E-FINANCIAL

Dziewiąty odcinek z cyklu „od zera do milionera”. Obetnij jeden wydatek, swój pierwszy w życiu.

Dlaczego redukować wydatki

Zbieraliśmy rachunki przez miesiąc i zrobiliśmy nasz pierwszy przegląd wydatków więc czas wykorzystać tę wiedzę.

Złotówka oszczędzona to złotówka zarobiona. Mieć złotówkę i nie mieć złotówki to razem 2 złote. Tak naprawdę jest dużo gorzej bo by mieć w portfelu tę złotówkę netto to musimy zarobić pewnie 1.5 zł jeśli uwzględnimy wszystkie koszty pracodawcy , ZUS, chorobowe, podatek dochodowy.

Obetnij jeden wydatek. Jest to najprostszy sposób oszczędzenia pieniędzy, które już mamy. Zarobienie więcej jest trudniejsze niż wydanie mniej.

Redukcja wydatków to nie „dziadowanie”. Wielu z nas nawet nie wie ile i jak wyciekają mu pieniądze i w 99% przypadków jest miejsce na obcięcie wydatków i powiększenie dzięki temu oszczędności. Pozostałe 1% to ludzie poza granicą ubóstwa oraz osoby które zarabiają tyle, że niemal nie są w stanie wydać tych pieniędzy.

Priorytety wydatków

1. Wydatki ratujące życie – czyli leki, które są nam niezbędne do egzystencji, lub sprzęt, który utrzymuje nas przy życiu.

2. Wydatki na podstawową egzystencję – podstawowa żywność (białko, tłuszcz, witaminy, minerały), rachunki za wodę (tu jest fajnie bo tej praktycznie nie możemy zostać pozbawieni jeśli nawet nie płacimy), podstawowa higiena

3. Wydatki na schronienie – czynsz, rachunki za prąd i gaz

4. Wydatki na godną egzystencję – odzież, transport, kosmetyki, luksusowa żywność

5. Rozrywka – restauracje, kino, teatr, wakacje, hobby, zajęcia dodatkowe dla dzieci

6. Nałogi – alkohol, papierosy, zakupoholizm 🙂

Jaki wydatek obcinamy najpierw

Psychologicznie boimy się zmiany ponieważ zmiana to zagrożenie, niepewność. Musimy więc oszukać nasz umysł i dokonać jednej małej niezauważalnej zmiany na początku. Obetnij jeden wydatek – tylko jeden. Będzie to pierwszy krok by obcinać dalsze. Udowodnijmy sobie, że się da i że świat się nie skończy.

Musimy przeanalizować wydatki i wybrać tylko jeden mały, który się powtarza i który możemy zredukować. Redukujmy w kolejności priorytetów wydatków omówionych wcześniej. Najpierw coś z listy nałogów – choć tu może być trudno – dlatego wszak nazywa się to nałogiem. Jak się nie da spróbujmy coś z rozrywki. Tu powinno być najłatwiej, ponieważ te wydatki nie wpływają na nasze życie a jedynie polepszają nam samopoczucie. Niech to będzie chociaż jedna kawa w tygodniu mniej. Jeśli na rozrywkę już i tak nic nie wydajemy to ucinamy coś z godnej egzystencji. Zastąpimy na przykład jakieś markowe jedzenie zwykłym – ale nie kosztem jakości.

Gorzej jest jeśli nie mamy wydatki w żadnej z tych 3 kategorii bo jedynie płacimy rachunki, kupujemy podstawowe jedzenie i leki. Możemy więc przyjrzeć się naszym rachunkom i spróbować je ograniczyć. Będziemy mówić o tym niedługo. Możemy kupić jedzenie hurtowo lub w promocji, przejść na kompletne przygotowywanie posiłków z podstawowych produktów, nie kupować żadnych gotowych lub przetworzonych artykułów. Warto też spojrzeć na swoją dietę bo wiele z tego co jemy tak naprawdę nie jest pokarmem i nasze ciało tego nie potrzebuje.

Trudno mi sobie wyobrazić sytuację gdy nie stać mnie na 3 najważniejsze typy wydatków. Zrobiłbym wszystko by znaleźć jakąś dodatkową pracę zanim zacząłbym wybierać, którego rachunku nie płacić w tym miesiącu.

 

 

 

 

 

Zdjęcie od: JonathanCohen z Flickr poprzez

Ósmy odcinek z cyklu „od zera do milionera”. Zrób pierwszy przegląd wydatków

Przygotowanie

Zaparz sobie kawę lub herbatę. Znajdź ciche miejsce gdzie nikt nie przeszkodzi Ci przez godzinę. Weź spisane wydatki, kalkulator i do dzieła.

Przegląd dochodów

Większość osób które są na początku drogi oszczędzania ma najpewniej jedno źródło przychodów: pensja, emerytura, działalność gospodarcza. Ale istnieją jeszcze inne źródła o których należy pamiętać: dopłaty rządowe, odsetki z lokat, kont oszczędnościowych i obligacji, dodatkowe prace, dywidendy, czynsz najmu itd.

W zeszycie do wydatków wygospodarujmy miejsce gdzie będziemy je wpisywać. Po jakimś czasie da nam to pogląd na nasze wpływy i pozwoli nam je przewidywać i planować budżet.

Ważne jest by dla danego miesiąca zsumować wszystkie dochody by otrzymać jedną liczbę.

Wydatki

Tworzymy gdzieś z tyłu kilka stron na zsumowane wydatki miesięczne. Na każdy rok będziemy mieć jeden zeszyt.

Jeśli nie mamy kategorii sumujemy wydatki jak leci na kalkulatorze. By uniknąć pomyłki zapisujemy sumę na każdej stronie. Jeśli mamy kategorie to zliczamy najpierw jedną kategorię.

Ułatwienia: Spisywanie kategorii różnymi kolorami. Zostawianie na dole strony miejsca na podsumowanie tej strony.

Jeśli mamy arkusz kalkulacyjny to wystarczy tabelka z sumą warunkową. Gdy mamy dedykowany program do budżetowania to na pewno wszystko wyliczy się nam same.

Najważniejsze równanie

dochody – wydatki = oszczędności

To ile zarabiamy minus to ile wydajemy stanowi nasze oszczędności. Niestety zbyt wiele osób ma tam zero lub liczbę ujemną. W te audycji postaram się pomóc Wam jak to zmienić.

 

 

Zdjęcie od :

BryonLippincott z Flickr Compfight cc

Siódmy odcinek z cyklu „od zera do milionera”. Załóż konto oszczędnościowe.

Czym jest konto oszczędnościowe

Mamy już darmowe konto bankowe. Czas na konto oszczędnościowe – oczywiście musi też być bezpłatne. Po napełnieniu skarbonki i nabraniu dobrych nawyków będziemy używać go w pierwszym etapie do gromadzenia oszczędności.

Konto oszczędnościowe to takie połączenie zwykłego konta osobistego z lokatą terminową. Posiada trochę wyższe oprocentowanie niż ROR a jednocześnie umożliwia wypłaty bez utraty naliczonych odsetek. Możemy do niego też dokładać fundusze kiedy chcemy. Niestety oprocentowanie nie jest tak atrakcyjne jak na lokatach i liczba darmowych wypłat bywa ograniczona.

Zakładając pierwsze konto oszczędnościowe załóżmy je w tym samym banku co konto osobiste. Znacznie to uprości nam proces odkładania pieniędzy oraz automatyzację oszczędzania.

Ile pieniędzy trzymać na koncie oszczędnościowym

Będziemy na nim składać nasze nadwyżki finansowe dopóki nie uskładamy czegoś co nazywa się funduszem awaryjnym. Jest to kwota, która powinna pokryć jakiś nagły wydatek, który musimy natychmiast pokryć ponieważ inaczej grozi nam utrata dochodu, zdrowia bądź zniszczenie majątku. Do ryzyka utraty dochodu możemy zaliczyć awarię lub kradzież transportu do pracy: samochodu, roweru, zgubienie biletu na komunikację miejską; utratę niezbędnego narzędzia do pracy np komputera. Jeśli chodzi o utratę zdrowia to jest to jakieś nagłe zdarzenie, które wymaga drogich leków lub szybkiego zabiegu np złamany lub wybity ząb. Do trzeciej kategorii zaliczymy wszystkie awarie domowe: pęknięta rura, awaria elektryczna, pełne szambo, zepsuty zamek w drzwiach wejściowych itp.

Ile dokładnie pieniędzy należy mieć na koncie oszczędnościowym zależy od naszych potrzeb. Na dobry początek uzbierajmy 1000 zł. Na tym na pewno się nie skończy bo by uporać się z sytuacjami opisanymi powyżej potrzebne będzie więcej.

Prosta strategia dla pierwszych oszczędności

Jak już napełnimy naszą skarbonkę możemy to co w niej uzbieraliśmy wpłacić do banku na konto oszczędnościowe. I powtarzamy ten cykl w kółko. Jak komuś się nie chce chodzić do banku to po prostu robi przelew z rachunku osobistego na oszczędnościowy kwoty równej oszczędnościom w skarbonce a gotówkę ze świnki przekłada do portfela do wydania.

Jeśli otrzymujesz 500+ załóż osobne konto dla tego dodatku. Wpłacaj całość albo jakąś część. Także każde dodatkowe pieniądze: premie w pracy, nagrody powinny być oszczędzane.

Nie przejmujmy się oprocentowaniem

Na początku oszczędzania oprocentowanie konta oszczędnościowego nie ma znaczenia. eMax plus ma 0.50% natomiast najlepsze moje konto oszczędnościowe w Nest Bank ma 1.7%. Przeanalizujmy prosty przykład. Przez rok trzymamy nasze minimum: 1000 zł. Po roku na nisko oprocentowanym rachunku mamy 5 zł odsetek netto, czyli po podatku od zysków kapitałowych (19% tzw podatek Belki) zostaje nam 4,05 zł. Na wyżej oprocentowanym rachunku dostaniemy 17 zł a po podatku 13,77 zł. Różnica to „kolosalne” 9,72 zł. Łatwiej taką kwotę samemu dołożyć niż wkładać trud w poszukiwanie lepszego oprocentowania.

Nie sugerujmy się też za bardzo promocyjnym oprocentowaniem dla nowych klientów. Trwa ono kilka miesięcy a potem trzeba szukać czegoś nowego gdy chce się znów mieć wyższe zyski.

Sam posiadam konta oszczędnościowe: eMax plus i BGŻ Optima. Wszystkie je polecam. Są to linki partnerskie, czyli otrzymuję prowizję gdy założysz konto podążając za nimi.

 

 

Zdjęcie od :sniggie na Flickr via

Szósty odcinek z cyklu „od zera do milionera”. Załóż darmowe konto bankowe!

1. Nie płać za ROR!

W dzisiejszych czasach konto bankowe jest chlebem powszednim świata finansów. Jest to produkt standardowy i przy obecnym stanie techniki dosyć prosty. Wiele instytucji finansowych oferuje darmowe konto bankowe więc nie ma sensu płacić za jego używanie. Wymaga to zazwyczaj korzystania z niego głównie w internecie, bankomatach i przejście na elektroniczne wyciągi.

Jeśli korzystasz z płatnego konta i robisz to od wielu lat to kosztowało Cię to setki jak nie tysiące złotych. Czas to zmienić. A oszczędzoną opłatę wrzucić do skarbonki.

Nie ma co używać jakiś wymyślnych wersji kont z typu ubezpieczenia bądź inne dodatki.

2. Opłaty przy prowadzeniu konta

Konto choć wydaje się proste jest jednak bogate w funkcje. Są dziesiątki miejsc gdzie może być naliczana opłata bo każda funkcja jest do tego okazją. Główne obszary na których należy się skupić analizując cenę konta bankowego:

* Opłata za prowadzenie rachunku

* Opłata za kartę – może zależeć od liczby tranzakcji i/lub ich wysokości. Są też różne rodzaje kart

* Opłaty za przelewy: wewnętrzne, zewnętrzne (może być limit na ilość), przyspieszone (SORBNET, ekspresowy)

* Opłaty za polecenia zapłaty i zlecenia stałe

* Bankomaty – które są darmowe i jakie są obostrzenia dotyczące liczby lub wielkości wypłat, koszty korzystania za granicą

* Wyciągi papierowe dostarczane drogą pocztową

* Niestety jeszcze wiele innych

3. Jakiego konta ja używam?

Ja osobiście od ponad 13 lat używam eKonto w mBanku. Poszperałem w papierach i umowę na konto ROR zawarłem 18 października 2004 roku. Kiedyś było całkiem darmowe jednak parę lat temu wprowadzono opłatę za kartę debetową. Najpierw było to 2 zł teraz jest 4 zł.

W chwili obecnej jest to konto za które nic nie płacę. Nie ma opłaty za prowadzenie rachunku. Przelewy wewnętrzne są natychmiastowe i darmowe. Przelewy zewnętrzne z ROR są darmowe i nie ma ograniczeń. Wypłaty z bankomatów sieci Planet Cash, BZ WBK i Euronet są darmowe powyżej 100 zł, mniejsze kosztują 1,30 zł. Jest opłata za kartę 4 zł jednak to nie problem gdy używa się go regularnie bo po 5 tranzakcjach kartą, bez limitu kwotowego, opłata nie jest naliczana.

Przy okazji mam też mBiznes konto, które używam w mojej działalności gospodarczej. Prowadzone jest za darmo i przelewy do ZUS i skarbówki też nic nie kosztują. Niestety wszystkie inne przelewy kosztują 1,50 zł.

 

 

 

Zdjęcie: wuestenigel z Flickr przez Compfight cc

Piąty odcinek z cyklu „od zera do milionera”. Rozpocznij spisywać wydatki.

1. Po co spisywać wydatki?

Spisywanie wydatków to podłoga położona na solidnym fundamencie w naszym finansowym domu. Przyda się do budżetowania i kontroli wypływających pieniędzy. Przypomina nam po raz drugi na co wydaliśmy gotówkę. Jeśli był to zakup spontaniczny i niepotrzebny powinno to ruszyć nasze sumienie. Wprowadza kolejny etap organizacji naszego finansowego życia, uczy wytrwałości i konsekwencji.

Jeśli reszta rodziny nie kontroluje wydawania to to uzysłowi im co robią. Może też da im do zastanowienia gdy będą musiały się przyznać przed Tobą ile dziś wydały oddając rachunki.

2. Jak ogarnąć wydatki

Podstawowa reguła: spisujemy wszystkie wydatki albo żadne. Sposób pierwszy to zbieranie rachunków i wpisywanie ich raz dziennie. Dobrze się spisuje gdy mamy wielu wydających członków rodziny a jeden budżet. Wady: nie działa gdy nie mamy rachunku np zakupy gotówkowe czy przez internet. Inny sposób, który sam niedawno wprowadziłem to  wspólne konto na wydatki i razem z żoną mamy dwie karty do tego konta. Ja używam od piętnastu lat konto w mBanku i polecam jego założenie. Jest ono zasilane co miesiąc i tylko z niego wydajemy. Nie obejmie wydatków gotówkowych czy z innych żródeł jak raty czy karta kredytowa. Wtedy należy je zapisać na kartce papieru i dodać ręcznie.

3. Podstawowe narzędzia

Najprościej jest je spisywać na kartce papieru i jeśli ktoś nie radzi sobie z komputerem lub nie ma dostępu jest to najlepsze wyjście. Nie da wtedy się jednak dokonać poważniejszej analizy bo jest za dużo danych. Sam polecam i używam OpenOffice Calc do tego (coś ala MS Excel) . Umożliwia mi to raporty miesięczne, roczne, agregację wydatków wg kategorii, rysowanie różnych wykresów.

4. Kategoryzacja wydatków

Po jakimś czasie warto nadać wydatkom kategorie by łatwiej było zobaczyć na co wydajemy najwięcej i gdzie jest miejsce do poprawy. Sam używam następujących grup: Zakupy, Ubranie, Zdrowie, Dom, Rachunki, Transport, Rozrywka, Podróże, Samochód, Edukacja, Dziecko, Firma, Inne.

Można też wykorzystać kategorie które używa GUS w koszyku inflacyjnym. Można by wtedy porównać naszą domową inflację ze statystyczną. Lista wszystkich produktów wchodzących w skład koszyka nie jest znana. Dodatkowo wagi „zmieniane” (manipulowane?) są co roku.

 

 

Zdjęcie: Kevin Johnston z Flickr pobrane z Compfight. Licencja CC

4 odcinek z cyklu „od zera do milionera”. Jak rozpocząć oszczędzanie? Od jednej złotówki.

Tematy odcinka

* Początek oszczędzania jest najtrudniejszy

* Kilka sposobów oszczędzania gotówki

* Ile pieniędzy odkładać?

* Skąd wziąć pieniądze na oszczędzanie?

1. Jak rozpocząć oszczędzanie?

Dobrze, zróbmy to krok po kroku. Weź do ręki portfel. Wyciągnij z niego cokolwiek: monetę lub papierek. Wrzuć to co wyjąłeś z portfela do skarbonki, o której była mowa w poprzednim odcinku. I w ten oto magiczny sposób zacząłeś oszczędzać! Nie uwierzę, że ktokolwiek nie może wyciągnąć nawet grosika i go odłożyć.

Nie chcę słyszeć wymówki, że to za mała kwota i że nic ona nam nie da. Nic nie dzieje się samo i nie kończy w 1 dzień. Największe projekty zaczynają się od pierwszego małęgo kroku o trwają długo. Chiński mur czy piramidy zaczęły się od jednego kamienia. Potrzebny jest cel i plan.

2. Jak oszczędzać gotówkę?

Lubię prostotę więc wprowadźmy regułę „płać sobie najpierw”. Jak tylko dostajesz nowe pieniądze wrzucasz coś do skarbonki. Można to robić codziennie, raz w tygodniu lub raz w miesiącu. Ważna jest regularność oraz konsekwencja.

Po drugie można oszczędzać resztę z zakupów. Cokolwiek zostaje nam w portfelu po zakupach lub regularnie raz w tygodniu to ląduje w oszczędnościach.

Kupujemy hurtowo lub w promocji. Różnica między kwotą, którą zapłacilibyśmy, a którą wydaliśmy wrzucamy do skarbonki.

Robimy dzień bez wydatków. Za każdy taki dzień jako nagrodę możemy dołożyć złotówkę lub więcej do oszczędności.

3. Ile odkładać?

Odkładamy tyle ile możemy. Albo nawet odwrotnie. Odkładamy najpierw i żyjemy z tego co pozostaje. Wtedy nie ma wymówki, że nic nie odłożyliśmy na koniec miesiąca, jak to robi zazwyczaj większość.

Ktoś kto nigdy nie oszczędzał bo wydaje mu się, że nie może niech zacznie od złotówki co miesiąc lub co tydzień. Inny niech spróbuje 10 zł to tydzień albo najłatwiej 50 zł na początku miesiąca.

4. Skąd wziąć pieniądze na oszczędzanie?

Dostajesz pensję? Albo rentę lub emeryturę? Albo cokolwiek innego. Jeśli dostajesz jakieś pieniądze to z nich właśnie możesz oszczędzać. I przestań marudzić, stękać i narzekać, że masz za mało pieniędzy.

Głównym dochodem ludzi pracujących jest pensja z pracy na etacie. Można więc poprosić o podwyżkę lub zmianę pracy. Albo nawet zmianę formy zatrudnienia z etatu na własną działalność. Przez 2 lata oszczędzamy płacąc mniejszy ZUS a wszystkie wydatki związane z pracą jak dojazdy wrzucamy w koszty.

Poszukaj dodatkowego płątnego zajęcia. Jest tego mnóstwo: sprzątanie, opieka nad dziećmi, zwierzętami, roznoszenie ulotek czy posiłków, można jeździć taksówką lub podnająć pokój okazjonalnie.

Złotówka oszczędzona to złotówka zarobiona. Nie marnujmy więc pieniędzy, zrezygnujmy czasem z zakupu jakiś zbytków, rozrywki, wyjścia do restauracji,

Odkładaj wszystkie dodatkowe pieniądze: trzynastki, premie i 500+. Są to pieniądze, których nie mieliśmy, nie zaplanowaliśmy a mamy więc powinniśmy się bez nich obejść.

5. Wyzwanie

Na koniec wyzwanie. Jeśli chcesz mi udowodnić że Ty nie możesz oszczędzać opisz mi swoje dochody i wydatki a postaram się coś zaradzić.

Odcinek 3 cyklu „od zera do milionera”. Zdobądź skarbonkę dla pierwszych oszczędności

Tematy odcinka

* Po co i dla kogo skarbonka?

* Jaka ma być skarbonka?

* Skarbonka jako mentalny kop

1. Po co i dla kogo jest skarbonka?

Skarbonka jest fizycznym pojemnikiem na oszczędności, a nie wirtualnym numerem salda na ekranie. Nie ma nic łatwiejszego, jest dostępna i prosto się w niej odkłada drobniaki. Likwiduje wymówki że oszczędzanie jest trudne lub że nie mam co oszczędzić. Skierowana głównie dla ludzi rozpoczynających oszczędzanie, którzy myślą, że nie mają jak oszczędzać. Oraz dla dzieci na ich pierwsze kieszonkowe lub prezenty.

2. Jaka skarbonka?

Skarbonką może być wszystko. Nie ma wymówki,  że mnie nie stać by kupić cokolwiek. W skrajnych przypadkach może to być słoik lub jakieś pudełko. Zrobione z czegoś czego używaliśmy albo i ze śmietnika.

3. Skarbonka to mentalny kop

Fakt posiadania skarbonki oddziela nas od ponad połowy społeczeństwa. Wg badań 53% nie ma żadnych oszczędności. Fakt, że my mamy choćby słoik a wnim jedną złotówkę stawia nas po drugiej stronie tej linii podziału. Wyrabiamy sobie też nawyk oszczędzania.

Odcinek 2 cyklu „od zera do milionera”. Likwidacja długów i kredytów to podstawa zdrowych finansów.

Tematy odcinka

* Co to są kredyty konsumpcyjne

* Najlepsza inwestycja to spłata długu

* Dlaczego dług to problem

* Jak pozbyć się długu

1. Czym jest kredyt konsumpcyjny?

Dla mnie to każdy dług, pożyczka nie zabezpieczona hipoteką. Ponieważ jest niezabezpieczona jest wysoko oprocentowana. Pozwala na kupowanie rzeczy, które nie są nam niezbędne: wakacje, sprzęty elektroniczne, AGD a nawet samochód. Może to być debet na koncie, zakupy na raty, karta kredytowa, pożyczka w banku czy chwilówka. Nie jestem zwolennikiem kredytu hipotecznego również a szczególnie w Polsce.

Oprocentowanie jest poniekąd ograniczone przez NBP, maksymalnie może być to 10% rocznie. Są to tzw odsetki maksymalne wg kodeksu cywilnego. Łatwo to jednak obejść dodatkowymi opłatami i usługami jak usługi finansowe, opłaty, prowizje, ubezpieczenia itd.

2. Spłata kredytu to najlepsza inwestycja.

Żadna inwestycja nie da nam takiej stopy zwrotu jaką oszczędzimy nie spłacając odsetek. Przykłądowe oprocentowania:

* Karty kredytowe – od 7,5% do 10%, do tego dochodzą opłaty za kartę i kary za nieterminowe spłaty.

* Debet na koncie – oprocentowanie 10%, do tego opłaty za skorzystanie lub za posiadanie

* Zakupy na raty – niby 0% RRSO ale dzięki ubezpieczeniom i różnym dodatkom przekroczą 20% RRSO

* Pożyczki pozabankowe – chwilówki RRSO od 160% do ponad 4,000%! Mediana ok 500% – 700%

3. Dlaczego dług to problem?

* Wyczerpuje nas finansowo –  zamiast my zbierać odsetki z oszczędności musimy je płacić komuś innemu

* Dług odbiera wolność wyboru – nie można podjąć żadnej ryzykownej decyzji jak zmiana pracy czy przeprowadzka z obawy o utratę pracy i problem ze spłatą długów

* Dług działą jak rak, nie widać go na początku ale niszczy nas od środka

* Dług podnosi ceny w gospodarce – osoby których nie stać kupują towary, zwiększając popyt i ceny

4. Jak pozbyć się długu?

Jest na to bardzo prosty sposób. Po pierwsze natychmiast zaprzestać dalszego zadłużania. Potem spisać wszystkie długi i zdać sobie sprawę z ogromu problemu. Na końcu najtrudniejsze – po prostu go spłacać. Jestem zwolennikiem metody kuli śniegowej z tymże spłacamy najpierw najgorsze kredyty te o największym oprocentowaniu.

Materiały

Stopy procentowe w Polsce wg NBP: http://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy.htm

Odcinek 1 cyklu „od zera do milionera”. Fundament sukcesu finansowego to pozytywny stan umysłu.

Tematy odcinka

* Co jest najważniejsze przy oszczędzaniu (choć sama nazwa odcinka już to mówi).

* Jakie są dwa typy ludzi którzy nie oszczędzają

* Dlaczego warto oszczędzać i co możemy stracić nie mając oszczędności.

* Oszczędności to nie tylko pieniądze ale wiele innych rzeczy niezbędnych do życia

Fundament oszczędzania

Podstawą do sukcesu w oszczędzaniu i inwestowaniu jest pozytywny stan umysłu. Jest to fundament, bez którego nie osiągniemy celu. Musi być solidny by oprzeć się naszym słabościom, zwątpieniom, presji w rodzinie, w pracy, wśród znajomych.

Kto nie oszczędza

Są dwa typy ludzi którzy nie oszczędzają. Jedni myślą, że nie mogą, drudzy, że nie muszą. Są w błędzie bo każdy może i powinien oszczędzać. Typowe wymówki: za mało zarabiam, zajmie mi to za dużo czasu, nie wiem jak, po co się martwić rząd/ZUS mi pomoże.

Jest jeszcze jakiś ułamek procenta, którzy z powodu trudnych sytuacji życiowych żyją z dnia na dzień lub w długach.

Dlaczego warto oszczędzać

Sam nie rozumiem jak w ogóle można nie oszczędzać biorąc pod uwagę zarówno przeszłość jak i otaczającą nas rzeczywistość. Gromadzenie bogactwa to jeden z podstawowych celów człowieka w obecnej cywilizacji. Ci co nie oszczędzają popadają w błąd poznawczy zwany efektem niecodzienności (z ang. normalcy bias). Polega on na tym, że ludzie zaniżają prawdopodobieństwo wystąpienia jakiś złych okoliczności oraz zaniżają ich negatywne skutki. Ich wiara bierze się z tego że skoro dziś było dobrze to jutro też będzie.

Patrząc na wydarzenia z przeszłości mamy: konflikty zbrojne, krachy finansowe, hiperinflacja (1989-1990), konfiskata mienia oficjalna i nieoficjalna poprzez inflację.

Obecnie mamy: awarie drobne i poważne, wypadki, utrata pracy lub bankructwo firmy,klęski żywiołowe, choroby, śmierć w rodzinie, perturbacje polityczne, podatki i biegunka legistlacyjna.

Konsekwencje braku oszczędności: długi, utrata rzeczy wartościowej lub majątku, rozpad rodziny, choroba, bieda na starość, kalectwo, śmierć.

Kapitał to nie tylko pieniądze

Nasz majątek to nie tylko pieniądze, czasem gotówka nie ma żadnej wartości podczas gdy inne towary mają. Zaliczamy do nich: wodę, jedzenie, artykuły higieniczne (papier toaletowy, pieluchy, mydło), artykuły luksusowe (alkohol, papierosy, czekolada), własny ogródek (owoce, warzywa, mięso), umiejętności, narzędzia i materiały, metale szlachetne, kontakty, relacje rodzinne i społeczne.

Materiały

* Hiperinflacja – https://pl.wikipedia.org/wiki/Hiperinflacja#Polska_%E2%80%93_lata_80._XX_wieku

* Efekt niecodzienności (normalcy bias) – https://en.wikipedia.org/wiki/Normalcy_bias

Tematem tego odcinka jest Lokata strukturyzowana „Elite Funds Go”

Sprostowanie (5 styczeń 2018)

Po nagraniu tego odcinka otrzymałem głosy od czytelników (patrz komentarze pod spodem), że najprawdopodobniej z tą opłatą nie jest tak źle jak napisałem. Jeśli nie zerwiemy lokaty przed terminem nie ma żadnej opłaty i na zyski pracuje całość kapitału. Nie wpływa ona również na gwarancję kapitału i w najgorszym razie dostaniemy tyle ile wpłaciliśmy.

Sam również wysłałem maila z zapytaniem i dostałem taką odpowiedź od Doradcy ds. Produktów Inwestycyjnych i Depozytowych:

„Opłata administracyjna jest zwracana w 100% w przypadku gdy Pan sam nie zrywa lokaty przed jej dniem zakończenia. Opłata Administracyjna  nie jest zwracana w przypadku gdy, zrywa Pan przed czasem lokatę, jednakże całkowity koszt z tego tytułu dla Pana nie może być wyższy niż maksymalna wysokość opłaty administracyjnej jaką Pana edycja będzie miała ustanowioną. Nawet jeżeli Pan zrywa przed czasem tą lokatę, to jest dokonywana wycena aktywa bazowego i ta opłata może zostać zniwelowana przez zysk jaki osiągnie indeks.„

Szkoda, że Lokata strukturyzowana „Elite Funds Go” nie jest to tak jasno i dokładnie opisana w materiałach wysyłanych do klientów. Nadal pozostaję sceptyczny i będę śledził postępy tego produktu na bieżąco. Zainwestowałem w niego kwotę minimalną więc będę miał informacje z pierwszej ręki. Opowiem co się wydarzyło za dwa lata.

 

Treść odcinka oryginalnego

Z tego odcinka dowiesz się:

* Skąd wiem o tej lokacie

* Co to jest lokata strukturyzowana, aktywo bazowe

* Jak działa lokata Elite Funds Go

* Jakie są koszty lokaty Elite Funds Go

* Trochę matematyki by wyliczyć potencjalny zysk

* Podsumowanie

Czy da zarobić?

Na starcie tracimy 9-11%. Do obliczeń przyjmijmy 10%. Zarabia więc tylko 90% wpłaconej kwoty. Po dwóch latach gdy indeks wzrośnie 8% lokata jest zamykana. Jesteśmy 2% stratni. By wyjść na 0 musimy zarobić 11,11% przez 2 lata, czyli 5,4% rocznie. By dorównać lokacie 2-letniej na 2.5% musimy zarobić ok 16% przez 2 lata, czyli ponad 7,7% rocznie.

W drugiej wersji lokata trwa 4 lata i podwaja się zysk indeksu. By wyjśc na 0 potrzebujemy 11,11% przez 4 lata a właściwie połowę 5.06%. By dorównać 4 lokatom rocznym po 2.5% (10.4% w sumie) zysk musi być ok 21.5%. Połowa z tego to 10.75%, czyli rocznie ok 2.6%.

Materiały

Opis produktu: https://www.ideabank.pl/elite-funds

Opis indeksu NXS Elite Funds Selection ER Index: http://nxsindices.natixis.com/en/nxsindex/view/122

Skład indeksu:

*  M&G Optimal Income: http://www.mandg.co.uk/investor/funds/optimal-income-fund/gb00b1h05049/

* Nordea European High Yield Bond: http://www.nordea.lt/en/private/fund-prices-and-performance/view/LU0141799501/european-high-yield-bond-fund

* Deutsche Concept Kaldemorgen: https://funds.deutscheam.com/ch/EN/Products/Funds/4147/Overview

* Sextant Grand Large: http://www.amiralgestion.com/uk/?sextants=sextant-grand-large

* DNCA Invest-Eurose: https://www.dnca-investments.