简七理财故事｜分享身边人的故事

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你有在使用花呗吗？

关于花呗，大家对它的态度不一，不少朋友觉得最好少用，不然很容易让自己越花越多，甚至负债。
 
但尼尔森的统计数据显示，86.6%的年轻人都在使用花呗、信用卡，其中42.1% 的人在免息期内还清了债务，真正负债的人其实是剩下的44.5%。
 
也就是说，当一半的年轻人陷入负债时，另一半的年轻人却在用花呗、信用卡们「赚钱」。
 
为什么说是赚钱呢？
 
比如说你攒了5000块，想给妈妈买手机，付款时发现可以用花呗。
 
于是你没有用现金，把这5000块买入3.4%收益的货币基金，1个月后还完5000块花呗，还额外赚进14.17元。
 
一样是用花呗，有人陷入负债、有人却在赚钱，差距就在于理财思维。

今天我就从怎么花、怎么还的2个角度，给大家支2招，教你如何反薅花呗的羊毛。

先来说说怎么花。

1、设个预算
 
首先，不管花呗给了你多少额度，那都不是你的钱，我们的目的是薅花呗的羊毛，而不是让自己破产。
 
所以，我们需要自己设置每月消费额度，防止自己过度消费。

怎么做呢？大家可以打开支付宝APP，随着我的讲解，一起操作下。
 
从支付宝“我的”页面，找到“花呗”并点进入，选择“我的”。

我们今天要进行的几个操作，都是在这一块。
 
先选择“额度管理”。

先回忆一下，每个月你都用花呗干些啥，饭费？网购？
 
然后再定一个你认为合理的金额，这里只要考虑每月开销，如果遇到购买大件，后面会再说怎么做。

2、事先准备好还款的钱
 
完成了预算后，就知道这个月最多会花多少钱了，那么在你拿到工资的时候，就应该第一时间把这笔钱留好。
 
为了保证灵活性，建议买低风险的活期理财，货币基金就不错，比如余额宝就是货币基金的一种，当然你也可以找利率更高的。

3、活用免息分期
 
当我们需要购买大件，比如手机、电视之类的电器时，可以临时调整额度购买，因为12期免息的时间差，可以让我们赚不少。
 
但是也要提醒大家：任何消费都必须在能力范围内。
 
买大件也要先自己攒够钱，用它买相应时间的低风险理财产品，确保自己能够按时还款。

4、设置消费预警
 
花呗有一个不太被注意的功能，叫做“消费闹钟”。

这个功能就像手机流量预警，快要用完了会发短信提醒你。
 
大家可以把金额设置为每个月预算的75%，可以早点“勒紧裤腰带”，防止这个月的最后几天只能吃泡面。

特别提醒大家要把“进度提醒”设置为「每天」，默认设置的是“每周一”，很容易发生触发提醒时，预算已经没了的尴尬情况。

接下来，我们再说说，花呗怎么还更划算。

1、务必全额还款
 
用花呗有个原则，除了免息分期，避免用花呗进行任何分期消费，更加不能按最低还款额还款。
 
如果选择最低还款，剩余借款下期还的话，就会承担0.05%的日息！

0.05%，听起来好像不多，但如果你换算成年华利息，就是18%，这可一点都不低！
 
2、调整还款日期
 
花呗虽然不能不还，但还款日期是可以调整的。
 
选择“还款日设置”，你会发现有5号、15号、20号，三个选择。

先说好还款日不存在“最合算”，能够“白用”的日子是一样的。
 
但这里建议大家把还款日，设置为紧跟自己的工资日，比如4号发工资设置在5号，14号发工资设置在15号。
 
这样能上个保险，万一预算出了点问题，也能有工资及时还清，防止出现利滚利的负债。
 
当然，如果屡次出现这种情况，建议关闭花呗服务。

毕竟如果毛没薅到，还让自己陷入负债，那就得不偿失了。

好啦，今天，关于花呗的使用窍门就说到这里了，信用卡之类的产品，也可以用类似的思路去操作，赚取“时间差”哦。

同样是用花呗，具备理财思维的人动动手指，就能赚到零花钱；而陷入消费陷阱的人，却被“分期”拉入负债的深渊。
 
我们常说，理财有三驾马车：节流、开源、投资。

节流不是让你抠门省钱，而是学会聪明花钱，不错过每1分收益，「越花越有钱」。

好啦，今天的内容就是这些。

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每周一到周五，我在这里与你不见不散，我们明天见，拜拜~

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如果你正在定投基金，不知道是否也遇到过类似的场景——

身边恰好有一个资深股民的朋友，总会时不时来干扰你的投资，比如：

今天和你说，暂停一下，涨太多了，现在投不划算，卖一点；

然后过几天又和你说，不要投了，等一个低点再进去。

在我们的后台留言中，也经常会收到大家类似的问题。

的确，不论在什么样的市场行情下，人们往往都会对要不要开始行动产生怀疑。

比如：

最近是不是涨太多了，现在入场还来得及吗？
现在市场这么不好，还能买吗？万一亏了怎么办？

所以今天，我们就来聊聊，其中一个常常被问起的问题：

究竟什么时候开始基金定投最好呢？

不少刚入门的朋友，对定投这种投资方式了解不多，所以非常容易产生类似的问题。

从本质上来说，定投只是一种买入方法——

定期有规律地拿一部分钱，做投资。

即使你没有做过投资，很可能已经不知不觉中参与“定投”了。

比如，你每月在交的社保养老金、公积金，就是被动地在做定投。

再比如，每次工资发下来后，拿出1000元存入余额宝，这也是在做定投。

而基金定投，只不过是把投资对象定为基金了。

简单来说，就是以固定的频率，在固定的时间，将固定的一笔金额投入到某只基金中。

现在你对「定投」的原理是不是有了一个更清楚的认识了？

所以不难发现，其实定投这个方式和择时并没有什么联系。

投资时，用便宜的价格低点买入，确实是每个投资者都期待的。

但，就连投资大师，都很难保证能够准确预测市场涨跌和未来走势。

而定投，相当于换了个方式，帮我们更好地解决择时困扰。

它通过一种纪律性地操作，完全不猜测，像下达指令一样——

如果到了指定的时间，就买入指定金额的基金。

避免了人为地、频繁地进行选择，从而实现更加理性地进行投资。

可能你还有一个疑问，在不同的市场行情下开启定投，收益会有区别吗？

我拿我们的极简投资组合，做了个真实的历史数据测算，这部分，大家可以看下文稿。我们用极简投资定投计算器计算了，同一年中市场的高点和低点，分别开启定投坚持到现在的年化收益情况：

1. 从高点开始定投（2015.06）（这里不用读）




2. 从低点开始定投 （2015.09）（这里也不用读）


 
可以看到，从高点开始定投的年化收益是11.3%，从低点开始定投的年化收益是11.94%，两者的差距并不明显。

这背后的原因，其实不难理解。

时间充分发挥了分散的作用，弱化了择时效果，也降低了入场时间不理想带来的损失。

如果长期坚持定投，你的投资就是一个长周期的行为，短时间某一期的成本，会随着投资的期数越来越多，对整体的影响越来越弱。

即使在高时间点开启了投资，随之时间推移，高成本被慢慢摊薄了。

同样地，即使最开始投入的那一期成本最低，也很难保证整个周期投资成本也同样最低。

结论就是：大可不必为“什么时候开启定投”过度纠结。

再看一遍上面两张收益图，不知道细心的朋友，有没有发现定投的另一个秘密？

上面两笔投资，虽然年化收益率相差不大，但到手收益相差近1000元。

这是为什么呢？

因为6月份早开始，虽然市场点位较高，投入的本金却也更早享受到了时间的复利。

投资时间长短对收益的影响远大于开启定投时市场的表现。

结论自然是：越早开始定投，时间越久，收益也相对越好啦。

最近，市场的波动确实让人踌躇纠结，不知该如何开始。

听了今天的分析，希望能给你一份更加坚定的信心——

不论市场如何，认真选好自己想投资的优质基金，就行动起来吧~

在投资中的规划、积累，就像种一颗树，从小小的种子到葱郁参天，

最好的时间是十年前，其次就是现在！

前一阵儿，温州银行因为“高层换血”上了微博热搜。

查了一下，最近这家银行的负面新闻还蛮多的：2000万股股权被司法拍卖，一直打折还是无人问津；2020年年报显示利润大跌77%；前行长被双规……

不少小伙伴可能联想到了今年2月宣布破产的包商银行，纷纷表示了担忧：这个对普通存款会有影响吗？

说起银行，大部分人会觉得没有风险，大而不倒。这些新闻，估计颠覆了不少人的认知。

平时，一些谨慎的小伙伴也会问：在极端情况下，如果银行/保险公司/基金公司/券商出问题了，我的钱该怎么办？

那今天，我们就来聊聊这件事儿。

先来说说银行。

银行存款的安全性还是非常高的。

无论大银行还是小银行，银行存款的安全性，都有存款保险条例“兜底”。

条例中清楚地写明，同一个存款人，只要在单家银行存款本息不超50万元，会全额偿付。

也就是说，如果银行倒闭，存款保险基金，会在银行发布公告后的7个工作日内，把50万以内的本息和，付给我们。

另外，实际操作过程中，国家还会进一步努力。比如上次的包商银行，央行也额外提供了一部分资金，全额保障了个人存款。

不过也要提醒2点：

首先，还是建议单家银行存款本息和不超过50万元，这样能够全额获得存款保险的保障，会更加放心。如果一些土豪朋友钱特别多，可以考虑多家银行分着存，这样会更加保险。

另外，存款保险制度只保障银行存款的安全，是不包括银行理财的，两者的风险不一样。

接着，我们再来说说保险公司。

理论上讲，保险公司也是可以倒闭、破产清算的。不过，截至目前，我国还没有一家保险公司真的破产了。

在我国严格的监管体系下，监管”爸爸“往往在问题刚冒出苗头的时候，就提早介入、防患未然了。

而且，就算保险公司真的倒闭了，你的保单权益也是有保障的。

首先，保险公司平时都要交一笔钱，组成保险保障基金，有点像「保护费」的意思；用于当保险公司出现风险时，进行必要的救助。

这个操作原理，和前面提到的银行存款保险基金也是类似的。

其次，咱们最关心的，还是像重疾、寿险这类长期的人身保险产品。如果是人寿保险公司出现了经营问题，那它是不能随意关门的。一般监管会出面，协调或者指定其它保险公司，对原保单进行接管。

所以在挑选保险产品时，相比于纠结于公司的大小，选择一个适合自己且性价比高的产品才是更重要的。

这两年，买基金的朋友也越来越多。那如果基金公司破产了，我们的钱又会怎么样呢？

其实，你买的基金资产，不属于基金公司的自有资产；他们的资金托管在银行里，十分安全。

如果基金公司破产了，一般两种情况：

①其它基金公司接管，对你几乎没什么影响，想要持有或者卖出，都可以。

②如果没有其它基金公司接管，那你就需要等待基金公司的清算赔偿了，清算原则是按照基金公司破产时的净值进行清算。本质上就是结束基金运作，把钱还给你。

不过，基金清盘的手续比较复杂，会要等待一段时间。

另外补充个额外的提醒，哪怕基金公司不破产，你的基金也有可能被清算，建议避开规模小、买的人少的基金。

另外，除了基金公司自己的直销渠道，我们知道，支付宝，天天基金网这类第三方平台也会代销基金。

那这些线上平台要是倒闭了怎么办呢？

其实这点完全不用担心，因为基金代销平台并没有参与到基金的实际运作中，你的钱都是在托管账户里，因此资金安全不会受到影响。

万一真发生了这样的情况，你可以把原来的基金“转托管”，也就是转入到另一家交易平台的账户中，就可以了。

最后再说说股票。

首先要科普一下，证券公司其实和基金代销平台有些类似，也不能碰你的钱，它提供的是一个方便你操作的交易系统。而你的开户信息以及所持股票，是在独立的结算中心进行管理的。

其次，你在股票交易过程中的交易资金，是托管在银行的，安全性是有保证的。

所以，一旦证券公司出现倒闭情况，证监会会在规定时间内，安排其它证券公司接管。

接管之后，你只不过是从一家证券公司的客户变成另一家证券公司的客户而已。

总的来说，我国的金融监管环境还是非常好的，只要你是在正规金融平台投资，资金安全还是有保障的。

投资最重要的，还是要根据自己的投资需求，做好资产配置，选择适合的产品，这一点才是更长期的“必修课”。

好啦，今天“硬核科普”就讲到这里啦，有没有让你安心很多呢？

如果觉得有帮助，欢迎点赞，分享给身边的朋友呀。

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最近你喝奶茶了吗？你能想到，奶茶品牌喜茶竟然和清洁剂品牌威猛先生联名了么？

最近这两家品牌联名推出了一系列油柑饮品，还根据去油的程度分成了：

基础去油款的「双榨杨桃油柑」、中度去油款的「王榨油柑」、强效去油款的「超浓王榨油柑」，以及限定款的「双榨橄榄油柑」。

莫名觉得味道挺冲啊~

近些年来“联名”这个行为，在各种消费品之间盛行，诞生了不少“迷惑”的商品。
 
但嘴上吐槽归吐嘈，大家在付钱的时候还是很诚实的。而商家们也早就知道：不管是什么商品，大家都更愿意为“联名款”买单。
 
比如我们熟知的阿迪达斯，就曾因“联名”起死回生。

14年时阿迪达斯曾遇到低谷，全年股价下跌38%，并在第4季度出现1.4亿欧元亏损。
 
到了15年，恰逢Kanye West和耐克关系破裂，阿迪达斯迅速伸出橄榄枝，并在年末联名发售yeezy（椰子）。

这一举动除了受到消费者的欢迎，发售的鞋子被抢购一空，也让阿迪达斯的股价持续攀升，8个月的时间完成翻倍。顺利让阿迪达斯回过了气，得以继续与耐克争夺球鞋市场。

诶，为什么我们对单个品牌没啥大感觉，联名后、涨价了，反而来了兴致呢？
 
大家除了“联名款”应该也很喜欢限时、限量的东西吧。小到春季限定奶茶、大到爱马仕铂金包，而它们的共同点就在于——「稀缺」。
 
只在固定的时间可以买到，或者总量稀少、难以得到，这都是它们的稀缺属性。
 
而古人早就告诉我们：物以稀为贵。
 
这也是为什么奢侈品，特别是联名款奢侈品，不仅保值还具有不小的升值潜力的原因。
 
保值属性也是近2年，奢侈品遭到“抢购”的原因之一。

这里想必有的小伙伴要问了，既然买联名或者限量的产品可以保值，那是不是说，以后消费，都应该尽量购买这类商品呢？买它们是不是买到就是赚到？
 
这世上当然不存在一刀切的答案，到底是不是合算，你可以参考以下3点，来进行自主判断。

1、快消品图个乐
 
比如开头提到的喜茶和威猛先生联名，食品和日用品之类的快消商品，它们就是不可保存的，吃完、用完就没了。
 
所以对于联名快消品，我们本着“图个乐”的思路就行了，你喜欢、有兴趣，那就下手享用吧~
 
当然这也要建立在「价格允许」的范围内，比如优衣库的联名款，一件T恤也就百来块，大可买来尝尝鲜。
 
但如果平时喝2块的矿泉水，心血来潮买了瓶8000的，那就是冲动消费了。

2、消费还是投资 

对于可以长期保存的商品，还要区分，你买这件商品的初衷是消费还是投资。
 
我们以鞋子为例，你买了联名款收藏起来，它可以被看作一项投资，你买了联名款穿，它只是一项消费。因为鞋子在二手市场中，有没有“着过地”的价格天差地别。
 
包包也是这样，虽然不会用一次就大幅贬值，但是二手市场上价格卖得高的，都是保存状态好的。
 
如果当作消费，那么通过合理设置目标，慢慢攒钱买下心仪的商品就好。如果你恰巧保养得好，几年后升值了，也权当是额外收获。
 
如果当做投资，那么你也需要注意花费的占比，不能all in。比如有10万块用于投资，那用在商品投资上的，不应该超过1万块。

3、懂这件商品吗
 
商品的价格在再次出售时，与它受欢迎的程度很有关系，往往会细分到同一款式的不同颜色，常常出现一个颜色比另一个，贵个2、3倍的情况。
 
就像同一款盲盒，没拆的时候一个价，一旦拆开盒子知道了款式，普通款的价格浮动都能差好几倍。

投资商品时如果只是一知半解，买了个热门型号的冷门款，不说赚钱了，甚至还可能会亏。
 
只有非常了解这件商品，心中有个大致价格区间，并时不时了解下市场行情，比如是不是要复刻了，才能保证手上的东西不折价。
 
所以在投资商品时，「不懂不投」这条铁律也是要遵守的。

看完今天文章，相信你一定发现了：聪明花钱，是能帮我们赚钱的，购买联名款、限量款，是不是“败家行为”也不能一概而论。

好啦，今天的内容就到这里。

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最近，一个同事就兴高采烈地跟我说：“我在支付宝上发现一个3.5%的「余额宝」，是不是很厉害？”

怎么可能？！余额宝这类货币基金的收益，已经很久没有超过3%了，可别被坑了。

我拿过手机仔细一看，原来，是支付宝把「券商理财」频道搬到了首页，给了个大入口。里面有不少产品，看上去还真的很像余额宝，收益也不错。

诶，这些产品是什么呢？可以替代余额宝吗？

今天，我们就来详细聊一聊。

温馨提示：提及产品均无利益相关，市场有风险，请把投资决策权掌握在自己手上哦

经过仔细研究，我发现这些产品其实只能算是余额宝的“远房亲戚”。

那它们和余额宝，是哪里不一样呢？

存过余额宝的朋友们应该都知道，余额宝是每天给咱们发收益的。比如存个1万，每天发个6毛钱。虽然不多，但我存了这些年来，没见过哪天亏钱。

但看看这些「新宝宝」的业绩，可就有些波折了。

大家可以看下文稿里的这张图，不难发现：这款产品，短时间内还是有小幅亏损的可能性的。

另外，我还发现了一个小问题。

平时，咱们把钱放在余额宝里，不论什么时候需要用钱，都可以及时取出。不会有手续费，还是很方便的。

但是，你可别被「灵活申赎」这几个字给忽悠了。

我仔细看了下买卖规则：

如果买入这些「新宝宝」，没到7天就取出的话，会收取1.5%的手续费。也就是说，取10000元的话，150元“平白无故”就没了。30天内要取的话，也要收0.1%。

说白了，它不能像余额宝一样，做到无损耗随意存取。

当然，不同产品之间，规则上会有一些细微区别。但7天内取钱这1.5%的手续费，基本跑不了。

总而言之，无论是收益波动，还是赎回规则上，这类产品和余额宝还是不太一样的。

那，这些产品到底是什么呢？

我们把页面往下滑，在基金档案中，就能找到答案。

原来，它们是短期纯债基金。

只不过，产品发行和管理人不是咱们熟知的基金公司，而是证券公司旗下的资产管理公司。

从投资方向来看，和基金公司发行的短债基金，是一致的——

专门投资债券，不参与股票市场，力求获得稳健的收益。

整体来说，有两点挺值得肯定的。

1、它们的收益率，在短期投资品中，还算不错。

余额宝们的收益，最近这两年基本年化2%-3%。现在好一些的现金管理产品，像招商银行的朝朝宝。收益大约年化3%左右。

但从最近的新闻来看，它们未来的收益可能也会下降。

考虑到这个因素，短期纯债基金年化平均3-4%的话，还是能让我们多赚一点。

2、波动控制得还不错

稳健配置的产品，我会特别关注一个数值：最大回撤。

一般来说，数值越接近0，越稳定。

点进基金分析指标，就能找到。

然后你会发现，支付宝券商理财专区里的几款产品，过去一年的数据是0.1%-0.4%。

换句话说，过去一年买10000元，最多亏10-40元。

另外，我特地去翻了一下，基金公司发行的短债基金平均数据，是0.94%，高出不少。

从数据上看，券商理财专区里这几款，却是更稳的。

所以，如果有1个月以上，一年以内用不到的钱，除了余额宝以外，不妨可以考虑这类短债基金，来增强收益。

当然，还是要提醒一下，一定要先看下这类基金的赎回规则，尽量避免手续费的损失。

最后还有一些小启发，分享给大家。

这两年，很多朋友会发现，管理短期资金是越来越难了。

因为余额宝收益越来越低，创新型银行存款也逐渐消失。

大家都在忙着寻找替代品。

但支付宝上「新宝宝」们的出现，给了我不少启发：

1、新产品正在出现，且慢慢往公募基金靠拢

保本产品逐渐退出历史舞台。

各类机构，比如证券公司、保险公司都在发行新的理财产品。

比如这一次，证券公司做了基金公司的新对手，发行了基金产品。

展示更透明，拥抱波动，会是理财产品的大势。

咱们多学习、多尝试新的产品，打理手上的资金会更加轻松自如。

2、产品更加多样化

产品更加丰富，是一把双刃剑。选择多了固然是好事儿，但对我们来说，选择难度也在提升。

平时买入一个产品之前，还是要多维度考察。比如今天测评的这些产品，可不能因为灵活申赎，就把它们直接当成余额宝来买。有没有赎回费、短期波动、甚至到账速度等等，都应该是咱们考量活期理财的维度。

好啦，有关支付宝上的一个最新产品变动，我就给大家测评到这儿。

喜欢今天的内容，欢迎点赞、分享。

之后会给大家测评更多的稳健理财，感兴趣的朋友，记得保持关注哦~

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最近我们做了一个征集：你什么时候意识到应该存钱了？

第一次有存钱的意识之所以重要，是因为我们的改变，都是从一念之转开始的。

我在后台收到了100多份留言，看到大家分享自己从念头，到行动，再到实实在在的变化，很受触动。赶紧整理了出来，想和你分享。

希望能为你攒下自己的“第一桶金”，提供一些灵感。

“当走到人生的某一个阶段时，我决心成为一个富有之人。并不是因为我爱钱，而是追求那种独立自主的感觉。我喜欢自由地说出自己的想法，而不是受他人的意志左右。”

记得第一次看到查理·芒格这段话的时候，我有一种被击中的感觉，也让我决定了要好好理财。

不知道你第一次想要认真对待金钱，是什么样的契机呢？

下面，跟我一起来听听这些粉丝朋友们的分享吧。

先来说说，为了安全感而存钱的几位。

@自渡 

小的时候，问爸妈要生活费，他们互相推，当然钱还是给的。

所以读书时对自己用钱挺苛刻的，每个月零花钱都会剩一点，尽管只剩五十块，都让我有安全感。

@我是朱红梅

住院被催缴费用的时候。那时候意识到不仅要存钱，而且要及时买保险。住了一周花了5000，现在想想，还好只是5000啊。

@大雨

信用卡账单超过3万，没有存款 ，还自以为过得不错。被亲密的朋友知道了这件事 ，对方想帮我摆脱财务状况的时候。自尊心突然重创，那种「钱不多够花」的优越感瞬间崩塌。意识到，自己该理财了。

然后，这几位朋友存钱，则是出于爱与责任，为了家人。

@ruru

老爸健康检查时，发现脑部有轻微渗血情况，紧急安排了第二天手术。

那天，老爸拿出自己的银行卡，细心跟我们娘俩安排……

那一瞬间，我才懂得老爸一直坚持身体检查和财务状况检查的重要性——

未雨绸缪。

@粤西

看到一句话：当你父母躺在ICU等待你的手术签名的时候，你买的所有护肤品包包衣服都是过眼云烟，唯有你银行卡里的钱能帮你。彻底被这句话触动，因为父母是我的最深爱！

@雪域之巅

小时候穷怕了，出来工作时有六七万的助学贷款，天天想着存钱攒钱，没有富一代的父母，只想努力变成富一代，就算达不到，哪怕脱离贫困，不让我的下一代继续贫困，也觉得很好的。

下面这几位朋友存钱，则是为了梦想，一个说走就走的自由。

@林丽璇

想要有选择自由的底气。

@猫咪最可爱

很多同龄人喜欢的是各种消费品，我想买的是可选择权，是自由，是人生的反脆弱，这当然比一般的消费品更贵，当然需要付出更大的努力，如此问自己自然也就能存下钱了。

@Crystal

当发现几千块钱就能去西藏旅游一圈回来，增加人生体验的时候。就心心念念攒钱期待每一次出发，工作赚外快都更加有动力了。 简而言之，就是有需要金钱支持的梦想的时候。

关于为什么存钱的理由，就先分享到这里。

下面，我们再听听一些朋友，是怎么存下钱的吧。

他们的存款，从万到百万都有，是怎么做到的呢。

关于他们的做法，我分了个类，方便你汲取经验：

首先，第一类，把钱花在刀刃上

20岁，在兰州上大学的“周先生”，说：

不抽烟，不喝酒，如果没有可值得交往的对象的话，开销就少。作为学生，不盲目给游戏做无意义的充值，就能省不少钱。父母给的钱，除了一日三餐，购买学习用品外，就是自己存下的钱。

29岁的“陈璐”则表示：

我喜欢断舍离，定期清理东西。冲动买东西的时候，让自己冷静72小时。衣服很少买，多数买舒适的衣服；考虑到运动，从未买高跟鞋，运动鞋为主；只买护肤品，防晒，其他全部不买。买电子产品喜欢免息分期，使用时间长。

大家存钱的第二类做法是，想办法多赚一点

快40岁的“小维”，说：

除了购物开销方面会更谨慎对比，自身降低消费欲望。就是多找了一份兼职，全职兼职一起收入就多一些。我坚信我的未来一定会比前30多年好非常多，会更有安全感更自信从容。因为我有了坚定的信念、清晰目标、有效的方法。因为命运掌握在我自己的手中。

一位34岁的新晋宝妈，则表示：

我无房无车，租房养娃。尝试过很多投资品，但收益不大。后来总结原因，发现关键是本金低。于是开始投资自己，学习理财提升业务能力。目前整体年收益10%+，毕竟成家了，还是稳健一点。

关于粉丝朋友的存钱故事，就分享到这里了。

不知道你听完，是否有所收获呢？

我们辛苦攒下每一分钱，最终为的是有「选择」的底气，过自己想要的生活。

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 前两天跟一个准备搬进新家的朋友聊天，她跟我狂倒苦水：

「去年疫情耽误了装修，最近要下单才发现，购物车里的家电们，全都涨价了！」

空调涨了25%、洗衣机涨了15%、冰箱涨了10%...妥妥地全线超预算，多花了近1万才搞定。

朋友问我，这背后有什么原因吗？

可乐、卫生纸、奶茶也都齐刷刷地涨价，是传说中的通胀来了吗？

那今天，我们就来聊聊这个话题。今天的内容会比较长，不过也很重要，建议你一定要听到最后哦~

温馨提示，里面有些术语可能比较陌生，最好结合文稿来听，会比较容易理解。

首先，我们来说说，这次的涨价有什么不一样？

讲个故事你就懂了。

我开了一家简七饺子馆，街坊邻里都常光顾我的生意。

饺子馆的主要成本是面粉和猪肉，最近我心里也有些忐忑：

猪肉的价格倒是降了不少；

但听说面粉厂的压力挺大的，因为制造面粉机使用的钢材都是进口的，最近涨幅惊人。

估计面粉厂迟早会提高面粉的价格，到那时候我的饺子，也就不得不涨价了。

更让人担心的是，最近来吃饺子的人变少了。如果真的饺子的价格越来越高，卖出去的饺子却越来越少，我的饺子馆可怎么办啊！

 上面这个小故事，其实就包含了你最近在朋友圈看到的各种焦虑，「输入型通胀」、「原材料涨价向下游传导」、「滞胀来了？」...

我们一个个来看。

钢材涨价：

由于国外疫情反复，许多商品供不应求，加上美联储疯狂放水，这就导致铁矿石、铜、原油等以美元计价的大宗商品价格暴涨。

面粉厂跟着涨，接着也许饺子馆会跟着涨，这就叫「输入型通胀」，也被认为是这次推高面粉厂（即，工业品）价格的主要原因。

简单理解就是，外国原材料涨了，我们因为进口和使用这些东西，不得不跟着涨。

所谓人在家中坐，涨价国外来。

面粉涨价，跟着饺子涨价：

前几天国家统计局公布了4月CPI 和 PPI 数据。

为了方便理解，CPI，也就是 居民消费价格指数，就像是饺子的价格，比去年同期只涨了0.9%；

而PPI，也就是 工业生产者出厂价格指数，就像是面粉厂的出厂价格，比去年同期涨了6.8%，而像钢铁之类的黑色金属，比去年同期整整涨了20%。

虽然饺子暂时没有涨多少，但大家都非常担心未来会涨，因为「原材料涨价向下游传导」。

饺子涨价后，生意越来越差：

这是最最让人害怕的一种情况，滞胀。也就是物价不断上升，经济却停滞不前。

饺子馆的生意不好做，我不得不开掉几个伙计，失业率提升；我自己赚的钱变少了，出去买东西却样样都变贵了，日子太难过了。

为方便大家理解，这一系列过程，我放在了一张图上，大家可以看下文稿。

接着，我们再说说，这种情况是不是说明通胀真的来了呢？我们买东西会越来越贵吗？

从源头看，美国的“面粉厂”也就是PPI，和“饺子馆”也就是CPI，分别涨了6.2% 和4.2%，比之前大家预期的都要高。

美国有通胀压力是肯定的，但会多大程度传导到咱们呢，就要具体情况具体分析了。

即便你从来没有投资过石油有关的产品，也肯定听说过去年的「原油宝」事件。当时油价跌成了负数，现在同比大幅上升也就不难理解了；

而像钢铁、煤炭，都是造房子、造设备、开工生产的必要材料。全球需求复苏之下，大家都抢着囤货，但却发现供应商们要么受疫情影响停工，要么在环保限产，有钱也买不到。

供不应求，价格就上去了。

这些重要的工业原材料，在过去六七个月已经经历了一波涨价潮，这已经体现在了咱们的 PPI 数据上。

我们老百姓买的东西会不会变贵，跟3件事情有关：

1、这个东西的价格，受这次上涨的商品的影响有多大。

比如4月公布的CPI数据中，跟油价关系密切的交通通信就涨了4.9%，而更多受「猪周期」影响的猪肉价格，则下降了21.4%。

此外，粮食涨了1.1%、鲜菜降了1.3%，吃饭的成本基本变化不大。这也是为啥身边很多小伙伴表示，不看新闻都不知道涨价了。

2、如果涨价了，你还买吗？

比如宝洁、可口可乐这些大公司，原材料成本的占比并不高，渠道费用、广告才是大头，即便如此，它们还是宣布涨价了...也是因为知道，咱戒不掉可乐。

而更多缺少定价能力的中小企业，比如我的饺子馆，可能就只能自己默默消化成本，减少利润。

3、最后，跟「看得见的手」有关。

稳定物价可是政府宏观调控这只大手的重要目标。虽然咱们管不了别人，但国内保供给、稳价格的办法还是很多的。

去年疫情的时候，跟国外的大水漫灌相比，央妈显得十分克制。这次也同样不用担心，仍然会「珍惜正常的货币政策空间」，不会突然出手收紧。

最后，大家最关心的肯定是，这一轮涨价，对我们普通人会有什么影响，对吧？

关于这个，我们需要知道的是，大宗商品的涨价对不同行业、不同企业的影响是不同的。通胀压力的存在，确实会对我们的生活、工作和投资产生一些影响。

首先，不是每一家公司都有能力，把这一轮涨价增加的成本转移出去。

对于上游产业来说，原材料价格上涨，是个好消息，能赚到更多的钱。比如对于钢铁、有色、采掘产业来说，今年的盈利能力会明显改善；

但对于下游产业，就不是好消息了。一方面，成本在不断被推高；而另一方面，如果提供的产品缺乏独特性，一旦涨价，可能消费者就会寻找其他更便宜的替代品，或者就干脆不买了。

还有像前面说的，大企业可能敢涨价，中小企业却只能压缩自己的利润空间。

如果你所在的行业和公司，受到原材料上涨的影响很大，又缺少对下游的议价能力，今年的年终奖可能就很难指望了。

再来说说投资。

听说大宗商品涨价，或许你会好奇还有没有投资机会。必须说，这类投资的风险和复杂程度，是非常高的。哪怕是专业的投资人士，也未必能从中赚到钱。

年初的时候，就有朋友跟我说，想买相关的基金。后来她观察了一段时间，觉得波动太大，一直也没有买入。毕竟，每个人还是只能赚到自己认知范围内的钱。

在选择股票和基金的时候，大赛道的龙头公司，因为其强大的定价权，也更有可能带来长期稳定的回报，成为我们抗通胀的武器。

最后再多说几句房价。

很多人一听到通胀，就会想到房子是保值资产。

如果你也正准备购置住房，一定要记得，房价普涨的时代早就结束了。

只有人口不断流入的都市圈的房子，才是抗通胀的。

未来不同城市的经济和人口，分化会不断加剧。如果不在核心发展的都市圈，缺乏经济增长动力，人才不断流出，房价下跌就是大概率事件了。

最后的最后，我也想再多说几句。

越是有压力，越是能看出我们学会做好资产配置的必要性。

寻找优质资产并长期持有的逻辑，会越来越呈现出它的价值。历史后视镜来看，也许有一天你会发现当下的时点，是最好的配置时刻。

不要被耸人听闻的说法带偏，更不要因此陷入恐慌情绪，影响自己的日常生活。尊重常识，相信价值，过好我们普普通通的每一天。

著名的经济学家琼·罗宾逊夫人曾经开玩笑说，「我学习经济学的主要目的，就是不受经济学家的欺骗」。

希望今天的内容也能对你有所启示。

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都说“良好的开端是成功的一半”，我们基金训练营的一位优秀学员，昵称叫做“一只旅行的猫”，她在养基路上，就有一个近乎完美的“开局”。

今天，我就把她的养基经历分享给大家，听听她是如何踏出“养基第一步”的，或许能给你一些启发。

以下内容是她的自述。

大家好，我是养基新手：一只旅行的猫。

每天下午3点，和小姐妹在群里都会讨论：今天是“环保基”还是”养心基”。

每当遇到“环保基”，也就是基金下跌的时候，其他小姐妹必定会回答：我选择闭眼。

如果是“养心基”，即基金上涨，那大家就会欢呼一下，然后继续忙手头的工作。

自从开始养基，与姐妹多了个共同话题，会每天调侃一下涨跌，就像是聊聊天气怎么样，沟通下姐妹情，并不会影响我们的操作和心情。

小姐妹是个长期投资者，她的基金都持仓3年以上了，不管是去年的“单边上涨”，还是今年的“跌妈不认”，她都没有卖出。

在投资心态上，我真的非常佩服她这样一名“养基老司机”。

而我作为一个养基萌新，前几个月才跟着简七的《基金训练营》，陆陆续续地配置了一些基金，也能保持平稳的心态对待涨跌。

除了受到小姐妹的感染，我认为我自身，也做对了3件事情。

第一件就是，用正确的钱买入

很多人在有理财意识的时候，就想迫不及待地买入各种理财产品，甚至是道听途说、跟风买入。

有理财意识固然是一个良好的开头，但是如果没有方法，不仅享受不了理财带来的利息，结局可能会比不理财更糟糕。

所以，我特别认可简七的财富水池模型：先理清楚自己手上的钱，根据不同的用途，把这些钱分为几部分，再去找对应的理财产品。

这相当于给自己的生活铺了一层安全垫，保证正常生活不会因为短期的涨跌而受影响，也就更有希望能拿得到、守得住长期的收益。

而我也是严格按照这个财富水池模型来做的。

给自己预留的4个月生活费，放在了低风险的货币基金里，同时也为自己和家人配置好了人身保险。

安排好这部分保障生活的钱以后，才从剩余的钱中拿一部分投资基金，这既是所谓“正确的钱”。

正因为我做了充分的准备，短期的涨跌不会影响我的日常生活，所以才能保持好在投资过程中的心态。

第二件，我认为做对了的事情是——在恰当的时间买入。

这里并不是说“择时”的问题，因为就连基金经理都明确表示无法预测市场，我作为一个基金小白，更不敢随意揣测涨跌。

在这里我所指的合适的时间，只是针对目标和时间而言，在正确的钱分出来以后，要考虑的下一个问题是：这笔钱我能投资多久？

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。我们没有穿越到过去的能力，能做的就是利用好现在到目标之间的这段时间。

近几年来我的目标都非常明确——买房，时间计划为明年9月份。

正是受这个目标的驱动，我才主动学习理财，接触存款以外的理财产品，追求更高收益率。
所以对我来说，合适的时间就是一年半。

第三件，我做对的事情就是——选合适的类型买入。

确定了正确的钱和恰当的时间后，需要做的是就是选择合适的基金类型。

这与风险承受能力相关，有着很强的个体差异，和收入情况、年龄、资金量、时间以及对于风险偏好，都是息息相关的。

《基金训练营》的学习对于我来说，也是一个对自我风险承受能力不断探索的过程，各种结果都表明，我是稳健型的风险偏好。

在保证安全的基础上，追求小幅收益率——对于我来说，5%的年化收益率就是及格线，能达到8%以上就是优秀。

所以对于买房首付的资金打理，我选择理财产品的标准是：

在一年半的时间里，能够大概率获得正向收益，且在赎回的时候尽量能够0手续费。

首先排除的是股票型基金，1年半的时间不确定因素太多，很有可能到明年9月份的时候，账户是亏损的状态。把买房首付的钱投入，明显是不合适的。

而债券型基金正合适，大部分投资债券保证安全，小部分资金投资股市，博取更多收益。一年半的时间，大概率能够获得比银行存款多的收益。

因为资金量比较大，而且刚开始投资，想要享受各平台的新手福利，我分散的产品比较多。

正因为对于自身的足够了解，也有自己的心理预期，所以在面对其他人高收益的投资时，我也能够保持平衡的心态。

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”这句话用在理财上非常合适。

看再多的理论，了解再多的方法，认识再多的品类，只要没有亲自实践过，就永远无法转化为自己的知识。

虽然我仍是一枚基金小白，但已有了清晰的方向，我相信更好的风景仍在路上！

以上呢，就是我们这位优秀学员的养基经验分享了。

不知道你听完，是否有所收获呢？有任何疑问或感想都可以留言与我交流哦。

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5月11号，一场十年一度的摸底大考成绩出炉——

人口普查数据公布。

要知道，国家做规划，会基于这份结果，修改之后的工作。

先消除大家的两个担忧：

人口没有负增长。

青少年人数也没有下降。

带着好奇，听了直播，翻看了官方文件，有不少有趣的数据，今天想和大家盘一盘，一起来听听吧。

先来说说总成绩：
我国人口总量达到了14.1亿人。比起十年前，虽然增长放缓，却也扎扎实实多了1亿人左右。

再看看细分数据：
人口增速前五分别是：广东、浙江、江苏、山东、河南。
青壮年人口占比广东最高，为68.8%。相比之下北京68.53%，上海66.82%。

广东脱颖而出，成绩不错。无论是十年人口增速，还是青壮年占比，都是全国第一。

人口的活力，背后往往对应着城市经济发展的潜力。想上学、就业、换城市的朋友，也可以提前看看目标城市相关人口数据，对你做决定也挺有帮助的。

其次，从这次的人口普查结果里，我收获最多的，是统计局局长的发言里，有这样一句：
“人口红利继续存在，人才红利的优势将逐步显现。”

说到人口红利，一般指的是人口数量的红利，劳动力便宜又年轻。

而人才红利，则是人口的质量的红利：目前我国拥有大学文化程度的人口超2亿，比例为15.47%，相比2010年提升了6.54%。人口在增加，文盲率却从4.08%下降到2.67%。

这里简单解释下文盲率，这个指的是，15岁及以上不识字的人口占总人口的比率。

不到3%的文盲率，你可能乍一听没什么概念。但如果往回做一个对比：新中国成立之初，文盲率高达80%。这个成就，用「奇迹」二字来形容，一点都不为过。

那国家为什么要花这么大力气，提升国民受教育水平呢？说一个数字你就理解了：

世界银行曾经对全球192个国家和地区进行过分类测算，提出了「国民财富新标准」：

人才每增长1%，拉动经济发展128%。全世界人力资本、土地资本和货币资本三者的构成比例约为64:20:16。

也就是说，人才资本不仅在中国，乃至全球，都是国民财富中最大的财富。

随着经济的发展，人才的议题不仅关乎着经济发展，也连接着我们每个个体。

从长期看，国家财富和我们的荷包，有着同样的“跳动频率”：财富都在不断增长。

如此看来，个人和国家的运行逻辑，其实是一样的。

我们还能从国家这些年的做法中，「偷师」到不少个人发展的小技巧。

比如，不少小伙伴会问道：“为什么工作已经这么努力了，但升职总是轮不到自己？”

如果是「国家」这位同学遇到这个问题，他可能会怎么做呢？

答案是：不断优化资源配置，把最优质的资源用在最有潜力的行业。

所以，我们也可以在思考自己职业发展时，将自己的资源，也就是优势，和最需要这种能力行业，即岗位，去做匹配，效果就会被放大几倍甚至十几倍。

看似勤奋并不是最重要的，提高自己的“长期生产率”才是关键。

“人力资本之父”舒尔茨，在1929～1957年曾经对美国的经济增长和教育投资做过定量研究。

他得出的结论是：“人力资本投资的效益增值远远高于物质资本的投入。”

作为普通个体，如何在不同的阶段，做投产比相对高的事情，我也有一些思考和大家分享：

以毕业后进入社会为起点，我们可以划分为3个阶段：

第一阶段，迅速拉起进度条的起步期

关键词：定好目标，效率优先

这时候很年轻，也是最具有活力的时候，可不少年轻人会通过频繁跳槽来提高薪酬。

但是，如果能力没有提高，没有匹配薪酬的提升，本质上也是在透支“未来的自己”。

不断思考、迭代高效完成工作的方法，锻炼基本功，才能真正让能力增厚。

第二阶段，打拼一阵之后的成长期

关键词：创造真正的差异

经过工作初期的打磨，积累了不少经验。

在这个阶段，找一找自己的长处和核心竞争力，去解决一个接一个的问题。

聚焦于那些你能够远远超过平均水平的技能，提升自己执行力，而不是天马行空。

第三阶段，打造1+1＞2的增长模式

关键词：将有限游戏变成无限游戏

到了这个阶段，相信你已经摸索出了自己比较舒适的状态。

如果还想更进一步，不要给自己设限，将认知投射到实践中去。

就像《传习录》中说的一样：“未有知而不行者。知而不行，只是未知。” 

总结过往的经验，积极接受新事物，学习和拓展自己的边界，发挥自己持续的影响力。

听完今天的内容，相信你对未来的五年、甚至十年，可能有了新的想法和判断。

「人才要素」作为重要的生产要素之一，国家、企业、个人一旦投入都能有巨大的产出。

简单点，就是我们常说的那句话：“投资自己是最好的投资。”

不同的人生阶段，清楚地知道自己该做什么。

走弯路的概率，也就大大降低了。

接下来的时间，就用你的勤奋与热情，去沉淀、去发挥，相信你的人生也会跨出质的飞跃。

好啦，今天的分享就是这些，觉得有用的话，欢迎点赞分享。

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五一假期里，我参加了一个特别的“退休party”。

主办人是我的朋友，今年36岁的她，决定提前退休了。

她说：“以前觉得，应该燃烧自己去创造价值，才对得起父母对自己的养育；但现在想多留点时间陪儿子，陪他读书、踢球、长大，一起探索这个世界。”

关于提前退休这件事，并不是她一时头脑发热做的决定，为此她做了长达13年的周密计划。

席间和她聊了挺久。我整理了她的故事，今天想和大家分享一下，说不定能给你的退休计划增加一些灵感。

这位朋友是一个典型的“小镇青年”，18岁考到上海读大学，是她第一次走出甘肃。

当时学的，是被网友称为“天坑专业”的细胞学。到了快毕业的时候，她基本上只有2条路走：

回老家当老师

留在上海做研究员

但这两个选择，都不是她想要的。

在一场校园宣讲会中，她被一位优秀毕业学姐吸引了目光。学姐在一家高净值家族办公室工作，听了学姐的讲座，她对金融行业产生了向往。

靠一个“提问”环节的机会，她拿到了学姐名片。那天回家，她查了许许多多的资料。第二天，做了一个勇敢的决定：转行。

紧接着，她便想尽办法多拜访学姐，最后学姐被她的坚持打动，让她从实习生开始做起。

虽然她是非金融专业出身，但这种百折不挠的毅力，却恰好是这个工作最需要的能力。

幸运的是，她赶上了13年到18年的行业风口。努力锻炼的技能得到了施展，连续做了几个海外客户的大单子，职位飞速晋升，年薪水涨船高。

我之前开玩笑问过她：普通人应该怎么实现“财务自由”呢？

她颇为认真的回答我：存钱，是所有投资的第一步。

或许是由于工作性质的缘故，她是一个习惯早早做规划、对待风险十分谨慎的人。

这个特质让她比大多数人更快的过上了“提前退休”的生活。

我理解的“提前退休”并非完全脱离职场，而是能够按照自己的节奏，对生活有更多的把控和选择权。

那对普通人来说，怎么才能更快的进入“提前退休”这个阶段呢？

我有三点建议想跟大家分享：

1）提高自己的职场竞争力

对大多数朋友来说，从工作上入手，是见效最快的方式。

随着技能点的提升，职位升高，薪资上涨是自然而然的事情。

在不影响主业的情况下，可以发展一些副业增加收入。

2）尽量避免“消费欲”的干扰

也就是，要多存钱。

同样是10%的收益，当本金1万元时，就只有1000元的收益；而当本金增加到10万元，就能看到1万元的收益。

本金充裕的情况下做投资，收益才更可观。

3）用“被动收入”覆盖日常开销

实现“自由”的道路上，一定少不了“增加被动收入”这一步。

被动收入的增加，就需要我们主动学习一些专业的“财务规划”知识，让自己的财务状况更加“科学、合理”。

之前有帮一些“财务自由”的客户做规划时，我发现他们普遍有一个特点：要求在投资标的的选择上，尽可能的「稳健」，只能承受较少的风险投资。

因为，“守住财富”是最难的。

我觉得这一点还挺有意思的。

身边有不少朋友，赚到一笔大钱时，首先想到的就是去消费或者乱投资，总以为自己未来的收入能一直保持这种“非正常状态”的高速增长。

而最终，只是竹篮打水一场空，钱就这样不见了。

但如果有明确的“财务规划”，很多钱是能够有计划的存下来的。

以我为例，从刚毕业就在期待“退休”的那一天，为了早日迎接这一天的到来，我把收入分成了三部分：

1）灵活存取的货币基金

满足日常开销随用随取，收益不高，但胜在灵活性好。

2）保障类资产

除了日常开销外，我优先考虑的就是“有可能”会发生的风险。

在刚毕业的时候我就给自己和家人买了健康险，因为只要有一个家人出意外或者生病，整个家庭都有可能因为昂贵的医疗费陷入财务危机，这种风险太集中又太巨大，大多数“底子”薄的人是经不起这种折腾的。

所以最好的方法就是用保险转移风险。

其实保障类资产我分了两部分：

一部分是刚刚说的健康险，可以帮我转嫁“因健康问题”带来的风险；另一部分就是储蓄险了，它能够帮我解决“市场波动的风险”。

储蓄险可以看成是“理财保险”，比如说未来一定要掏出来的钱，像孩子的教育金、我自己的养老金等等，这部分钱都是一定时间内必须要用的，最好放在没有波动风险、绝对安全的账户里。

保障类资产就像一条“护城河”，能够帮助我们隔离“大额损失”的风险。

只有在“大额损失”的风险被覆盖时，我们再去做收益更高的风险类投资才更有意义。

3）权益类资产

这算是我的“冒险账户”，在全球资产上涨的背景下，尽早持有一部分优质公司的股票，放平心态，长期持有，赚多赚少都算惊喜。

我的朋友从走出小镇到大都市，又用了13年的时间在这里扎根发芽，她的每一步都走的很“踏实”，她始终对生活有着清晰的规划。

我最欣赏她的一点是：她从来都明白自己想要什么，并愿意为之付出努力。

身边很多朋友会有“提前退休”的梦想，当然我也是。

不过，对我而言，虽然天天说着：我想退休啦，但其实也很享受工作完成时的成就感，享受那种一直向前的感觉。

比起“提前退休”这个有些庞大的梦想，作为普通人的你我，不妨把更多的精力，放在过好当下的每一天，同样也能收获满足。

好啦，今天的故事就讲完了，不知道对你是否有所启发呢？欢迎留言与我分享你的退休计划呀。

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