Impassive Wealth

El riesgo existe. A veces se materializa y a veces no. Eso depende de la suerte. Pero hay formas de mitigar riesgos que resultan inaceptables (los riesgos quiero decir). Que una persona o familia tenga que pasar tiempos de necesidad por un riesgo no previsto puede llegar a ser trágico. Se paga caro.

Por eso es bueno seguir el único consejo de inversión que necesitas (gasta menos de lo que ingresas) y a partir de ahí construir una primera línea de defensa financiera.

En primer lugar usar los seguros, que se inventaron precisamente para gestionar riesgos. Perder una casa o dejar a una familia sin ingresos se puede prevenir con un seguro del hogar y/o uno de vida con las coberturas adecuadas. Ponerse a ahorrar e invertir teniendo personas que viven de tus ingresos, sin haber hecho un seguro de vida, es una temeridad. Se podrá discutir la cobertura. A lo mejor cubrir lo que quede de hipoteca más los gastos ordinarios de unos años (por poner un ejemplo) es apropiado. Depende de cada situación.

Una vez manejados esos riesgos inaceptables, es necesario construir un “colchón” financiero de seguridad. Es decir, unos ahorros que nos permitan cubrir imprevistos puntuales (se rompe la lavadora) y permitan, en caso de pérdida de ingresos, seguir con el mismo nivel de vida un tiempo. De nuevo, el importe del colchón de seguridad es subjetivo y personal. Suele medirse en meses de gastos para el nivel de vida que tenemos. No es lo mismo ser funcionario que autónomo, o tener una familia adinerada o no tenerla. Aparte de que cada persona tenemos una tolerancia diferente al riesgo. Típicamente el colchón debe estar entre 6 meses o un año de gastos. Pero varía mucho de situación a situación. Eso sí, merece la pena tomarte el tiempo necesario para llegar a una cifra que funcione para nosotros.

El colchón debe estar en forma líquida, entendiendo por líquido un activo que se pueda convertir fácilmente en dinero sin pérdidas. Dinero en cuenta, deposito a cortísimo plazo remunerado, fondo monetario, cosas así. Las acciones o bonos de largo plazo no serían útiles ya que si el momento en el que surge la necesidad es malo podríamos vernos forzados a vender a precios bajos.

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Tenemos un cerebro emocional (rápido, intuitivo, sin esfuerzo) y un cerebro racional (lento, esforzado, que consume mucha energía).

Es importante usar cada uno en los momentos adecuados.

En general el error mas común es dejarse llevar por las emociones cuando deberíamos usar la racionalidad.

El proceso es: reconocer las emociones, ver si nos perjudican para el tema en cuestión, actuar con racionalidad. Sencillo pero no fácil :-)

En Impassive Wealth nos gusta la simplicidad. Por eso hemos condensado todos los consejos sobre dinero que podáis encontrar por ahí en uno ¿Cuál es?

Podemos caer en la tentación de hacer como Howard Marks, que en su libro “Lo más importante para invertir con sentido común” responde a la pregunta ¿qué es lo más importante? citando diez o quince cosas. Es una licencia humorística claramente. Nosotros queremos responder con una sola cosa, una sola. Una cosa que te llevará ella sola a plantearte otras y que hará tu vida financiera mucho más simple.

Libro de Howard Marks: https://amzn.eu/d/1tBiUAq

Ese único consejo es: GASTA MENOS DE LO QUE INGRESES. A partir de ahí surgen otras preguntas que de forma espontánea, sin esfuerzo, te guiarán por el buen camino.

El que gasta más de lo que ingresa tiene que endeudarse. Las deudas benefician a otros y tienden a crecer. A menudo llevan a la desesperación y a la ansiedad. En la antigüedad las deudas impagadas llevaban a la esclavitud. ¡En los tiempos modernos también!”. A otro tipo de esclavitud, pero esclavitud a fin de cuentas.

El que gasta lo mismo que ingresa vive “al día”. Cualquier imprevisto desestabiliza sus finanzas. Y un simple retraso en cobrar supone un trastorno. No digamos perder el empleo y cosas más graves. Merece la pena mencionar que aumentos de ingresos no importan para esto porque es muy fácil adaptar el nivel de vida a los nuevos ingresos.

Sin embargo, el que gasta menos de lo que gana vive con un margen de tranquilidad. Los excedentes se ahorran y un buen día del ahorro se pasa a la inversión; y así, poco a poco, se llega a una vida más próspera. Una vida con tranquilidad financiera.

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Hacer las cosas perfectas es imposible. Hacer las cosas bien de manera consistente también. Somos humanos y nos equivocamos.

Es menos importante evitar errores que aprender de ellos. Los humanos somos muy buenos adaptándonos y aprendiendo por el método de "prueba y error". Aprender haciendo y viendo lo que funciona y lo que no.

Seamos benévolos con nosotros mismos y con los demás ante el error. La recriminación y la búsqueda de culpables enrarece el ambiente y causa resentimiento.

El deterioro de los medios tradicionales de comunicación es en mi opinión alarmante. Informan de modo sesgado sirviendo al poder.

Informar "objetivamente" es complicado porque todos somos subjetivos, pero si deberíamos exigir informar con "independencia".

No olvidemos que la prensa es el cuarto poder, imprescindible en una democracia que se precie de ese nombre.

Bueno, siempre nos quedara la independencia en internet.

Nos preocupamos demasiado sobre lo que otros piensan de nosotros y poco sobre lo que pensamos de nosotros mismos.

Vivir una vida basada en las opiniones ajenas es una receta para la infelicidad.

La vida se compone de cosas grandiosas y de cosas sencillas. Curiosamente y en mi opinion, a menudo son las cosas pequenyas las que nos producen mas bienestar.

Las comidas que nos gustan, los instantes simples y cotidianos que no apreciamos en el momento.

Aprendamos a disfrutar de lo cotidiano.

Cuando tenemos que tomar decisiones ignoramos a menudo que "no hacer nada" es una de las posibilidades. Si no hacer nada es por miedo, por no querer decidir o procrastinacion mal asunto. Es preferible decidir conscientemente viendo la no acción como una de las posibilidades.

Destaca en este sentido la expresión "a ver que pasa". Nunca dejen que las cosas "pasen" si en realidad deberían actuar al respecto.

Las pensiones están siempre de actualidad y los debates públicos al respecto dejan mucho que desear. Hay mucha ideología y una cierta falta de ética en cuanto a informar al ciudadano. También se utiliza mucho el arma del miedo. Pero nosotros no estamos por contribuir a controversias estériles. En este video explico los aspectos esenciales de las pensiones y que podemos hacer para protegernos de los posibles problemas

Hablando del caso español (aplicable a más países), ¿Cómo funcionan las pensiones? Es esencial entender esto porque hay gente que piensa que sus cotizaciones de muchos años están ahí guardadas y con ellas se pagara “lo que me corresponda”. En realidad el sistema no funciona así. El sistema “de reparto” como su propio nombre indica, consiste en pagar las pensiones de hoy con cotizaciones de hoy. O sea, la persona que trabaja paga su seguridad social y con ese dinero se pagan las pensiones de hoy.

¿Son las pensiones sostenibles? Claramente no si se mantienen las reglas actuales. El motivo es simple, cada año y durante mucho tiempo el sistema de pensiones ha tenido un déficit (se gasta más de lo que se ingresa) lo cual es ya una mala señal. Y no parece algo temporal ya que la tendencia es a un envejecimiento de la población. O sea, más proporción de pensionistas y menos de trabajadores que contribuyan al sistema.

¿Van las pensiones a desaparecer? Yo creo que no. Lo que si va a suceder (ha ido sucediendo ya) es que serán cada vez menos generosas. Serán peores. Con trucos como cambiar el cálculo de las mismas, exigir más años de cotización, etc. Cosillas difíciles de ver para el ciudadano normal. A la vez se nos dice que no hay ningún problema.

La solución (y hago con esto un llamamiento a la acción) es suplementar la posible pensión “que nos toque” con ahorro e inversión personales. Hay quien dice que no hay necesidad. Pero creo que es más inteligente protegerse si las pensiones bajan y tener un mejor nivel de vida controlado por nosotros si no bajan. El video ofrece unos cálculos de posibles escenarios de ahorro con una pensión aproximada.

¿Qué opináis vosotros? Compartid vuestras experiencias personales en los comentarios, por favor. Y no os perdáis ningún episodio suscribiéndoos a nuestros canales.

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Creo que ser famoso tiene que ser horrible, perturbador.

Me gusta disfrutar del anonimato sin que la gente me conozca.