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最近收到了一封读者LEO的求助来信。信件内容，大家在文稿里可以看到。
邮件标题是，《心中无梦，眼里无光》。

我仔细看了一下他的问题，原来是深陷网贷，需还债22.5万，还要承担起一家四口的开销。

家庭负债的确很沉重，但也并非无解。

在网络上也看到很多朋友面临负债的问题，所以今天我想和大家聊一聊，如何处理好这个棘手的财务问题。

当家庭有了负债，我们首先要明白的一个前提是：

尽快还清所有债务，生活才能步入正轨。

那么还清债务，具体怎么做呢？我们可以通过三个理性的步骤来慢慢实现：

第一步，拆分目标。

我们来看看LEO的情况：

总负债：225,000元

月收入：14,000元

月支出：13,900-16,200元

不仅已有负债20万+，目前还在产生更多的负债，每个月的开销还时不时地超过收入。

通过了解，我发现了问题所在，LEO没有制定过明确的还款计划，只知道自己有欠债，随后就陷入苦恼，难以自拔。

这样的负面情绪持续下去，不会带来任何改变。

22.5万，这个数字乍一听，确实不免让人觉得：我什么时候才能还清啊，还个几万我就觉得疲惫不堪了。

所以，我们要学会拆分目标。

比如，先大致计算下，总债务22.5万，如果每月还5000元，全部还清需要大约4年。

听着时间很久，但如果每次把眼光落在“还清5000元”的目标上全力冲刺，还完第一个，再接着向下一个5000元以同样的速度还上——

那么这个几十万的“赛程”，落到眼前，就会变成“还清5000元！”。

这样心理上，是不是觉得轻松了一点？

第二步，复盘账单。

这里我们可以用倒推法，根据实际情况，算出每月的必需支出，剩下的用来还债。

好在LEO有坚持记账的习惯，但他并没有真正分析理清过自己的账务。

其实，记账不仅仅在于「记」，更重要的是复盘后的「账」。

比如——

「家庭日常支出」中，有多少是可以节流的呢？

「其他支出」中，有哪些是不必要的花销？

拿出已有的账单，简单复盘，「非必需支出」有多少项，就能够一目了然了。

如果对自己狠一点省下更多的钱，每个月多还1000块或是更多，那么还清债务的时间也会大大缩短。

第三步，坚持执行。

不知道大家还记不记得，我之前写过的，小田同学的打游戏氪金负债8W的故事，现在来和大家说说后续。

最近我问了问他现在生活怎么样，然后发现不到半年时间里，他不仅还清了负债，还存下2万块。

当时我也给他做了详细的财务规划，建议他严格控制自己的消费，把必要开销控制到最低。

比如，还债期间，他规定每日开销不能超过50元：戒掉了每天一杯的咖啡，戒掉了打车，不点外卖，不逛淘宝，不参加聚会，最重要的是不再账单分期了……

小田还和我分享了一个秘诀，为了让自己坚持，会让朋友敲打自己。到了月底，就告诉亲近的朋友，自己还了多少，还剩下多少。

他说：

「短期苦一点没什么大不了，就当是历炼，如果放任不管，知道有问题而不行动，只会更苦。现在对自己狠一点，就是对未来的自己负责。」

伴着这样坚定的信念，现在小田还清了债务，开启了“2年存5万”的计划。

为了不让自己再次陷入泥潭，他已经关掉了所有信用卡、花呗等借钱消费的渠道。

最后，还有3个处理「债务」的原则和你分享：

1）尽快制定还款计划

“债多不愁”的心态，会导致债务恶性循环。一定要坚定早日还清债务的信念，并有计划地执行，否则现金流永远不会为正。

2）学会拆解债务，以大化小

再多的债务，都可以通过细分拆解，把还钱落实到每天、每月的任务上去。养成节制的消费观，厘清家庭的必要开支，减少不必要的开支，别小看这些行动，努力做到，对于还清债务能起到非常大的作用。

3）先投资还是先还债？

在还没有还清债务前，一定不要幻想用一夜暴富来解决问题。

你可以把短期要用的钱买一些银行理财等稳健产品，但请绕开高风险的投资。把还债的钱“专款专用”，等现金流健康了，再考虑“钱生钱”也不迟。

最后，我还想和大家说几句心里话，如果你也像LEO一样有这样的财务问题，现在也正在辛苦还债，请试着和家人多多沟通。共渡难关，风雨同舟，也是一段宝贵经历。

韩剧《请回答1988》里，成德善爸爸遇到了严重的债务问题，一家人被迫住在半地下室，过着拮据的生活。但即便是这样，三个小孩还是得到了无尽的爱，互相理解，彼此扶持。一家人齐心协力还债，最后迎来温暖的大结局。

像LEO，愿意写信来求助，其实就已经迈出了重要一步，说明他愿意正视并攻克生活中的难题。

希望你在还债的时候，也能善待自己和家人，安排一些不需要什么花销，却能促进彼此成长和感情的家庭活动，比如，一起阅读，聊天，运动...

祝你早日重新找回那个心中有梦，眼里有光的自己。

好啦，今天的分享就到这里了。如果觉得有启发，欢迎点赞，也欢迎分享给需要的小伙伴。

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前段时间，支付宝的“评测基金”功能，刷屏了。

搜索“支小宝”，在对话框输入基金名称或代码，就能看到详情。

其中最引人注目的，是用户盈亏分析。

“基金赚钱而基民不赚钱”这一现象又被放在了聚光灯下。

比如下面这只赚钱能力很强的基金，却有80%以上的用户亏损。

分析报告中有一句话，吸引了我的注意——

“不健康的理财习惯更容易造成亏损。”

所以，今天我们就来聊聊，有什么投资中健康的「好习惯」，能帮我们减少亏损、长期赚到钱。

后台常常看到这样的留言：

“定投的基金，之前赚了挺多，没及时出手，结果最近又跌了不少，我要离场吗？”

如果打开支小宝的统计结果，你会发现，基金赚钱，但基民亏钱，排名第一的原因就是「放弃了定投」。

行为金融学上，也有个著名的「近因效应」，解释了许多投资者赚不到钱的1个原因：

大部分人会将注意力集中在最近几天的涨跌上，忽视了历史业绩、宏观经济环境等广角要素，忘记了自己的投资纪律，从而无法从全局出发。

当市场震荡，很多人会开始慌乱：有的猜测这次到底会跌到多少点；有的则纠结是抛掉定投积累的筹码，还是找机会“抄底”一笔入？

要消除这种纠结，我们或许可以先从你比较关心的收益率说起。

某券商曾做过一组测算，选择了全市场成立满十年以上的400多只产品，从2009年9月到2019年9月，通过滚动、随机抽样，分别以1-5年为期限，测算出了它们的平均收益表现。

测算的时间区间里，入场点位有高有低、市场情况有熊有牛，然而你可以明显看出一致的结论：定投的时间越长，收益率就相应越高。

看完这个测算，你悬着的心是不是稍微放下了些呢？

说起定投的好处，大家也都不陌生：

首先，定投可以平滑成本。

参与到投资中的大多数人，最开始都想要进行择时，低买高卖。但想要靠择时赚钱，并没有那么容易，连专业的基金经理也很难做到。

所以，为了躲开某几天的大跌，或者去寻找底部买入，不一定会让你赚到钱。你并不总能精准地知道，哪几天会跌还是涨。而分批慢慢投入，你的投资成本就被分摊了。

另外，定投可以构建储蓄的习惯。

既然工资是按月发放，那么定投按月来，也就很合理了。比如，每个工资日，工资发下来你就投入500元，而不是用来即时买买买满足消费欲望。

对一些年轻朋友来说，当现金还没有那么充裕，通过定投可以在早期积累一些筹码，避开“月光”的窘迫，让投资成为一种陪伴，在震荡上行的市场中等候长期的收益。

在生活中，我们总是致力于养成一些好习惯，比如早起，听课，跑步...

虽然都十分孤单且枯燥，但我们都相信坚持不懈必有回报。

投资理财也是一样，找到了正确的体系和良好的习惯，那就坚持下去。

最后我还想和你分享2个买基体悟：

1）了解赚钱的源头。

基金赚钱基民亏钱，在于基民对基金没有信心。不少朋友听从别人推荐买，每天关注表面的涨跌，却不知道自己到底买了什么。

点开基金的持仓、概况，试着去了解它们赚钱的源头。比如股票型基金，本质上赚的是好公司长期盈利的钱。

大方向对了，心就安定下来，才能不瞻前顾后、频繁交易，陪伴好公司一起成长。

2）了解最大回撤。

如果你去查看一些大多数基民能赚到钱的基金，会发现有个共同点——市场下跌时，跌幅小。

有一个指标可以给你做参考，最大回撤，也就是这只基金最糟糕的亏钱程度。同样的市场情况，回撤越小，说明基金越抗跌，你也越容易坚持住定投。

这个在天天基金等第三方APP上，通常都能看到。

市场有涨有跌的大道理，我们都明白。但是当账户的亏损真切落到自己身上时，还是会有难受、不甘、愤怒的负面情绪。

想要消灭负能量，有时候靠的不是什么高深的办法，而是朴素地坚持「好习惯」。

建立起可持续、能复制的盈利体系，就是你在投资中的好习惯，坚持它，是比起频繁关注账户更重要的事。

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最近收到挺多关于“有了房贷后如何理财”的问题。

不少朋友是通过买房还贷后，开始对财务状况更加有规划、工作动力也更足。

但问题是，贷款年限一般在20-30年，这么长的时间里，房贷占据了很大一部分资金。

很多朋友说，有了房贷后，就攒不下钱。

那怎么办呢？今天我们就来好好聊聊。

先举个实际例子，最近我收到用户琳琳提问：

27岁的她，在一线城市工作。和老公两人月收入一共是2万。现有存款10万。还计划在年底装修，预算10万。收入还不错的两人，每个月工资却只能剩下100来块。

这个现象还挺普遍的，很多有了房贷的年轻人都会遇到，有的不光攒不下来钱，还需要借钱来还贷。

难道我们只能默默忍受，被房贷支配人生了吗？

其实想要这个问题，无非3个突破口：少花一点、多赚一点，以及收益多一点。

先来说说第一个突破口，少花一点。

如果你平日里没有记账也不要紧，打开微信、支付宝账单，以及银行卡APP的流水，可以粗略统计日常开销金额，制定预算，控制一下消费。

琳琳夫妻每月花在吃喝交通上的消费平均在4000元，仔细盘一盘，避开“消费黑洞“后，每个月平均下来能省下1000元：

之前两人工作忙碌，爱点外卖，打车频率也比较高，每天上班还会买一杯甚至两杯咖啡。如果能增加自己做饭的频率，把打车换成坐地铁，把买咖啡改成去办公室喝挂耳，都能省不少钱。

接下来聊下第二个突破口，多赚一点。

关于这些，你可能平日里已经挺节俭的了，节省空间有限。那么不妨节流和开源两条路一起走。

主业收入的增长，也可以下下功夫。

比如琳琳夫妇，月收入稳定在2万元。目前用月收入还房贷，还是有些压力。

但他们算了算，每年年薪的涨幅大概在5-10%左右，如果考下工作相应的职称、积极参与一些项目的话，还会有额外一些绩效奖励。

比如琳琳在四大做咨询，最近考下了CIA国际注册内部审计师，每个月能因此涨薪1000元，之后升职的话，也有小幅加薪的机会。

最后一点，可以思考是否能发展可以创收的副业，比如摄影、写作、PPT接单等等。

琳琳他们暂时没有明确的副业方向，所以想还是先把主业做好，平时留心资源，为未来开辟多一份收入做准备。

最后一个突破口，就是收益多点，也就是投资。

除了上面谈到的努力增加本金之外，资产配置的逻辑依然是有效的。

对于有了房贷的家庭来说，经不起任何意外。一方面，给家庭支柱配置好保险；另一方面，也要划出3-6个月的生活费作应急准备金。

财务安全是优先于财富成长的。

另外，琳琳夫妇，月结余、存款、年终奖全部存活期，利率太低了。不如将自己的可投资资产归拢，分别根据资金用途，进行配置：

给家庭准备了2万元的应急备用金，投向余额宝、货比三佳等活期理财，收益率在2%-3%；

有目标时间、目标金额的部分，比如年底的装修准备金10万，可以向债券基金里面存，收益率在5-7%。

剩余的钱，可以用来买偏股型基金，增加收益，比如尝试买极简投资，每月定投；选择2只感兴趣的主动基金买入等等。

这样配置，比全部放在银行收0.3%的活期利率高多啦。

总的来说，你可以跟自己的情况进行比对，从这3个突破口开始，做一份计划。

还房贷，从表面上看，你存的少了，借得多了。

以前每周都要出门“打牙祭”，呼朋唤友百来上千块不心疼。有了房贷后，当刚开始的兴奋过去，每个月从银行卡滑走的这笔钱，却让你的生活瞬间变得“抠抠搜搜”。

怎么好像“越努力越辛苦了”？

但是房贷，或许是人的一生中，能借到的最“划算”的一笔良性债务了。随着通货膨胀，钱越来越不值钱的情况下，你依然只需要还这么多，甚至越来越少。

再随着工资上涨、其他主动收入增加、理财能力提升，每个月的这笔房贷对你而言，在总收入中的占比是逐渐变低的。

下定决心买房，还房贷，愿意承担这份挑战，就是人生向前迈进了一大步。

接下来需要做的，是对家庭财务做一个规划，知道钱怎么进出，还有什么可提升的余地。

关键就在于，当你有了一份计划，就要坚持按照计划实行。

好啦，关于有房贷的理财规划就聊到这里，有任何疑问或感想，欢迎留言与我交流。

如果你也想通过理财来缓解自己的房贷压力，不妨花1块钱报名我们的实操营，来学习一些必备的理财知识，提升自己的理财能力吧。

具体报名方式可以看文稿开头。

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前段时间，不少已经家长朋友给我们留言，说：

“本来计划得好好的，要存钱、要理财，结果却因为孩子的支出，结果事与愿违。”

于是，我们向正在管理家庭财务的宝爸宝妈们，请教了一个问题：

“有了娃之后，你们都是怎样攒下钱的？”

很多朋友分享了不错的带娃省钱小妙招，但更重要的是当中的一些生活经验。一起来听听吧～

第一条经验：区分想要和需要

@小霞

衣服裤子鞋袜穿别人的，除了小内裤自己买，每次买东西之前，都会考虑是不是“我需要的”还是“我想要的”。

周末回老家玩泥巴，抓蝌蚪看花，毕竟在海洋馆、游乐场太贵了，偶尔还是会带他们，让他们感受一下，让他们知道大千世界也很美。

书一定要买。

每天带着小孩跑跑，锻炼身体，增强抵抗力，也是最大的节约。

@涂涂

不要跟风网上博主买各种东西吧，例如他们一个孩子吃饭的餐盘都可以有好多，喝水的杯子无数个，我觉得没必要。

再就是买了不实用的东西不管多少钱，退，不要想着可能会用，那就肯定用不上。

不用追求那么多衣服，买几件好点的，其他的可以买平价的。

我们都是焦虑妈妈，总想给她最好的，其实孩子要求的只是你的爱。

第二条经验：真正的教育投资，不止于花钱

@小欢咩

养娃最贵的就是教育了，梳理好每个阶段孩子需要学的东西的关键点，自己不要偷懒，先学习。

能自己教的不找老师，能网课的不去线下培训机构。兴趣方面，先看看自己孩子有没有这个天分，有天分的再找专业老师教，没天分的直接果断放弃，坚决少花冤枉钱，减少试错成本。

父母学习虽苦，但能省下的，绝对比拼命多赚的那点钱多多了。

而且还能陪伴孩子成长，不香么？

@刘彦

真的好难！我们现在培训班只去少年宫，因为便宜，培训可选择范围不比外面的少，作为孩子兴趣启蒙还是不错的。
我们家买书比较费，孩子爸爸不肯借书看，有洁癖～愁死了。
小学打算放弃私立，选便宜的公立，自己多花心思搞几套练习题，去哪不是做呀。
不能让家庭的幸福生活，都被这种钱不够花的焦虑感给吞噬了，得不偿失！

@纯然
我坐标成都，两个男孩的妈妈，6年育儿经验。在我看来，衣服和玩具，够穿够用就好。
游乐场，偶尔去，不仅可以可以减少花销，还可以避免室内或者人多引起不必要的疾病；
好好护理照顾，孩子身体棒，少生病，大人不受累，孩子不受罪，还免得增加额外开销；
理财，再少都是开源，孩子的压岁钱及时理财，不仅锻炼财商思维，还能增加收益；
保持和谐的亲子关系，好的亲子关系是生活的润滑剂，心情愉悦，能量充足，好的能量能聚财，还能让全家身体健康状况更好，这也是一笔隐形的财富。

第三条经验：有规划的父母，也是孩子的财富

@暖暖
我今年29岁，坐标广州，宝宝满6个月了。 
新妈妈啥也不懂的时候，最容易花冤枉钱，要多跟身边的亲戚朋友请教什么该买和买什么好，有些APP可以领券返现的都可以用起来！
不过这个阶段很快就会过去了，慢慢的需要什么不需要什么心中就有数了。
关键还是要做好长远规划，宝宝一出生就买好了保险还买了教育年金，为将来读书学习做好准备。
平时要记账，大概知道在宝宝身上的开销是多少，每月根据开销额度转钱到支付宝专款专用。

@南方
生在一般条件的俩娃，没什么概念去对比其他孩子，喜好吃什么不会太挑剔一般能满足，穿衣方面，因为是男孩子随性简单，亲友退下来的衣物从小就能省下很多。
我跟兄弟俩说压岁钱和部分零花钱放在「极简」里面，看着红红的盈利满脸的满足。
理财刚起步，希望陪伴他俩一起学理财，应该是很好的。

@豆妈
坐月子期间，就自己报了一些理财课，根据家庭资产，做了一些财务规划。孩子的红包，用来基金定投，作为孩子日后读大学的教育基金。
准备每年春节我们自己会往孩子账户存1万，虽然不多，但可以积少成多，也增加了账户里的基础资产。

@凯丽
我生娃比较晚了，今年36岁，娃24个月。来自河北省保定市的一个小县城。我家的一切开支，从家用到保险理财，都是我来管。
生娃后学习了保险知识，理财知识，对钱有了规划，给全家买了保险。做了基金定投（虽然很少），还打新债赚小鸡腿。虽然花钱学习了，但另一种意义就是省钱。
感谢简七开启了我的理财人生。

关于家长朋友们的带娃省钱经验，就暂时分享到这里了。

最后，我还想再聊几句。

我们常说，理财就是理生活。

有责任感的父母，都希望能够给孩子最好最优质的，但现实的经济压力也摆在面前。在「育儿成长」与「经济压力」之间，如何做好平衡，也会是一段时间内的课题。

在这个过程中，亲身参与，多调整、多陪伴、谨慎消费、注重累积。慢慢地你就会发现，也没想象中那么难。

这不也和我们「理财」很像吗？

当你亲历其中，就会更清楚地知道家庭「需要」的是哪种生活，以此来做好长期规划。再依托着家庭成员的共同努力，一步一步让这个家变得更好。

好啦，今天的内容就结束了，如果对你有启发的话，可以点个赞，也欢迎分享给身边的爸爸妈妈们。

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这两个多月来，不少新入场的朋友们坐了一回过山车，真正体会到了什么是“风险”。

很多朋友着急，震荡会持续到什么时候？我的基金收益什么时候能回来呢？

投资需要耐心，更需要「兼听则明」。

最近，各大基金公司公布了年报。我们仔细阅读了基金经理们的观点，得到一些新的认知，今天就来和大家分享下。

年报中除了公布基金经理的成绩如何，买了什么股票之外，还有一大看点是，管理人报告。

这一部分的“小作文”，都是由基金经理亲自操刀写的，不仅有对这只基金过去一年表现的总结回顾，也有对未来市场的展望。

这次不少基金经理都提到，对2021年要降低收益的预期。

坚持稳健价值投资的董承非认为，过去一年“疫情宽松”的行情，让部分公司处于高估值的水平，按照以往经验，相对较高的估值需要一段时间的业绩增长来修复。

也就是说，一些公司，尤其是部分好公司已经偏贵了，需要时间来冲淡下，让企业增长回到一个平均、正常的水平。

那，什么是好公司呢？

有15年基金管理经验的老将，朱少醒给大家划了个重点：优质公司并不能简单等同于耳熟能详的明星公司。而是有良好“企业基因”、完善的公司治理结构以及优秀管理层的公司才算得上优质公司。

这就是流量明星和实力派的区别——有名可能并不代表有实力，有实力的则是低调努力、默默成长。朱少醒的做法是，以合理的价格买入优秀公司股票，耐心地持有，静待公司创造增长价值。

和董承非类似，谢治宇在2020年年报中，也认为目前大部分公司处于高估值的状态。

他更看重的是「性价比」——

谢治宇判断一个公司的核心竞争力，并不只看它长期是否有核心竞争力，还会看买入它的价格是否合适。比起又贵又好的，他更喜欢挖掘一些短期看起来便宜，性价比又高的公司。简单说，就是在好资产里，捡便宜货。

选基金经理没有标准答案，各人的投资策略也没有对错，只看你更认可谁的风格，愿意用真金白银来长期投票。

虽然基金经理们普遍都认为，今年的赚钱机会。不太可能像前两年那么多了，但依然认可坚持长期，会带来价值回报。

而且，更重要的一点是，基金经理们几乎不做涨跌的预判，即使预测市场的时候，都非常谨慎。

这两点对我们普通人来说，其实也颇有启发——

如果过度关注涨跌，就容易在市场噪音中迷失；如果过度关注短期收益，就容易错过长期的回报。

这两个月，最困扰朋友们的问题是，我买的基金还要不要坚持？还有一部分是没有上车的朋友在问，现在调整到什么程度了，我什么时候买基金合适？

通过择时来买基金，是很困难的一件事。因此，更重要的不是去纠结什么时候买，而是结合自己的投资风格，认准了一个基金经理后，长期投资。

另外，就是坚持定投的策略。

定投，之所以能被反复验证有效，主要还是它能打消市场波动带来的烦恼——

让我们在低位中，可以气定神闲地买；在市场被推到较高位置的时候，也敢于分批参与，不怕买在最高点。

看完年报后，我还想给你一个小建议：

不妨对照年报，对手中的基金做下自查，也十分重要，可以从三个方面来问问自己：

一是，基金经理现在的投资理念，与你当初理解的有没有偏差，你是否依然认同他的投资能力；

二是，是否对这只基金的管理逻辑充满信心，愿意耐心持有，静待基金创造长期价值；

最重要的是，你是否拿了三年以上用不到的闲钱，来投资权益类基金。

之前也和大家聊过，投资中最怕的是「过错」和「错过」。就是希望大家能在投资的过程中，保持初心，减少过度反应，慢慢建立对财富的掌控感。

读懂年报，只是提升投资认知中很小的一部分。每一笔投资，都需要我们结合内在认知和外部信息，来综合判断。

希望我们能一起，不断学习、思考、实践，完备自己的投资体系，提升决策的准确性。

好了，今天的内容就是这些，有任何感悟或疑问，都可以留言与我互动，如果觉得节目还不错，欢迎分享给身边的朋友。

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最近，债券型基金逐渐火热起来。多家基金公司，宣布旗下的债券型基金，提前结束募集。

其中，纯债基金成为了最火的选择。这和年后日益冷却的权益基金市场，形成了鲜明对比。

我们也注意到，在目前大幅震荡的市场下，今年以来纯债基金的表现相当稳健。

今天我们就来聊聊纯债基金如何投资。

纯债基金，顾名思义，主要特征就是纯——100%投资债券，不参与任何股票投资，稳字当头。

这类基金通常分为两种，长期纯债基金和短期纯债基金，前者的名字中往往带有“中长债”，后者有“短债”或者“中短债”的字样。

那么，纯债基金是如何赚钱的呢？

一来是利息收益，也就是债券到期以后，除了本金之外，要给贷款人的利息收益。另一方面，是债券市场价格波动，带来的价差收益。

纯债基金的收益怎么样呢？大家可以看下文稿中的图片，从18年至今的数据来看，纯债基金的收益还是挺稳当的。

（数据来源：东方财富CHOICE）

从更长期来看，中短债的波动更小、更稳定，平均年化收益大约2%-4%。而长期纯债基金的波动稍大，但能比短债多赚一点。平均年化收益在5%-7%。

随手点进一个纯债基金的页面，你可能会疑惑，它最近一年的收益，好像也不出色呀，甚至还不如一些银行理财，那我们还要投资吗？

这就要从去年的行情来说起了。去年债券市场，整体出现过2次下跌。

第一次是在5-7月，当时疫情得到了一些控制，政府发了大量的债券来刺激经济恢复。市场上债券的供应量大幅上升，导致债券不那么值钱了。我们手上的债基，就出现了一些下跌。

另一次是11月份。有两家国企出现了违约，引发了市场对于债券安全性的担忧。很多人选择低价甩卖，进而导致债券价格整体下跌。

去年的两次下跌，是极端事件引发的。这并不意味着纯债基金，一直会这么低迷下去。2021年至今，纯债基金的平均收益都回到了正收益轨道上来。

那究竟是买银行理财好，还是买债基好？

首先要说，这个问题没有绝对答案，从收益来看，两者确实存在一定的可替换性。

然而，从理财的大趋势和资产配置角度来说，纯债基金的配置是一个必需品：

一来，随着保本型银行理财退出历史舞台，低风险的理财产品收益率进一步下降，纯债基金扮演了越来越重要的角色，吸引了大量资金涌入。

另外，从资产配置的角度来说，在资产组合里加入债券类品种，是可以降低资产组合波动的。

不少朋友投资都存在一个误区：觉得当股票型基金表现不好时，才应该多买一些债券型基金。

对于理智、有经验的投资者来说，任何市场情况下，都应该配置一定比例的稳健产品。

债基不是资金的临时“避风港”，而是长期“安全垫”，随时为我们的整体资产保驾护航。

关于纯债基金的选择，其实比股票基金简单多了，有三个指标需要关注。

一是基金的规模，需要大于2亿，不超过200亿。

二是选择管理资金规模排名前50的基金公司，这个在天天基金网能查到。

三是关注基金经理的任职年限，优先选择5年，甚至10年以上的基金经理。经验丰富的老将可以让我们降低踩雷的概率。

最后，就是注意分散。投资纯债基金，有一个担忧就是信用风险。如果发债人不还钱，投资人会面临一定损失。我们配置的时候，买2-3只不同基金公司的纯债基金，就能起到分散风险的效果。

在我们的极简组合里，有一只新华纯债基金，表现一直是稳稳的，在整个偏高的风险组合中，起到了“压舱石”的作用。

最近换了新的基金经理，很多定投极简的朋友跑来问，这只基金发生了这么大的变动，还能继续保留在组合中吗？

对此，我们及时联系了新任基金经理，通过交流，了解到——

这只基金的投资策略没有改变，“稳”依然是基金经理最看重的事。

因此，我们的极简组合会保留这只纯债基金，大家可以放心保持定投的节奏。

关于纯债基金的内容，今天就分享到这里了，觉得有帮助的话，可以点个赞哦，也欢迎分享给身边理财的朋友呀~

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几天前，闺蜜和我说周六要去考个宁波汤圆。

我懵了。考？还是吃？

接着，她发来了一张准考证……

一问才知道，原来这是宁波的人力资源和社会保障局（以下简称“人社局”）为了鼓励培养技能人才出台的政策。

只要通过培训，考出了宁波汤圆制作、宁海麦饼制作、越窑青瓷制作这些非遗工种技能证书，就能获得500-800元的补贴。

除此之外，还有新能源汽车维护、跨境电商、民宿服务等专项职业能力证书。

闺蜜说：培训费600，再补贴600，等于“公费”考个证，还学到了一项新技能，这羊毛你不薅？

可真是太有意思了。

我立马打开了人社局的网站，好好研究了一番。

不查不知道，一查发现了新大陆。

上海人社局前几天刚发了通知，将对取得不同职业技能等级证书的打工人，发放1500-3500元不等的技能提升补贴，而且还不限户籍。

能够领取补贴的技能等级证书有哪些呢？

我在上海人社局官网左下角的「特色栏目」-「上海职业培训指导服务」网站找到了。

职业资格鉴定项目，分一级到五级，按照2021年补贴标准，取得一级证书，单人可获得补贴3500元，然后依次递减，五级证书1500元。

这里面的项目有：育婴师、茶艺师、美容师、西式面点师等等。

还有专项职业能力项目，也有培训补贴，按照2019年补贴标准，从1000元到2400元不等，其中有些项目，相信很多人都挺感兴趣的，比如：日式料理制作、花式咖啡制作、艺术插花等等。

简直了，每一个还都很实用，对不对？

在官网中还能查询到具有培训资质的机构以及培训内容。

看完之后，我简直兴致大开。

下面，我就以「日式料理制作」为例，带大家简单了解一下：

这个项目的目的是，培训能够具备独立制作寿司、刺身和日式汤菜料理的专项职业能力。

不是那种简单的体验课，需要至少完成80个学时。

考证的内容为笔试和实操，拿到证书的12个月内，可以通过“上海人社”APP，或前往各区就业促进中心申请补贴，大概1000元左右。

不同城市也会因地制宜，比如宁波就有宁波汤圆这种特色补贴。

空闲的时候学习几个感兴趣的职业能力，既能拿到证书，还有真金白银的补贴。岂不美哉？

不过，我发现每年能够拿到补贴的项目和标准，都会有更新，大家感兴趣的话，一定要以人社局网站的最新信息为准哦。实在拿不准的，可以去当地的行政服务中心找人社窗口咨询。

在查询资料的时候，我还了解到一个知识点。

前段时间都在填报个税专项抵扣，在职业资格继续教育中，部分证书还能抵扣个税。比如可以在取得美容员、保育员等证书的当年，按照3600元定额扣除。是不是感觉很香。

除此之外，闺蜜还安利了我考证3个好处。

1）延展副业有方向，拓宽自己未来道路

之前分享过不少副业的故事，很多朋友的困惑在于，怎么找到自己适合的副业呢？

或许上面提到的培训项目能够帮到你，先选择一个感兴趣的项目，在考证的过程中学习，也是一个不错的开始。

等培训完成拿到证书了，你会更清楚究竟只是兴趣，还是想认真探索的副业了。

2）提升职业竞争力，升职加薪

现在就业压力大，通过考证来增加自己的竞争力度。

和职业相关的证书，能够帮助我们更好的理解和开展本职工作，甚至升职加薪。身边也有朋友通过考证，月薪翻倍的案例。

当然，相关的证书通过率也会低一些，含金量比较高。比如CFA证书，不仅能拿万元补贴还能落户。

3）训练专注能力，学习专业的知识

不知道大家有没有相同的感受，自从走出校园，专注力、记忆力和学习能力明显大不如前。

当我们学习有明确的考证目标时，会让我们更能够强制约束自己。

比如，把一些刷抖音、刷微博的时间用来学习，集中精力训练专注力，提升学习密度，用考证倒逼自己学习专业的知识。

最后想嘱咐大家一句，考证虽好，也不要盲目。

社会上也有很多“野鸡”培训机构和证书，不仅得不到认可，还浪费了时间精力和金钱。另外，国家认证的证书每年也会根据实际情况进行取消和新增，变化还蛮大的。

一个很简单的办法就是，从自己所在城市的人社局官网上查询最新的相关信息。我们的学历由教育部颁发，是社会公认的权威。那么人社局颁发的证书，也是这个道理。

不明白的地方，可以拨打咨询电话12333，还覆盖了养老保险、生育保险、劳动关系、劳动报酬、职工福利等10大类政策信息，人力资源和社会保障相关的问题都可以咨询。

根据自己的需求，选择合适的证书。不仅能长技能，还能领补贴。

如果你心动了，就赶紧盘起来吧~

分享这个节目，把好消息也告诉身边的朋友吧。

好啦，今天的内容就是这些，新粉丝朋友，记得按照文稿开头操作，来领取福利呀~

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最近有很多朋友问：我买的基金，会亏光吗？

这个问题其实很好回答，关键是另一个问题你更需要知道。一起来看看～

我们知道，基金本质上是集合大家的钱，由专业的基金经理代替我们来配置投资。收益共享，风险共担。

风险由高到低的基金类型是这样的：股票基金>债券基金>货币基金。

一般来说，风险和收益成正比，风险越高，短期亏损可能性越大，相应的收益也可能会更多。就拿风险较高的股票型基金来说，其实是买了一篮子股票，而基金经理会帮你进行分散投资。

比如文稿里的这只基金，前十持仓里有不同行业的股票。虽然单一只股票可能会出现“黑天鹅”事件，但是全部亏光的概率还是微乎其微的。

另一方面，不少基金的合同中，都有一个条款：当基金连续60个工作日，基金资产净值低于5000万元，或基金份额持有人数不足200人时，基金公司是可以清盘的，毕竟这样的基金也不值得继续运营了。清盘流程完成后，会把剩下的资产按照持有比例分配给投资者。

所以，基金亏光的现象，还是比较罕见的。通常在那之前，基金已经被清盘啦。

你可能会问，有什么指标，可以让我们知道，一个基金的波动大小呢？

一个重要的维度一定要知道——最大回撤。

它是指按照过去的基金业绩计算，在一个时间周期内，计算基金净值从最顶峰到最低谷的落差值，也就是出现的最糟糕的情况时，你最多亏掉了多少。

在一些第三方的App上通常都有最大回撤这个指标数据可以查看。比如文稿里的这只基金，在近3年内，最糟糕的情况下，亏损了27.45%。

一般来说，同样的市场情况下，回撤越小说明基金越抗跌；反之表示抗跌能力较差。

最大回撤也是一个判断基金经理应对市场极端情况的能力的重要指标。一支基金最大回撤越小，可以证明：基金经理对风险的判断更加到位。

有一些基金，短期的收益率表现亮眼，远远高于平均，但是如果把收益拉长，你会发现它的回撤非常大，这代表在市场波动剧烈的情况下，你可能会遭遇不小的损失。

巴菲特说过，“投资的第一条准则是不要亏钱；第二条准则是永远不要忘记第一条。作为一个聪明的投资者，必须确保永远不让大多数资金大幅亏损，否则需要翻盘的成本会很大。”

当你在挑选的时候，把最大回撤做为一个参考，可以帮助你选出投资体验更好，能长期坚持定投的那一只基金。

虽然最差的情况，不至于亏光。但长期持有表现差的基金，不管是账户还是心情都会不美丽。

对于投资小白来说，如果想要尝试高风险高收益的投资，可以从综合性指数基金开始，比如沪深300或中证500。只要国家经济持续发展，表现就不会太差。

这听起来好像有点老生常谈，但经过实践证明，却是真理。从数据统计来看，沪深300指数基金在各个时间段内的统计，收益表现基本都好过50%以上的其他基金。

因此，当作为新手判断力不够强的时候，买宽基指数基金，是个不错的选择哦。并且，建议大家采用定投的方式，不仅可以平摊成本，还能让我们拿得更久。

在我们的【1元实操营】课程中，我会详细讲解“定投”这个投资方式，小白学完就能上手，同时附送超多干货资料，感兴趣的小伙伴不妨花1块钱来听听，报名方式详见文稿开头。

好啦，今天的理财知识分享就是这些，希望对你有所帮助，有任何疑问，也欢迎留言与我交流。

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最近一段时间，大家关于「打新债」的讨论，又多了起来。

有朋友说，最近接连中了4次新债，运气真的是爆棚了。

打新债中签率提高了吗？今年还能靠打新债，赚到大红包吗？

下面我们就来好好聊聊。

年初那段时间，可以说是新债的“至暗时刻”了。连着有10多个新债破发，不少新参与的朋友都懵了：“说好的赚零花钱呢，怎么变亏钱了。”

于是，很多朋友都放弃了打新。这在一定程度上，提升了中签率。不过，还有一个更重要的原因，就是——证监会出了1个新规，我们可以分到更多的“蛋糕”了。

怎么回事呢？这就要从打新债的规则说起了。

通常新债这块蛋糕，新鲜出炉后，是有分配顺序的。新债背后上市公司的股东们，有VIP权限。专业名称叫做：股东优先配售。他们可以提前选择：要不要分这块新蛋糕。而且，往往他们一买就是一大半。股东们分剩下的蛋糕，才轮到我们去抽签打新，根据中签结果再分配。

是不是感觉：我们打新，也太难了吧。

不过新规出来后，要求公司持股5%以上的大股东们，半年内不能卖出，这严重打击了大股东们参与打新的热情。但对我们普通人来说，是一个好消息：中签率会提升很多。

比如最近的一个转债，股东配售比例只有30%——只挖走一小块蛋糕。因此这只新债的中签率，就比以往相同规模的，高了几乎一倍。

我们可以分到的蛋糕，肉眼可见地多了起来。连续打新债中签，也就在情理之中了。

而且，中签后的收益情况，也还挺不错的。根据我们统计的数据来看，春节后上市的新债，只有英特转债上市首日全程破发，赚不到钱。其他的至少还能给我们加个鸡腿。甚至还有彤程转债这样，能赚到30%的大肉签。

另外，代表了可转债整体市场温度的——中证转债指数，最近也有所回暖，体现出市场对于可转债的投资信心，正在逐渐恢复。

总体来说，打新破发，依然是一个小概率事件，可转债的至暗时刻，也已经过去。

最近一个月，有朋友可能会发现，新债的发行速度明显提升了。每隔2天，基本就有一只新债可以打。

接下来会有什么好机会吗？这可能是不少朋友关心的问题。

下面，我就给大家盘一盘，大肉签、以及中签率高的新债：

第一类，可能中到的大肉签

从网上的发行进程来看，有几家公司格外引人注目——牧原股份、温氏股份、东方财富。它们是创业板中赚钱能力很强的3家公司。

牧原股份和温氏股份，是主营养猪的上市公司。这两年猪肉价格飞涨，上市公司的业绩和股价，也蹭蹭蹭地大涨。国家也出台了政策，鼓励农业企业发行可转债。所以，见到它们的新债，也是理所应当。

而东方财富，是市场唯一的互联网券商。由于去年A股市场比较热，它去年的业绩大涨，利润较2019年上涨了160%。

最近温氏股份的新债已经开放申购了，估计每6个小伙伴，就有1人中签。

另外2家公司的新债，也都已经箭在弦上了，而且中签率还挺值得期待的，大家记得坚持打一打。

第二类，质地不错，中签率高的新债

根据公开信息来看，今年仍然有不少银行，计划大规模发行可转债。比如南京银行、杭州银行。

昨天杭州银行的新债开放了申购，顶格申购有63%的概率中签。

最后，提醒大家，现在的新债，可不能无脑盲打。虽然破发是小概率事件，但盲打的风险仍然比较大。不小心打中了质地很差的，也是比较糟心的一件事。

所以，打新债的朋友，记得关注、使用我们的【简七中签助手】小程序，大家在微信搜索框里输入“简七中签助手”这几个字就可以找到了。关注后，每天你会收到及时的提醒和测评。

好啦，有关今年打新债的一些变化和展望，就给大家分享到这儿。
最近你有中签吗？欢迎在评论区留言分享喔~

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首先，我们要明白：银行理财 ≠ 银行存款

银行理财从年化收益率来看，大部分集中在3-5%。“秒杀”定期存款，比频频破2的“宝宝类”产品（比如余额宝）也要高些。

我们接触到的银行理财产品，投资对象是以债券等固定收益类型为主。打开它们的产品说明书，就可以看到资金的投向和占比。

投资门槛上，以前银行理财产品基本都是5万元起，现在不少银行下调到了1万元起投，方便资金量小的朋友购买。

而且，随着银行的“儿子”——银行理财子公司的成立，越来越多1元起投的亲民产品也加入了银行理财队伍中。这样的产品，名字后面一般会有个理财子公司的标签，你可以顺藤摸瓜看看产品背后是哪家银行，这样投资起来也更放心些。

这里，我要提醒下，虽然这些理财产品在银行可以买到，但这不等于它和存款一样「保本」。

由于大部分银行理财产品，背后买的是债券，它们的收益也会随着债市波动。所以，它为你赚取收益的同时，也有亏损的风险。

比如文稿里这个理财产品，去年跟着债市下跌，回调过一段时间，不过，过了3个月就涨回来了。今年年初到现在，年化收益率有3.40%。

因此，银行理财产品不是百分百“保本”的，假设你恰好在它亏损的期间急需用钱，卖出了，就会亏损一些本金。

但总体来说，它还是拿得住的稳健产品，不用太担心。

接下来，我们就说说银行理财产品有哪些。

主要是这两类，我把它们形容为“常驻选手”和“流动选手”。什么意思呢？我分别解释。

先说“常驻选手”——

每个银行都会有几个理财产品，一般在它的APP上就可以买到，预期收益率在3%上下。

从首页点开「金融」或者「理财」字样的图标，一般来说，会出现在相对显眼的位置。然后，找到“最短持有1天”或者标明“T+0”的产品，这些产品灵活性比较高，可以用来存放你日常用的钱。

文稿里，我列举了几家银行的常驻活期理财产品，供你参考。

银行理财产品，常驻选手中，还有一些投资期限比较长，一年以上才能赎回，但收益也更高的类型，适合推荐给父母，或者手上闲置资金比较充裕的朋友。

说完常驻选手，接下来，就是“流动选手”了。

这类银行理财产品，通常收益超过4%，但它不一定固定在某一家银行来卖。

今年你在A银行买了，可能明年再想买，它已经不在这家银行了，或者直接从市面上消失。

所以，在选择一款产品的同时，建议大家最好提前留意有没有其他好的替代品，可以有效避免临到头再去换一个产品，打乱你的投资计划。

大家可以多去银行APP里刷一刷，常驻和流动产品搭配着买。

当然，不论是流动还是常驻产品，格外重要的，是考察产品本身质地。

什么意思呢？

近两年，银行理财的花头也越来越多了，出现了一些投向权益类资产的产品。这就需要我们去阅读产品说明书，了解投资范围，产品的风险等级等基础信息。

所以，当个别理财经理要求你“把风险评测等级调高，不然很多产品买不了”——

遇到这样的违规操作，一定要坚持原则，按照实际情况填写，以免买到波动超过自己承受能力的产品。

最后，想再多说几句。

买银行理财，我们也要根据钱的用途和产品投资期限，仔细地进行匹配：

首先，时限上，多留意「申赎」条款。

比如下周就要交的3000元房租，可以放在银行的T+0货币理财产品中，随用随取。

下个月信用卡要还的2000块，就不能放在1年期的产品里，到用时拿不出来，或者亏损赎回。

一些投资期限比较长的，比如十四个月，到期想赎回可以定个闹钟，不然又会进入下一轮投资周期。

其次，线下网点买产品时，要提防个别销售人员模糊产品性质的说明。

在中国理财网上输入编码，就可以查到理财产品的真伪。只要是银行发行的理财产品，都会有一个产品登记编码，这在「产品说明书」里可以找到。如果查不到的话，这个产品就大概率有问题了。

好啦，今天关于银行理财产品就科普到这里了。如果觉得有收获，可以分享给身边理财的朋友，有其他疑问也欢迎在评论区与我交流。