轻症：通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。常见特点：容易治疗，治疗时间短，花费少。常见赔付比例：30%-50%。

轻症挑选需要关注3个方面：

1.轻症病种越多，保障越齐全。但是重点看病种的发生概率，极少数概率发生的病种可以忽略不计。

2.赔付方式：可赔付次数越多越好，多次赔付间隔时间越短越好。比例参考30%～50%，额度参考3～10万元。

3.保费豁免条款：目前不少重疾险都有被保人轻症豁免条款，如果在缴费期不幸患了轻症，后续可豁免保费，而且重疾保障继续有效。有这样的条款，自然加分不少。

中症，顾名思义，其严重程度介于重症和轻症之间，赔付门槛较重症低，赔付比例较轻症高，一般在50%~60%之间，赔付比例依次是：轻症＜中症＜重疾。

目前国家并没有对中症有严格的定义，但是保险公司在制定中症保障时会考虑以下两个方面：

一是轻症提级。会将部分发病率较高的轻症归为中症，按照轻症的定义标准赔付，就会提高赔付比例。

二是重症降级。将那些比轻症严重，却没达到重疾的标准，就归为中症。

中症的引入，大大降低了重疾险的理赔门槛。

第35期 重症

重症：通常指治疗花费巨大，在较长的一段时间年内影响患者正常生活的重大疾病。而在重疾险条款中，重症是一个固定名词，是一类符合约定情况的疾病的统称。根据银保监会制定的重疾险的定义，保险中必须包含28种重症。其余重症定义可由保险公司自行定制。

所以，严格来说，保险中的重疾与通常意义中的重大疾病的定义并不等同。

保监会规定了重疾险的赔付条件可分为三类：确诊即赔、实施某种治疗手术可赔、达到某种状态可赔。在理赔过程中可以根据这三类再去找对应合同中的疾病定义即可顺利完成理赔。

第34期 保额

全称是保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额。

四大险种保额配置：

重疾险：保额设置在年收入的3-5倍，一般不低于30万。

百万医疗险：保额常为100万，已足够。

寿险：一般是家庭年收入的5倍；如果家庭有财富继承的需求，也可以按照个人意愿来决定。

意外险：工作环境较安全的情况下，意外伤残/身故保额50万以上；如果是日常发生风险概率比较大，意外伤残/身故额度最好在100万以上。

保额是选购保险当中的一项重要指标，并不是全部，大家在挑选过程中需要综合考虑、量力而行。

第33期 保费豁免条款

保费豁免：在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等）。由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保障仍然有效。保费豁免一般只出现在长期重疾险、年金险中。

常见的豁免对象包括投保人和被保人，

投保人豁免条款要求投保人必须不是被保人，即不能自己给自己投保，常见的可用于：父母给孩子投保、夫妻之间相互投保。通常以附加险形式出现。

被保人豁免，部分保险产品本身包含此条款。

第32期 保费

保费是指当投保人在购买保险的过程中，根据其与保险人在保险合同中所订的保险费率，向保险人交付的费用。保费主要由经营成本、利润和产品因素组成。成本和利润各家保险公司高低不一。

影响保费的产品因素包括：

1.产品类型

不同险种，保费排序大致为意外险-医疗险-纯重疾险-寿险由低到高。理财型保险可以做到上不封顶。

2.保额

同一产品，保额越高保费越高。

3.保障期限

同一产品，保障期限越长，保费就会越高。

4.缴费时长

同一产品，缴费时间越长，每期保费相对较少，但总保费更高。一次性缴费的总保费最低。但并非最划算。

第31期 保险人

保险人：又称为“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人是一份保险得以成立的基础。他与投保人、被保人、受益人构成了完整的权责关系。

保险人的权利：

1. 约定并收取保费；

2. 对保险标的进行检查、建议权；

3. 加费或解除合同权；

4. 安全预防措施权；

5. 审核理赔详情。

保险人的义务：

1. 告知合同内容和说明条款；

2. 按合同提供保险服务；

3. 发生理赔时，赔偿和给予保险金；

4. 对被保人的信息保密。

第30期 免赔额

免赔额：指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

小提示：

1.只有涉及医疗相关的保险才会有免赔额。

2.免赔额并非越低越好，也并非越高越好，一般百万医疗参考1万免赔额。普通医疗险参考100元。

3.社保报销部分不能被计入免赔额，必须为必要的自付的部分医疗费用。

4.免赔额可帮助保险公司控制成本，为投保人降低保费支出。

免赔额：指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

小提示：

1.只有涉及医疗相关的保险才会有免赔额。

2.免赔额并非越低越好，也并非越高越好，一般百万医疗参考1万免赔额。普通医疗险参考100元。

3.社保报销部分不能被计入免赔额，必须为必要的自付的部分医疗费用。

免赔额可帮助保险公司控制成本，为投保人降低保费支出。

健康告知：健康告知是指各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写的关于投保人身体健康情况的说明。

告知范围：

1.被保人是否患有某种疾病或症状：如高血压、心肌梗塞等。

2.被保人的手术/住院情况：如近2年是否住院/手术。

3.家族遗传病史：如大肠癌、糖尿病、乳腺癌等。

4.所从事行业：如是否为高危行业。

5.过往投保史：是否被其他保险产品拒保、延期等。

6.生活习惯：比如被保人是否烟龄≥10年。

遇到健康告知，大家一定要仔细阅读，如实告知！这是投保的前提条件。