深蓝保编辑部

- 本节目由深蓝保出品 -

💙欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，买保险，先问深蓝保。

主播：莫莫，前香港财富管理经理，7年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

📖本期特邀嘉宾

嘉宾：Kim许春波，深蓝保创始人兼CEO，10年互联网产品运营经验，曾任腾讯互娱高级运营经理，32岁放弃腾讯高薪，辞职加入保险行业，8年后公司收入过亿，打破了行业内的信息垄断，把选择权交回消费者手里

今天是一期年末特别节目，在2024年的尾声，深蓝保编辑部很开心和大家继续以声相聚，祝大家元旦快乐！

本期我们邀请到了创始人Kim来做客，一起聊聊他的职业赛道选择和创业破局之道

Kim在16年8月时，创立了深蓝保，在那之前，他在腾讯的游戏业务，拿着一份非常可观的收入，但是却在所有人的不理解中，决定辞职创业，all in保险行业这个全新的赛道

当时他看到了保险行业的最大痛点，就是信息不对称，他把痛点转为机会，开始以“深蓝君”的名义，在公众号上写出了一篇篇保险理念、险种科普、产品测评的文章，快速积累了第一批用户，在之后的8年里，深蓝保也成功做到了保险行业的“科学翻译官”——

• 20年初拿到了小米集团A轮近1亿的投资

• 全网累计用户达到1000多万、曝光量近30亿

• 公司从最初的一个人，发展到了高峰期的1000人

在这过程中，Kim对于做好内容的坚持、热爱，始终没有改变。所以，我们也特别想和他聊聊，从0到1，再到无限，这一路背后的细节

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🎧时间轴

3:18 学习破除「我执」，专注当下：没有绝对的好，也没有绝对的坏

9:49 放弃腾讯高薪，上帝给我“打电话”说：你的使命，就是做保险科普

13:53 在创业之前，我访谈了200个家庭，去了解最真实的用户

19:13 选择一个天花板高的行业，然后在它被低估时加入

25:21 创业时，在战略上舍九取一，有时候资源越少越容易成功

29:46 Ego放小，做内容要帮助用户解决问题，而不是彰显自己有多聪明

42:00 拿到小米集团近1亿融资的过程：化身匆匆旅人，波折不断

47:44 从0~1很难，不是砸钱堆人就可以，大公司的优势是1~1000，放大规模效应

51:54 我们怎么做出优质决策：从根本需求出发，坚持第一性原理

58:29 异胜同汰：要去做创新，走夜路，不混在人群中找安全感

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📖本期特邀嘉宾

嘉宾：竹子姐，第一批买入个人养老金的人，编辑部理财/养老领域资深行家

嘉宾：徐老师，个人养老金产品精研型专家，专业解读市场趋势的金牌规划师

最近「个人养老金」的话题火出圈了，热度也一路飙升，回想起2022年政策刚落地那会儿，仅仅在部分城市试点，普及度没那么高，很多不在试点区的朋友还很无奈，想薅抵税的羊毛都薅不到

不过呢，就在这个月15号，个人养老金政策全国实施了。一时间，很多朋友想赶在12月底开户，掐算着明年3月能多拿几千块钱

不过大多数人还是揣着满肚子的疑惑：

个人养老金到底是个啥？

个人养老金适不适合我？能省多少税？

真要买的话，要注意什么才不踩坑？

……

今天，我们邀请了两位特别嘉宾，从参与者、从业者、观望者这三个不同的视角出发，来场三方会谈，把个人养老金彻底搞懂，明明白白做选择

本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南，扫码回复关键词「三方」就能获取👇️

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🎧时间轴

4:11 个人养老金是什么？能抵多少税？

15:06 个养产品要怎么选？收益情况如何？

25:35 从开户到退税，个人养老金操作全流程

34:19 建议哪些人开通个人养老金？为什么？

38:09 税优健康险+商业养老保险，不受延迟退休影响

————————————————————————————

• 个人养老金，到底是什么？

个人养老金，就是除了社保养老金之外，国家鼓励大家再开一个养老账户

我们自己往里面攒钱，退休后加上社保就能领到双份养老金

我国的养老体系有三大支柱，国家保证了养老金的下限，企业和个人保证上限

• 个人养老金，能抵多少税？

具体能省多少，跟每个人的收入有关

• 个人养老金产品，收益如何？

以往个人养老金能买到的产品有这4类：储蓄存款、商业养老保险、银行存款和公募基金

这些产品都是经过国家筛选的，能在一定程度上给我们降低风险

• 从开户到退税，个人养老金操作全流程

①开户

②退税

如果想了解更多细则，或者想算一下自己具体能退多少税，有多少收益

我们开发了一个小工具，只要输入年收入，就可以帮你算出来了

👇🏻扫描二维码，回复关键词【测测】可以直接使用

• 个人养老金+税优健康险，每年最高省6480块

如果两个险种都买了，还可以一起抵税，算下来每年能省432~6480元

• 不受延迟退休影响，这种养老金很不错

商业养老年金险，不同于社保和个人养老金

它的领取年龄女性一般最早是 55 岁，男性最早是 60 岁，且不受延迟退休政策影响

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转眼2024年已经接近尾声，这个月大家可能事情会很多，忙着绩效考核，忙着出行计划，忙着等年终…

但还有“税”这件事，事关咱们的钱包，千万别忽略了！

每个月工资一样，到手的钱却变少了？

有些人工资更高，交的税却更少？

这中间其实就有非常多的信息差

国家的减税的福利，大多需要我们自己手动操作，如果没填上，就容易错失一笔巨款

今天，我们帮大家做个查漏补缺的动作，一起看看各种薅羊毛减税的项目

趁着12月这个节点，把税率挡位给打下来！让自己的钱包鼓一鼓

本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南，扫码回复关键词「减税」就能获取👇🏻

以下内容，是我们翻阅各种政策资料，测算各种收益之后整理的“保姆级退税攻略”

如果来不及吸收，可以收藏起来慢慢听（相信明年3月份，你也能用上）

打工人交了一整年税，如今终于可以回血啦~

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🎧时间轴

2:47 为啥每月工资相同，个税却越扣越多？

6:13 7项个税薅羊毛攻略：专项附加扣除

18:51 存了个人养老金，能抵多少税？

25:03 做慈善还能抵税，爽到了！

27:03 攒钱抵税两手抓，赚到了！

• 为啥每月工资相同，个税却越扣越多？

这主要与个税征收中采用的“累计预扣法”有关

随着每月累计的工薪所得变多，我们的税率也在变高，所以我们扣的税会有“前低后高”的情况

• 7项个税薅羊毛攻略：专项附加扣除

2025年专项附加扣除开始确认啦！大家可以在【个人所得税APP】操作

目前一共有7项，帮大家从教育、医疗、住房、养老等民生支出中减负

*72项职业资格查询通道→《国家职业资格目录》

*个税大病扣除金额无需测算，3步即可查询

①打开【国家医保服务平台APP】

②进入首页，在查询服务版块点击【年度费用汇总查询】

③查看【符合大病医疗个税抵扣政策金额】，就是个人负担累计超过15000元的部分

• 存了个人养老金，能抵多少税？

按照12000元/年的限额标准扣除，具体能抵扣多少，跟每个人的收入有关，介于360元~5400元之间

个人养老金其实就是一个账户，把钱投进去之后，我们可以用来买金融产品

包括保证收益的储蓄和保险，以及不保证的理财和基金

据国家社保公共服务平台10月20日数据，共计有809款产品，目前大家买最多的是存款，规模有400亿元

我们通过手机银行app，整理了部分银行的个人养老金存款利率👇🏻

• 做慈善还能抵税，爽到了！

扣除标准分为限额扣除和全额扣除，大多数情况是限额扣除

公益性捐赠扣除限额=（取得收入-其他抵扣项）*30%

• 攒钱抵税两手抓，赚到了！

自2017年7月1日起，我国在全国范围实施商业健康保险的税优政策

个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出

允许在当年（月）计算应纳税所得额时扣除，限额为2400元/年（200元/月）

以目前比较热门产品岁岁享2.0为例，具体收益如下👇🏻

至于实际能省多少税，跟咱的收入有关，收入越高，税率越高，省的钱越多

3步就能查到自己的税率👇🏻

想算一下自己能拿到的实际收益？

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其他能抵税的产品，我们也一一测评了，在里面都能看到~

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这两年医保政策发生了很多变化，特别是DRG改革，对我们影响还是挺大的

可能大家听说过医院拒收重症患者的情况，或者看到过老人被迫转院十几次的报道

甚至是亲身经历，发现在公立医院已经找不到某些进口药了

那么，DRG现象背后隐藏着怎样的问题？

医保政策怎么影响着我们每个人？

我们又能怎么样去用好医保，适应新的变化？

今天，我们将从医保到医改，一次性解答那些你最关切的“就医”话题

一起深入了解，如何在新的医保政策下，更好地利用好身边的医疗资源

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3:53 重新认识一下医保

10:48 医保不是万能的，这些钱咱得自己掏

16:39 6大报销技巧，用医保方便又省钱

25:26 进口药在医院“消失”，想花钱都买不到？

33:58 好好地，为啥要进行医改？

40:26 保险能不能绕开DRG的结算？

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我们可以把医保理解成一种众筹的行为，本质上就是把大家的钱，都先聚到一起，谁有需要就给谁用

但也不是毫无顾忌地滥用，毕竟医保主要起到一个托底的作用

主要分为职工医保和居民医保两个类型：

• 医保不是万能的，这些钱咱得自己掏

蛮多朋友有这样一个误区：“只要是医疗费，医保都能报”

其实医保在实际报销中，是有局限性的

听友们可以结合音频借助下图一起理解医保报销的流程：

除了报销限制之外，还有一些不属于医保报销的医疗费

• 6大报销技巧，用医保方便又省钱

我们平时用医保，还是有一些窍门的，用对了能省很多钱

例如小病优先去社区医院，省更多因为医院等级越高，报销比例越低

除了看病报销这些事，其实医保也是会有一些奖励的，比如连续参保，或者0报销的情况

• 进口药在医院“消失”，想花钱都买不到了？

➢ 杭州宝爸称开不到进口的阿奇霉素注射液了，只有国产的

➢ 糖尿病患者经常用的降糖药“拜唐苹”，医院老是断货

➢ 82岁老人，被迫转院十几次

这些新闻，大多是受医疗改革后的典型现象

那医改到底改了些啥？主要有2大方面

①DRG/DIP医保支付方式改革

DRG、DIP都是医保付费的方式，它们的目的都是为了控费、避免过度医疗

通过DRG付费，压缩检查治疗中的水分，有效减少“大处方”“大检查”，减少群众不必要的医疗支出，为老百姓省下更多“救命钱”

②三明医改

三明其实是一个地名，指的是福建省三明市境内实施的医改

在医改前，三明市有些年份的医疗费用增长达到了近30%，改革后它成功地把增长率控制在7%左右

所以，国家也让各个省市要跟进三明模式，并规定，在5年内，要实现“三明医改”全国覆盖

• 好好地，为啥要进行医改？

1978年的时候，我们全国的医疗费只有100亿，现在已经9万亿了，40多年，涨了900倍

小病大治，大病久治”，还有回扣药、骗保等等情况，都让医疗费猛涨

不管是推行三明医改、还是DRG/DIP医保支付方式改革，它都是想解决我们“看病贵”和“看病难”的问题

• 保险能不能绕开DRG的结算？

①百万医疗险备受争议，却仍是普通人的看病刚需

很多人担心：医保DRG实行后，百万医疗险会不会不太够用？

其实，医疗险的利益纠葛是我们和保险公司

我们去医院掏钱看病，拿着发票找保险公司报销，这跟医院没有关系，根本不影响我们获赔

不过，因为住院受DRG影响很大，门诊却没太大影响，但可能会影响到医生治疗方案

➢ 一方面，医生可能会觉得，大家能不住院就不住院，甚至有些住院期间的检查或者治疗，会挪到门诊和日间手术去

➢ 另一方面，百万医疗险主要保障住院，不包含住院期间的普通门诊费，那就有可能触发不到百万医疗险的理赔了

就目前医保环境下，百万医疗险的价值仍旧是没有平替的

毕竟咱们出了“看病贵”这档子事儿，百万医疗险还真能帮忙

如果大家想完全绕开DRG限制，又想报销更多可以考虑【无社保版的百万医疗险】

每隔一个月，我们就会做一次精选测评，筛选好产品

如果不知道怎么挑选，👇扫码关注公众号，回复关键词【金榜】就能看到啦

②中高端医疗险不受限制，能拼出更多医疗资源

手头宽裕的中产人士，或想给孩子更好的就医体验，可以考虑中高端医疗险

不仅能报销公立医院特需部、国际部或私立医院的医疗费用

而且保险公司对接的医院，平时一票难求的专家号，也能轻松挂到，相当于帮我们“拼资源”

🚨此外，国家也发布了一则重磅通知

明确在北京、上海、广州、深圳等地设立外商独资医院

不出国门，咱也可以享受国外医疗，我们的就医选择变多了，本土医院有压力了，服务也会变更好

外商独资医院通常是高端医疗，在这种新格局下，中高端医疗险说不定会拓展到这些外资医院中

③重疾险可以爽快给钱，解决养病时的“误工费”

在目前医保付费改革的环境下，重疾险有着医疗险无法替代的优势

➢ 不管实际花了多少钱，都不用管医保报销

➢ 只要得了约定疾病，直接赔一笔能自由支配的钱

➢ 防止癌症等疾病重创家庭收入，即使请假或辞职养病，都能补充收入损失

➢ 可选保终身，每年的保费都是固定的

我们总结了3步，这样买重疾险不踩坑：

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9月到10月，国际金价从2479，冲到了2777美元/盎司，涨幅高达12%；国内的知名金饰品牌，如周大福等，也在10月底突破820元/克

而就在美国大选结束后，黄金价格开始持续下跌，11月14日，“黄金连跌4天”登上微博热搜，金价创下两个月新低——

暴涨暴跌的背后，到底谁才是金价的幕后推手？

从“乱世藏金”到时尚新宠，黄金为何持续火爆？

普通人适合投资黄金吗？现在买入，是抄底还是接盘？

……

今天让我们一次性搞懂黄金！

本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南，扫码回复关键词「黄金」就能获取👇️

5:06 黄金为什么成为古代货币

7:25 古典金本位制度是什么？

12:21 布雷顿森林体系的崩溃真相

16:03 黄金的供给和需求（珠宝、科技、投资）

23:12 影响金价的几个重要因素

27:06 普通人投资黄金的方式（实物、纸黄金、黄金ETF等）

37:08 黄金投资有哪些风险？

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*Mark这个网站👇️可以找到很多黄金的信息&数据

世界黄金协会

• 黄金为什么会成为货币？

稀缺性——价值支撑

稳定性——易于运输和储存

易于切割&合并——方便的交换媒介

• 黄金货币的优劣势

黄金作为货币非常关键的作用，就是价值统一，能让不同国家不同地区的人放心地做交易

14世纪，欧洲各国都使用黄金作为货币，比如英国的noble金币（左）、威尼斯的ducat金币（右）

但是事物是一体两面的，黄金作为货币，也有2个非常致命的缺陷：

①货币的供应量，无法适应社会发展速度，导致经济通缩

②劣币驱逐良币，市场上的货币含金量越来越低

• 古典金本位制度

英国在1816年，通过了《铸币法》，规定了每盎司黄金，永远挂钩3英镑17先令10.5便士。用英国的经济实力和金融政策，为金本位制度背书

随着全球贸易和生产的显著发展，金本位制度持续到了一战时期，但由于战争和经济萧条，古典金本位制度最终被放弃

• 布雷顿森林体系

①体系建立

二战后，美国的黄金库存达到全球59%，之后一路升到72%，是英国的两万倍

于是，美国提出了布雷顿森林体系，该体系的核心内容包括美元与黄金挂钩，美国承担以官价兑换黄金的义务，各国货币与美元挂钩，实行可调整的固定汇率制度，汇率的波动被限制在很小的范围内

②体系瓦解

内因：美元危机&美国黄金储备不足

外因：国际经济格局的变化，西欧和日本经济复苏

1971年8月15日，美国总统尼克松宣布关闭黄金兑换窗口，结束了美元兑换黄金的政策。这一事件标志着布雷顿森林体系的结束

• 黄金的目前的供需情况

①供给端

黄金开采成本居高不下，每年的产量也是稳定的低

数据显示，黄金近10年供给量几乎没有变化，维持在3000-4000吨左右

②需求端

黄金有三大需求端：珠宝需求、投资需求、科技需求

a. 珠宝制造

黄金的主要用途之一是打造珠宝首饰

中国黄金珠宝行业市场规模呈现出稳步增长的态势，2023年金饰需求同比增长10%，已经超过印度，成为全球第一消费国

b. 投资需求

黄金作为投资工具，包括购买金条、金币以及黄金ETF等，用于储值及保值，对抗通货膨胀和经济衰退等风险

央行储备：各国央行为防范金融风险而进行的黄金官方储备

2022年，全球央行总计购买了1136吨黄金，比2021年翻了一倍多，2023年也依然热情不减，购买量达到1037吨，几乎与2022年创下的纪录持平

机构投资：近年来，市场上越来越多机构投资者在投资组合中开始增加配置黄金，如公募养老目标FOF、银行理财、私募基金等

个人投资：普通人投资黄金大概有几种方式：实物黄金、黄金ETF、黄金股ETF、黄金股和纸黄金，其中实物黄金和黄金ETF是最常见的

*黄金ETF的持有量和流量

c. 科技用金

随着人工智能和高科技产品的发展，科技领域对黄金的需求也在增长

2024年三季度，科技用金（83吨）同比涨幅达7%

• 影响金价的因素

①美元指数

一般来说，美元和金价走势呈现负相关，美元走强时，黄金走弱；美元走弱时，黄金走强

②地缘政治风险

全球地缘政治风险、战争和政局震荡时期，经济的发展会受到很大的限制，人们会转向黄金作为避险资产

③通货膨胀水平

通货膨胀水平上升，也对黄金价格产生影响，黄金的保值作用也更加突显

④央行的买入卖出

各国央行的持仓和交易行为也会影响黄金价格的走势

• 黄金的投资方式💰️

①实物黄金

最直接、最传统的投资方式，包括金条、金币、金饰等

②黄金ETF（交易所交易基金）

交易便捷，通过证券账户即可交易，成本低，流动性好，适合中短期持有，但需要付出一定的管理成本，受市场波动影响

③黄金股ETF

投资于黄金相关股票的ETF，可以分散单一黄金股票的投资风险，受黄金股票市场波动影响，需要对相关上市公司有一定了解

④黄金股

直接投资于黄金开采或相关业务的上市公司股票，风险较高，需具备较强的市场分析能力和风险承受能力

⑤纸黄金

按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金，不涉及实物金的提取和交割

⑥黄金积存（积存金）

可以定期定额买入黄金，没有持有成本，还具备日日生息的优点，但收益相对较低，需要长期积累才能达到一定规模

⑦黄金基金

以黄金或黄金衍生品为投资标的的公募基金，投资门槛低、交易费用少、流动性好

⑧黄金期货

具有高杠杆性，可以带来较大的收益潜力，但风险非常高

• 投资黄金的风险🌪️

①价格波动大

②流动性风险

③存储&保管成本高

④交易所实行强行平仓制度

• 普通人怎么投资黄金📈

总的来说，大家在做资产配置的时候，黄金的比重还是不用太高，它虽然长期是一个好的避险资产，抗各类货币通胀，抗风险等等，但这个真的要拉到一个非常大非常长的时间尺度下，才能成立的

从1970年到现在，黄金总体是一个呈上涨的趋势，也符合物价上涨的水平，但我们具体看某一个时间段，比如1980年之后的20多年，它是持续在跌的，而且跌幅有70%

所以要靠黄金抗通胀抗风险，必须拉长时间维度，长达十几二十年才能起作用

①中短期投资

如果是中短期的黄金投资，例如积存金、黄金ETF等，可以考虑放在高风险投资类别，整体占比在10-20%左右

②长期投资

如果是长期的黄金投资，例如实物黄金等，可以考虑放在低风险资产中，占比不要超过5%，以保证我们随时有钱能流动

不建议放大量的资金到黄金这个品类，我们可以把筹码多样化，也有机会在不同的经济周期里抓到不同的机会，就算是做中长期的投资，黄金也不一定是最优解

比如未来，我们所面临的经济周期可能是从衰退转向复苏期，那这种时候大家对于黄金的需求可能就会减少

可以考虑像分红险这种，进可攻退可守的产品，它的收益有2个部分，一部分是保证收益，相当于是固收资产，还有一部分是分红收益，相当于权益类资产，可以抓住经济复苏期的市场机会，起到一个进攻账户的作用

*本期所有内容，都不构成投资建议

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别急，💡股市小白的《入股生存指南》来了！

这期节目，咱们不聊那些高大上的理论，就聊聊新手炒股最容易踩的坑🕳️，以及初入股市，我们怎么最大程度地学习和保命，避免被大风大浪拍在沙滩上

当然，我们不会给你任何具体的投资建议，也不保证你听了就能赚大钱，但至少希望，让你在股市里少摔几个跟头

本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南，扫码回复关键词「牛市」就能获取👇️

5:09 牛市还在吗？是刚刚开始还是结束了？

7:05 国内外政策的风向标，该怎么掌握？

12:43 黄金、债券、股票，三大市场怎么看？

17:40 小白怎么挑选股票：技术和基本面分析

28:17 做好资产配置，别轻易跨过你的风险层级

35:40 操作股票时，记得先设置这几条线！

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• 目前的市场处于什么状态？

相比国庆节前的那种一飞冲天式的普涨，量价齐升，成交额持续放大

现在市场进入了一个拉锯震荡的格局，经过一轮回调之后，牛市还在，但第一波“低头捡钱”的阶段已经过去

• 入门第一课：宏观层面分析

🔹第一步，看国内外政策

国内：关注各类大的会议（例如三中全会）、央行的货币政策；借助工具：财联社、财经早餐等信息渠道

国外：关注美联储每年8次的议息会议，以及美国的政治局势（大选等）；借助工具：金十数据

🔹第二步，看市场

大宗商品市场：对于新手来说，理解黄金价格的走势和逻辑是入门的关键

债券市场：记住一个比较简单的规律，市场利率和债券价格呈反比关系

股票市场：分析A股市场的资金流向和市场情绪

• 入门第二课：微观层面分析

🔹技术分析（适合做短期投资）

通过股票市场的历史价格、交易量以及波动率等，去预测未来的市场走势

可以借助K线图、趋势图等图像进行分析，找出历史规律，推演当下情况

🔹基本面分析（适合做长期投资）

通过经济因素去评估内在价值，有三大层面，经济层、行业层和企业层

经济层：从各个宏观角度，判断经济是扩张还是衰退

行业层：研究行业竞争力，可借助券商或咨询公司的行业研究报告或数据

企业层：分析公司的基本情况，如账务报表、公司产品市场、重大事项等

• 入门第三课：实操层面避坑

学会在市场下跌和震荡中保持稳定，伺机而动

新手小白必要记住：我们买的是股票，不是彩票

🔹提前做好资产配置

在进入股市之前，进行资产盘点，了解自己的资产配置情况，可以选择不同的配置思路，比如：🌪按风险等级划分

①低风险资产（年化收益为6%以下）

🦺10种安全、低风险的金融工具

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②中风险资产（年化收益为6-15%）

如债券、混合型基金

③高风险资产（年化收益为15%以上）

如股票、外汇、大宗商品，和期货期权等金融衍生品

注意⚠️尽量不要让资金跨越风险层级流通！

🔹设置几条投资红线

🚩明确投资目标→✍🏻做好投资策略→⛔️及时止盈和止损→💇做好心态管理和资金管理

投资不是赌博，而是一个需要耐心、知识和策略的过程

本期所有内容，都不构成投资建议，股市有风险，入市需谨慎

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💙欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，买保险，先问深蓝保。

主播：莫莫，前香港财富管理经理，7年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

嘉宾：蔡律师，广东广和律师事务所专职律师，司法实践经验丰富，秉持“博采众长，安危与共”的律政俏佳人

近期《再见爱人4》节目的爆火，也让我们看到了很多不同的婚姻样本

印象最深刻的一幕，是张泉灵老师当着杨子的面，对黄圣依发出犀利三连问：

“你有个人财产吗？”

“你搞不搞得清楚个人资产是什么意思？”

“你是挣钱的人，你知道你的钱在哪吗？”

以此提醒她保护好自己该有的权益，比如婚前协议、财产分割、债务分配等等

……

咱们总听说“谈钱伤感情”，大家多多少少也会有点小敏感，但不认真谈钱，到谈婚论嫁又很容易出问题

今天，我们邀请了一位律师朋友，跟我们一起既谈钱又谈感情——

小到恋爱期间的转账开销，大到嫁妆彩礼买婚房，夫妻共同财产和遗产继承，让你一次性搞懂婚姻财产的真相！

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5:12 恋爱中的消费，在法律上是怎么界定的？

14:08 彩礼和嫁妆，是只属于女方吗？

18:07 用保险做婚前资产隔离，真的有效吗？

21:40 结婚买房，加了名就一定拥有房产吗？

31:07 另一半的负债，我也要承担吗？

36:55 结婚后，我们还能有其他个人财产吗？

40:04 婚内财产分配协议，怎么写最有效？

45:47 夫妻一方先去世了，共同财产要怎么分？

47:46 立遗嘱是不是可以指定谁都可以？

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• 恋爱中的消费，在法律上是怎么界定的？

💕情形一：恋爱期间的正常支出和一般性赠与

简单来说，就是钱花了，礼送了，但不能要回来了

💕情形二：民间借贷关系和附条件赠与

如果在恋爱期间，有明确表示借款性质的转账款项，那就属于民间借贷关系

还有以结婚为目的赠与的大笔金额或者彩礼，是属于附条件的赠与

• 彩礼和嫁妆，在法律上是否只归属于女方？

法律上没有明确对彩礼和嫁妆的归属进行规定，一般要看各方的婚嫁习俗和支付、储存的方式

• 父母想指定把嫁妆给女方，怎么做？

【关于存款】

💡爸妈转账的时候可以注明：仅赠与女方某某某个人

⚠不过需要注意，原本属于婚前个人财产的，也可能在婚后财产混同，变成了夫妻共同财产

【关于贵重首饰、包包、金条等】

婚前赠与的，就属于受赠方个人财产

婚后赠与的，那就具体看是否明示赠与受赠方个人

【关于保险】

💡情况一：父母作为投保人

在子女婚前购买商业保险，父母作为投保人，指定子女是被保人，这份保单，其实还是父母的金融资产

💡情况二：子女作为投保人

得看是个人财产还是夫妻共同财产支付的情况

⚠婚后用自身账户购买保险的时候，需要尽可能地专款专用，做好账户和款项隔离

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• 结婚买房，加了名就一定拥有房产吗？

具体需要根据案件证据所展现的双方出资情况、对房屋财产所做的贡献、结婚时间长短、离婚原因和过错程度来分析

• 婚后发现对方负债，该帮他还吗？

💡情况一：

婚后发生的债务，另一方不知情，也并非用于夫妻双方共同生活的

且不知情的一方也没有签任何担保或者连带还款等协议，这个债务属于负债人个人的债务，另一方无需共同偿还

💡情况二：

如果这笔债务是用在共同生活的，比如车辆、房子、还有水电孩子学杂费、共同经营的店铺等

即使没有签名借款或担保，也属于夫妻共同债务

• 婚前对象欠了钱，婚后才发现，债算谁的？

原则上，一方婚前债务就是Ta的个人债务，结婚后并不会变成共同债务

但是婚前的债务是用于婚后共同生活的，那就可能变成共同债务

• 夫妻共同财产有哪些？

工资、奖金劳务报酬；生产、经营、投资的收益；知识产权的收益；继承或者受赠的财产；其他应当归共同所有的财产

• 结婚后，哪些还是个人财产？

【保险赔偿金💰️】

比如受工伤，或者买了重疾险，触发理赔获得的赔偿金

【遗嘱或者赠与合同📄】

父母作为投保人，给子女买保单的情况，是指定明确给个人的，属于个人财产

此外，父母也可以通过立遗嘱，或者签订赠与合同的方式，明确把财产给到子女个人

【孳息或自然增值的收益👛】

夫妻一方个人财产，在婚后获得孳息或者自然增值的收益，也属于一方的个人财产

【一方专用的生活用品👜】

比如说女士的衣服化妆品，男士的篮球鞋，一般会被认为是各自的个人用品

• 关于婚内财产分配协议

如果想在婚姻中获得一份确切的保障，大家可以写婚内财产分配协议，明确约定对夫妻共同财产进行分配和约定

注意以下4点：

⛔不要写成“忠诚协议”

⛔不宜约定分配孩子的直接抚养权、抚养费等

✅︎建议约定放弃任意撤销权

✅︎双方各自债务明细也要写明白

• 夫妻一方先去世了，共同财产要怎么分？

💡情况一：没有写遗嘱/协议的情况下

去世一方所拥有的财产，会平分给法定第一顺位继承人（配偶、子女、父母）

💡情况二：写了遗嘱/协议的情况下

①遗嘱有效，由遗嘱指定的继承人继承

②遗嘱无效，按照法定继承分配遗产

• 立遗嘱是不是可以指定谁都可以？

一般来说，遗嘱是指定给法定继承人的

假如不想给法定继承人，比如给闺蜜，这种属于遗赠，最好起草遗赠协议

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你是不是也为爸妈的保险头疼过？

“父母在老家，只有新农合，生大病怎么办？”

“爸妈已经有三高，还能买到什么好产品？”

“年纪大了保费贵，保险还要不要买？”

……

今天这一期爸妈保险全攻略，帮你把这些问题都一一解答

趁着十一小长假，咱们就给爸妈来一份“尽孝套餐”！

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3:55 爸妈抵触保险怎么办？买保险前，要做体检吗？

9:24 医保卡别随便外借！记得绑定家庭共济账户

11:59 有医保了，还要买商业保险吗？

15:48 爸妈避坑保险：定期寿险、重疾险

18:15 爸妈必备保险一：医疗险（百万医疗险/防癌医疗险/惠民保）

26:45 爸妈必备保险二：意外险

33:19 爸妈养老：社保养老金怎么交

37:47 爸妈养老：千万注意养老诈骗！

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• 给爸妈买保险，要注意哪些问题？

①弄清楚爸妈的身体情况💊拿出爸妈之前的病历、门诊记录、体检报告等，仔细看一下

②不要特意去做体检🏥等投完保，过了等待期后，再带爸妈做全身体检

③提醒爸妈看病时要注意表述💬不要夸大自己的病情，检查病历是否写错

④医保卡不要外借❌️如果有过医保卡外借的行为，可以参考这个👇️

⑤绑定医保共济账户👪️按照规定，共济账户只能和配偶、父母、子女绑定

⑥买保险前，提醒爸妈备好医保💳︎居民医保每年是在9-12月，缴纳下一年度的费用，注意时间

• 爸妈不要买什么保险？

①避坑🕳️：定期寿险

实用性不高，它主要是给家庭经济支柱设计的

爸妈55岁以上，基本上家庭责任已经卸得差不多了

②避坑🕳️：重疾险

55岁以上的爸妈买，容易保费倒挂

保额有限制，5万、10万，遇事了根本不顶用

• 爸妈买什么保险最划算？

①医疗刚需💉——医疗险

百万医疗险：大部分爸妈的首选，它专门解决看大病、没钱治的问题

一年保费1000左右，最高能报几百万

最高保证续保20年，长期保障不中断

免赔额一般是1万元，超出1万的部分能报销

但还有一个现实问题，随着爸妈年纪越来越大，特别是65岁以上，就买不了百万医疗险

或者爸妈身体欠佳，比如有糖尿病、高血压等三高毛病，可能就过不了健康要求，扫码查看带病投保指南👇️

防癌医疗险：报销因癌症住院而产生的治疗费，花多少报多少，最高可报销上百万

适合身体有些小异常的爸妈，有严重三高、冠心病也能买

年龄范围很广，80岁爸妈也能买，最高能保证终身续保，一般0免赔

惠民保：一般是当地政府和保险公司合作推出的，比如上海的沪惠保

不限职业、不限年龄，什么人都能买

投保门槛低，不问身体情况，有肝硬化、癌症等严重疾病也能买

可以报销上百万医疗费

②意外接盘🥏——意外险

爸妈年纪大了，磕着碰着就容易骨折，意外门诊住院都能报，部分产品还有骨折津贴等

一两百块就能搞定，意外小磕小碰，猫抓狗咬都能赔

意外医疗保障，能报销因意外导致的住院费用

意外身故/伤残保障，能一次性赔一笔钱

• 身体健康/60岁以下的爸妈😄

钻石组合：百万医疗险+意外险

“便宜又大碗”，性价比最高的组合，能让爸妈有20年的医疗保障

• 身体有异常/60岁以上的爸妈🙁

黄金搭档：防癌医疗险+惠民保+意外险

如果爸妈有慢性病或者其他身体异常，买不到百万医疗险

这个组合健康要求更宽松，爸妈能买的年龄更广，兼顾长期癌症和其他疾病的保障

💬 想配置保险

如果对爸妈的保险有些了解了，但不知道怎么挑产品，或者不想花精力去货比三家的话，点击👉预约专业顾问💁免费咨询，直接获取一份为爸妈量身定制的方案，效率更高

• 爸妈养老怎么办👴

①缴纳社保养老金💰️

职工养老金的最低缴费年限，从原本的15年提升到了20年

②警惕爸妈养老钱被人盯上⚡︎

提高爸妈的防骗意识，来路不明的二维码不要轻易扫，防止个人信息泄露

③把存量资产，变成现金流💧

利用年金险，将存量资产转化为每个月源源不断的现金流

未来能拿到多少钱，都会白纸黑字写在合同里，爸妈不用承担涨跌风险

最重要的是，它可以有效防范养老诈骗

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这是一期关于分红险的特别节目

曾经在世纪之交，拯救中国保险业的分红险，为什么变得人人喊打？

又为什么在消沉多年后，在这个时候卷土重来？

纵观分红险的兴衰，我们不光能看到一个保险产品的历史

也能见证整个保险行业，乃至中国市场利率的变迁

1:40 分红险的诞生——公平人寿

2:58 它怎么拯救世纪崩盘的保险业

8:17 中国保险的“分红险”风暴

11:09 为什么一夜之间变得人人喊打？

14:34 没落的10年，分红险的未来在哪？

传统型人身保险，采用固定的预定利率，无论怎么分配，都只是在“切蛋糕”

而分红险除了“切蛋糕”，由于投资灵活度更高，可以“做大蛋糕”，有机会实现三方共赢

这大概率也是分红险，成为发达保险市场的主流产品原因之一

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💬 想配置保险

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主播：莫莫，前香港财富管理经理，7年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

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延迟退休板上钉钉了，养老这笔账你算明白了吗？💰️

韩国70岁再就业、日本老后破产，我们该怎么体面养老？

除了钱之外，我们还要提前做哪些准备？

✔️今天这期，我们就围绕「退休养老」这个话题，展开讨论“这一代年轻人的养老最优解”！

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04:27延迟退休，怎么解读？

08:09 为什么要实行延迟退休？

15:16 新加坡的乐龄人士有多快乐

22:08 韩国老人70岁仍在打工？

26:18 日本团块世代的老后破产

30:43 养儿防老 vs 抱团养老

35:38 入住200块的寺庙养老院

38:51 养老这笔账，该怎么算？

47:31 总结一下：养老的财务准备

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• 延迟退休的最新消息有哪些？

• 自愿、弹性原则是什么？

可能会设置一个弹性的退休年龄区间，和相应比例的养老金“奖惩机制”相挂钩

参考美国的情况，假设是1960年后出生的人群，ta的退休情况👇️

• 稳妥有序推进渐进式，怎么理解？

多位专家表示：小步调整，不搞“一刀切”，小步调整可能有三个方案：

1年延长3个月、1年延长4个月、1年延长2个月

• 为什么要实行延迟退休？

原因一：👱人口红利消失（出生率走低、老龄化加重、劳动人口减少）

原因二：⚠️社保养老金压力过大（多个省份养老金亏空）

• 国外有哪些养老模式？

🇸🇬新加坡：现有人口420多万，其中60岁以上的老年人约占总人口的20%，是名副其实的老人社会，当地人通常称老人为“乐龄人士"，寓意着他们“到了快乐的年纪”😆

养老模式主要有3种：家庭养老、机构养老，社区养老

🇰🇷韩国：长期疗养保险，也叫长期护理险，专门针对65岁以上的，或者还没到65岁但是有老年疾病的人群（比如患有脑中风、老年痴呆症等）

根据这些👵人群的生活自理情况，进行打分，一共有6个等级（数字越小，情况越严重），根据等级，可享受不同的护理服务

🇯🇵日本：自2000年4月起引入了介护保险制度，与医疗保险、国民年金（养老金）保险等社会保障制度并列

• 国内有哪些养老模式？

👨‍👩‍👧‍👦传统的养儿防老：养育的成本上涨，导致生育意愿下降

👭新型的抱团养老：一群年龄相近、兴趣相投的老年人选择共同生活在一起，共享资源、互助合作；但缺乏一定的健康护理保障，人员稳定性较弱，同时可能会涉及到房产、合同等法律问题

🧘‍♂️200块的寺庙养老：治好了我的养老焦虑

和普通养老院相比，寺庙养老听起来是一个新奇的选择：寺庙也能养老？在福建资国寺内，有国内首家获民政部批准的佛教养老院——资国弥陀村养老院

除此之外，还有旅居养老🚞、以房养老🏠️等……

• 养老要做好哪些准备？

💰️财务该怎么准备：充足的现金流+存量资产

为什么要有现金流？把寿命的不确定性，转变为钱的确定性；每个月能领到的养老金，它是定时、定量、定向地把钱发放给老年的我们

现金流的组成：养老体系的三大支柱：基本养老保险、企业年金/职业年金、商业养老保险/个人养老金

怎么计算养老所需的现金流？

按照当下的生活水平，拟定一个目标：以斯斯为例，每个月领取8000元退休金，是一个比较舒适理想的养老状态

但这8000元，在未来是会贬值的，假定斯斯55岁退休，那距离退休还有26年

按照CPI的算法：可反映居民衣食住行等必要消费品的通胀，算出过去20年平均通胀率为 2.5%

由此可计算出：8000×(1+2.5%)^26=15202.3416062

斯斯到55岁退休，如果想要保持同等的购买力，需要每个月到手15202元

公式：(当下期望的退休金)×(1+2.5%)^(距离退休的年数)=未来期望的养老金

怎么计算社保养老金？

养老金由三个部分组成：统筹养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

具体的计算公式可以参考👇️

由于计算较为复杂，深蓝保也开发了一个养老金计算器，扫码进入，填写相关资料即可大致推算出退休后能有多少养老金👇️

存量资产应该考虑什么？存款、储蓄险、分红险、或者一些权益类资产

可以按自己的需求去分配，但一定不是高风险的产品，或者all in到流动性很差的资产上

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🏥医疗资源该怎么准备：

百万医疗险：主要是解决大额医疗费，经社保报销之后，1 万以上的费用基本上可以全额报销，不用担心一场重病就掏空自己的积蓄

重疾险：主要是收入补偿的作用，一旦生大病，可能短期内没法工作，这笔钱就可以作为治疗期间的生活费、护工费，以及后续康复治疗的费用

中高端医疗险：如果预算充足、对就医体验的要求较高，可以重点考虑中高端医疗险，它能报销医院特需部、VIP 部的医疗费用，还可以安排优先就医、住院、手术等，住院环境更好，还有专人护理等

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