简七理财故事｜分享身边人的故事

PS.旧文重发

“恩格尔系数”，大家应该都在中学的政治课上学过，指食物支出占个人消费总支出的比重，

一般来讲，数值越低，说明人们的生活水平越高。

不过，现在还有一种叫“房格尔系数”，你可能就没听过了。

“房格尔系数”是指房租支出占税后收入的比重。

一般来说，“房格尔系数”控制在30%以内，生活会比较幸福；高于30%，说明租房开销太大，会增加你的生活压力。

但是，在北上广深打拼的朋友会发现，想要租一个稍微好一点的房子，房租支出占比很容易就超过30%。

很多人毕业后刚工作那几年，收入也不高，每月工资的30-40%可能都要交房租。

一想到“房格尔系数”超标，不少人就觉得焦虑啊~

我有一个朋友反驳，说她的“房格尔系数”低于30%，但也过得“不幸福”。

刚来这个城市的时候，她租了一个老公房，虽然条件不是很好，但毕竟算是自己的窝了，后来一住就是3年。

没想到第4年，房东突然找到她说，他女儿要结婚，这个房子他们要用，不租了。

搬家的时候，她把之前零零碎碎买的书，一捆捆打包装箱；买来装饰房间的小摆件，有些也只好扔了。

这些她喜欢的东西，都成为她痛苦的回忆。

她说，后来再租别的房子，哪怕比第一次的环境再好，她都不会花心思去装饰它了。

因为她知道，这里只是一个临时的窝，说不定哪天醒来就被告知：你不能住在这儿了。

她心心念念的，还是早日能买一套属于自己的房子。

如果有一套房子，不管工作上遇到什么挫折，想到自己至少还有一个住的地方，就坦然了。

房子可以带给她“安全感”，有了房子的人生才算有“底气”。

记得17年时，有人曾经在微博上问罗永浩一个问题：

原生家庭不好的男生，在房价的欺压下，压力越来越大。就算有211、985硕博士的高学历，步入社会后，依然发现阶级上升如此之难，你对此有什么看法？

老罗当时的回答是：

我四十五岁了，买得起房子，但到今天也没买，也活得非常好，甚至比多数有房子的人活得都好，这是观念问题导致的。

打个比方，我觉得对经常出差的人来说，私人飞机这东西就挺实用的，我想买一个，发现买不起，但不会因此觉得被机价“欺压”了。

这段回复让我想到了他的一句名言：彪悍的人生不需要解释。

一个真正强大的人，他的“安全感”并不是来源于一套可见的房子，而是自己的赚钱能力。

但我们身边的绝大多数人，还是会把安全感寄托在一套房子上。

很多人买了房后，工作上变得小心翼翼。因为他们害怕，万一哪天失去工作，没了收入，房贷该怎么还？

在彻底还清房贷之前，日子依然过得战战兢兢。

所以你会发现，从外部寻找的“安全感”，终究不牢固；只有自己创造的“安全感”，才是最可靠的，别人想拿也拿不走。

也许有人会说，买房不仅仅是为了“安全感”，也算是投资，因为随着房价上涨，你手里的房产是会升值的。

这点我不否认，但除了房地产市场，其实还有其他的投资渠道。

有人统计过去2008-2017全国楼市涨幅，排名第一的是上海房价，涨幅高达610%。

也就是说，一套100万的房子，10年后已经升值到700万左右。

但在股市中，过去10年涨幅前十的股票都远远跑赢了房价，涨幅最低的也有978%——如果你买了100万元的股票，持有到现在的市值是1000万元左右。

大多数人都以为买房是最赚钱的，然而现实并非如此。

心理学上有一个很有趣的说法，叫“孕妇效应”：当一个人怀孕的时候，她会发现满大街都是孕妇。

其实投资也一样，如果你的眼睛只盯着房子，房价的飞涨当然会让你焦虑；但如果你懂得其他的投资方式，同样也可以实现资产的升值。

归根结底，生活中真正的“安全感”要靠我们来自己营造，你不妨可以尝试这2点：

1.不管你是20几岁还是30几岁，趁年轻的时候，挖掘自己工作中的潜力，提升职业技能，让个人的增值速度超过房子的增值速度。

2.学习更多理财投资知识，了解其他投资渠道（比如基金、股票等），进一步拓展我们的投资组合。

本来在现实中，既有通过买房致富的，也有通过工作收入的增长或者其他投资渠道，获得超过房价的涨幅。

但“孕妇效应”告诉我们，如果我们脑子里成天想的都是“什么时候可以买得起房”，你就不太可能尝试其他的方式，因为它们早就被你的大脑自动屏蔽了。

所以，不论你是决定买房或者租房，都要记住，千万不要把视野局限在一个点上，跳出你的思维盲区，你才能看到更多的可能性。

如果你有经济能力买房，你会选择马上买房还是继续租房呢？欢迎点赞留言分享你的看法，我会看噢~

前两天，北交所（北京证券交易所）正式开市的新闻在朋友圈刷屏了。很多人都不理解这件事儿，我来给大家举个例子：

你住的地方呢，只有上海汤包铺和深圳肠粉两家大饭馆。而街道办传来通知，说要把那家北京烤鸭精品小摊，开成一家烤鸭店。

烤鸭店开张当天，有「美食老司机」直接坐进店里边吃得正香；有旅人没看明白，为什么要再开一家烤鸭店；有老食客担心烤鸭店会分走人流，之后自己在汤包铺吃的东西就不新鲜了...

还有很多人路过时看着这情形，担心自己是不是错过了什么了不得的吃美食的机会。

这里我想先把结论亮出来——这家新开的北京烤鸭店，对我们的影响真没有想象中的大。

如果你把它放在A股的美食地图里就会发现，这个烤鸭店，真的太小了。

01

如果说大A股是一个美食地图，那么证券交易所比较像是「饭店」的角色。

图片：最新的「美食」地图

饭店菜单往往会上架各种「菜品」供我们挑选。同样的，交易所中会有股票、债券、基金等「投资品」提供给我们来买。

另外，在讨论进货的时候，如果把所有饭店的菜品汇总，是可以按照不同「区域」进行具体划分，比如主食区、肉食区、凉菜区等。各个区域对进货原材料有不同的要求，满足了才能上菜单卖。

交易所里也有区域划分，只不过会用不同的「板」来区别，有主板、创业板、科创板和新三板，分别对公司提出的是不同的上板要求。

以往大A股只有两个「老饭店」，1990年分别在上海和深圳成立，也就是现在的上海交易所和深圳交易所。

对于两大老饭店来说，它们都会提供主食：上海交易所和深圳交易所都有主板市场。

主食要是都能吃坏肚子，那饭店就不能开了，所以饭店对主食的进货要求很高。

同样的，主板上市的门槛要求很高。比如对公司盈利有要求，需要三年累计营收超过３亿元，单这一个条件都能筛掉大部分公司了。

而创业板，它是深圳交易所的特色肉菜，定位偏向传统产业与新技术结合的创新型和成长型公司，也要求公司盈利能力要稳定。

比起深圳交易所里主打创新型的高科技公司，上海交易所里的企业大都是以央企、国企为主，多为传统企业。

眼看着深圳交易所的创业板做得很不错，上海交易所也一直想有一个新板块。到了2018年的时候，「科创板」首次被提起，第二年上交所科创板正式开市，了了它的愿。

科创板这个上海交易所的特色菜，科技纯度比创业板要高。哪怕公司还在亏损中，也可以上市。对于许多还在「烧钱」的优质科技公司来说就很友好。它比较像饭店的凉菜，不需要等加热就能上桌。

而在新开的这第三家「饭店」，北京证券交易所，它很特殊，是专门为了服务「创新型中小企业」开张的——

02

以往那些退市或者无法上市的中小企业，就只能去沪深两市之外的「新三板」。

就像是从饭店剩下的原材料或者没满足饭店要求的菜品，就放去小摊上售卖。不过小摊也有差别，有次品店也有精品店。

同样，以前的新三板也分为了三个层次，基础层、创新层以及精选层，层层递进。

这三层有点像选秀：创新层的公司质量比基础层好一些；在新三板挂牌满12个月的创新层公司，市值、收入等都符合条件的话，就可以申请到精选层去了。

之前，在精选层待够12个月且符合条件后，公司才可以去科创板或者创业板；现在北交所成立以后，他们自动变成上市公司了，之后北交所的「新股」，会从创新层的挂牌公司中「提拔」产生。

北交所开市，相当于精品小摊有了饭店的牌子，在街道办的认可下鸣鼓喧天地开了家像模像样的「饭店」。

03

不过，和红红火火的开张势头相比，近九成的北交所股票这两天却是绿油油的——

昨天开市第一天，涨的几乎都集中在10只新股上。因为首日不设涨跌幅，新股最夸张的直接翻了近5倍。但是平移来的「老股」却绿了一片，71只中只有9只收盘还是红的。

到了今天收盘，统共就只有7只股票是涨的。连前一天狂飙的新股们，也只剩下2只还泛红的了。

北交所的开市给个股带来的变化，其实主要是在「流动性」的提高上。

流动性充裕的市场，就是人声鼎沸的饭店。进去很吵很闹，推出的菜品很快就能以不错的价格卖出。

而如果饭店都没什么人来，只能听见服务员冷清伶仃的叫卖声，从「主食5块，凉菜6块」降价到「主食2块，凉菜3块」，喊一周可能依然没有人买，最后只能贱卖出去，甚至放坏放馊。

Wind数据显示，北交所开市当天，全天成交额达到超过90亿元，和开市前一天精选层全天才20亿左右的成交额形成了鲜明对比。可以看到北交所给精选层带来了大量的源头活水。

那对我们普通投资者而言，北交所开市意味着什么呢？

答案其实还是我开头说的，其实没什么影响，不参与也没关系。

首先，北交所开张，不影响我们在老饭店吃饭。

北交所第二天成交额已经降到了近45亿元，和日成交额破万亿的沪深两市相比，还远远达不到「分流」的程度。不用担心会影响沪深两市的流动性。换句话说，北交所不会挪走太多沪深饭店的钱，对我们原本的投资，影响不大。

其次，目前参与的三种途径，不是特别省心。

北交所主题基金的封闭期是两年，意味着你买基金的钱，可能会两年锁死不能变现。

直接赤膊上阵买北交所的股票，且不说50万的资金门槛，交易风险还是挺大的。新股上市首日涨跌幅不受限，但是之后涨跌幅限制是30%，比科创板、创业板的20%和主板的10%都要宽很多，意味着更加剧烈的波动。

如果参与北交所打新，比拼的更多是资金实力。根据北交所新规，会根据「网上发行数量」和「有效申购总量」的比例，计算我们能中签的股票数量。也就是说，存在北交所的资金越多，能申购的新股股数越多，中签概率越大。

好啦，关于北交所开市就和你聊到这里。在纷繁复杂的金融世界里，希望我的解读，能让你守住一份平常心。喜欢的话，点个赞告诉我吧~

PS.旧文重发

很多人刚开始投股票，会觉得不知道投资什么。或者，在股市中根本找不到投资机会。

其实问题的关键在于，面对大量的信息，我们很多时候，都只注意到它的表面。

有个故事：

这天，福尔摩斯从报纸上看到一篇很短的新闻：巴西12月后的几场降雨，缓解了此前连续数月的干旱。

随即他买入8000股星巴克股票。随后一周，星巴克开始迅速上涨，短短几天，上涨了十几个百分点。

华生：你怎么做到的……

福尔摩斯解释：

很简单，巴西生产了世界上三分之一的咖啡豆，巴西开始下雨，旱灾结束，那么咖啡豆的产量会提高，供应量增加，会导致咖啡豆的价格大幅度下降。

咖啡豆的价格下跌，咖啡的生产成本就降低了，像星巴克这样的公司利润就会增加，股价自然将会上涨了。对我而言，这一系列思考只有几秒钟……

这段福尔摩斯炒股的故事，是我虚构的，但这个投资逻辑却有据可查，它来源于一本书：《如果巴西下雨，就买星巴克股票》。

作者把这种“福尔摩斯式”的投资方法，总结成了一个规律性的工具：巨波理论。

什么意思呢？打个比方，当一件事情刚发生时只是“涟漪”，但它所引起的连锁反应，未来可能形成“巨波”。

说白了，有点类似于股市版的“蝴蝶效应”。

而“巨波理论”的实用之处在于，你可以通过一则看似不起眼的消息，挖掘到背后无穷无尽的宝藏。

实际上，普通人只要通过系统性的训练，完全可以像福尔摩斯那样，从微小的“涟漪”，预见到未来的“巨波”。

我们知道股价的涨跌和很多因素有关，每天层出不穷的各种新闻和经济事件，好比一只只蝴蝶，说不定哪只稍微扇几下翅膀，就会引起股价的大幅震荡。

而我们，就要从某一个特定的宏观经济事件，去分析它可能会引发的一系列经济结果，这个推理过程，就像是福尔摩斯一样，从那些被常人忽略的线索中，推导出股价可能运行的方向。

要做到这一点，我们就必须要学会观察宏观经济的变化。

好比星巴克，它的上游原材料——咖啡豆——的供求关系变化，会传导到下游公司的利润，并最终影响到这些公司的股价波动。

同样，其他行业也遵循了这个规律。

这两年，新能源汽车卖得很火，尤其是像特斯拉这种巨头，不断地推出新款。

新能源汽车和传统汽车最大的区别在于，它用的不是燃油，而是电池。

所以，新能源汽车的上游，主要就是锂电池。

锂电池的构成中，有一个很重要的部分叫：电解液。

打个比方，电解液就像是人体的“血液”，对锂电池的运行起到关键作用。

而生产电解液的核心原料，名字叫：六氟磷酸锂。

这个六氟磷酸锂是没有替代品的，简单来说，只要你生产锂电池，就得买六氟磷酸锂。

而国内生产六氟磷酸锂的龙头，只有一个：多氟多。

2015年10月份的时候，多氟多突然发布一个公告：

公告透露的信息是，六氟磷酸锂这个产品供不应求，导致产品价格上升；价格上涨，促使公司的净利润增加，从去年同期亏损300多万，一下子变成了盈利3000多万。

最后的结果，多氟多的股价从公告发布时的15元左右，最高涨到45元附近，7个月里翻了三倍。

难道这就结束了吗？其实才刚刚开始。

进一步思考，对六氟磷酸锂的需求旺盛，说明锂电池的生产在不断增加；而锂电池的订单多了，则反映出新能源汽车的销量火爆。

数据上看，2014年以后，新能源车销量增速，基本不低于50%。

所以，如果你能从行业上游，获得这些经济景气度的信息，同时结合其他线索，提前预判到这些赚钱机会，似乎并不是那么难。

总结一下，“巨波理论”的价值，是把看似无关的各种宏观经济事件，组成一条有迹可循的逻辑，从中发现投资机会。

当别人还蒙在鼓里的时候，你已经提前出手；当大家反应过来，看到股价涨得老高，犹豫不决时，你依然可以从容进退。

从某种角度说，其实每个学科都像是一条巨大的链条，环环相扣；从其中的一环，就可以推导出一连串的变化。

所以，即便你不投资，也可以利用这种思维模式，不断地训练自己，日积月累，说不定也能在相关领域，锻炼出一种超越常人的嗅觉和眼光。

好了，今天就到这里了。

都说基金非常适合普通人投资，但真要用好这个工具，也需要合适的方法。

做简七理财6年多来，我时常收到小伙伴的提问：我没有什么钱，也不是专业人士，怎么投资？

LaoK先生的《给新手的建议：准备、射击、瞄准》一文中，分享了一个很有意思的观点：

理想的、理性的做法是，当你读了很多书，读了很多帖子，把一切都搞清楚，然后再开始买基金。可是这样做的人恐怕太少，而且也的确很难。所以我建议：先准备，然后就射击，再瞄准，再射击。

为什么要早行动呢？

第一个原因，是让时间成为咱们的朋友。

尽管已经了解了复利的魔力，但是当我听了这个“出发晚了7年，却要追一辈子”的故事，还是很震撼：

陈先生20岁起就每个月投资500元买基金，假设平均年报酬律10％。他投资到27岁就不再扣款，然后让本金和获利一路成长。到60岁退休的时候，本利和已达162万；

王先生则26岁才开始投资，同样每个月500元，10％的年报酬律。他整整花了33年持续扣款，到60岁才累计154万！

相比之下，王先生投资只晚出发了7年，却要追一辈子。

如果你想要享受复利的威力，可以从三个要素上下功夫：本金、利率和计息期。

再来从我们普通人的角度，思考一下这3个要素：

1.本金——尽早做本金积累

2.利率——提高自己的专业能力和发现机遇

3.计息期——尽早开始

我们先从哪里破局更容易，是不是一目了然了呢？

第二个原因，是不存在完全准备好的时刻。

如果你一直在寻找每一个投资胜率=100%的机会，反而是最难的事情。

从更长的时间维度来说，不敢冒风险，恰恰是最大的投资风险。

边学边实践，边实践边学，恰恰是掌握基金投资最快的方法。

当然，我也不认同任何亏损都归结为“亏了就当学费”的想法。

千万别忽略“准备得差不多了”这个前提，不懂不投还是我们的原则。

关于这个准备，可以从3个方面去完成：

投资本金的准备

可别认为你没钱可理。无论如何，你都可以从自己工资的10%开始尝试，生活质量并不会因此降低，哪怕从100块开始也可以。

不过千万注意，刚开始尝试基金投资的时候，别把小金库都掏空。如果你准备拿积蓄出来投资，5%-10%是一个比较合理的比例。

基础知识的准备

抽个几天时间，先了解一下基金的基础知识吧。包括基金是什么、基金怎么赚钱、基金有哪些种类、投资基金有哪些风险、哪里才是买基金的好渠道……

这些内容，在我们的基金训练营里面都会提及。如果你感兴趣，可以加入618活动群咨询详情。

长期坚持的准备

请先保障你的应急准备金和有明确用途的资金，再投资。

记得在一次课程答疑中，我收到了两个问题：

一位持有的基金一年涨了40%+，她很纠结，到底该加仓赚更多呢，还是落袋为安；

另一位买的基金几个月跌了10%，他很犹豫，到底该趁机补仓，还是赶紧止损走人。

这代表着一个很有意思的现象：不管基金是涨是跌，大部分人都在焦虑。

要是谁能给一个投资基金的“标准答案”就好了。这是我们内心深处的潜台词。

我也和一些比较有心得的投资者聊过。事实上，越是有经验的投资者，他们越不希望给别人做推荐。

并不是他们不愿分享，而是他们实在没法做好这件事：

原因一，即使是他们自己买入的基金，也不可能保证每一笔都赚钱；

原因二，投资基金不是刻舟求剑，即使推荐你了产品，也很难控制你在正确的时点买入和卖出。

所以，听自己的是唯一的选择。当然，这并不代表我们不需要学习。

适当阅读和学习一些经典的投资书籍、基金课程，你可以更快地掌握一些前辈总结的、反复验证的策略方法。

这些方法相对完整，且经过大量实战检验，有助于提高我们的投资效率和效果。

只是，任何一个投资策略，我们都要独立思考：

1.这个策略的原理是什么？可能存在怎么样的风险？

2.这个策略在什么环境下会起效，现在合适用吗？

引用一句查理芒格的话，来说明学习方法和独立思考的关系：

“我的剑留给能够挥舞它的人。”

好了，今天的节目就到这里。你在基金中还有什么困惑，或者有什么成功的心得，欢迎在评论区点赞留言和我分享，我会看哦。

今天的标题来自一位读者提问：

不考虑住房问题，有了200w的本金, 如果按一个月5～10%的收益，一个月也有至少1w，这样以纯投资收益作经济来源，而不工作了靠谱吗？

这个问题很有趣，还是先给出我的看法：

从经济角度看，短期来看可行性很高，长期来看可行性很低。

为什么这么说呢？

先给这个问题更多的一些假设，让其更加合理和具体：

1. 至少保持你的生活水平

2. 这种状态是可持续的

3. 假设你正是二三十岁，年华正好的时候

咱也不比特别有钱的人，平心而论，现在一年10-20万的日常支出也也能够满足绝大多数人保持一个中等的生活水平。

这种状态可以称之为财务独立，依靠被动的投资收益已经能完全维持自己1、2年的正常生活了。所以，短期来看如此持续上几年生活，你的生活品质和原始本金并不会有什么大的损失。

但是，更长远地来看实现财务自由却很难。

我对于财务自由的最低要求是，不仅仅是保持较好的日常生活水平，而且总资产的增长仍然能跑赢实际通胀，且有较好的应对意外事件的抗风险能力。

考虑实际通胀后，你的情况就不那么乐观了。过去的30年我们的实际通胀率至少7-10%，甚至更高。

按照你5-10%的投资收益假设，你即使不吃不喝也不一定跑得赢实际通胀，如此一来你的200万本金就很难长期地保持不减少。再加上通胀让你的支出也不断增长，只靠利息就能维持生活水平的状态也就无法持久了。

想想九几年的万元户，和现在的几万元的购买力相差多远就懂了。

再回头来看这个问题，一般来说，提出这样的问题的朋友的潜台词往往是：现在我干的是什么破工作，钱少事多，如果天降横财我真想马上辞职。

问题的本质还是你不满意当前自己的工作和生活状态。想知道有了多少财务准备后，可以去做真正喜欢的事？

也许，你可以试试这样一个方法：

现在在一张白纸，不考虑金钱的因素，不断写下你想做的事。随心所欲地写完后再一个一个划掉，直到剩下5件以内你最想做的事。

这些事中，靠一年10-20万的收入，有几件事能够开始去行动的？我相信总有那么几件事可以开始行动。

甚至如果你所期望的生活仅和金钱有关，比如是好车豪宅大把奢侈品的纸醉金迷生活，200万的本金也是一个不错的第一桶金了，你可以有更具体的下一步行动计划。

所以，先抛开金钱的束缚和思维定式，去思考你对于生活的期望，是更为重要的。

之后，才是更具体地思考包括金钱在内的所有资源能否匹配你的目标。我甚至觉得，不一定要达到200万，你就可以干比你想象更多的事。

最后，生活从来都不在别处。当你真的想清楚你所喜欢的生活的具体模样时，再去扒拉扒拉你的钱够不够，时间够不够，有没有认识的朋友能帮助你……

没有自然而然就成就的好，但有顺其而然就做成的事。

你理想的生活工作是什么样的？欢迎点赞留言和我分享，我会看哦~

在理财中，有个核心的概念，叫做「复利」。简单说，就是利滚利。复利的效果就是，钱能够自己滚动起来，利息也帮你去赚钱，因此赚钱就会更加轻松。

其实，复利并不是只在理财上起作用。生活的方方面面，包括学习与工作，都存在着复利，日常注重点滴的积累，知识也会形成复利效应。

在有关「复利」的课程中，我讲过这样一段话：

如果将我们每个人天生的资质比喻为复利效应中的本金，那么足够长时间的练习和足够高效的训练方法，就分别代表了投资时间和利率。

要产生「知识复利」的方法，主要是通过从零散的知识点，到结构化的主题知识，再到体系化的知识网络来实现的。

这个过程，大概会经历四个步骤：

搜集——筛选——结构化——输出实践。

接下来，我一个个具体介绍。

01 搜集

作为一个搜集控，当我想了解一个新知识或新领域的时候，第一件会做的事，就是大规模的搜索。所以我私下有个外号，叫简Bing。

（Bing是微软的搜索引擎，只是谐音「煎饼」而已）

其实第一次接触到专业的「搜索」，是在我的第一份工作中。刚加入德勤没几天的我，被经理分配了一项工作：

「客户问，XX业务目前的税务处理是怎么样的，你去做个调查吧。」

当时的我自然是一脸懵，完全不知道他需要我给出什么样的结果。偷偷请教了邻座的前辈，看了他之前的工作成果，大致知道了老板的要求：

1、结论明确；

2、有强有力的支撑，如案例、法条等。

所以，在我之后的职业生涯中，也尽量以这两点作为交付标准。

一些涉及比较专业领域的话题，在专业的报告网站搜索、或者直接定位一些相关领域的专业数据，也会很有帮助。

再比如定期在一些官方网站查看数据和公告，比如国家统计局的官网，很多数据更新和解读都能在上面找到。

还有一个获取信息的好方法，就是去咨询一些在这个领域的专业人士，往往能够达到事半功倍的效果。

因为专业人士通常已经跨过了知识的搜集和筛选阶段，可以输出相对结构化的内容甚至提供一些「洞见」，帮你快速抓住问题的关键。

也许你会说，并不认识太多专业人士，这里提供一个「曲线救国」的方法。你可以找一个主题写得好的研究员，长期跟踪他的报告，看一个人的东西看久了，慢慢就能用他的结构来储存这方面的知识，比东抓一把西抓一把的收获要大很多。

同样的，我们也可以通过观看专业人士的直播、视频采访、演讲等，来获得更多有用的公开信息。这是一个资讯极度丰富发达的时代，我们可以利用起每一个信息的触角，来拓展自己的认知。

02 筛选

在一大堆的信源中，找到最权威可靠、最相关的内容，把质量较差，或者关联度低的内容剔除掉，就像是一个过筛子的过程，把有价值的东西留下来。

刚接触一个新领域，判断信源的靠谱程度可能会是一个大挑战。分享几个我的小技巧：

1）最重要的：看信息源

一些相对靠谱的信息源:

官方发布信息

专业教材/书籍

权威机构出具的研究报告/行业报告

专业人士的分享

专业深度媒体

2）交叉验证

针对一个主题进行搜索的时候，你可能会得到从不同视角的观点和信息，这些差异是我们特别需要关注和进行进一步验证的地方。

一个特别注意的地方是，千万别轻易相信单一的信息源---不管这份信源看着多么权威，或者读起来多么令人信服。

3）追根究底 

针对不同信源的差异，或者当信息源中出现了一些让你觉得还有困惑的点时，不要停下来，可以继续针对这些特定的问题，继续进行搜索和信息筛选，直到你对这个问题已经有足够的多角度信息，也有信心自己已经足够了解。

03 结构化

对筛选出的信息，分门别类，从中提炼知识节点或知识结构。

这一步，是最考验人的。用什么样的骨架，来串联你所筛选出的信息，需要大量的刻意练习。

形式上，你可以配合用思维导图、关系图、流程图等来建立各个碎片信息的联结。

比如，如果你读过一些财经新闻，就会知道一个经济现象的发生，往往是多个因素、多重作用造成的，并不会是简单的线性关系。

04 输出/实践

通过输出或实践，内化知识。

在我看来，这一步对「习得」知识而言，是最重要的。只有通过输出或者实践，才能更深入的体会和理解新的知识或信息，把这些东西转化为自己的心得感悟，学以致用。

你可以选择向身边的人讲述你的新知，或者直接动手，写出来你学到的东西。这些简单的动作，都可以帮助你真正把外部的信息和知识，转化为能够为己所用的养料。 

我自己也发现一个有趣的现象，在某个领域琢磨久了，有一些沉淀下来的底层逻辑，是可以迁移到新的行业或者领域的。比如，我会从理财投资的方法里，悟出一些关于工作和生活选择的道理。

最后我想说的是，每个人都需要建立起属于自己的知识体系，但你不必追求所有的知识，这样反而可能是无效的。

人的精力都是有限的，所以很遗憾，我们往往只能选择有限的领域进行深入钻研，才能够有所成绩。在有所精的基础上，进行广泛的涉猎，来拓宽我们的视野和思路，才能让我们的知识体系，兼具扎实和丰富。

PS.旧文重发

周末约了一个好久没见的朋友，发现一件挺有趣的事儿。

以前，她的收入不错，吃穿用度都挺讲究。哪怕是最简单的T恤，也少有低于100元单价的。包包虽然不追求大牌，也是2K朝上的小众轻奢。

但这次见面，她仿佛换了个人——

告诉我，她身上穿的白T，只要20块；背的帆布包，14块9包邮；全身上下最贵的，也不过是60一双的回力鞋。

看着我惊讶的表情，她很自得地说，

“以前觉得，买贵的东西，才对得起自己的辛苦；但现在觉得，买少点、多存点，才能给自己想要的安全感。”

和她聊了挺久，我有些感悟和想法，也和你分享一下。

我有一位表妹，在一家影视公司，做电影宣发的工作。

以前，她很爱摄影，买了单反和镜头，每逢周末都会出门采风；碰上打折的时候，即使咬一咬牙，也会多买一只心仪的镜头。

这次疫情之下，影视行业颇受影响，她的收入也随之下跌，手头一下子紧了不少。

再碰到她的时候，她说，已经把单反卖了，准备把这笔钱，都好好存下来。

之前很喜欢的单反镜头，也已经挂上了闲鱼，准备卖出之后，就定投到基金里去。

以前网上有句话说，“85后还是存钱的，90后不存钱，95后敢借钱”。

不少年轻人，都愿意为了自己的爱好、或是自己中意的商品而“烧钱”。我这位表妹，就是其中之一。

对他们来说，花钱买快乐，是一件颇为值得的事；她以前常常理直气壮地和我说，赚钱的最终奥义，不就是能让自己过上想要的生活嘛！

但这次疫情之后，大家的消费观变了。

越来越多的人，开始重新审视自己的生活，认真研究起「存钱」来。

有人说，年轻人之所以敢于花钱，是因为他们没有「贫穷的记忆」。

没有经历过父母辈的下岗大潮，没有体味过房贷、车贷的重重压力，也没有经历过子女教育、父母养老的巨大焦虑。

再加上，90、95后尚处于职场上升期，未来可见的收入、即将积累的资产，给他们带来了很强的安全感。

因此可以说，他们是有史以来，财富安全感最高的一代。

但这次疫情，就像一架“时光机”，唤醒了大家久违的“不安全感”——

少了工资，没有存款，房租还要一分不少地交，信用卡要一分不少地还，一日三餐也要一顿不少地保证。

很多人第一次体会到了个人资金链断裂的可怕，开始被迫过起从未有过的、精打细算的日子：

吃饭不是只能靠外卖，一顿四五十的花费，可以在家吃上两三天；

快递并不是生活必需品，只要买些需要的东西，就能过得很不错；

消费并不能带来真正的快乐，只有把钱好好存下来，才能“手中有粮，心中不慌”。

相比之下，以前那种赚多花多、甚至入不敷出的日子，仿佛“极限挑战”，稍有不慎就可能崩盘；

对大多数普通人来说，好好存钱、精打细算，才是通往理想生活的捷径。

说起存钱，我们投研团队小丝的经历很值得分享。十多年前在大学的时候，就开始认认真真地攒钱。

当时的她，一边给报社实习写稿，一边还在外兼职做写手赚钱。每天中午和晚上，她都在食堂里吃饭，自律地控制日均开销。

开源+节流，使得她在那时候就能每月存下1500多块，定投到基金里。

毕业以后，她正式进入报社工作，因为工作太忙，没有时间旅行、也没有时间休假，赚来的钱都好好地投进了基金和存款里。

几年后，她存下了一大笔安心钱，还跳槽去了心仪的企业。

说起过往的经历，她的金句简直应该打印出来贴在桌前：「像学生一样消费，像成功人士一样存钱。」

如果正在听这期节目的你，也想开始认认真真节流减支、好好存钱的话，我有3个小建议，供你参考：

1.诚实面对自己的财务状况

有人说，我就是存不下钱来，每一笔开销都有理由。

说回我的表妹，她在分析自己每月的开销之后，发现很多因为追求精致而“贫穷”的费用，比如，经常和朋友吃一顿价格不菲的下午茶，买一双限量版的球鞋犒劳下辛苦的自己等等。

仔细想了想，这些开销都不是必需的，在行业整体不太景气的情况下，要做好“经济过冬”的准备。毕竟，如果维持原有高消费水平的话，就几乎没有存款，对生活风险的抗压能力几乎为零。

“作为一个北漂，我必须诚实地面对自己银行账户上的数字。”

表妹最近甚至还和几个同行业的朋友建了一个“比赛存款”的微信群，大家互相监督，不乱花钱，认认真真地节流减支。毕竟，管理好现金流才能把握当下幸福、有机会自由生活的决定因素。

我们也给大家介绍过一个帮助存款的小工具，同事们用下来，都觉得挺方便的，你也可以试试看。

不让存款闲置

辛辛苦苦存下来的钱要注意资金利用的效率，一年左右时间不用的闲钱，可以投资到低风险产品，比如放在互联网银行的新型银行存款中。

目前普遍收益率在3.5%-4.5%之间，产品期限不同，收益也各有高低，大家可以在度小满、京东金融等第三方平台上找到相关产品。

还有一些银行app上，也有收益率在3%左右的T+0产品，有些是有一定门槛和赎回天数要求的，大家买的时候仔细看一下条款。

坚持做好定投

如果是简七的老朋友，肯定对定投这个以不变应万变的方式，比较熟悉了。

经济还没有完全复苏，上市公司的业绩也存在着不确定性，受此影响，A股波动偏大，但越是震荡的市场，越适合定投。

定投获利的关键点是，保持耐心在市场低点累积筹码，努力坚持到市场的回升。这点买了我们极简组合的朋友，应该感受会特别深。

选好一个好的标的非常重要，更重要的是，守住投资纪律，不轻言放弃。

之前知乎有个热门话题：疫情结束后，会爆发消费狂潮吗？

高赞回答中有人感概：“等疫情过了，身上能摸出万八千，都很了不起，还不赶紧存钱？！”

之前，我也向读者们征集了一波存钱省钱的小妙招，今天的节目里就和你分享其中的12个宝藏存钱法。

第一步：了解你的合理消费

一提起存钱，很多人就感觉，要和现在的生活水平说再见了。

但仔细想想，生活中又有多少“买了不用”、“屯了就忘”的吸金黑洞。你合理买买买，又能存下钱的消费值，到底是多少呢？

读者王小明说，会把每月开支分2类——

固定支出，包括了食住行+通讯费，这笔钱每月相对固定；

弹性支出，就算上了社交、购物等，常常会超支。

经过梳理，乱花钱的部分一目了然，之后的改进计划，也更有的放矢。

不过，王小明是消费简单的男生，如果你是偏爱买买买的女孩子，该怎么分析呢？

读者丸子给出了她的方案：

她会把支出分为：必要支出、人情支出、零食支出、护肤支出、服装支出等类别，把每月开销占比前5名，拉出来挨个分析。不出半年，就对自己的“花钱重灾区”了如指掌。

可见要想存下钱，建立起收支敏感度，很重要。

第二步：抓住工资日，定制你的存钱计划

在存钱妙招分享中，几乎所有人都提到：在工资日当天，或后一天，就把其中一部分，强制储蓄起来。

只不过，存钱的地方，稍有不同——

读者阿飞 说，但凡手上有钱，就会拿80%上交老母亲，保准存住了。

不动用长辈的力量，另一位读者泽宇也早早存下10万元。秘诀是，把工资卡和储蓄卡分开，工资到账第一时间，就转移固定金额去储蓄卡上。

也强调下，这张储蓄卡，是没绑定任何支付渠道的，只进不出。

如果你已经有了自己的小家庭，两个人出力好过一人，可以参考读者小兮的存钱经：

老公出房贷，老婆出生活费，余下两人每月强制存2500～3000元，进「家庭基金」。

小兮在留言中开心的说：“2年半，存了9万元，好有成就感！”

除了转移收入外，合理分配也很管用。

读者蔷薇，是这么做的——

每月工资到账，转500元到投资账户，300元到微信钱包做日常支付，转1060元到存储账户；

另外，还设置了蚂蚁星愿，每周自动扣款265元，一年能存12720元，这笔钱是她次年的大额开支预算。

每笔钱清清爽爽，还能未雨绸缪，参考性蛮强的～

如果你不习惯分得太细，也可以简单点。

像读者静静，每月工资拿到手3等分：

一份存银行定期，作买车的目标储蓄；

一份是考虑长期储蓄的钱，凑够1万就会找合适的理财。

最后一份，用来应付日常开销。另外，她不用信用卡好些年了。

从工资日入手：分配-转移-强制储蓄——执行下来，哪怕一月1000元，一年也过万了。

第三步：限制你的消费预算

守住工资外，管住自己乱花钱的手，也很重要。

读者小薇提到，给自己定了「淘宝预算」，每月1500元，用完即止。

钱就放余额宝，本月有结余，就补充到下月额度；如果提前用完，就死心了。

另一位读者招财猫 ，则是把「定预算」这事，用到各项开支上。他的做法是：先优化，后分配。

记账4年多，他发现自己花在吃饭、房租、旅行上的钱最多。其中，除房租相对固定外，其他2项都有节省余地。

所以，他先考虑优化开支——

吃饭上，自己动手做，比叫外卖划算多了，每月能省1000元。

旅游也一样，原本由着性子来，现在会提前半年规划行程，寻找特价机票和住宿优惠。

光这两项，去年他就省下2万元。

觉得理性消费很难，不妨从限制消费预算入手。可以买、可以玩，但别急着刷信用卡，有边界地消费，自然能存下钱。

彩蛋：设置阶段性奖励

适当设置些小奖励，庆祝一下阶段性目标，还挺重要的。

丸子就说，每1～2个月，会允许自己因为优惠、种草等原因，做一次不理性的消费者，但金额控制在500以内。

读者小修则提到，每攒够1万元整数，会奖励自己本月多300元零花钱。

而康康说，以前每当家庭存款有阶段性增长时，就会和老公去特别一点的餐厅吃顿饭，也算是存钱过程中的仪式感。

很多人说，2020几乎可以称得上是“地狱开年”。

一系列大事件的发生、发酵，让人难免感慨：生活充满变数，很多事情难以把握。

但正因如此，我们才更应该把握住，日常生活中的那些确定性：比如存钱、健身、维持生活和投资的纪律等等。

当确定的筹码攒多了，再面对生活的大风大浪，才能更有自信一些。

ps.旧文重发

心血来潮，我在简七小伙伴中发起了这个话题。

首先说明，30岁前收获10万并不是一个绝对的评判标准，就像我一直和大家说的“理财就是理生活”，希望透过这个调查，看到更多财务和生活的关系。

一个有趣的数字是，在我们调查的35个已攒够10万的小伙伴中，28个小伙伴是在毕业3年内资产第一次超过了6位数。

对于大部分人来说，毕业时才开始真正思考经济独立的问题。3年的长度，是个不错的初级赛道。在这个初级赛道上，我们开始学习自己赚钱，花自己的钱，分配自己的钱。

如果毕业3年时，你既没有将钱用在投资自己之上，又没有存下第一桶金的话，或许是时候为财商多充一点余额了。

关于10万的来源，80%的小伙伴的方法就是看起来最“老土”的储蓄。

而关于10万的去处，也很有意思。除了理财投资，房子、车子也是不少人的选择。也有一小部分人，选择将10万块用于投资副业和创业。

不过，以下两个观点不少小伙伴都提了出来：

年轻的时候，总觉得花钱如山倒，挣钱如抽丝，好难呀。

有了第一个10万后，做事和做选择的底气，都足多了，也敢于做不同的尝试了。

其实，这一方面和我们一生的财富周期有关系，我们年轻的时候往往收入较少，但结婚、买房等重大支出却集中出现，压力大；

另一方面，年轻的我们往往有最好的试错机会，如果有了一定的财务保障，拼搏的动力也会更加强烈。

无论如何，财富在任何时候，都更应该是顺应人生节奏的主力，而不是阻力。

行动方案

其实，财富和生活的最佳关系，就是守正出奇。

而所有答案中，最能将守正和出奇结合起来的，当属小伙伴Allen的答案了。

Allen，29岁，教育背景良好，毕业后就进入了不错的律师事务所，毕业1年就有了10万元。总是，一路都是标准的别人家孩子，守正之路顺顺当当。

这时，Allen的好友邀请他开一家酸奶冰淇淋店。好友拿来了粗略的商业计划书，请他一起投资开店。当时有一家国外的酸奶冰激凌店刚刚开始风靡，好友发现了商机，决定开一家更具本地特色的酸奶冰淇淋店与其对垒。

Allen和朋友兴致勃勃地与其商量起来，并决定充分利用认识几个当地名人的资源做些宣传。店开张后，由于口味更特别，性价比也比较高，加之时而有明星光顾，给Allen带来了不少额外收入。第一桶金也越滚越大，直到第三年，铺子的主人见生意这么好加了双倍的房租，小店才戏剧性地关门了。

但Allen的“出奇”就此才算真正开始。有了投资开店成功的经历，Allen对商业产生了浓厚兴趣。

加上酸奶冰激凌店又让他小赚一笔，他终于在找到了合适的机会后，辞职和朋友开起了一家环保方面的高科技公司，一直经营至今。

Allen的生意和影响力越来越大，甚至做了当地商会的成员。

在还未找到合适自己的机会时，Allen利用自己的专业优势认真工作，积累了专业能力和财富；而发现自己非常想尝试的机会时，又利用之前积累的资源完成从律师到商人的转型。

同样的，我们还有小伙伴分享了自己边做公务员，边学习某一领域专业知识，并在社交平台分享、出书的经历。而副业的收入，现在已经超过了本职工作，短短2年成为身边朋友中第一个攒到10万元的人。也是同样的道理。

在没有找到突破点之前，无论是财富之路还是事业选择，我们都可以用储蓄、用夯实通用能力来“傻傻”地守正；而突破的机会一旦来临，之前的资源都会成为你加速突破的燃料。

而在完成一次突破后，新一轮的守正与出奇，新一轮的财富积累和自我潜力挖掘，又相辅相成地在更广阔的平台上展开。

这不就是关于第一桶金的最佳状态吗？

有一个丈母娘买基金的故事，在朋友圈刷屏了~

她在2003年存了一笔钱，据说是为女儿准备的嫁妆之一，大概有47000元。

之后她不小心忘记了这笔钱的存在，直到最近才发现，自己的账户余额已经高达137万。

这个故事背后，不少朋友可能都看到了基金投资的长期价值。

不过，并不是所有基金经过10多年后，都能创造这样的价值惊喜。

最关键的一点是，如何选择一个优秀的、适合自己风险承受能力，能长期带来收益的基金。

有一句话说的好，“工欲善其事，必先利其器”。

装备强了，多少能增加一些投资的”战斗力“。

今天就来和大家介绍在基金投资的过程中，三款必备的小工具，希望能帮大家事半功倍。

第一个工具：相关性自查工具

之前我们有用户朋友说，自己买了百来只基金。

但你有没有想过，基金买的数量多，就很有可能会“买重复”，也就是买到高度雷同基金的情况。

这也是一些朋友困扰的问题：“为什么别人的基金在涨，我的账户余额一直跌跌不休呢？”

从结果上说，如果基金走势几乎“同涨同跌”，那就无法有效地分散风险了。

相关性工具：https://qieman.com/portfolios/create

相关性，简单来说就是看相似度，相似度越高，那么同涨同跌的概率也就越高了。

我的同事楠楠，有一天忧愁地问我，自己买的基金怎么经常一起跌呢？

我手把手教她把买的基金输入工具后发现，基金2和基金3的相关性高达0.98，几乎就是同一只基金了。

国庆节之后，她就选择把基金3卖出，仔细挑选后，再买入了基金1，作为自己持仓的分散。

最近一阵，她说自己的账户“稳了不少”。

这里也给大家介绍一下这个相关性工具中的指标怎么看——相关性系数通常在-1到+1之间。如果数值大于0.9，就说明两支基金的相似度非常高。

比如上图中，基金2和基金3相关性高达0.98，说明出现“同涨同跌”的概率比较高。

那么，你就可以挑选其中之一来买入。

第二个工具：基金对比器

这些年，基金产品越发越多，每次去银行，客户经理都会热情地给你推销一波产品。

如果仅仅依据销售人员的基金介绍，就盲目决策，很有可能选了一款并不适合自己、收益表现可能不如理财经理说得那么好的的产品。

基金对比器，就可以帮助我们从诸多产品中，作个筛选，你可以在文字区找到链接，复制网址后电脑上打开

基金对比工具：https://www.howbuy.com/fundtool/compare.htm

打开链接后，把有意向的多只基金输入代码后，点击“加入对比”，马上就能看到几只产品之间的详细区别。

比如我把A基金和B基金输入之后，就可以很明显地对比出两者收益上的优劣。

另外就连基金得过的奖项、最大回撤等特色数据，也可以快速得出对比结果。

这个对比器，比较能快速帮你一目了然地了解A和B之间的差异，让你在选基金的路上，可以少一分犹豫和纠结，早点开启你的投资之旅。

第三个工具：极简组合的收益计算器

不少朋友都参与投资了我们的极简组合，这个工具能查到自己定投收益。

扫描文字区二维码，打开收益计算器，里面分为【周期定投】和【一次性投资】两种方式。

如果选择周期定投，假设每期定投金额1000元，定投周期是每月1号，投了3年，“起始定投日”就可以选择2017年10月1日。

点击“回顾历史，测算一下”，就可以看到平均年化收益率是14.66%，最后的总收益有9123.53元。

图片下面还有一张收益曲线，可以清晰地看到走势。

不过要提醒你一句，计算器算出的是历史的收益，可以给我们的投资做一个参考，但不代表你未来的收益。

第四个工具——基金溢价率

关于场内基金，特别是ETF，越来越多的朋友开始对这类产品有了认知。极简投资组合，就有一个场内的版本，可以让大家参考购买。

我们可以在股票账户里，像交易股票一样，买到这些基金，还是比较方便的。

经常也有用户朋友，会来提问，场内的极简组合是否可以购买呢？

其实是不一定的，场内基金并非任何时候都适合去购买。因为它偶尔会有“溢价”。

当基金出现很高的溢价，比如超过5%，就说明这个基金有点“贵”，不适合现在买入。

怎么能快速找到这个溢价呢？你可以使用天天基金的APP。

页面上的折价率指标，就能反映溢价情况。

比如图里这只基金，折价率为-14%，也就意味着它的溢价率为14%，显然价格就比较贵了。

天天基金APP，虽然无法购买这些场内基金，但是提供的数据工具还是不错的。

如果你一直对投资感兴趣，却不知道从哪儿下手，不妨试试加入我们的1元实操营，跟着我们来开启一场零基础、低成本的投资实践。

看完今天说的4个小工具，我猜你已经忍不住想要去检查一下自己的账户了吧。

最后来做个小总结。

我们介绍了如何运用基金对比器，让你更直观地看到基金之间的异同。

为了避免你购买大量“同涨同跌”的基金，也介绍了相关性自查工具。

想要快速了解投资后可能的收益，试试极简投资计算器和定投计算器。

最后还给你介绍了一款工具，让你知道如何去看场内基金贵不贵。

希望今天的小工具能够帮你提升行动力，学会更快速、准确地筛选出适合自己的基金。

对这个话题感兴趣的话，告诉我们，未来会给你介绍更多实用的理财小工具哦！

如果对你有启发，也请你帮我点个赞，给个小鼓励~