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最近收到了一封读者LEO的求助来信。信件内容，大家在文稿里可以看到。
邮件标题是，《心中无梦，眼里无光》。
我仔细看了一下他的问题，原来是深陷网贷，需还债22.5万，还要承担起一家四口的开销。
家庭负债的确很沉重，但也并非无解。
在网络上也看到很多朋友面临负债的问题，所以今天我想和大家聊一聊，如何处理好这个棘手的财务问题。
当家庭有了负债，我们首先要明白的一个前提是：
尽快还清所有债务，生活才能步入正轨。
那么还清债务，具体怎么做呢？我们可以通过三个理性的步骤来慢慢实现：
第一步，拆分目标。
我们来看看LEO的情况：
总负债：225,000元
月收入：14,000元
月支出：13,900-16,200元
不仅已有负债20万+，目前还在产生更多的负债，每个月的开销还时不时地超过收入。
通过了解，我发现了问题所在，LEO没有制定过明确的还款计划，只知道自己有欠债，随后就陷入苦恼，难以自拔。
这样的负面情绪持续下去，不会带来任何改变。
22.5万，这个数字乍一听，确实不免让人觉得：我什么时候才能还清啊，还个几万我就觉得疲惫不堪了。
所以，我们要学会拆分目标。
比如，先大致计算下，总债务22.5万，如果每月还5000元，全部还清需要大约4年。
听着时间很久，但如果每次把眼光落在“还清5000元”的目标上全力冲刺，还完第一个，再接着向下一个5000元以同样的速度还上——
那么这个几十万的“赛程”，落到眼前，就会变成“还清5000元！”。
这样心理上，是不是觉得轻松了一点？
第二步，复盘账单。
这里我们可以用倒推法，根据实际情况，算出每月的必需支出，剩下的用来还债。
好在LEO有坚持记账的习惯，但他并没有真正分析理清过自己的账务。
其实，记账不仅仅在于「记」，更重要的是复盘后的「账」。
比如——
「家庭日常支出」中，有多少是可以节流的呢？
「其他支出」中，有哪些是不必要的花销？
拿出已有的账单，简单复盘，「非必需支出」有多少项，就能够一目了然了。
如果对自己狠一点省下更多的钱，每个月多还1000块或是更多，那么还清债务的时间也会大大缩短。
第三步，坚持执行。
不知道大家还记不记得，我之前写过的，小田同学的打游戏氪金负债8W的故事，现在来和大家说说后续。
最近我问了问他现在生活怎么样，然后发现不到半年时间里，他不仅还清了负债，还存下2万块。
当时我也给他做了详细的财务规划，建议他严格控制自己的消费，把必要开销控制到最低。
比如，还债期间，他规定每日开销不能超过50元：戒掉了每天一杯的咖啡，戒掉了打车，不点外卖，不逛淘宝，不参加聚会，最重要的是不再账单分期了……
小田还和我分享了一个秘诀，为了让自己坚持，会让朋友敲打自己。到了月底，就告诉亲近的朋友，自己还了多少，还剩下多少。
他说：
「短期苦一点没什么大不了，就当是历炼，如果放任不管，知道有问题而不行动，只会更苦。现在对自己狠一点，就是对未来的自己负责。」
伴着这样坚定的信念，现在小田还清了债务，开启了“2年存5万”的计划。
为了不让自己再次陷入泥潭，他已经关掉了所有信用卡、花呗等借钱消费的渠道。
最后，还有3个处理「债务」的原则和你分享：
1）尽快制定还款计划
“债多不愁”的心态，会导致债务恶性循环。一定要坚定早日还清债务的信念，并有计划地执行，否则现金流永远不会为正。
2）学会拆解债务，以大化小
再多的债务，都可以通过细分拆解，把还钱落实到每天、每月的任务上去。养成节制的消费观，厘清家庭的必要开支，减少不必要的开支，别小看这些行动，努力做到，对于还清债务能起到非常大的作用。
3）先投资还是先还债？
在还没有还清债务前，一定不要幻想用一夜暴富来解决问题。
你可以把短期要用的钱买一些银行理财等稳健产品，但请绕开高风险的投资。把还债的钱“专款专用”，等现金流健康了，再考虑“钱生钱”也不迟。
最后，我还想和大家说几句心里话，如果你也像LEO一样有这样的财务问题，现在也正在辛苦还债，请试着和家人多多沟通。共渡难关，风雨同舟，也是一段宝贵经历。
韩剧《请回答1988》里，成德善爸爸遇到了严重的债务问题，一家人被迫住在半地下室，过着拮据的生活。但即便是这样，三个小孩还是得到了无尽的爱，互相理解，彼此扶持。一家人齐心协力还债，最后迎来温暖的大结局。
像LEO，愿意写信来求助，其实就已经迈出了重要一步，说明他愿意正视并攻克生活中的难题。
希望你在还债的时候，也能善待自己和家人，安排一些不需要什么花销，却能促进彼此成长和感情的家庭活动，比如，一起阅读，聊天，运动...
祝你早日重新找回那个心中有梦，眼里有光的自己。
好啦，今天的分享就到这里了。如果觉得有启发，欢迎点赞，也欢迎分享给需要的小伙伴。
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