Educando Seu Bolso

Neste episódio do Podcast, falamos novamente da Black Friday, mas dessa vez sobre a Black Friday de Banqueiro. No último episódio foi o Ewerton Veloso quem falou sobre a Black Friday dicas e alertas, em um programa mais longo, acompanhado de outros dois convidados, um advogado e um representante dos lojistas. Hoje o foco foi diferente. Primeiro, porque fui eu e não ele. Segundo, porque o Podcast é mais curto, tem a nossa duração tradicional de 20 minutos. E por fim, porque praticamente só tratamos de oportunidades no mercado financeiro. Falamos da avalanche de ofertas de bancos, corretoras, gestoras de investimentos e administradoras de maquininhas de cartões de crédito.

Falamos de:

1. Cartão sem anuidade;
2. Maquininha mais barata e com isenção de taxa de descontos durante algum tempo;
3. Conta corrente sem tarifas durante algum tempo;
4. Investimento rendendo mais um pouquinho;
5. Plano de previdência com volume mínimo de aplicação menor, permitindo que você, que não tem tanto dinheiro, possa acessar condições um pouco melhores.

Mas será que isto tudo vale a pena? Resumidamente, tem vantagens reais sim. Tanto é assim que alguns pão-duros aqui do Educando Seu Bolso não se contiveram e pegaram carona em algumas destas ofertas.

Infelizmente, nem todas são campeoníssimas. Há aquelas que ainda assim perdem pros concorrentes, que não ofereceram algum tipo de promoção nesta Black Friday de Banqueiro.

O primeiro e mais básico, mas que continua pegando muita gente, é se conter, refletir bem e evitar a decisão impulsiva. É que ela pode ser ainda mais perigosa nas contratações de produtos e serviços financeiros, do que na compra de um tênis ou celular. Tem muita coisa que podemos fazer errado:

1. Não avaliar bem para quem você vai entregar seu dinheiro;
2. Não conheça seu perfil de risco de investidor,
3. Não defina em quanto tempo vai precisar resgatar seu investimento; e por ai vai…

Apesar de já termos publicado outro podcast com tema parecido, as abordagens são bem diferentes.

Acho que vale bem seus 20min.

Abraço e até a próxima.

O podcast desta semana é diferente. Desta vez estivemos no programa Radiografia, também da nossa parceira Rádio Inconfidência, para falar de Black Friday. Foi minha primeira participação neste programa, e fui muitíssimo bem recebido pela ótima Desirée Miranda. Estiveram também no programa o economista Guilherme Almeida, da Fecomércio, e o advogado de defesa do consumidor, Bruno Lewer.

A Black Friday já entrou de vez no calendário do brasileiro, e é nossa velha conhecida aqui no blog. Já falamos sobre isso várias vezes. No debate na Rádio tivemos a oportunidade de dar dicas e fazer alertas, para que o consumidor possa aproveitar a data da melhor forma possível. Isto é, sem deixar de aproveitar boas ofertas, mas também sem se prejudicar.

Desirée conta uma experiência própria. Um produto que ela deseja comprar há muito tempo, e cujo preço ela vem acompanhando, aparece "em oferta" no Facebook. Quando ela foi ver, o preço estava muito mais alto do que o normal!

Bruno alerta que isto não é apenas antiético: é também ilegal! É a chamada publicidade enganosa, que pode e deve ser denunciada.

Bruno fala sobre os principais direitos do consumidor, no comércio em geral, e nas compras pela internet, em particular. Você sabia que quem o consumidor tem um prazo para se arrepender e desistir de uma compra feita on-line? E que esse direito não se aplica às compras feitas diretamente na loja?

Política de trocas: sabe quais são as condições e os prazos para trocar produtos comprados pela internet? E comprados na loja?

Entenda este e outros direitos importantes antes de fazer suas compras.

Black Friday é época de oportunidade também para os golpistas. Fique atento. Aprenda algumas dicas para evitar fraudes e saiba onde encontrar listas de sites que já apresentaram problemas. Conheça também outras modalidades de golpes que chegam até seu smartphone sem você perceber.

Bem, esta é a praia do Educando Seu Bolso. Eu falo sobre como se conhecer, organizar suas contas e se preparar para as compras. Consumir bem para consumir sempre.

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E falamos sobre outros assuntos. Como sair do endividamento, dicas para comerciantes, Código de Defesa do Consumidor, crédito, relacionamento bancário… O programa foi excelente, não deixe de ouvir!

O tema da nossa conversa desta semana no Em Boa Companhia, da Rádio Inconfidência, foi o Microempreendedor Individual – MEI. Conversamos com o Pedro Vieira a respeito de um estudo divulgado pelo Banco Central sobre esse importante segmento da economia. O estudo mostra que os MEI têm baixo relacionamento bancário e acesso restrito ao crédito.

Os microempreendedores individuais já foram tema de post aqui no blog. Existem atualmente, no Brasil, 8,7 milhões deles. Apenas 1 em cada 5 tem conta bancária separada para a empresa. Isto é, a maioria acaba misturando seu dinheiro particular – para pagar as despesas pessoais e da família – com o dinheiro da sua atividade econômica.

As consequências negativas disto são muitas. Por exemplo, ele perde a oportunidade de acesso a linhas de crédito direcionadas para pessoas jurídicas, ou até mesmo direcionadas para os MEI, com condições mais favoráveis que as usuais.

E aí, por pura desinformação, acabam contratando crédito de forma inadequada, e o que é pior, mais cara.

Lemos no ar a mensagem de um leitor, relatando problemas com a chamada antecipação de recebíveis. Este é um tipo de operação a cada dia mais comum entre os comerciantes, especialmente os pequenos. Ouça o podcast para saber essa história. Se você oferece a seus clientes a possibilidade de pagar com cartão, o mesmo pode estar acontecendo com você.

Um serviço financeiro que tem se tornado mais comum recentemente são as contas digitais. São contas bancárias semelhantes às tradicionais, mas que podem sair mais baratas para o cliente. Elas são mais simples e não oferecem certos serviços que, em muitos casos, o cliente nem utilizava mesmo.

Contamos a experiência por que o próprio Educando Seu Bolso passou, e falamos sobre nosso novo Comparador de Contas Digitais. Ele pode ser muito útil para os MEI. O funcionamento é simples: a pessoa informa os serviços que deseja em uma conta bancária, e o comparador informa qual instituição oferece o pacote mais barato, de acordo com o perfil informado.

Então, você que é MEI, não perca tempo: ouça o podcast e conheça o Comparador!

Conhece o BH Nota 10? É um programa da Prefeitura de Belo Horizonte, semelhante aos de outros municípios brasileiros. Com ele, é possível ganhar descontos nos impostos municipais. Este foi o tema da nossa conversa desta semana com o Pedro Vieira, da rádio Inconfidência, no programa Em Boa Companhia.

Alguns meses atrás falamos na rádio sobre programas de cashback de empresas. O assunto de hoje é semelhante, mas agora os descontos vêm do governo.

O funcionamento é simples. Sempre que você contrata um serviço que gere uma nota fiscal, é gerado um crédito em seu nome, que pode ser utilizado como desconto no IPTU do ano seguinte.

Não. Apenas as notas fiscais de serviço. Notas referentes a compra de produtos não geram. Isto porque o tributo que gera o crédito é o ISSQN – Imposto Sobre Serviços de Qualquer Natureza. Produtos – como os que você compra no supermercado – não requerem o recolhimento deste tributo.

Então, o que vai gerar o crédito são os serviços, como consultas médicas, utilização de academias, locações, reparos, entre diversos outros. Há situações que envolvem fornecimento de produtos e serviços. Oficinas mecânicas, por exemplo, que vendem peças e serviços. Nesse caso a nota fiscal emitida especificamente para os serviços é utilizada pelo BH Nota 10.

À medida em que você utiliza serviços que gerem nota fiscal, os créditos são automaticamente acumulados em seu nome, no sistema da Prefeitura. Para conferir quanto você já tem de desconto, basta acessar o site da Prefeitura.

Se você tem um imóvel no seu nome, o valor será automaticamente abatido do seu IPTU. Caso queira transferir os créditos para outro imóvel, é preciso fazer a apropriação dos créditos no site da Prefeitura.

Atenção! Quem tem algum débito com a prefeitura não poderá se beneficiar do programa. Então, quem tiver IPTU, ISS ou outro tributo municipal em atraso não poderá utilizar o BH Nota 10.

Falamos também sobre outros programas, como o Nota Fiscal Paulista, possivelmente o mais bem sucedido do país. Sabia que você também pode se beneficiar dele, mesmo não morando em São Paulo? Pois é. Pode ser que você tenha créditos a receber EM DINHEIRO e não saiba. Então ouça o podcast e entenda!

O economista norte-americano Richard H. Thaler recebeu recentemente o Prêmio de Economia em Memória de Alfred Nobel de 2017. Thaler é um dos maiores expoentes mundiais da economia comportamental. Algumas de suas teorias explicam como as pessoas simplificam a tomada de decisões financeiras.

Este já havia sido o assunto do post do meu amigo Quintiliano, na semana passada. Agora foi o assunto da nossa conversa desta semana com o Pedro Vieira, no programa Em Boa Companhia, da Rádio Inconfidência.

Em linhas gerais, Thaler afirma que, em muitas situações, as pessoas tomam decisões econômicas de forma irracional. As linhas principais da Economia já admitiam que as pessoas não agem de forma totalmente racional. Porém, consideravam que elas não estavam muito distantes disso, de modo que a teoria econômica poderia se desenvolver levando em conta a racionalidade como regra.

Thaler defendeu não apenas que a irracionalidade nas decisões econômicas é mais intensa e frequente do que certas teorias pressupõem, mas também que as pessoas saem da racionalidade de maneira previsível.

Falamos também sobre o interessante conceito do "empurrãozinho" da teoria de Thaler. Segundo este conceito, as pessoas precisam de um estímulo para sair da inércia. Já reparou nisso?

Já notou como é comum tomarmos decisões econômicas irracionais? E em como o marketing e a propaganda se aproveitam disso?

• Já comprou pipoca em cinema? Reparou que a diferença de preço entre a pequena, a média e a grande não é muito alta? Qual você escolhe?
• No supermercado, uma garrafa de refrigerante de 3 litros vem com a mesma quantidade de um fardo de 12 latas de 250 ml. Só que a garrafa custa a metade. Qual dos dois você escolhe?
• Você está procurando um lugar para morar e tem dinheiro suficiente para comprar um apartamento. Você prefere comprar ou alugar? O que leva em conta para tomar essa decisão?
• Uma bebida fica mais saborosa quando você sabe que ela é mais cara?
• Uma roupa fica mais bonita só porque tem uma etiqueta de uma marca bacana?
• O que você leva em conta ao contratar um seguro?

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O programa foi muito divertido. Ouça o podcast, acompanhe o bate-papo, ouça os exemplos que discutimos, aposto que você vai se enxergar em muitas das situações narradas.

Governo Federal alterou o pagamento dos recursos do PIS/PASEP. O pagamento para idosos e aposentados começa nesta quinta-feira, 19 de outubro. Este foi o tema da nossa conversa com Pedro Vieira, da Rádio Inconfidência, no programa Em Boa Companhia desta semana.

Em breves palavras, o PIS e o PASEP são fundos em que os empregadores depositavam recursos em nome de seus funcionários, entre os anos de 1971 e 1988. Muitas pessoas que tinham recursos depositados nesses fundos já fizeram o saque. Estas não têm mais o direito. Porém, mais de 8 milhões de brasileiros ainda não sacaram.

Da mesma forma como foram distribuídos R$ 44 bilhões vindos das contas inativas do FGTS, agora são mais de R$ 16 bilhões de PIS/PASEP. O valor estará disponível em 3 lotes: a partir das datas de 19 de outubro, 17 de novembro e 17 de dezembro. Na primeira data, terão direito ao saque as pessoas com mais de 70 anos de idade.

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Uma maneira fácil é consultar os sites da Caixa Econômica Federal (para PIS) e do Banco do Brasil (para PASEP). Os sites pedem o número da Carteira de Trabalho, mas se a pessoa não estiver com ela em mãos, é possível consultar fornecendo CPF e data de nascimento.

Depende do valor. Se for inferior a R$1.500, o saque pode ser feito em terminais de autoatendimento, somente com senha. Entre R$1.500 e R$3.000 é necessário levar o cartão e acima de R$3.000 é preciso ir à agência. No podcast explicamos um pouco mais, junto com a obrigatoriedade de que TEDs e DOCs sejam gratuitos e impossibilidade do crédito em contas conjuntas.

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Assim como aconteceu na época das contas inativas do FGTS, é preciso ficar atento às fraudes! Golpistas sempre arranjam formas para obter os dados dos beneficiários e sacar os recursos. Os mesmos alertas que fizemos à época do FGTS valem para o PIS/PASEP.

Resolvemos também outras dúvidas. Por exemplo: é possível sacar o recurso de outra pessoa? E se o beneficiário faleceu, como sacar o recurso?

Tá com a situação financeira tranquila e não sabe o que fazer com o dinheiro? Invista! Mas antes consulte o nosso simulador de investimentos.

E, de brinde, ainda respondemos a uma pergunta da ouvinte Luciana, sobre um previdência privada. Como escolher um bom PGBL ou VGBL? Quais são os cuidados necessários? Como identificar um bom produto?

Aproveitando, para a Luciana e para os demais que querem planejar a aposentadoria, indicamos o uso do nosso simulador .

Já falamos muito sobre endividamento aqui no Educando Seu Bolso. Fizemos alertas contra o excesso de dívidas, demos dicas sobre como se livrar delas, e falamos até sobre o bom endividamento. Esse foi o tema da nossa conversa com a Mara Pinheiro, da Rede Globo, no programa Bom Dia Minas.

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Desde pequenos nós ouvimos que ninguém pode gastar mais do que ganha, certo? O problema é que muitas pessoas não conseguem perceber quando isso acontece, porque não organizam bem suas contas. Sabem quanto ganham, mas não sabem quanto gastam. Então, o primeiro passo é organizar-se e construir um orçamento familiar.

Já se organizou e viu que existe um buraco no orçamento? Procure tapar o buraco! Diminua despesas, tente aumentar renda. Identifique as dívidas mais caras, isto é, as que tem Custo Efetivo Total mais alto.

Sempre. Dentro e fora do Banco. Dentro, porque dá pra trocar modalidade mais cara por mais barata. Por exemplo, sair de cheque especial e rotativo de cartão de crédito para um consignado ou até mesmo um crédito pessoal. Fora, porque é possível fazer a portabilidade para outras instituições.

Conversamos com a Mara sobre modalidades de crédito. Encontrar a modalidade adequada para cada situação é tão importante quanto procurar juros mais baixos. Você sabe como escolher uma operação de crédito?

Se for para trocar uma dívida cara por outra mais barata, no consignado, é uma boa, sim. O problema é que tem muita gente usando mal esse produto, e entrando no endividamento descontrolado por meio dele. Entenda como isso acontece e evite entrar nessa!

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Além disso, falamos sobre como é possível, até mesmo para uma pessoa que ganha pouco, evitar endividar-se e até poupar para o futuro.

Saiba mais sobre o assunto ouvindo nosso podcast:

Contas Digitais… sonho para clientes que não precisam ir (fisicamente) aos bancos! E, por não ter, oficialmente, um (a) gerente, raros são os contatos telefônicos! Mas, o que fazer quando os bancos tradicionais param de oferecer ou mudam muito os pacotes das contas digitais que antes eram gratuitos e com TEDs e DOCs ilimitados desde que fossem feitos por meios digitais?

O Educando seu Bolso já tratou sobre as contas digitais em alguns momentos, e para responder à pergunta acima traremos algumas sugestões e um comparativo bem interessante!

• 1ª alternativa: Negociar com seu gerente

Se você conseguir negociar com seu gerente de pelo menos uma tarifa de TED ou DOC para poder investir em uma corretora independente ou com um gestor credenciado de recursos como a nossa parceira Monetus, já é um grande ganho, afinal, se você for aplicar R$ 50,00 no Tesouro Direto, pagar R$ 8,00 para fazer uma TED, você estará gastando 16% apenas para essa transação bancária!

• 2ª alternativa: Migrar para o pacote de serviços essenciais

Conforme a Resolução 3.919 do Banco Central, todos os bancos são obrigados a oferecer um pacote de serviços gratuitos e padronizados em que você poderá realizar várias transações sem pagar absolutamente nada. Veja o que é contemplado:

(mais…)

Concluir um curso superior é um dos sonhos da maioria dos brasileiros. Sonho que, muitas vezes, não custa barato. Por isso, para realizá-lo, muita gente conta com o auxílio de programas de financiamento estudantil. Já falamos muito sobre isso aqui no blog. E esse foi também o tema da nossa conversa dessa semana com o Pedro Vieira, da Rádio Inconfidência.

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Bem, sabemos que a crise está por aí, certo? Mesmo que alguma coisa tenha melhorado, o mercado de trabalho ainda está muito ruim. Ter um diploma de curso superior não é garantia de emprego, mas, sem dúvida, abre porta para a pessoa tentar uma oportunidade melhor de trabalho.

Falamos no programa sobre uma pesquisa recente que analisa o mercado de trabalho sob o ponto de vista da escolaridade, em diversos países. Sabia que o Brasil é o país que apresenta a maior diferença salarial entre quem tem e quem não tem diploma de curso superior? Apresentamos também outras informações interessantes da pesquisa. Por exemplo: sabe qual é a diferença salarial, no Brasil, entre quem tem pós-graduação e quem tem apenas graduação?

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Mas conseguir um diploma superior pode sair caro. O acesso à universidade pública é restrito e as mensalidades de alguns cursos particulares custa uma fortuna. Para superar esse problema existem os programas de financiamento estudantil, como o FIES. Falamos no programa sobre suas características, e de algumas dificuldades por que o programa vem passando.

Mas, além do FIES, há outras formas de facilitar o pagamento dos estudos, sabia? Comentamos sobre alguns programas privados, muitos deles criados pelas próprias instituições de ensino.

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Claro, como em todo programa desse tipo, é preciso entender bem as regras, para fazer a melhor escolha e não ter surpresas.

Existem programas de parcelamento – e não de financiamento – em que a pessoa paga uma parte da mensalidade enquanto está estudando, e depois que se forma paga o restante. Por isso, ela precisa pensar bem em quanto vai querer pagar em cada uma dessas fases. Ou seja, planejar.

Outra coisa: o programa diz que não cobra juros. Ok, mas há uma correção pela inflação. Além disso – e aqui pode estar uma armadilha –, algumas faculdades cobram preços diferenciados, caso o aluno use ou não o programa de parcelamento.

Quer saber mais sobre tudo isso? Ouça o podcast!

Tive a honra de participar mais uma vez do Em Boa Companhia, da Rádio Inconfidência. Minha conversa com Pedro Vieira foi sobre um assunto que interessa a muita gente: descontos. Você tem aproveitado bem as oportunidades que tem à mão?

São muitas as formas de aproveitar descontos existentes por aí. Algumas, bem tradicionais. Outras, super modernas. E há formas de você mesmo criar as suas, aí na sua cidade, bairro, empresa, associação, em todo lugar. Quer ver?

Praticamente todos os cartões de crédito, hoje em dia, têm programas de pontos. A pessoa usa o cartão e, automaticamente vai juntando pontos que, ali na frente, podem ser trocados por diversos produtos e serviços. Até aí, a maioria já sabe. Mas você sabe que o seu cartão pode acumular ainda mais pontos, dependendo da máquina em que você passa o cartão?

Além dos cartões de crédito, há outros programas que acumulam pontos. Você conhece?

É muito comum empresas manterem convênios com restaurantes, para que seus funcionários possam obter descontos na hora de almoçar. E não só restaurantes: farmácias, papelarias e outros estabelecimentos. Sua empresa tem algum convênio desse tipo? Se não tem, que tal você e seus colegas criarem alguns? É fácil, quer ver?

Essa forma é relativamente nova, mas já falamos sobre ela aqui no blog. A cada dia surgem novas empresas neste mercado. Além de ganhar descontos, você pode receber dinheiro de volta! Isso mesmo, dinheiro depositado na sua conta, sem complicação. No programa nós falamos como funciona, vale muito a pena conhecer.

Tem gente ficando endividada de tanto aproveitar desconto… É preciso tomar cuidado, não deixar o consumismo tomar conta. Compras por impulso são um perigo. Muitas vezes as pessoas exageram, compram o que não precisam, exageram nas idas a bares e restaurantes, só para aproveitar ofertas. Cuidado!

-Como criar convênios em sua associação de bairro, sindicato, empresa?

-Como criar o hábito de pesquisar onde você pode ganhar descontos, ou dinheiro de volta?

Tudo isso, no programa de hoje. Ouça aí! Ficou bem legal.