简七理财故事｜分享身边人的故事

大家好，我是简七理财保障规划部门的简保君。

还有不到10天的时间，现在锁定长期收益的增额寿、年金都会从互联网上下架，所以近期大家的关注度特别高。

今天想借这个机会，聊一下我自己储蓄险的规划思路，看看能不能对你有所启示。

01

我买了哪些储蓄险

先说一下，为什么会对储蓄险感兴趣？

对我而言，最大的原因是娃出生了。

抱着那么一个小小的人，突然就感到肩上的责任很重，想要一直保护着他。

那是第一次想到储蓄险。

2019年底，4.025%的年金险面临集体停售，我纠结比较了好多产品后，买了三份。

第一份，买给儿子

弘康相伴一生：60,000元 x 10年            

买这份的目的是给孩子存教育金和生活费的，所以领钱计划是10年后开始，也就是刚交完钱就可以开始领了。

那时候娃差不多是高中，可以自己来支配这笔钱，每个月差不多2500元，一年30000元，可以一直领到终身。

第二份，买给我自己

复星保德信福禄一生：40,000元 x 10年

这份是为自己养老准备的，从60岁退休开始领取。

当初选它还有别的考量，毕竟要到20多年以后才可以领钱，我不担心它的安全性，因为有国家给我保底。

但是我想到，万一我要急用钱呢，能不能兼顾一下？

福禄一生有个优点，就是在保费刚交完，它的现金价值就超过了保费，意味着就算马上退保取出，也不会亏本。

而且，不管我什么时候身故，福禄一生都会有一笔不少于所交保费40万的身故金留给我的家人，这和我的预期也是一致的。

第三份，先上车后加保

复星保德信星享福：450元 x 240月

每年3万的补充养老金依然不太够，所以又买了第三份年金。

星享福是我当时研究下来，同样的保费，领取额最高的年金险之一，而且可以加保。

因为它全部领取的钱都用于养老，被保人身故后不留一分钱给家里人。后期就有点跟公司比谁活得久了。

当然，我买这个不是说450元就够了，而更重要的是它的加保功能。等将来资金宽裕了，还能加保继续享受4.205%的收益。

当初很多同事听了我的建议都买了这个计划，2年过去了，回头再看真是很香，而且我知道已经有人加保了。

不过有一点遗憾的是，刚才提到的几个产品现在都停售了。接下来说说今年买的两份增额寿，但也很快要下架了，要抓紧时间了解。

第一份增额寿，又是给娃准备的。

弘康金满意足臻享版：40,000元 x 5年

没办法，有了娃以后，就想给娃力所能及范围内最好的。

因为增额寿比较灵活，这份纯粹就当给他存钱了，希望尽量别用到，可以多赚一点收益。

第二份，是我自己的。

它的中长期收益算是拔尖的，20年2倍，40年4倍，60年8倍…停售后也可以加保，买它是给自己留一个加保的余地。

年金和增额寿加一起，我自己在储蓄险的投入差不多一年15万元，暂时够了，还要留钱投资基金，博取一下较高的收益。

还有一个想跟你们分享的是，我目前仍在考虑养老社区。

我10月的时候去义乌实地参观了，觉得挺好的。

如果要买的话，可能优先会选择光明慧选35,000元 交 20年或者50,000元 交 20年的计划。

如果你预算够，也可以选择复星保德信的星堡和泰康的养老社区，硬件水平更好，保费门槛也高一些。

我用储蓄险打造的养老规划思路，大概就是这样了。

如果你也对储蓄险感兴趣，増额寿也好，年金险也好，是要根据个人的需求来定的，比如养老、教育金等，不是看见一个好产品都要往兜里揣。

文字区我整理了一张图，可以根据需求看看自己适合什么产品。

 接下来，我具体说说。

1、第一个，金满意足臻享版

这是我买的储蓄险中唯一还在售的了。我自己非常喜欢它，全家加一起，总保费买了170万。

一般私下我都叫它「真香版」，因为真的香！

在下架了好几款竞品后，现在大家也不需要纠结了，常规需求的首选就是它了。

无论是给孩子买还是大人买，无论是教育金、养老金，长期储蓄都可以用金满意足来实现。

大家都非常关心收益，金满意足也没有让人失望，中长期收益都数一数二，非常接近复利3.5%的收益天花板。

2、第二个，利多多

金满意足的确很优秀，各方面几乎没有明显短板。

不过，利多多趸交、3年交计划中，前期现金价值高，回本的速度特别快。

一般以做生意的企业主或者资深投资者，可能更适合一些。

他们的特点是往往手头资金比较充足，选择趸交或者三年交，可以短时间内把保费交完。本金投入快，那么长期可以积累更多收益。

此时利多多的现金价值差不多是金满意足的两倍左右。

再用保单贷款的低利率把钱重新盘活，投入到其它事业中。

一份钱赚两份收益。

3年的回本时间差，对长期规划的人来说影响不大，但对企业主或投资者来说，这个时间差可以带来更多的收益。

3、第三个，如意享七金版&金彩一生

说完增额寿，来看年金险。

年金险的特点是领钱计划固定，活得久领得多，复利收益能超过增额寿的天花板——3.5%。

对活到85岁以上有信心的，可以选如意享七金版。

上海的平均寿命已经有84岁了，我觉得生活医疗水平的提高，85岁离我们好像并不是很遥远，应该有这个信心。

产品特点：25年保证领取，每年领取的年金，按照7%的复利增长，收益最高可以超过复利4.5%。

如果60岁的时候，一年领10000元；第二年就领10700元；

70岁的时候一年领19672元（10000 x 1.07^10）；

80岁就是38698元(10000 x 1.07^20）；

以此类推.......

这个设计，跟年金险的初衷很匹配。

一方面，很多人担心通货膨胀的问题，这个领钱增长速度，可以弥补购买力的下降；

另一方面，年纪越大，身体的毛病也越多，会有更多地方需要花钱。

这样的设计下，它后期的收益自然相当可观。

金彩一生跟七金版有点像，但适合对寿险预期稍微低一些的人。

1）它的领取金额也会递增，但只前面7年每年增长5%，之后都按照135%领取；

2）保证领取20年，活到60岁至少可以把到80岁的钱给领完；

3）有满期存活金，可以一次性领取一大笔钱（男10.68倍/女13.01倍），活到80岁，相当于把活到91/94岁的钱给领完。

觉得自己80岁没问题，但85+岁有点呛的人，金彩一生预计能拿到的钱更多。

4、第四个、光明慧选年金

光明慧选的差异点在于：1、可以加保；2、对接光大的养老社区。

加保不多说了，字面意思大家都明白的。

如果现在资金预算不足，那么后期还可以加，只要产品还在售。

养老社区是它的主要卖点。

光大的养老社区打的是性价比，一是入住门槛的性价比，最低30万总保费就能拿一个旅居的权益；一个是养老社区的性价比。

我参观的义乌社区，一对有自理能力的夫妻，房租+护理+餐饮，一个月7000不到，就能享受双人湖景套房，双阳台，还包一日四餐加医疗服务。

 产品本身的收益也是可以的，并没有加了养老社区权益就差很多。

很多人的买法就是3.5万x20年，锁定保证入住权，每年又不占用太多金额，相比其他动辄200~300万的门槛要亲民很多。

而且，除了投保人本人，家人也能享受这个权益。一个人投保，最多可以让6个人享受养老社区的服务。

5、第五个、中期理财bug-百岁人生

百岁人生，这个产品有点属于「卡bug」的产品。最高复利收益率可以到7%。

极端的情况69岁投保，活到105岁，复利7%，这个收益是其他产品比不了的。

这适合两种人：

第一种给适龄爸妈养老，专款专用，也不担心早逝风险。

第二种就是做中期的理财规划，10~15年左右的。也就是在65~69岁的时候投保，然后在80岁以后伺机退保。

只要被保人活到80岁，基本就稳了，收益可以超过所有增额寿。

03

写在最后的话

常常会有朋友说，储蓄险收益好像不是很高？这钱要过很久才能用到？

现在回想一下我2019年买年金险的时候，也有过类似的担心。

不过看着现在的利率又降低了，马上在售的年金和增额寿还要下架时，觉得当时的抉择还是正确的。

买年金也好，买增额寿也好，最看重的就是能够锁定长期的收益率。错过了8.8%，错过了4.025%，至少这次可以不错过3.5%。

诚然，我现在还会把钱放在股票、基金中去博取高收益，因为我有这方面的专业知识，有基本的判断水平，能够规避重大风险。

但是等年纪再大一些，那时候，到处都是新概念、新名词的时候，我还有没有持续学习的能力，在市场中去赚取平均水平以上的收益呢？

时间流逝，渐渐老去是一个必然发生的事情，认知水平下降也是必然的。

等到了六七十岁的时候，我就只想安心地享受年轻时的积蓄带来的安逸生活，不被波动的投资市场影响心情了。

彼时小小投入的储蓄险，经过了复利和长时间的滋润，已经可以还你一个稳定、安心的资产回报，让你无须为一个体面的生活担心金钱的问题。

前段时间，与一位女性友人吃饭。曾经留学法国的她，说起自己当年打HPV疫苗的经历，并强烈推荐身边，有条件的女性朋友，尽量考虑打。

这两年，HPV疫苗特别火。

有的地方比如深圳，想打针要等卫健委「摇号」，简直比买车买房还难。

和编辑部的小伙伴们聊起，今年九价HPV成了超级无敌香饽饽，几乎约不上。医生卡年龄也特别严，超过身份证生日一天都不给打了。

我们为大家整理、准备了和HPV疫苗最相关的12个问题，放在评论区了，今天来和你仔细捋一捋。

希望每个女性朋友，都能多爱自己，花5分钟阅读一下；

每个男性朋友，也别排斥，多多关心身边的女性，推荐她们了解HPV疫苗。

1.HPV疫苗到底有什么用？

2.HPV疫苗，适合谁打？限制年龄吗？

3.感染了HPV，一定会得宫颈癌吗？

4.有了性生活，适合再打HPV疫苗吗？

5.已经感染了HPV病毒，打HPV疫苗，还有意义吗？

6.HPV疫苗打哪种？花费贵不贵？

7.HPV疫苗，去哪里接种？

8.怀孕和HPV疫苗接种，有冲突吗？

9.HPV疫苗有没有副作用？听说有人打了死亡了？

10.接种了HPV疫苗，就不会再得宫颈癌了吗？

11.接种了HPV疫苗，还应该做什么体检？

12.HPV疫苗有什么投资机会？

第1个问题：HPV疫苗到底有什么用？

简单来说，HPV疫苗是公认的，能够预防女性宫颈癌的有效手段。

宫颈癌是是女性最常见的癌症之一，而97%的宫颈癌，是由HPV（人乳头瘤病毒）引起的。

不过，HPV还不仅仅烦扰女性，全世界每年约有7万男性，也患有HPV引起的癌症（阴茎癌、肛门癌、口咽癌等）。

所以不论是男性还是女性，「预防HPV」这一步骤，挺值得考虑一下的。

第2个问题：HPV疫苗，适合谁打？限制年龄吗？

这个问题，其实可以从两个方面来回答。

1）首先，我们来聊聊什么情况下，效果最好。2个要点：

9岁开始，年龄越小越好；

未发生性行为的效果，更好。

因为HPV的主要传播途径，主要是性行为。未有过性行为的女性，接种HPV的，预防效果更好；

另外，有科学研究表明，在没有性行为的情况下，成年女性的效果，也不如年龄更小的女孩。

分享几个接种年龄方面的数据：

美国妇产科医师协会 ACOG ：推荐 9-26 岁

日本三大权威机构（日本妇产科学会、日本小儿科学会、日本妇科肿瘤学会）：推荐 45 岁前

闲扯一句，一些国家，接种是可以医保报销的。比如我刚才那位朋友，留学期间在加拿大接种，也是保险公司出的钱。

2）那是不是超过26岁就不适合接种了呢？

其实也不是。45岁之前，如果你条件允许，也还可以考虑。

比如国内，目前的4价疫苗的适用年龄，是20-45岁。

第3个问题：感染了HPV，一定会得宫颈癌吗？

答案是否定的。

虽然，女性一生有80%的概率感染HPV，但HPV病毒分成非常多种类型，不少都能被自身免疫系统消灭。

其中只有少数几种类型，高致病。比如16型和18型，大概70%的宫颈癌都是它俩造成的。HPV疫苗主要也针对它们。

而且，通常只有「长期」感染HPV病毒，才会病变为宫颈癌。

这个长期，也因人而异。虽然有的快的人，可能2-3年就会病变为癌症，但大多数人需要15-25年。所以除了接种疫苗外，定期做检查，也非常必要。

第4个问题：有了性生活，还适合打HPV疫苗吗？

有了性生活，打HPV疫苗没意义，这个说法是错的。

效果可能没那么好，但不是说打HPV疫苗没有意义了，只是性价比变低了。

但即使有过性行为，一来你可能还没有真正感染HPV；二来HPV疫苗预防的病毒，分成很多型，你也有没感染的病毒类型。

接种HPV疫苗，仍然是有一定价值的，条件允许，金钱允许，也可以打。

第5问题：已经感染了HPV，适合再打疫苗吗？

未感染过HPV的人打了才有用，这个说法也是错的。

其实这个问题，逻辑和上一问大致类似：

效果会变弱，性价比变低了，但不是说没有价值。

比如，对你没有感染过的其他型的病毒，也还有预防价值；

再比如，很多HPV病毒感染，是可以靠自身免疫系统消灭的，之后疫苗也有一定效用。

当然，这种情况下，你打疫苗的意义肯定是变小的。如果你觉得花费不划算、或者麻烦，权衡性价比不接种，也是可以的。

第6问题：HPV疫苗打哪种？花费贵不贵？

目前，有3种最常见的HPV疫苗，俗称2价、4价和9价疫苗。

所谓的「价」，就是疫苗针对的HPV病毒具体的类型。比如2价疫苗，就是针对最容易引发宫颈癌的HPV16和18型。

关于到底打哪种，价格如何，讲义区为你整理了一张核心信息表。

简单来说，预算够，年龄也合适的话，建议选9价的；

如果超龄了，又非常想注射9价的，愿意折腾一下，可以考虑去香港、或国外接种；

如果超过26岁，不愿折腾，其实国内4价的也挺好的。

具体价格，最便宜的2价，花2000块就能搞定；9价的一般要在6000左右，一些地区甚至超过了7000，还要具体咨询你所在地的情况。

第7个问题：HPV疫苗，去哪里接种？

总的来说，可以分为2大类情况：在内地，以及去香港地区或国外接种。

如果在内地可以接种，当然是最方便的。不过各地基本都需要预约，建议你搜索一下当地的HPV接种方法，打电话预约后再前往。

比如上海，各区都有公布相应的预约接种点，主要有2种，一种再社区卫生服务中心，另一种在指定的医院/诊所/医疗公司的门诊部。

如果你超龄却想打9价，或者国内预约不到等不及，或者刚巧在香港/国外，也可以在当地接种。但要注意在正规医疗机构接种，并且确认一下后续2针能不能保证有货。

第8个问题：怀孕和HPV疫苗接种，有冲突吗？

如果你打了1-2针HPV疫苗，然后发现自己怀孕了，首先不用恐慌，只需要暂停后面的接种，生完孩子在打。

目前，没有研究表明打过HPV疫苗，会对孕妇和胎儿造成不良反应。

如果你计划怀孕，那还是暂时推迟你的HPV疫苗接种计划吧。也没必要硬打。

9个问题：HPV疫苗有没有副作用？听说有人打了死亡了？

因为个体差异，副作用对于任何疫苗，都不可避免的。比如HPV疫苗可能的副作用，有头晕、恶心、发烧、打针处皮肤炎症等，但一般都比较好处理。

当然，一些小伙伴可能看到，日本有一些数据，表明有万分之7-9的概率，打完HPV疫苗后，有较严重的副作用，甚至死亡。但是，并没有研究表明，这些严重问题，就是因为疫苗产生的。

简单一句话，如果因为担心副作用，拒绝打HPV疫苗，不明智。

第10个问题：接种了HPV疫苗，就不会再得宫颈癌了吗？

并不是。

看了上面的分析，你就会发现，HPV疫苗只能大概率预防几种致病的宫颈癌病毒。虽然预防效果还是非常显著的，但也不能说，100%的预防所有宫颈癌。

所以，即使你接种了HPV疫苗，也一定要每年做HPV的检查。

第11个问题：接种了HPV疫苗，还应该做什么体检？

顺着上面的问题，无论有没有打过HPV疫苗，女生都应该定期去做宫颈癌筛查。

问了专业医生，比较好的选择，是21岁开始，定期检查。

常见的检查有，HPV检查（是否感染HPV）、TCT检查（确定是否癌变，有性生活后考虑做）两者结合，判断更准确。

多说一句，除了HPV疫苗+体检的防治，宫颈癌也纳入了重疾险的保障范围，住院治疗也可以通过百万医疗险报销。

最后一个问题：HPV疫苗有什么投资机会？

在之前，HPV疫苗市场基本上被英国的GSK公司和美国的默沙东垄断。

2020年之后，我国的万泰生物也研发出了二价疫苗馨可宁，并在今年10月份，获得世界卫生组织的认可上市。

目前HPV疫苗只有我国、英国、美国三个国家的三家公司可以生产。僧多粥少，所以市面上经常出现约不上的难题。

好在，我们国家近些年也在加快自主研发的脚步，比如万泰的9价疫苗，还有康乐卫士的3价、9价疫苗等，目前都进入临床实验阶段。

同时，我国多个地方政府也加大了对HPV疫苗的重视。

比如内蒙古鄂尔多斯、福建厦门、山东济南、广东省、江苏无锡等地，都已经陆续开展适龄女性国产2价HPV疫苗的免费或补贴的接种。

那政策发力下，HPV产业链有没有可以布局的投资机会呢？

咱们不妨从HPV疫苗产业链上捋一捋。

首先，上游是HPV疫苗研究商和供应商。

他们就像是提供乐高积木的，供应商主要负责HPV原材料、生产设备和耗材（比如针筒）。

接下来的中游呢，就是起到把乐高拼好的作用，包括HPV疫苗生产商和HPV病毒检测商。

前面我们大篇幅聊到的，主要是HPV疫苗生产商，代表公司有默沙东、GSK、万泰生物；另外沃森生物、康乐卫士等公司也在努力研发中。

HPV检测商也十分重要，主流公司有华大基因、凯普生物、罗氏、豪洛捷等。

积木搭好了，下一步就是去把它卖出去，也就是下游做的事情。

HPV疫苗代理商、终端销售机构（比如疾病控制中心、接种单位）、医院和消费者。代表公司有智飞生物等等。

但是对普通人来说，投资个股的难度和风险都挺大的，我们不妨可以留意下包含这些医药公司的医药主题基金。

不过需要提醒的是，医药类基金波动挺大的。像中证医疗指数，今年以来的最大跌幅就达到了30%。

所以想上车医药基金的小伙伴，一定要注意和自己的风险偏好进行匹配哦~

战胜宫颈癌，其实每位女性，都有很大的选择权。

好啦，关于HPV疫苗就和你聊到这里。也欢迎把你感兴趣的话题，留言告诉我们呀~

如果你觉得今天的科普有用，欢迎点个「赞」告诉我~

一个阳光明媚的午后，正在打盹的我被手机消息提示震醒了。

打开一看，第一条信息是寒潮蓝色预警，紧接着，是朋友奇奇发来的一连串消息。

原来最近她去北京出差，被冻得够呛。为了省下行李空间，只带了大衣。

计划去买件羽绒服，选花了眼，拿不定主意。毕竟上次买羽绒服，还是两三年前了。

奇奇给我下了最后通牒：「我这周一定要买到羽绒服！你要帮我选！」

看她冻得可怜，我连声应着，去做了一番功课。

今天也想和你分享一下。

奇奇公司附近的商场里，可以找到几百元到上万元不等的羽绒服。

她都去逛了，跟我形容说，光看外表，都像米其林轮胎。

「一件羽绒服上万块，真的值这个价格吗？」

上万块的羽绒服品牌中，比较有代表性的有加拿大的CANADA GOOSE（加拿大鹅）、法国奢华羽绒服品牌Moncler（盟可睐）、始祖鸟等等。

国产品牌里，波司登可以算作佼佼者了。技术不断突破羽绒服界天花板，价位区间也越来越宽，近两年推出的登峰系列，也妥妥地站上了上万的价位。

图片来源：开源证券

可是万元价位的羽绒服，买一两件，可能全年的衣服开支就超预算了。

听了好几位导购小姐介绍，似乎都提到了产地。奇奇感到有些迷惑，问我：「衣服这么贵，是因为产地特殊带来的差异性吗？」

答案是否定的。

我找出了9月份的时候，一份关于「加拿大鹅虚假宣传」的处罚决定书。

当时因为网友评价「堪比羽绒服选购指南」而火上了热搜。

图片来源：截自新浪微博

之所以说虚假宣传，是因为加拿大鹅官方天猫旗舰店发布的内容中，说道「我们的所有羽绒混合材料均含有Hutterite羽绒，这是优良且最保暖的加拿大羽绒」。

这里提到的Hutterite，就是加拿大北部的一个地区，有着禽鸟养殖场。

他们声称在这个特定地区采集的羽绒，是「品质更高、最保暖的加拿大羽绒」。

这种说法是没有事实依据的。

处罚书的撰写者们向中国羽绒协会专家了解到，在禽鸟品种相同的情况下，羽绒的品质和禽鸟的成熟度有关。

体型越大、发育越成熟的禽鸟，它们的羽绒成熟度越高，羽绒保暖性也越强，和产地、气候无关。

「那么，是因为原材料的成本高吗？」

奇奇的这个问题，我也想过。

一件羽绒服的重点，毫无疑问就在于「羽绒」。

闲暇时看《本草纲目》，里面对鹅绒也有记载：「选鹅腹绒毛为衣、被絮」。

鹅绒只选择鹅脖子和胸脯之间的绒毛来采集，一只鹅大概也就能薅下1.5g优质鹅绒。

这么少，想必很贵吧？

我带着好奇，去中国羽绒信息网上查了查价格。

从价格排名来看，白鹅绒>灰鹅绒>白鸭绒>灰鸭绒。

按照美标，选最贵的白鸭绒，1000克含绒量高达95%的白鸭绒，价格是460元左右。

来源：中国羽绒信息网-价格平台

我给奇奇发去这个官方价格信息，她惊道：「一件普通中长款的羽绒服，我逛街看到基本上用到的羽绒是400g，算下来的话......羽绒的成本也才184元！」

这和上万元的价位，离得是十万八千里。

当然了，羽绒服毕竟不是羽绒枕头，把羽绒塞进去就完事。还要考虑外部面料和五金、人工成本、固定成本、销售费用等等。

具体分摊到一件羽绒服上占比多少，一来具体品牌具体分析，二来非业内人士细节成本难查询。

不过，我们可以通过羽绒服龙头的毛利率，来感知一二。

02

羽绒服的高毛利

我和奇奇一起扒了扒羽绒服中的「国货之光」波司登。

之所以注意到波司登，是因为最近它出现的频率实在是太高了。打开微博，都能弹出波司登的海报。

上周五，波司登还公布了2021/22财年年中财报。品牌羽绒服业务的毛利率在今年中期提升了4.7%，突破了60%。

这意味着什么呢？

如果一件东西毛利率60%，相当于一个成本400块的东西，卖它1000块。

赚的600元，就收归公司的钱袋了。

另外，波司登的羽绒服价格区间很宽，从百元价位的冰洁、雪中飞，到上万的「登峰」系列都有。

但是分价位来看的话，还是发力高端线的波司登品牌毛利率更高。

*注：波司登公司旗下，波司登品牌走中高端路线，雪中飞和冰洁走下沉路线

图片来源：华西证券

而对比一下平均单价更高的加拿大鹅，它的毛利率也基本上超过了60%；羽绒服中的奢侈品Moncler，更是接近80%。

奇奇若有所思：「好像卖得越贵的羽绒服，加的水分越多呢？」

我们还去翻了官网，看Moncler、加拿大鹅、波司登的创业故事。

它们也有一些共同之处，比如频频提到「登珠峰」、「南极科考队」、「冬奥会法国滑雪队」等等关键词，强调极寒环境下的抗寒抗风。

再看近年来它们的动态，又加上了「爱马仕合作走秀」、「亮相伦敦时装周」等等在设计感和品牌营销上大发力。

这也侧面说明，那些贵价的羽绒服，一方面要考量极端天气下防风防寒防水的硬核技术，另一方面还在努力迎合时尚来做设计，砸了不少钱在请明星做宣传上。

另外也不乏「通过产品营销占据消费者心智，再以提高价格打出高端化」的品牌战略。

一点点加码，再通过各种渠道销售出去的途中一层层「加水」，品牌溢价挺严重的。

刚升职加薪的奇奇，看的羽绒服多了，有些膨胀。本打算买件贵价的犒劳自己，这下感觉不太值。

于是她又回归了抠门金牛座的本质，发出核心提问：「那如果想挑一个性价比高的羽绒服，到底应该怎么选呢？」

03

怎么挑选羽绒服

我们仔细拜读了「堪比羽绒服选购指南」的加拿大鹅处罚书，也从网上文献里找了不少资料。

总的来说，判断羽绒服是否「真保暖」，可以看这3个指标：蓬松度、含绒量和充绒量。

1）蓬松度（FP）。

越大越好，目前测试的最高值是1000FP。

它指的是一盎司（28g）的羽绒，能抓住多少英寸的空气。

这是因为空气的导热系数远远低于固体的导热系数，羽绒能储备的空气越多，也就越暖和。

奇奇不耐烦地说：「就是说一朵羽绒的尺寸嘛！越大越蓬松，就越暖和！」

图片来源：网络

入门级的羽绒服起码要有480FP。

800+FP的基本上就是十分高品质的羽绒了。

2）含绒量。

奇奇逛了不少店，发现除了波司登、加拿大鹅等大品牌，很多羽绒服都没有标明蓬松度。

不过大部分都会写明含绒量。

它是指一件羽绒中「绒子」占的比例。

其实就是不带梗的绒毛和羽毛分别占总含量的比例，绒子保暖，羽毛不保暖。

比如90%指的就是，90%的绒毛，10%的羽毛。

图片来源：网络

含绒量一般是一个百分数，数值越高越保暖。

它也是个强制性的规定，我国羽绒服的最低国家标准是50%，如果发现衣服连这个值都达不到，就不要买了。

一般标明90%的，基本上是十分抗寒了。

3）充绒量。

奇奇迷惑：「跟含绒量好容易搞混哦......」

Emm，不如这样解释吧：它指的就是羽绒服里，「填充」的羽绒的重量，所以是「充」绒量。

一般短款建议180g以上，长款建议300g以上。

不过它比较像是前面两个指标之外的补充指标，不完全是越高越好。

太低羽绒不足均匀遍布全衣；太厚又会因为羽绒太过密集，蓬松度降低，保暖性能下降不说，穿在身上还更重。

另外，根据冬天常待的地区来挑选，可以避免买了一直穿不上或者不够穿的烦恼。

就比如说奇奇，大部分时间在南方，冬天气温几乎很少低于0度。

之前买了一件羽绒服，却两年都没穿上，就还挺浪费的。

南方可以考虑轻羽，充绒量在70g~130g，北方羽绒服参考200g~350g，户外的则需要250g~450g才比较够。

总的来说，这三个指标首先看蓬松度和含绒量，其次再和充绒量结合。

其他还可以留心一下拉链之类的五金件是否顺滑，衣服是否无异味，拍压衣服看看弹性是不是很好等等，更周全。

奇奇这次可能会在北京外派两年，她最后买了件原价一千多，打折下来800元的户外羽绒服：

含绒量90%

蓬松度700+

充绒量260g

填充物是白鸭绒

对比一下她最初看上的一件贵牌的羽绒外套：

含绒量80%（<90%）

蓬松度625（<700）

充绒量300g以上

填充物也是白鸭绒

售价是8300元。十倍的价格，从保暖性能上看，还不如800元的户外羽绒服呢！

除了表面面料做了防水防风设计，外观会更立挺一些，但是在奇奇的诉求里完全属于「锦上添花」，多出来的都是品牌溢价。

一些比较小众的品牌，各项指标和价位都还挺不错的，比如君羽、黑冰、凯乐石等。还可以去看看各大运动品牌的羽绒服，比如安踏、New Balance等。

那么，哪里去找这些指标呢？

可以看羽绒服内侧的水洗标：

 图片来源：拍自某品牌轻羽水洗标

网购可以参考详情页：

图片来源：截自某电商羽绒服详情页

值得一提的是，如果发现价格牌和水洗标上的指标信息还不一致，那么这件羽绒服就不要买了，有造假的嫌疑。

04

抽走消费里的「水分」

不仅仅是羽绒服，我们衣食住行的消费里，也常常蕴藏着许多「水分」。

行业里有一个词来描述这种水分背后的定价策略，「定倍率」。

意思是一件物品的售价和成本的比率。

一般是一个行业，通过多年摸索、磨合，制定出来的商家们公认的分配规则。

化妆品的定倍率大约是20~50倍，鞋子服装的定倍率在5~10倍左右。

也就是说，标价2000元的化妆品可能成本才40元，标价500元的鞋子可能成本50元。

这些多出来的「水分」，除了出厂后经手的几批经销商抽走，还可以拿来给你「打折」。

比如前段时间，我的同事小浅就在直播间花800元，买下了一件原价1600元的羽绒服。这件羽绒服在线下店标价也是1600元。

看上去好像品牌方血亏，但其实它有着充足的空间，给你打五折还能赚。

这也是为什么老妈传授的「砍价就要砍一半」策略，经常能成功，背后也是有大智慧的呀~

其他消费品，也可以去找到它们的品质指标、行业平均毛利率和品牌毛利率，一方面你可以间接摸到商家的心理价位，另一方面也可以定位到更有性价比的选择上。

好啦，关于羽绒服就和你聊到这里。喜欢这样的内容的话，欢迎点个「赞」告诉我。

天气变凉了，平时也要注意保暖哦~

今天我预备和大家一起聊的，是关于理财中一些「务虚」的东西。

什么是「务虚」呢？

就是不直接涉及到具体的投资决策，但是会改变你的一些投资观念，帮助你回避一些在理财中常做的「傻事」。

我先随便列几个，大家可以看一看，自己有没有这方面的问题：

1）我现在赚太少，没法攒下一百万，放弃算了，花掉更好；

2）新闻说xx产品最好投资时机来了，某大V也在推荐，我买点，不要错过了；

3）年初10万块投了这几只基金，现在亏了4万，还是等回本后再赎回吧；

4）把90%的钱投在某类资产上或者押注某只股票上，预期有一个高额回报......

其实这些问题，当你转变了自己的想法的时候，都可以找到答案。

整理了一些最近的思考，放在了一张图里，欢迎保存转发~

（点击查看大图）

如果有一个甚至多个击中了你，那么这便是个绝佳的时机，一起来梳理一下理财这件事的本质。

我们开始吧。

想先问大家一个问题：你有质疑过你要做理财的这件事的正确性吗？

之前我看过一个文章，说理财是这个时代最大的鸡汤。

文章的理由是，理财中充斥着一些不靠谱的案例，追求一些看似很牛但很难实现的目标，反而忽略了挣钱和投资自己的重要性。

「不为了攒钱而忽略对自己的投资」——这个点其实我是很赞同的。

尤其是在年轻的时候，投资自己，才是收益最高的选择。

但是仅仅因此就能说明理财等于鸡汤吗？当然也不是。

关键在于，你是否在追求一个真正有意义的目标。

一个惊人的财产数字吗？看起来似乎很有成就感。

但如果你在追求的过程中，舍弃了很多其他重要的东西，本身很可能也是得不偿失的。比如个人的成长、对家人的付出、对生活的改善......

在《理财最重要的事》一书中，我看到过这么一句话：

「人生中很多幸福快乐的事跟金钱没有关系，但大部分人需要一定数量的金钱才能迈进幸福快乐的门槛。」

我们追求金钱和物质，是因为「一定数量」的金钱，其实是实现幸福快乐生活的一个「基本要求」。

就好比，在没有基本生活、医疗保障的时候，我们很难去谈别的追求。

那么答案来了。

攒100万本身不是目标，想要攒100万去做的「事」才应该是我们真正的目标。

对大多数人来说，这个「事」可能就是幸福快乐的生活。

那再具体说来，可能是子女高质量的教育、体面地退休等等，理财只是实现目标的工具之一。

所以说，理财本身不是伪命题，而「错误的理财目标」才是伪命题。

我想请大家回头看看我开头列出的那些傻事：

超高集中度的投资高风险的资产；

草率地或者依据情绪做出投资决定；

盲目追求资产的增值......

如果你真正明白「投资产品只是我们达成目标的工具」的话，为什么要把自己的目标赌在工具上呢？

这些其实都是本末倒置的做法。

它们可能会完全毁掉你积累一定数量的金钱、最终能够幸福快乐生活的初衷。

02

理财是重要但不紧急的事

理财这件事有一个特点，那就是它在生活中的位置，是属于非常重要但不紧急的。

一天、一个月、一年可能不会有大影响，但是放在5年10年中，可能就会有问题。

比如说结婚之后，有了孩子之后，你的财务支出可能会面临很大的挑战。

但是我们的问题，往往正因为理财不够紧急就容易忽略了它，却在需要的时候手忙脚乱。

所以大家一定要摆脱另一个思维误区，那就是「等我有钱了再理财」。

这一定不对的。有两个原因——

第一，资产的累计是需要时间的。

对资产增值来说，时间是非常重要的一个因素。

最典型的论据就是「复利」。

一笔不大的金额，投资在时间的复利作用下，会在未来产生不菲的价值。

举个例子，你每年投资1000元，年化收益5%：

两年后变成1102.5，只多了一百多元；那么二十年后呢？是2078.9元，小小的收益，也能直接翻了倍。

复利之所以能够成立，最大的前提是有足够长的时间。

所以理财这件事情，越早开始越好。

第二，理财也是一项需要学习的技能。

大家回忆一下自己学习一项运动时候的体验。

比如说打网球，不是上场半小时就可以完全掌握的，需要我们大量的时间练习、纠错和提高。

理财也是一样。

当有一天你发现你非常需要理财的时候，你的学习时间可能就来不及用了，试错成本也提高了。

所以另一个角度来说，一开始的时候，我们还可以允许自己犯错，在错误中成长。

03

以终为始的理财目标

其实我身边很多人都有理财意识，但有一些朋友，总是很难赚到钱。

他做投资呢，不是去看自己需要什么，而是盯着身边的人都在做什么，或者看看新闻中财经头条上意见领袖们都在推荐什么。

这种做法，其实是不关心自己的表现，用别人的目标取代自己的。

其实所有的理财决策，都是人生选择的结果。

它往往伴随着你生命中一些重要的转折或者里程碑式的变化而产生，比如婚姻，职业发展，退休，生活愿景......是和你生活密切相关的一部分。

想要找到一个好的理财目标，一方面要弄清楚对自己而言最重要的事情，明白你的生活中最优先考虑的是什么，而不是跟风，别人的投资计划搬过来当作自己的；另一方面，则是尽可能规避理财中的坑。

在具体的投资理财过程中，我们想提醒2个要特别注意的地方。

第一，警惕过剩的信息对你投资情绪的影响。

当我谈到这一点的时候，不仅是在谈理财，还有你在生活中时时刻刻遇到的各种干扰。

你的微信朋友圈、订阅号、新闻APP等等，这些过量的信息会变成噪音，放在理财方面，有时候会带来很大的问题。

比如说，你本来投资的挺好，组合收益稳定、风险可控。

这时候你看到财经新闻头条的一篇评论，大意是批评了你所投资的一项资产，你开始觉得不安起来。

然后到你家做客的邻居，在和你聊起来某项产品的时候，非常消极的表达了自己的不看好。

你犹豫再三，感觉非常糟，决定把自己持有的相关资产全部卖掉。

如果说，当你依据情绪做出这项决策之后，发现这类投资恰巧出现了暴跌，你会非常庆幸自己的决策；反之，则会非常后悔。

而一个真正健康的决策所应该带来的结果是：它是基于你的客观判断得出的，不受情绪左右。

无论你抛出之后遇到了暴涨还是暴跌，你都觉得心安理得而不是后悔。

做投资决策真正重要的是，你在这个时间点，去重新评估当初做出这项投资的逻辑，是否仍然成立。

所以不要让周围的变量，尤其是市场的过度反应影响你。

当你过度关注市场的动向时，每个小小的波动都可能导致你有不理性的应对，从而投资失败。

大多数人要想获得一个长期稳定的投资回报，靠的不是频繁交易，而是坚持一个正确的方向，然后长期持有。

比如最简单的，巴菲特曾经建议持有标普500指数，咱们可以类比中国经济「晴雨表」沪深300指数；或者我们曾经推荐的，极简投资法（简慢投资组合）去定投一篮子的组合。

第二，我们很难接受一个正确但是看起来过于简单的方案，反而总是期望一些复杂的计划。

投资也是这样的，一些简单的方法哪怕是正确的，也会让你觉得而不可信。

其实普通人最应该追求的，是一些简单稳妥的投资。

但可惜的是人往往智慧不足而贪婪过度，总是妄想自己有超乎常人的智慧和运气，在一些赌博性质严重的地方可以获取超额收益。

你说，有谁在杀入股市的时候，没有抱着「我可能会有发财的好运」的想法呢？

04

那我们可以怎么做呢？

我有四个简单的建议：

1）寻找对自己重要的目标， 放它们在第一位。

这不是一句空话。

不要假装你在为目标而努力，而忽略你的目标的真正要求。

比如，盲目追求高收益多半是在拿自己的目标赌博。

2）把生活目标转化为财务目标，据此制定可以改变行为和生活的计划。

请注意一定是可以改变你的行为和生活的计划，这意味着计划是有一定可实施性的，而不是空想。

比如每天读书30分钟是可以实现的，每天读一本书则可能让你因为无法做到而又挫败感。

6-8%的收益目标，也是可以通过稳妥的资产组合实现的，而20%就可能需要承受很多风险了。

3）实践计划的过程中，避免情绪化和不相关因素的影响。

选择适合自己的道路。

其中对于非专业投资者来说，简单很重要，不要让过量的信息误导你。

4）时刻将赚钱看做比投资更重要的增值方式。

不要依赖「投资就能致富」的想法。

我们需要的是一个稳健增值的方案，而不是一夜暴富的空想，而工作是更能实现目标的发动机。

其实广泛的看，所有一切和钱有关的事情都可以叫做理财。

而理财的终极目的，是为了更合理的用钱和花钱，而不是赌博冒险。

熟悉我们简七的朋友，可能都知道，我们的Slogan是：理财更简单，人生更自由。

一些朋友也会和我说，这个听起来太虚了。

但是，我还是很希望把它传递给每一位同行的朋友。

希望金钱会成为你追求自我的支撑，而不是束缚你的压力。

最后，今天的内容都在这张图里啦，你可以点击回顾一下——

（点击查看大图）

好啦，今天先和你聊到这里。喜欢今天的文章的话，欢迎点个「赞」告诉我~

前几天和朋友闲聊，本来只是随口问问：「今年目标实现得怎样？」

没曾想，朋友跟我大倒苦水：

「年初定的减肥计划失败了不说，我的余额宝，却跟我的体重走出了完全相反的趋势.......」

图片来源：天天基金，天弘余额宝货币基金走势图

照这个利息延续下去，那么现在买1万余额宝，明年年底收益可能200元都不到了。

朋友连连感慨，现在物价飞涨，低风险的产品还不争气——钱包比自己瘦得快多了，真是惆怅。

我拍拍她的肩膀，别急，其实这样的现金管理工具，远远不止余额宝这一种。

在上周，现金管理工具又迎来了一个「新玩具」，同业存单基金。

今天我们就来说一说：

1）同业存单基金是什么？

2）同业存单基金有什么特点？

3）购买渠道又有哪些？

4）还有哪些低风险灵活理财？

*风险提示：本内容仅为科普分享，不构成任何投资建议。请务必将投资决策权，牢牢把握在自己手中。

01

我们先来听听，同业存单是什么呢，举个例子

「如果你急需用钱，可能会选择和家人或者朋友借钱。谨慎的朋友呢，会约定借款利率和期限，打下借条；

而对于银行来说，也会有资金周转不灵的情况。这时，银行也会用一定的利率成本找同行救急——

它们之间打的借条，就是同业存单啦。」

上周五（12月3日），首批的6只同业存单指数基金已经正式发行了。

这类基金，指的则是80%投向同业存单，剩余20%拿去投资债券的基金。

看看我在文稿区放的这几只「新玩具」的名称，不禁想到了中世纪欧洲贵族们的名字——超级无敌长！

图片来源：证监会

别急，一个很长的名字，往往也有它的含义。

比如中世纪日耳曼式姓名里，第一是铭记祖先，第二是追求美德，第三就是寻求上帝的保护。

而同业存单指数基金的名称，则第一铭记基金公司，第二追求信用级别，第三就是寻求投资者不要冲动——拆分一下就是：

「基金公司+中证同业存单AAA指数+7天持有期」

1）前面的「基金公司」。

是代表着「谁」来卖的这个产品。

比如上面图里的「富国」、「鹏华」、「南方」分别是指「富国基金管理有限公司」、「鹏华基金管理有限公司」、「南方基金管理有限公司」。

2）中间的「中证同业存单AAA指数」。

指的是基金抄的作业。

它是由主体评级为AAA（读为3A）、发行期限1年以内、上市时间7天及以上的同业存单组成的一个指数（代码：931059）。

目前这个指数的成分有交通银行、农业银行、中国银行等国有大行发行的存单，安全性有所保障。

信息来源：摘选自《中证同业存单AAA指数 （931059）样本权重》

「AAA」这部分，指的是在银行间市场上市的主体评级。AAA是信用级别最高的评级，意味着发生违约风险的概率较低。

值得一提的是，指数样本每个交易日自动调整一次，不满足条件的同业存单第二天就会被剔除。这样就能保证指数里，都是满足AAA评级等苛刻条件的优质同业存单了。

3）后面的「7天持有期」。

它是说我们买入基金以后，必须持有7天才能卖。这7天里不能赎回或转换转出。

02

这个「新玩具」和我们比较熟悉的货币基金、短债基金相比，有什么特点呢？

从基金产品的角度，还是需要具体情况具体分析。但是我们可以通过对比它们的代表性指数，从收益、风险、流动性三个要素的角度，来聊一聊他们的特性。

我们来看看同业存单指数和中证短债、货币基金指数——

1）收益

从收益来看，近1年中，同业存单指数和短债指数的收益差不多，基本都在3.1%左右。

都高过2.32%的货币基金指数的收益。

数据来源：中证指数官网；统计周期：近1年

2）风险

对于风险，我们可以通过看它们的「回撤」来初步感受一下。

什么叫做回撤呢？简单来说，就是在一定时期内，从高点跌落的幅度。

跌得越多，回撤越大，那这个产品的风险相对高。

货币基金指数几乎没有回撤，风险相对最低。

而中证短债和同业存单指数，则出现了0.1%左右的回撤。

也就是说，在过去一年的任意时点买入1万块，你的最大亏损是10块。

3）流动性

最后就是流动性了，货币基金基本能实现每日申赎，流动性非常好。

同业存单基金有7天持有期的硬性约束，在流动性上，和持有短于7天会收取1.5%赎回费的短债基金更接近。

那么落到基金产品上——

它们的收益与风险的具体差别，主要来自产品的投向。

不少货币基金，也是会投资同业存单的，但有30%的投资限制；同时并且为了保障流动性，不会轻易配置往往收益更高的1年期同业存单。

这也是货币基金收益低于同业存单基金的主要原因。

而短债基金呢，虽然可以选择投资的债券品种更多，但相对的，风险也会大一些。

另外，在费用方面，同业存单指数不会收取认/申购费、赎回费，还是挺友好的。

总的来说，同业存单指数基金风险不大，收益率略高于货币基金，对现金管理工具是一个挺不错的的补充。

03

那么，应该在哪里才能买到这类产品呢？

我们可以去基金公司的官网看具体产品的销售渠道。

或者可以在支付宝、天天基金中搜索关键词「同业存单基金」。

图片来源：天天基金操作流程

再来看看首批6只基金的募集安排。

这批基金的募集期从12月3日开始，到12月16日结束，有两周的时间可以购买。

这里有个小建议：如果你想买入的话，不妨晚点认购。

首先，你在3日到16日期间认购的资金只能拿到活期利息，不太划算。

其次，基金额度还是比较充分的。每只基金的发行上限是100亿，6只基金共募集600亿，并不需要抢购。

另外，考虑之后还有大批同类型基金要发行，也可以等第一批基金运作一段时间。看看它们的表现，再决定是否需要购买也不迟。

总的来说，同业存单基金的发行，对于低风险偏好的投资者来说，又多了一个不错的投资选择。

最后，我在讲义区给你总结了一张图，来对比一下市面上的现金管理工具们——

数据来源：各大银行、WIND

好啦，关于同业存单基金的发行就和你聊到这里。

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最近和朋友S聊天，听她吐槽说，双十一购物节血拼太过火，之后到现在都没怎么花钱了。

尤其是临近过年，看着钱包日渐消瘦，感受到了一丝紧迫。

想帮她宽宽心的我，忽然福至心灵——

多说不如真金白银。这不年底了么，一年一度的「个人所得税专项附加扣除」信息确认开始了呀！

年底把信息确认好，如果能抵扣的，明年就相当于变相给自己加薪了。

去年也是在我的提醒下，S确认了信息，第二年给退了上千块的个税呢！

那么，到底谁能领到「退税红包」？具体又是如何操作呢？

接下来仔细捋一捋。

01

什么是个税专项附加扣除？

我们每月到手的工资，是分税前税后的。这笔税，就是个人所得税。

我们以前的税前年薪，扣完五险一金，再减去6万的个税免征额，剩下的部分需要交个人所得税。

现在国家为了减轻大家的纳税负担，给了6项实实在在的「福利」，也就是「专项附加扣除项目」，不少朋友都还能继续抵扣一些个税。

图片来源：截自个人所得税APP

按照现在的抵扣情况，我算了下，不少月收入不足1万的人，再扣掉子女教育费用、房贷或者房租，明年起可能就不用再交个人所得税了。

这里也给你整理了6个项目的细节，可以对照着查看——

（点击查看大图）

像开头我提到的那位拿到上千元退税的朋友S，就属于「老人赡养」这种情况。

家里有两位60周岁以上的老人，相当于一年减少了24000元的应纳税所得额。

再算上她所处的税率在3%~10%那一级，所以最终能拿到2100多元的退税。

总的来说，现在的抵扣项目还挺实在的，房租房贷、子女教育、父母赡养……这6项和我们生活都挺相关。

如果之前公司还没帮你抵扣，记得这次动动手，退税红包别错过了。

02

关于退个税，你还需要知道「1+1+2」

个税的计算过程，非常复杂。

比如一次跳槽，多了个副业，甚至租个房、买个房，都就可能对计算结果造成偏差。

「1+1+2」，指的则是「1类人+年终奖计税1个变化+2种渠道」，最终的退税情况都不一样。

首先，根据最新的通知，我们每个人都要去确认个税抵扣项目。

可能之前操作过的朋友会有印象：去年底曾经填过这个项目。

但就算是任何信息都没有变，在今年12月31日之前，依然要上「个人所得税」APP去进行申报。

不然将来被查到，可就是漏税的大问题了。

但是有一类人除外，少交了也不用补税：就是经过结算，补税金额不超过400元的人。

其次，关于年终奖，年内、年后发到手，奖金可能会相差不少了。

以前年终奖有两种计税方法，单独计税和合并计税。

两种计税方法会导致汇算结果差挺多的。

单独计税：以全年一次性奖金收入除以12个月得到的数额单独计算。

合并计税：年终奖和其他工资都并在全年收入里一起计税。

今年12月31日前，缴纳个税还有单独计税和合并计税两种方式，可以两个都试一下，看最后结果哪个少再提交。

但是根据最新的规定，明年1月1日后发的年终奖，就只有合并计税一种方式了。

举个例子，假设笑笑2021年年薪扣除三险一金、免征额等后，应纳税所得额15万元，年终奖3万元。

按单独计税，笑笑总共要交900元个税，年终奖到手29100元；

按合并计税，相当于年终奖一次性扣6000元个税，到手24000元。

对笑笑来说，两种计税方式下，到手的年终奖差了5100元。

另外，目前个税抵扣有2种渠道。

第一种，单位代扣

把相关资料提交给你的工作单位，单位会按照规则帮你算好，直接把减税后的收入发到你手里。

第二种，自己申报

当然，如果你不希望提交太多信息给到公司，也可以选择自己第二年进行申报。

在第二年3月1日至6月30日内，向你所在地的税务局申报，把过去一年的收入和纳税一起算个总账，多退少补。

这种情况适合自由职业者，或者主要收入为非工资收入的情况。

如果还是有点懵，这里也例举一些比较常见的情况：

1）2021年内有换过工作的

尤其是，是跳槽前后收入差别比较大的朋友，可能造成比较大的个税计算偏差。

2）有多个收入来源的

现在拥有副业、兼职的朋友越来越多，业余时间投稿赚点零花钱的也不少。

这类除工资外，有多份收入的，个税计算也容易不准确。

3）「专项附加扣除」项目有变化的

比如涉及到夫妻二人想修改扣除比例；如果有老人在2021年去世，2022年就不能再申请赡养老人专项附加扣除了；

又比如2021年从租房一族变成了有房一族，2022年就不再申报住房租金，改为申报住房贷利息了，反则反之。

总的来说，我还是建议大家，不论哪种情况，都可以走一遍申报流程。

APP会自动帮你计算出差值，也算吃颗定心丸。

03

如何操作退税/补税？

手机或者电脑操作都可以。

电脑上，可以登陆「自然人电子税务局」，网页链接：https://etax.chinatax.gov.cn/

操作步骤�：「官网首页」注册、登陆-点击「我要办税」-进入「专项附加扣除」页面

有变化的，先「选择扣除年度2022」，然后「点击相应扣除项目填报」。

没有变化，可以选择「一键带入」。

（点击大图查看）

手机上，可以下载「个人所得税」这个官方APP。

具体操作步骤，我也试了一下，还挺方便的。

首页点击「专项附加扣除填报」，填写信息。

如果没有变化，可以选择「一键带入」；如有变化，那么选择具体项目，选择「2022」年度，仔细填写修改即可。

步骤图也给你总结了——

（点击大图查看）

不过在具体操作过程中，你也可能会遇到各类问题。

其中有2类疑问，出现挺高频的，我也简单补充解答两句。

Q1：副业收入怎么算？

一般的副业兼职收入，都被算在「劳务报酬」一栏。

你所兼职的公司，如果在付你兼职收入时帮你扣过个税的话，那么你只要通过系统查询都可以找到。

而这些收入，会跟你的工资收入一并，纳入全年综合收入中，一同计税。

Q2：商业保险可以抵税吗？

值得注意的是，那些在购买时，保险合同里明确注明「税延」的商业保险，是可以参与个税抵扣的。

不过呢，之前我们也分析过这类可扣税的商业保险，选择不多，保费不少还偏高。

所以，不建议大家，为了个税抵扣，而特意选择有税延条款的商业保险，可能会因小失大。

好啦，关于「个税汇算清缴」就聊到这里。

未来，也希望大家能更加关注自己的纳税信息，毕竟也是跟钱包息息相关的，值得我们提起重视。

新的一年，不妨算算，你能省下多少税呢？

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今天想来和你分享一位简七小伙伴，小喵的理财故事。

她以家庭为单位，既是典型的理财规划案例，更是真实的生活。

里面或多或少能看到「你我他」的影子。

文章的最后，也附上了简七编辑部小伙伴的点评，希望也能给你带来一些新启发。

为方便表达，全文用第一人称表述

买房，是我这几年来最大的心愿。

特别是看到身边和自己同年毕业的同学朋友，都纷纷买了房，我的心里更加焦虑。

甚至在去年这个时候，我还曾苦口婆心劝说老公，打算在周边的嘉善先买上一套。

后来进一步了解到上海的「限购限贷」政策，我们便不得不放弃这个想法。

但是买房这项使命，仍然日日压在我的胸口，仿佛背上了千斤巨石。房价的波动、政策的变化也在一点点地牵动着我的心。

特别是在今年结婚以后，面对着家人对未来宝宝的期待，房子与孩子的问题牵扯在了一起。

当购房资格和购房首付都没有到位的时候，问题变得更加错综复杂。

但是今年，我做了三件事情，慢慢地对于买房有了更多的信心——

第一件，整理财务现状

第二件，规划家庭财务

第三件，动态调整目标

在整理的过程中，因为一直以来有着记账的习惯，很多东西我都有迹可循，整理的过程相对轻松。

01

财务现状整理

先说下我的基本情况：2017年毕业，坐标上海，女生，已婚

财务打理这一块，都是以家庭为单位的。我目前是在一家公司做文案策划，每月工资固定，扣掉五险一金到手7500元左右；

老公在一家公司担任管理层岗位，工资由底薪+提成组成，波动比较大，根据过去一年的收入情况，平均每个月到手大概3.5w。

每月收入

我7500元

老公3000万

每月支出这一块，每个月也比较固定，房租2500，车贷2500，生活费4500，另外每月养车费用大概1000，另外有一些不定期的人情支出以及旅游支出等。

每月支出

房租2500元

车贷2500元

生活费4500元

每月养车费用大概1000元

其他（人情支出、旅游支出等）

而我们手上目前的存款，各项汇总起来70w左右，都是我们俩毕业至今攒的钱。

这笔钱是为了买房存的首付，但是一直不知道该如何打理。

零零星星尝试了创新型银行存款、支付宝上的稳健理财等，但是大部分的钱就这样躺在银行卡余额里，挺浪费的。

存款情况

大部分躺在银行卡里

风险偏好不高

家庭存款总计：70w

于是归纳完自己的这些基本情况后，我开始按照简七的财富水池模型，填充自己的财富水池。

02

财富水池填充

我以简七的财务水池模型为基础，把财务的打理分成四个部分——

第1个部分：管理活钱的「现金池」：每个月的日常支出及4~6个月生活费当应急准备金

第2个部分：财富安全的「保险池」：保护财产不受重大风险影响，四大人身险的配置（重疾险、百万医疗险、定期寿险和意外险）

第3个部分：管理目标的「目标池」：买房买车等3~5年内的明确需求

第4个部分：存放闲钱的「金鹅池」：暂时没有明确需求的资金，用来长期「生钱的钱」

对财富水池还不太熟悉的朋友，在简七读财公众号回复：水池，即可免费查看

学习完这个模型，我着手开始一一填充：

第一步，现金池的配置

考虑到我们目前工作都算是比较稳定，短期内失业的风险较小，所以在现金池里中的应急准备金这一块，我折中分出4个月的生活费，差不多2万元，存在了货币基金中。

第二步，保险池的配置

因为工作内容和保险相关，我对保险这一块的认识度和接受度也比较高，在去年我就开始为自己和老公配置了人身险。

考虑到目前还没有房贷压力，老公暂时没有配置定期寿险，打算今年生日前给他补充完整。

因为自身健康状况导致重疾险多项责任除外，所以自己暂时没有配置重疾险。

另外，最近给爸爸妈妈配置了意外险和防癌医疗险。

目前已配置的保险，总保费一年在8000元左右。

今年再给老公补充完整定期寿险，预计家庭的年度总保费维持在1w左右，符合保费支出的合理水平。

第三步，目标池的配置

我的目标和时间都非常明确——

目标：买房

时间：明年9月份以后

我把这部分钱，买了创新型存款、封闭型理财产品、固收+债券基金、纯债基金、收益凭证，还和朋友借款约定了还款利率和还款时间。

这些投的产品，收益率基本都能达到4.5%。

投的债券基金想博稍高一点的收益。投资时间上，也能保证在明年9月份前全部赎回。

投入目标池的钱占据我们全部资产的90%左右。

最后一步，金鹅池的配置

准确来说，我目前并没有多余的钱来支撑未来一个不明确的目标，但是我觉得长期投资这件事情，需要经历时间的历练，才会真正有所成长。

我在2019年的时候，就开启了极简投资的每月定投。

一开始是每月定投500元，现在是每月定投2500元，未来打算继续将这一定投保持下去。

另外，这段时间开始真正尝试股票基金。

花了几千块钱，买了几只股票基金，也切实感受到了市场的波动。

投资是一个边瞄准边开枪的过程，所以期待能在这个过程中真正学习到投资的经验。

金鹅池的钱，总的来说不到2万。

我也为自己做好了短期内可能亏损的心理建设，只为真实感受市场。

就这样，我把家里目前的资金，都分别做了不同的归类，终于不再是躺在银行卡余额里浪费了。

03

动态目标调整

做完这个财务分配以后，为心里确实是感到了安心了一些。

但是有句话说：计划赶不上变化。

但只要大方向没有错，所有的努力就都有意义。

所以，这个计划，在接下来的一年半中，或许会面临着不断的调整。没关系，过程即使曲折坎坷，方向始终不变。

感谢遇见简七，感谢主动学习的自己。希望等到明年的时候，我能够在这里留言，骄傲地宣布：我们终于在上海买房了！

简七编辑部的小伙伴想对她说：

看完这个故事有些感动，不禁想为优秀的她鼓掌～

从财务焦虑到全部理清，看到她一步步脚踏实地地为目标努力着，我们也想来小小助力一下。

在财富水池方面，或许还有两个地方，还能够进一步提升收益、守护财富——

第一，关于现金池。

放在证券账户「为打新可转债准备」的钱和丈夫手里的现金，如果只是简单地躺在账户里，日积月累地，还是会把钱变「薄」了。

如果证券账户的「站岗资金」很多，还可以进行国债逆回购的操作，不影响中签可转债后缴费，还可以多一分收益。

另外，丈夫手里的现金，除了放在银行卡活期，还可以买当日可赎回的银行活期理财。

我们也放了一张图在讲义区，供大家参考。

还有个小提议，对于保费部分，有明确的时间+金额，建议放在目标池哦～

第二，关于保险池。

小喵提到，因为「自身健康状况导致重疾险多项责任除外，没有给自己买重疾险」。

但是在资金有富余的情况下，重疾险还是赶早不赶晚。

一来，多项责任除外，但是其他部分依然是有效的。我们的健康状况往往是「薛定谔的猫」，未来存在很大的不确定性，之后如果出现无法配置重疾险的情况，就很麻烦了。

二来，重疾险是可以叠加的。之后如果健康状况恢复了，可以再叠加一份重疾险，这样进可攻、退可守。

第三，关于买房准备。

买房作为人生的大事之一，如果事前不做好规划，真轮到你做决定的时候，可能会面临很多问题。

特别是对于初次买房的人来说，1个点没算对，价格可能就差了几万，甚至十几万。相关的买房经验，也可以在简七公众号回复买房，免费查看

如果想要实现一个更理想状态的人生，一个适合自己的理财规划，远比一个冰冷的金钱数字，更值得讨论。

在这里送上我们真切的祝福，希望小喵 顺利完成买房目标～

最后，想和你分享一个好消息——

说了这么多年财富水池，现在终于和小伙伴们把它做成工具了（完全免费）～

如果你也想用财富水池来梳理自己的财务，欢迎在简七读财公众号，回复水池免费试用哦~

对财富水池工具有任何意见和建议，在评论区留言告诉我们吧�

好啦，今天的故事就分享到这里。喜欢这样的内容的话，欢迎点个「赞」鼓励一下～

本周，有个大新闻，央妈宣布要「全面降准」了。

来源：中国人民银行官网

每次一有「降准」的消息啊，有些人就会觉得股市要涨了，抓紧时间入场；有些人呢，则会担心钱变得不值钱了。

那么，「降准」到底是什么？为什么又降准了？这对我们的生活、投资又意味着什么呢？

来给大家做个科普讲解。

01

什么是降准？

先来讲讲什么是降准。已经了解过的小伙伴，可以直接跳过这部分哦～

这个「准」字，指的是存款准备金率。

这又是什么意思呢？给你打个比方就明白了。

一般我们赚钱后，肯定不会揣兜里，稳妥点的方式，是存到银行账户里，更安心。

假设，攒够1万元的你，跑去银行存了个1年定期。

银行赚钱的主要方式，就是把你的存款，以贷款形式放出去给需要的人。因为贷款利率比存款利率高，银行就能赚差价了。

也就是说，银行借出去的钱越多，能赚到的利息差价，也就越多。

但是，想象一下，如果银行把存款全部放贷，会有什么后果？

如果过了1周，你急着用钱，就想提前把1万元取出来。但银行呢，已经把所有存款都放贷出去了，没钱兑付给你了…

真要发生这种情况，那就出大事了。

为了阻止这种极端情况发生，央行和各商业银行间，做了个小约定：

每收到一笔存款，就抽一定比例，上交给央行——而这个比例，就是所谓的存款准备金率了。

理解了准备金，就不难理解降准了。

所谓降准，就是降低存款准备金率。

上交给央行的准备金，就可以少一些；相应的，能拿出去放贷款的钱，就会多一些。

假设过去的准备金率是20%，那么，每存100元，银行要上交20元给央行，余下80元放贷。

但如果降准1%，准备金率就变成了19%；未来银行每得到100元存款，只要交19元给央行就行，余下的81元，都能用于放贷。

别小看了这1块钱的差额，成千上万个累加，就会在市场上释放出近千亿长期资金。

而这次降准，央妈表示会在「2021年12月15日下调金融机构存款准备金率0.5%（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。」

市场预计，这次降准将释放约1.2万亿元的长期资金。

总之，你可以简单理解为——

降准就意味着，银行能借出去的钱变多了，从而市场的流动性便增加了。

02

为什么要降准？

这可是几个月以来第一次明确提到要降准。

要知道之前央行几次口头加行动表示不会再降准后，市场对降准预期约等于零。

那为什么要降准呢？

根据新闻原文：

中国人民银行将继续实施稳健的货币政策，坚持稳字当头，不搞大水漫灌，兼顾内外平衡，保持流动性合理充裕，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，加强跨周期调节，统筹做好今明两年宏观政策衔接，支持中小企业、绿色发展、科技创新，为高质量发展和供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。

一是和当前的宏观下行经济形势有很大的关系。

从今年下半年的宏观数据来看，一直不大好。

市场上普遍预估明年一季度经济也会有比较大的下滑压力，实体企业和资本市场的表现显示了，资金量并不充裕。

而这周三，紧接着还有9500亿MLF（中期借贷便利）到期。如果什么都不做，这就相当于央妈从市场抽水，市场上的「钱」就少了。

原文中也再次强调，我们的大基调依然是「稳字当头」、「保持流动性合理充裕」。降准放水顺理成章。

于是这次降准释放出来的一部分资金，会用来归还到期的MLF，补上这部分缺口。

二是加大对实体经济，特别是中小微企业的支持力度。

经济恢复的速度在减慢。而石油、煤炭等上游很「顽固」，价格还在往上涨。

中小企业一方面承受着巨大的上游涨价的成本压力；同时呢，咱们消费者现在整体都不太愿意花钱，企业的收入也成了问题。

这时候，可能真得靠给力的政策刺激一下，比如让中小企业借钱更容易、成本更低，才能让经济慢慢复苏。

从原文来看也是如此，降准政策的主要目的，是「支持中小企业、绿色发展、科技创新」。

央妈答记者问题时也说：「还有一部分被金融机构用于补充长期资金，更好满足市场主体需求。」

也就是说，当经济下行的时候，央行采取降准的手段，从而给市场释放更多的流动性资金，以缓解企业的资金压力。

03

对我们有什么影响？

首先，降准最直白的翻译就是「市场上钱多了」。

钱多了，流到各个行业里的资金也会变多，由此可见降准无论是对资本市场，还是实体企业都是一个惊喜。

但是如果市场上的钱变多了，你可能会担心，这是不是意味着我手里的钱会变的不值钱呢？

强调一下原文里的一个关键词：不搞大水漫灌。

也就是说，降准并不意味着「大水漫灌」，不能简单地跟「钱不值钱」挂钩。

再加上央妈回复记者问题时也说「这次降准是货币政策常规操作」，并不是一个明显的转变时点。

有了这个大基调，最后简单说说股票、债券和房子。

对于股票来说，

突然释放的利好消息，有可能因为大家的情绪影响市场，导致短期上涨。但是情绪的刺激是维持不久的；股市长期的上涨，还得看更实在的价值。

所以还是那句话，千万别把降准作为你买卖股票的原因。

对于债券来说，

市场上流通的钱多了，会有一部分会流向债市，所以降准对债券市场，算是个小利好。从数据上看，历次降准对债市的影响也符合这个规律。

对于房子来说，

过往，只要出现降准，对地产行业一般是利好。

前段时间地产龙头恒大集团，发了无法履行担保责任的公告，说「鉴于目前的流动性情况，本集团不确定是否拥有充足资金继续履行财务责任。」

简单来说，就是面对地产的困境，确实应该做点什么防止局部风险冲击整个金融体系。

但是重点并不是在于房地产，而是为了经济复苏。

这一次降准增加出来的钱，肯定会更精准地投向实体经济和小微企业。

加上「房住不炒」的政策基调，没有发生改变。

最后多说一句，今天召开的中央政治局会议上也强调「支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求，促进房地产业健康发展和良性循环。」

所以，还是那句话，刚需该买就买，投资千万谨慎。

好啦，关于降准的影响就和你聊到这里。

希望我的解读，能为你一天天建立起理财敏感度，一点点积累起实用的投资方法。拨开纷繁复杂，我们一起更理性地看世界，陪你安安心心、慢慢变富。

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临近年末，基金经理们又开启了忙碌的调研活动。

而在被调研的公司中，银行股也受到了基金经理们的关注。

大部分银行股股价并不是很贵，只有个位数，并且和一些创业板、科创板股票相比，它的估值也非常的低。

如果你平时有留意过周报的估值表，应该会注意到银行股的估值，绝大部分时间都处于绿色的低估区，比如从中证银行指数的估值来看，大都是0.6左右。

但对大部分投资者来讲，想要投资银行股可不是件容易的事儿。

比如你有没有想过这些问题：为什么银行股的估值会如此低呢？买入低估的便宜银行股，真的能赚钱吗？

今天就来和你聊一聊。

01

什么是低估值陷阱

由于银行是周期性行业，拥有大量资产经营比较稳定，所以一般用市净率（PB）来进行衡量估值的高低。

它的计算公式为：市净率=每股股价/每股净资产。一般市净率低意味着公司的估值越低。

打个比方，农业银行的市净率是0.6，股价是3元，算下来它的每股净资产应该是5元左右。也就是说，现在你以3元的股价买入这只银行股，相当于打了个6折。如果这家银行现在破产清算，作为股东你每股还能多赚2块钱。

但以6折价格买入的银行股就真的很能赚到钱吗？

问题关键在于它的盈利情况，毕竟公司得先自身赚了钱，才能帮我们投资者赚钱。带着这个想法，我们来看看被低估的银行盈利表现如何。

银行的盈利收入，并不难理解，主要是「息差收入」，一手吸储、一手放贷，赚取中间的利息差收入。

就拿刚刚披露的三季报业绩来看，三季度30多家上市银行中，多数银行的营业收入、净利润都是增长的。国有银行净利润同比增长为13%，营收同比增长8%。股份银行的净利润同比也有13%，营收同比增速为4.8%。

（图片来源：浙商证券）

看到如此靓丽的业绩表现，你可能会觉得，那以现在的估值买入打折的银行股，将来肯定要大涨啊。

事实真的如此吗？我们看下中证银行指数近些年的收益情况。

（图片来源：中证指数官网）

数据显示，近5年中证银行指数的年化收益只有0.91%，行情好的时候也只有2.27%，对比之下，沪深300指数的年化收益是在6.7%。

也就是说，5年前买入银行股的收益甚至连沪深300都跑不赢，而当时中证银行指数的市净率也只有0.7左右，说明当时打了7折买入的银行股，可一点儿都不便宜。

所以，看似该公司的股价被低估了，实际上买入后持有期间，它的股价并没有多大涨幅，这就是「低估值陷阱」。

比如某公司的股票每股1元，但是从当时公司的表现来看，公司业绩非常好，低估值陷阱会让投资者错误的认为“它的股价不可能就值1元，该股票一定是被低估了”，所以就买入。

02

为什么会有低估值陷阱

那为什么银行股会出现这种「低估值陷阱」呢？主要是因为两点：银行的盈利含了水分、银行的赚钱空间降低。

先来讲讲第一点，银行的盈利含了水分。

前一部分，咱们看到的银行靓丽业绩确实是银行交出来的实打实数据，可这份财报是被修饰过的。

我们知道，一家普通公司计算净利润的方法很简单，就是收入减去成本和费用。但银行不一样，它是个「靠钱生钱」的特殊公司，银行在放贷过程中，难免会出现一些收不回来的坏账，我们叫它「不良资产」。

为了控制不良资产风险的发生，监管层会要求银行提前拿出一笔钱，来覆盖这份潜在的不良资产。银行拿出的这笔钱和最终坏账的比例，就是拨备覆盖率。

比如，某银行今年有1000亿的坏账，但银行已经提前准备了2000亿来对冲这个损失，所以拨备覆盖率就是200%。按照监管要求，银行的拨备覆盖率一般要超过120%才安全，所以国内银行的拨备覆盖率通常会高于120%。

但是某些年份，银行为了增加净利润，也会适当地降低拨备覆盖率，导致银行的利润出现「水分」。

举个例子，比如一家银行，去年赚了3000亿元，通常来说，它会拿出其中的2000亿元作为拨备覆盖金，去覆盖新生成的坏账约为1000亿元（拨备覆盖率200%），最后的净利润是3000减2000等于1000亿元。

如果它当年只拿出1500亿元去覆盖坏账（拨备覆盖率150%），最后的净利润就是3000减1500等于1500亿元。

也就是说，银行在可调节的范围内，通过降低拨备覆盖率的方式，凭空增加了500亿元的净利润。

从这个角度上说，净利润并不能客观反映银行的实际经营情况，这也是市场认为银行净利润有“水分”的原因。所以你能看到各家银行每年盈利是很稳定的。

再来讲讲第二点，银行的赚钱空间降低。

银行最主要的收入是靠息差，所以利率的高低直接决定了银行这部分获利空间的多少。但银行利率也不是自己随意定的，一般是以国债到期收益率为参考标准。

*因为国债是政府发行的，几乎不会违约，信用风险几乎为零，所以我们一般也叫它「无风险利率」。

一般央行在制定银行利率时，不会低于国债到期收益率，但如果国债收益率降低了，那银行的参考标准利率也会跟着向下移动。

但是据国信证券统计，近些年不仅我国，全球的国债收益率都在向下走。

尤其是2020年全球新冠疫情影响下，政府为扶持中小企业出台的一些宽松政策，可以看到我国10年期国债收益率仅有2.6%，基本处于历史最低水平。对比之下，美国、日本、欧元区国债利率甚至出现负值。

所以就是这种全球低利率的环境，导致银行息差收入减少，给银行的盈利空间也带来了极大的挑战。

总之，有水分的盈利和不断降低的盈利空间，加上银行股本身市值又很大，所以它的股价很难有大的涨跌起伏。

所以，与其说银行股是被低估了，倒不如说是市场不愿意给它高估的理由。

03

银行股也有它自身的投资价值

那低估的银行股就没有投资价值了吗？也不是，稳定走势的银行股也是有优点的，那就是它的高分红。

我们知道，买股票除了赚钱涨跌收益，分红也是一大收入来源，也就是一家上市公司赚钱了，年底可能会掏出一部分钱，分给股东，这就是我们常说的“现金分红”。

相较于其他类型的股票，银行股的现金分红比较普遍，一般每年都会有。比如工商银行每年分红额度都在900亿左右

我们一般用股息率这个指标来判断分红的多少，股息率=每股股息/当前股价，通过这个指标，你可以用来判断自己持有股票一年能收到多少分红。

据华泰证券统计，过去一年银行的股息率在5%左右，是所有行业分红最高的，这个股息率基本超过了目前银行理财产品的收益率了。

除此之外，银行股偶尔也会出现大涨大跌，但周期很长，过去十年银行股大概有过4次比较靓丽的行情，分别是2012年、2014年、2018年和今年年初的2月份大涨。

之所以出现大涨，并不都是自身业绩，主要是由于经济复苏和货币政策宽松等外力推动的。

总的看来，目前投资银行股大致有两种方式：

一是，买进一些国有大银行，享受稳定的分红收益，并且完全不用担心大银行的破产倒闭，但也要承担个股波动的风险。

二是，不想错过银行周期性大涨的时刻，也可以买入一些分散的指数基金。

比如今年2月份银行股大涨时，我们也有写过一篇晚报，这个「睡」了一年的行业大涨，我如何参与？里面有详细的介绍银行股指数基金的投资方法。

所以，银行股虽然股价便宜、估值很低，但想要通过买卖股票赚大钱是不容易的，作为投资者要警惕这种「低估值的陷阱」。

好了，关于银行的低估值就给你介绍到这里，不知道有没有解答到你的疑惑。觉得有帮助的话记得点赞、收藏哦~

之前和一位律师朋友聊天，他说业余会接一些法律咨询。

本以为这和他主业类似，多是一些公司业务；没想到他说，找他最多的是离婚问题。

话匣子开了，他足足给我分享了快1小时的真实案例。听完后，我复杂的心情，化成一句感叹：

谈情怕说钱、谈爱不懂法，这是最普遍的情况，也是最普遍的风险。

你在结婚前，会和另一半公开自己的财务状况吗？欢迎留言一起讨论~

结合那次谈话，我挑了6个特别实用的财务保障点，和你聊聊。

无论你是单身，还是已经步入了婚姻，都值得一看。

1 结婚前，不妨交换一下双方的征信报告

这样做的好处是，不仅可以确认对方有没有负债，还可以看到对方的信用情况、名下是否有房贷等等，了解清楚对方的财务状况。

方法也不复杂，除了上人民银行网站查询，还可以和对方一起，去人民银行当地分行或与打印征信报告业务的银行网点，查看更具体的征信情况。

类似的，你还可以看看对方的芝麻信用分。甚至律师朋友表示，严谨一点还可以去最高人民法院的网站，通过身份证号码，查询失信人名单排排雷。

2 查查对方的「婚姻登记档案」

一般来说，我们可以在户口所在地的婚姻登记处，查询到个人的婚姻登记情况。

除了可以确认对方和你描述的婚姻情况，是否真实外，如果另一半离过婚，还可以看看之前离婚协议里约定的义务，会不会让你压力太大，会不会影响你们的婚后质量。

3  记得看对方的房产查册，以免影响你婚后买房

这一点，尤其是在有限购政策的城市，比如上海、北京等，一定要在婚前看一看。

要是他名下有了符合限购规定的房字，就意味着，结婚后你们再想买房，都得算二套房，不仅首付要求高了很多，还无法享受首套房的优惠。

甚至一些地区有了符合要求的两套房，甚至可能在婚后就没有资格再买房了。

除此之外，看房产查册还有个好处：可以看看对方说的婚房，是不是在他自己的名下，避免有些家庭，把婚房挂在父母名下。

查询方法也很简单，现在很多地区，拿身份证原件，到房管局自助查询机上一刷，就可以打印各自名下的房产登记情况了。

4  如有彩礼、嫁妆的习俗，尽量在领证前收

原因很简单，婚前是个人财产，婚后就算是夫妻共同财产了。

很多朋友可能都会先登记结婚、再摆喜酒，父母往往在领证后，才给嫁妆和彩礼。

但这样一来，彩礼和嫁妆，就算是夫妻共同财产了。万一离婚要分割，只能一人一半。

还有一种情况，也要提醒大家注意——有些男方家庭，经济能力有限，结婚时可能得借钱，才能付得上彩礼。

但根据《婚姻法司法解释》规定，一方在婚前举债，如果被证明用在了夫妻共同生活，那么就会属于夫妻共同债务。

换句话说，当女方收取了这笔借来的彩礼钱，也就要共同承担这些债务了。

其实，彩礼嫁妆本就是为了讨个好彩头，还是希望大家都少些这样的烦恼，量力而行。

5  关于房子，两个重点：及时变更登记、书面形式确认份额更安心

房子是婚姻中最容易出现矛盾的事情。因为婚姻法里，关于买房的细节非常复杂，稍有不慎，就会出大问题。

比如，房本上只有一方名字，且是一方婚前全款买的房，或者婚后一方父母全款为TA买的，那不属于夫妻共同财产。

如果另一方也想要拥有，最好的方法，是在房产证上做变更、加上名字。任何口头、书面赠与的行为，都还可以撤销。

有一种类似情况，结果却大不同——同样婚前买房，同样房本上只有一个人名字，但婚前只是付了首付，婚后还有继续还贷。

这种情况下，除非有明确证据证明，房贷资金全部来源于一方收入，否则这个房子就得协议分割，并不是个人财产。其实也容易理解，毕竟婚内在还贷。

所以，我个人建议，如果不是第一种、非常明确的个人财产情况，两个人都可以提前以书面协议的形式，明确约定如果婚姻破裂，房子如何分配。

现实中，关于婚内还贷、父母出资、装修房款等问题，造成一地鸡毛的案例特别多，这样的协议，是非常有价值的。

很多人会觉得签这样的财产分割协议伤感情，但反过来想，真正同步的感情，也应该达成财务观上的一致。

一个实践中的好办法，是你可以请一位律师朋友，来带你们制定这个协议。

一来，他可以从专业角度，带你们梳理清楚夫妻财产；

二来，一些问题、协议点，从律师口中说出来，就不那么尴尬了。

06  婚内财富增值怎么算？分清孳息、自然增值和投资收益

听过一个很有意思的案例，一对夫妻离婚时，太太后来发现丈夫还“藏”了一笔股票投资，婚内升值了，就要求法院按照婚内投资收益的规定，来分割。

但最后，法院并没有支持太太的要求，原因是丈夫是婚前投资的，且婚内没有做过任何操作，不应该按照投资收益计算。

但凡先生婚内买卖过，确实就需要按照投资收益，给太太做分配了。

这里做个小科普，婚内财富增值，只有投资收益，双方是可以分割的；而婚前就持有的财产，婚内发生孳息和自然增值，仍然属于个人财产。

说了这么多，绝不是为了大家在婚姻中斤斤计较。恰恰相反，好的感情经得起金钱的考验，也撑得起共同成长，包括财务方面。

祝有情人终成眷属的同时，相伴的日子里也不会被柴米油盐、锅碗瓢盆的琐碎，消磨那份初心。

整理总结不易，如果有帮你了解了更多财务保障点，请点个赞，给个鼓励。