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说到「证券账户」，大家可能第一时间想到的就是“炒股”。有的小伙伴，可能不知不觉开了好几个账户，却一直都在闲置着。其实，除了炒股，证券账户还可以进行一些其它挺实用的投资。

今天，我们就来具体说说，如何用好「证券账户」。

第一，打新债、打新股。

「打新」，应该是最近比较火的投资方式了。它主要赚的是「套利」的钱。

准备上市的公司在第一次公开发行新股新债时，大部分定价较低、比较良心。这个时候以比较便宜价格买到，等到上市第一天，转手卖出去就容易赚到差价。

主要是两类打新，在参与门槛方面，也有一定差异：

打新债：新开户就能参与，参与门槛还是比较低的，目前打一次新债中签后，缴款1000元，对资金量的需求也不是很大。运气不差的情况下，一年也能中个几次，估摸着能赚个千百来块。

A股打新：对不常炒股的人来说，门槛比较高，在一段时间内（T-2日(含)前20个交易日），沪深两市持股日均市值不低于1万。从中签概率来说，一年能中一次算运气很好了，总的来说，对资金量不多的新手，并不算太友好。

还要注意的是，打新债和打新股并不是无风险的，极少数情况下，也会遭遇破发。

这里要提醒新手在投资时，先对新股新债进行一个筛选，择优参与打新，上市后也尽快落袋为安，通过这种方式，大概率还是能够赚到钱的。

第二，国债逆回购

国债逆回购其实是一种短期贷款，你把钱借给别人，获得固定利息，别人拿国债作抵押，到期还本付息，整个借款行为，在交易所的监督下完成，风险非常低。

国债逆回购在股票交易时段内，可以像股票一样随时交易，跟买其他债券不一样的是，它要点“卖出”，显示的「价格」就是你会拿到的收益。

长期来看，国债逆回购的收益和余额宝差不多，它的收益可能没法和基金、股票相比， 但是在一年内的特殊几天里（比如月末、季末、节前等），它的收益还是挺高。比如去年最高达到7.8%左右。

它的投资门槛不仅低（深交所起投1000元），而且投资期限也比较灵活，最短的投资期限是1天，不会耽误事。

非常建议大家把这个投资方式，纳入自己的理财“兵器库”。特别是节假日前，都可以重点关注一下，说不定能发现惊喜哈。

第三，券商理财

介绍一种券商自己发起设立的，也比较容易参与的理财产品——质押式报价回购业务产品。不要被它的名字给吓住，拿上面提到的国债逆回购来对比，操作原理其实差不多。

证券公司作为借款方，用特定的债券作为质押物，向我们投资者按照一定利率借钱，到期后还本付息。借款到期时，证券公司解除质押，收回特定债券。借款人——证券公司本身的违约概率也很低，所以产品本身的安全性也挺高。通常，它的起投额是有5万元的门槛的。

好在，现在不少券商会针对新开户的朋友，发放一类起投额在1000元-5000元的「新手理财券」，年化收益率6%+，基本都是这类产品，算是变相降低投资门槛的福利了。

新手理财券虽好，也有不足：一般产品期限短，计算利息期在35天左右。比较适合新手开户时，来配置短期、对流动性要求较高的资金。

第四，买基金

买卖基金也是证券账户的一项主要功能。

证券账户内可以买的基金分两种：

一种是场外基金，我们常常会通过银行、互联网基金代销平台买到的基金。其实，用股票账户也可以购买。一般证券账户有专门的基金栏，点进去后，在申购和赎回栏直接输入基金代码就能操作了。

另一种是场内基金（比如ETF），需要在股票交易栏内输入代码，像股票一样买入和卖出。这类基金，只能在股票账户中购买操作。

一般来说，场内基金由于股票占比高、风险高，适合有一定投资经验的朋友。新手朋友，还是建议先从投资场外稳健类、中低风险的基金开始。

现在，关于证券账户的用处，你有没有更了解了呢？感兴趣的小伙伴，可以报名我们的1元实操营进行学习，班班手把手带你开启投资第一步。

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先和大家说一下季报的内容，在每个季度结束后，基金经理们都会出一个报告，和投资者们说一下基金的收益、股票持仓情况，当然还有自己对市场的看法。

看了一圈这次的4季度报告，最大的感受就是——有分歧，也有英雄所见略同的地方。

先说说分歧吧。

兴全基金的谢治宇说：“平衡好公司短期估值与长期价值；不断寻找具有良好投资性价比的优秀公司。”

他认为，去年股价创新高的公司，比如隆基股份，比亚迪，性价比都降低了。所以4季报显示，他明显下调了这些公司的投资比例。

再比如易方达基金的张坤，他喜欢买白酒股，也不是一天两天的事儿，已经持续买了7年。“回顾2020年，在每个时间点市场演绎得都很有逻辑。然而站在当时看未来，却感觉无比模糊。”

换句话说，面对千变万化的市场，身经百战的基金经理也会有一种“不识庐山真面目，只缘身在此山中”的「迷茫」。

是的，即使是管理了千亿资金级别的大神，也有着和我们普通人一样的心境。但大神的选择是，专心拿着手上那些好股票，以不变应万变。即使很多人觉得白酒股很贵了，他依然选择继续持有，比例也基本没有调低。

分歧之下，也有两大共识：比如，富国基金朱少醒说， 不具备精确预测市场短期趋势的可靠能力。兴全基金董承非也强调，未来的市场具有不确定性。

经历过去两年的大涨之后，明星基金经理们，依然对市场保持着敬畏，不轻易预测。

从这两位基金经理的应对策略，也可以看出：不押注单一行业，前十大股票的总比例很低，行业也非常分散。

另外，还有一个新趋势是，不少基金经理都不约而同地买了港股。我们之前也和大家仔细聊过目前港股的投资价值。

腾讯、美团这些股票，最近被基金经理们买“爆”了，而不少原本就买了港股的基金，比例也相应提升了。比如，张坤的一个基金，港股的比例从28%提升到了大约32%，多买了不少腾讯。

4季报帮你划重点解读完啦，有两点体会和你分享，在我们未来的买基路上，作个参考：

1）买持仓均衡一些的基金

去年经常上热搜的诺安成长，2天跌掉16%。这么剧烈的波动，很多朋友至今还有点怕怕。基金持仓行业比较集中，容易随着单一行业的兴衰，也跟着表现得大起大落。

那什么是分散投资呢？可以看前十大持仓股票来知道。比如，下面这只基金，除了新能源、互联网巨头之外，还买了保险、医药、机械、传媒、家电。

既然看不清方向，那我分散买，均衡配置，也不失为一种应对策略。而且基金行业配置分散的话，波动可能也会相对较小，体验更好，就有利于我们长期持有。

张坤之前也说过，如何选基金，并不能只看一些硬指标，比如排名、收益等；而是要看：基金经理所采用的策略和投资方法，合不合你自己的三观、性格。

深深认同。

基金经理不同的策略都自有逻辑，很难评价高低对错。关键还在于，你有多认可这个投资框架，以及是否符合自己的风险承受能力，一旦想明白了这两点，就容易长期拿住，避开频繁操作，吃到收益的大肉了。

2）做自己能力范围内的投资

我们常说，投资是认知的变现。

从4季报中，也能明显看出这一点。比如，谢治宇这次调整仓位，是贯彻了一直以来，追求性价比的投资观。张坤继续买白酒股，其实是坚守自己长期研究、看好的投资标的。决策结果不一样，但他们都在能力范围内，做到了知行合一。

而我们普通人的时间、能力有限，不如买基金，把钱交给专业的人来管理，也是做了自己能力范围内的选择。

把省下的精力用来吃喝玩乐，陪家人，提升自我，也是很快乐的一件事。

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网上有这样一个段子，10年前我们在银行存了10000元，那时牛肉面8元一碗，相当于存了1250碗牛肉面。

我们把那10000元定存10年，按照年化收益率3.5%左右的单利计算，到了现在，我们在银行的存款有13500元。

可是今年的牛肉面，差不多20元一碗，我们的钱只能买到675碗。明明我们的存款多了3500元，可以买的牛肉面，却少了575碗。

请问：是谁偷吃了我们，将近一半的牛肉面？答案我先不说，听完下面这个故事，你就知道了。

小镇上有种梨和种苹果的两种果农，第一年梨和苹果的产量差不多。如果种梨的果农想吃苹果，就会拿一个梨，跟种苹果的果农交换一个苹果。

到了第二年，梨大丰收，产量是去年的两倍，而苹果的产量则没有提升。这个时候呢，种梨的果农还是想吃苹果，但是在拿梨换苹果的时候发现，苹果不够换了。这个时候为了争夺有限的苹果，就有人拿两个梨交换一个苹果。

故事中的梨和苹果，实际上与货币和商品的关系类似。

当市场上流通的货币，超过交易商品需要的量时，就会像多了的梨一样，要用更多的梨去换苹果，也就是商品啦。这个时候苹果的价格上涨，也就是发生了通货膨胀。

没错，文章开头我们消失的575碗牛肉面，就是通货膨胀“偷吃”的。

平时我们觉得物价在上涨，但具体涨了多少，我们往往一时也说不出个数。于是经济学中出现了CPI的概念，也就是消费者物价指数，来确切衡量物价的上涨幅度。这个指数与我们的日常生活息息相关，因为它就象征着购买力。

回到牛肉面上，10年前的牛肉面8块钱，而今年同样的一碗牛肉面变成了20块钱。那么经过一个简单的计算：(20 - 8)÷ 8 × 100%= 150%

就可以理解为牛肉面的CPI在这10年间，上涨了150%。当然啦，世界上的商品千千万万，牛肉面不能代表整个社会的物价。

每个月我们国家统计局，发布的CPI的计算方式，是非常复杂也更科学的。如果大家感兴趣，可以在国家统计局的官网上，查询CPI的具体计算方法。

上面是国家统计局发布的，2020年CPI的变化情况，2020年度CPI增速为2.5%。

我们来算一笔账，假设2020年初，我们有10000块躺在银行卡里，银行活期利息0.35%，那么到了年末，我们账上有10035元。然而由于2020年度的CPI为2.5%，这10035元还值：10035 ÷ (1+2.5%)= 9790.24 （元）

也就是说，经过了2020年，银行卡里的10000块“缩水”了约210块。你以为赚了一杯奶茶，事实上你亏了一顿火锅。

这里还要特别说明一下：CPI指数是不包含房价的。这也变相解释了，为什么大家看CPI增速并不高，但是每个人都感觉到，钱贬值的速度可不止如此。

身处于通货膨胀之中，就像是温水中的那只青蛙。尽管每年的CPI指数看起来没那么高，但是经年累月不打理自己的钱的话，就像10年减半的牛肉面一样，财富的缩水幅度会超乎你的想象。

根据近10年的CPI增速计算，10年前100块能买的东西，今天你再想买，就得拿出128块钱（房子不算在内）。

所以，如果只埋头攒钱、不理财，看似你的存款数字在变大，其实你过往辛苦积累的财富，却无时无刻地在缩水。

如何避免这种情况呢？建议一定要学会 让钱 生钱，具体怎么做，感兴趣的朋友可以学习我们的1元实操营课程，里面有详细讲解。

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最近，新基金发个不停，抢购热情高涨。大家也在催问我们，对于新老基金的看法。今天就这话题，我们就来好好聊一聊。

*文内提及平台、基金，仅限科普，均无利益相关。

一只新基金发行后，在正式交易之前，有几个月的「建仓期」：

这里有2点值得注意——

首先，在这个期间，你的钱并不是一次性到投资品里的。由于募集到的总资金量偏大，基金经理一般会分批、分时间把你的钱投入市场，过程基本不超过3个月，节奏由经理人自己掌控。这就存在一个问题，你的钱实际投入市场的时间，和你买入新基金的时间相比，会有延迟。

假如，我1月初就认购了一笔新基金共1万元，但根据基金经理的安排，可能到3月末，我的1万元才全部投入市场。而这期间，可能我已经错过一波股市的上升期了。

这也是建仓期，给我们投资者带来的潜在不确定性。而且说不定，这段时间里，你用同样的钱拿去买老基金的话，收益曲线已经明显起来了呢。

其次，你的钱在这段时间里，是不能赎回的。

尤其是，一些新基金设置了1-3年的封闭运作期，好处是，买进去之后会封存起来，防止你频繁交易，错失收益。但你在资金安排上要注意了，别因为买基，而影响自己日常的流动性。很多人着迷于去抢购新基金，主要是因为基金净值“便宜”。

新基金发行的净值一般为1元，和动辄几块、甚至十几块的老基金相比，确实有价廉物美的错觉：“价格低，相对来说成长空间就大，未来赚钱的机会也更大。”可真是这样吗？

平日里我们去买白菜，单价10块的和5块的，一般都会选择便宜的。但基金和白菜不一样，我们买的是基金背后，投资的一揽子资产。价格是否便宜，和基金未来能替我们赚钱的能力，没有因果关系。

假设你花1万元买入净值1元的基金，这只基金涨了10%，你的收益是1000元；同样的1万元，买入一只净值6元的基金，上涨10%，收益依然是1000元。

因此，决定你基金赚钱能力的，主要是它背后的管理人、投资风格，还有选股逻辑等一些硬核因素。

还有一点，买新基金的朋友，很多都是“盲买”。

新基金在披露信息的时候，因为有个建仓期，还看不到具体持仓。一般只说个概念、主题，或者大红字宣传一下基金经理管理其他产品的历史表现。说白了，就是你在把钱交出去的时候，都不知道自己到底买了什么。

反观老基金，倒是能看到它的历史业绩、投资偏好等许多信息。我们根据这些信息，还能判断出，这个基金经理的抗风险能力如何，以及在大起大落的市场中，是否具有穿越牛熊的能力。

从这个角度来说，如果看好某个基金经理，不如买买他的老基吧，至少历史业绩确定，让你有「据」可查。

总体来说，新老基金各有特点。但如果只是迷信新基金低位起点，因此判断一定能为自己赚更多钱，那就要冷静一下哈~保不住之后还有迷思的话，收藏这篇文章，冲动的时候翻出来看看。

从最近这个势头看，2021大概率也会是一个基金大年。接下来还会有上百只新基金，在发行的路上。你可以去天天基金网进行查看：首页-基金数据（更多）-新发基金。

如果你对基金投资感兴趣，不妨多花些时间，结合基金经理的访谈、历史业绩、投资风格，还有自己的风险承受能力等多方面来衡量。

这样下次银行理财经理劝你买基金的时候，你就能冷静判断了。

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最近，我和朋友阿梨约出来玩，发现这个曾经大手大脚的姑娘，最近变得勤俭持家了。但她不仅没降低生活品质，反而花更少的钱，有了更好的生活。有点穷但精致的意思了。

她分享了一种另类“薅羊毛”的省钱办法，听得我挺心动。有点迫不及待和大家分享下。

这里就不卖关子了，简单说，就是买一些质地没问题，但因为种种原因，在价格上折扣力度给力的商品。它们有个专有名词，叫：微瑕品。

还真别小看，我查了查，现在已经形成了一个千亿级别的消费市场。

拿临期食品来说——它们不是过期变质的食品，唯一的瑕疵是过了大超市允许上架的日期。于是有一些零售商瞄准了这个商机，和厂商谈到很低的价格。

有多低呢？问了一个做这方面生意的朋友，他告诉我，有些临期食品，甚至可以谈到送货价1折以下。某种程度上，零售商就掌握了定价权。这些“微瑕品”一般会流去小超市、线上的店铺，像临期食品还会根据离保质期的时间长短，越近的越便宜。

28.9元12盒的高价酸奶，原价39.8元的辣椒酱只需9.9元……“物有所值”的消费体验，吸引了许多“薅羊毛”大军。上网一查，豆瓣上还有一个“我爱临期食品”小组，关注的人近3万。组里的“羊毛”不少，有兴趣的可以去遨游一下。

这些“微瑕品”，之所以能卖起来，其实还是需求大——疫情之后，很多人的手头不宽松，能省就省点呗。

比如，我朋友阿梨，以前有吃夜宵的习惯。点一顿烧烤50元起步，买个鸭舌100元一大包...月末一算，发现零食花销竟占了工资的三分之一，高达1500元。有一次她看到有人在清仓“临期”素毛肚，原价28元，现在1.4元，价格一下减少了95%。离保质期还有不少时间，买来尝了下，口味完全一样。

那之后，她就掉入了“临期食品”的坑里，买得喜滋滋。

除了线上的一些固定渠道买，阿梨也会去寻找身边的临期食品。比如，小区附近的超市，晚上8点后会有一波清仓打折。周末逛盒马、无印良品，还有一些其他的进口精品超市，都会定点放出临期食品专柜。

1个月下来，和以前相比，少花了不少钱。

就像“我爱临期食品”小组介绍说的那样：“用打折的价格，吃到不打折的美味。”自从在临期食品上吃到了甜头，平日里网购的时候，阿梨也格外留意“物美价廉”的渠道。比如，一些二手电商平台，有专门的微瑕品板块。里面有护肤、彩妆香水、母婴用品、奢侈品等，分类繁多。打开页面来看，几乎全是打半折。

你可能对这些微瑕品的使用情况不太放心，比如买唇膏，会不会买到别人用过的。在判断商品质量上，平台也有“证据”参考。点开具体商品信息，往下滑，里面有中国检科院的“验货报告详情”。 

阿梨还发现这一行动背后还有一个附加值，就是自己知道精打细算了。

比如为了避免浪费，购买临期食品都会粗粗计算一下时间，消耗频次比较高的食品，会买时间近、更便宜的。盘点年度账单发现，这样下来“衣食”两项的开销，平均每月能省下2000元。

但便宜的东西买多了，可能会因此堆积更多不需要的物品。

最后给大家提供一些真正能省下钱的小建议吧：

1）废物利用，穷而精致

阿梨有一排很好看的鞋架，是装水的纸箱改造的。桌上可爱的首饰盒，是退换货保留下来好看的外盒做的。一件物品在扔掉前，可以多思考一下，它的使用价值真的为零了吗？

2）给自己安排更细致且明确的预算

比如阿梨会给自己规定500元的试错预算，通过尝试找到最省的办法。你可以给自己的开销分类，每个类别有一个上限。有了明确的数字，你会把自己卡在这个分界线以下，才能守住既定的纪律，降低沉没成本。

3）养成记账的习惯

“月光”，是很多人在理财道路上的拦路虎。工资发了5000，一不留神花掉了6000，连上个月好不容易存下的钱，也一气儿花走了。记账，让钱花到了何处，一眼就明了。还能根据流向，捕捉到自己的消费习惯，从而“对症下药”。

好啦，今天和大家聊“羊毛”就到这里结束。

希望我们都可以找到一些折中、灵活的方法，降低成本的同时，不耽误自己享受生活。当然，前提是做好预算。

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不知道大家有没有这样一种感觉：身边的人比以前能买了。

随着经济水平的提升，我们的消费不再和长辈们一样，局限于吃穿住行，而是开始追求更多的东西了。

买书来得到知识的提升、旅行来进行眼界的开拓、美容来提升自己的形象……作为“后浪”们，那些丰富、新奇而多样化的兴趣爱好，也得到了金钱的支撑。

据国家统计局数据显示，城镇人均月薪，从2016年的67569元上升到2019年的90501元，呈年年增长的态势，

根据2016-2019的数字来看，每年的增速稳定在10%多一点。

2020的数据还没有出来，但照这个趋势算的话，2020的城镇平均年薪，有希望冲刺10W大关。

由于去年特殊性，没有突破也情有可原，但几乎可以确定的是，今年人均年薪将突破10W大关。

人均工资每年增长10%，那我们的存款呢？俗话说，逆水行舟不进则退啊。

对前几年的我来说，别说10%，连5%完成得都很困难，但在去年，我总算是突破了10%的大关。

除了行情的因素之外，今天想从自身角度看，分享我在理财思路上的2点变化。

1. 从花剩下再存 到 存起来再花

刚毕业的时候，对自己开始赚工资这事儿很新鲜，想着花的终于是自己的钱了，那我就想怎么花怎么花。

想吃烤肉就去最好的店，想买衣服就买一大堆，结果往往是到了月底，出现100块要活一个星期这种事。

受够了一箱箱泡面的我，开始把每个月的工资分成4份，规划到每个星期去花。

这以后我每个月终于有了盈余，还能存下个小几百。

但当我想要买新手机的时候，惊觉工作1年才存了2000块，这也能叫存款？

我开始转变思路，既然目标是存下钱，比起去追逐目标，如果能一定下就完成，不是轻松得多？

后来每次一拿到工资，我就先拿出1000块存起来，再按照老办法，把它分成4份，摊到每个星期去用。

但工资会上涨，所以相应的存款也应该变多。

现在，我把每月存1000块，改成了每月存工资的20%。就这样随着工作年份的增加，也看着自己的财富雪球，越滚越大了。

2. 从 孤注一掷 到 定投

在我想买手机的时候，由于资金量太少只有2000块，就想通过“投资”捞一笔，把目光放到了股市。

结局估计大家也能猜到，亏了500块的我黯然离场。

现在回想起来，在我们资金量少的时候，很容易被那些有着“潜在高收益”的高风险投资吸引，而且一投资就是满仓，把钱全部放进去。

但我们根本不了解这些投资品，忘了理财讲究不懂不投，更是把鸡蛋放在了同一个危险的篮子里。

在亏损之后，我一直把钱放在余额宝或者定期存款里，不敢再去投资，直到我遇到了基金定投。

定投简单来说，就是每个月固定时间，拿出固定金额的一笔钱，去进行同一款产品的投资。它的好处是可以通过时间，来分散风险，提高正向收益的概率。

好不容易鼓起勇气进行的投资，金额也不大，每半个月投200块钱。更小的金额，和基金比起股市的更低波动性，让我的心理压力小了很多。

而且因为不再只看短时的利益，而是愿意把时间放长，半年后我发现收益率也不错，就又重新对投资这件事，有了勇气和自信。

总结一下这两点理财思路的变化，其实就是：

想存下钱要行动，把目标放在第一位，也讲究计划。

想投好资要谨慎，把安全放在第一位，也讲究勇敢。

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前两天，后台收到一位用户提问：我月薪5000多，该怎么好好利用手上的钱，才不算浪费呢？

来简单聊聊一个「朴素存钱法」，好好分配和利用，攒下第一桶金，迈入10万元存款大关，并不算难。

嗯，先定一个小目标，10万。

类似的问题，我们收到过很多。月薪5000到8000元，是个挺典型的收入区间，

刚好，我身边有个朋友芳芳，月薪7500左右，毕业3年多，她也一直没啥积蓄，去年底找我出主意，她的操作就挺值得借鉴的： 

虽然是个理财小白，但芳芳挺喜欢看武侠小说的。

为了方便她理解，我就建议她像修炼武功一样，在工资日那天，执行一个三字口诀：

分、转、投

具体是什么意思呢？

先来说说第一个动作：分钱。

很多人“月光”的理由，和芳芳一样简单：有多少钱，花多少钱。

第一个“分”的动作，就是为了从源头上，改变这个问题。

鲁迅先生谈时间时说：“时间就像海绵里的水，只要愿挤，总还是有的。”

其实，钱也是一个道理，先看你愿不愿意存。

一收到工资，我建议芳芳先别急着投资，而是把工资按顺序分成4份，分别是：

1. 每月日常基础消费

吃饭、交通费、手机通讯费……这些基础开销，估算了下，大概有3000元。

2. 有一定延迟的大项支出

一般是指必须要支付，但往往不是每月马上支出的钱。

对于芳芳来说，就是房租（2000元）+保险保费（一年近5000，每月大概400块），一个月就得留出2400元。

3. 每月储蓄投资款

那么，剩下的这2100，如何在“今天就花掉”和“未来赚更多”中切蛋糕？这是我们的下一个话题。

最终，我们决定先从每月1000块开始尝试投资。

4. 弹性消费

最后，剩余的1100块，芳芳还是觉得有必要作为弹性支出，保持一下社交+投资自己。

有了分配方案，我建议芳芳再做一次“物理分配”：

也就是咱们的第二个动作，「转」——把不同的消费款，转入不同的账户。

日常消费：一发工资，转3000元到余额宝，用来做日常消费，方便取用；

有延迟的大项支出：再转2400到另一个灵活存取的货币基金账户，既方便交房租、保费，又不容易被乱花掉；

弹性消费：而每月1100的弹性消费，她会留在工资卡里，刷卡或取用时，会特别注意下余额，也更容易提醒自己，不要随便乱花。

如果你年纪尚轻的话，这笔钱还能用来投资自己的兴趣或能力。

比如芳芳，她本科是英语专业的，只可惜毕业后找了份跟专业不相关的工作。

花了3个月的弹性消费款，她给自己报了个高级口译的培训班。最近已经开始积极迎考，未来准备靠翻译给自己开辟第二份收入。

分配好了要花的钱，最后一步，就是「投资」了。

芳芳刚开始理财，先稳稳地存下钱，是最主要的目的；

加上她的投资经验不丰富，我建议她1000元的投资，主要的钱（800元）先尝试中低风险的理财；

剩余的200元，作为长期投资，体验一些更高风险的指数基金。

目前，我建议她购买800元的低风险固收+类理财产品，固定收益的部分比例比较高，起到了“安全垫”的作用，“+”的部分，让整体收益“跳一跳”，有机会来到更高。

而剩下的200元，我建议她定投200元的指数基金，比如沪深300这样的主流大指数。除了长期收益能更高，也能真刀真枪地感受市场的涨跌。

最理想的状态，就是收入和理财能力，齐头并进。

对了，记得「投」这个动作，也最好在发了工资后马上做。

比如芳芳，她会把定投日选择发工资后的第二天，同时也会在工资日马上买好800元的低风险产品。

其实，不论月薪多少，手上的钱，都可以按照以上思路来梳理和配置。

每月收入，都按「分-转-投」这一节奏，不仅存下钱，账目也更清晰了，方便大家管理。

最后，方便你实践，我也把这个三字口诀做成了一张行动指南图，并以芳芳的情况做了示例，你也不妨按照这个方法，试试分配～

好啦，听过今天的内容，不妨对照着梳理一下自己的财务状况。与其纠结，不如今天就开始行动！

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前两天在为降温做准备的我，收到了闺蜜——南南发来的求助：这个月的花呗要还不上了。

我不禁奇怪，“不差钱”的南南怎么会还不出花呗？

记得刚毕业的时候，家里给她在大学城附近盘了一家零食店，2年多的时间，她就赚下了第一桶金。

前年因为要结婚，回了老家，现在是一名音乐老师。

虽然南南平时喜欢买买买，但在老家不用付房租，工资也不少，收支相抵还是可以的，偶尔超支也还有第一桶金撑腰。我不禁疑惑，难道她败完了第一桶金？

询问之下，虽然有缩水，但还是剩下不少的。南南发给了我她的微信和支付宝余额，目前一共还有70000多块钱：

总算还有点存款，作为闺蜜，我欣慰了一点。

可是明明还有点余额的南南说自己花呗还不出了？难道是花呗的欠款太多了？

在刨根问底之后，终于找到了原因。

原来南南70000块钱里，只有7000块是活钱，可以随时取用。

10号是她的花呗还款日，1万多的花呗因为理财产品还要22天才到期，自然是变不出钱来还花呗了。

说到这里，南南又倒起了苦水：

“我这70000块钱，放到支付宝和微信理财里，就是因为怕有时要用，才买的1个月期理财产品。短期理财产品收益率低，每天利息才3块钱，这次还是遇到了要用钱拿不出的事，真是生气。”

其实在我印象中，南南在很早之前，就有了理财意识。

而且喜欢买固定收益率的定期理财，她查看了一下，第一笔交易记录是在2015年。

那个时候的定期理财，收益率还挺高的。

除了那7000块，剩下的微信20000块，还有支付宝里的所有钱，她都拿去买定期理财产品了。

要用钱拿不出，确实挺着急的，这只买一月期定期存款的理财方式，也让我着急。

我以财富水池中现金池为例，试着教她怎么分配自己的存款。

1）日常开销

南南说她微信零钱里有7000块，就是用来每个月还花呗的。

我给她提供了另一个思路：

每个月一发工资，就把每月日常吃喝用买的开销，7000元，转入能够直接消费的货币基金里，比如余额+和余额宝。

虽然收益不高，目前在2.37%左右，但方便灵活支取。

同时要改掉日常开销用花呗的习惯，避免再发生类似这次的情况。

花呗的钱是借的，可用余额没有参考价值，花起来也没有概念。

而用自己的钱消费的好处有：能够清晰的看到每月余额，可以起到控制消费的作用。

2）应急的钱

因为没有房租的支出，半年内也没有其它计划开支。我建议她把银行理财中的3.5万，当作应急的钱。

应急的钱，也需要一定的灵活性，如果放在1个月的定期产品中，也不方便支取。

所以她等到开放赎回后，转投银行活期理财产品，按照赎回的规则，一般2-4天可以赎回到账，收益也比货币基金高点。

3）1年以上不用的钱

在微信理财通中的2万，她是这样说的：

“之前我有2w在微信里，但我不知道，然后一年后才发现……就买了两个定期存款。我还想投投看基金也！”

我开始噼里啪啦打字，与她沟通：

微信的这20000块，你可以放在债基里面，保持观望，先感受一下市场的动荡。

支付宝中剩下的10000块，用来投资潜在收益更高的指数基金不错，但要注意分批定投。

基金的风险相对比银行存款高，但也意味着潜在收益率高，只要有长期持有的决心，安排好资金比例，还是合算的。

万万没想到，她回了一句：等等，什么是定投？

授人一鱼不如授之以渔，我给她推荐了简七「1元实操营」。

第一课中的财富水池，可以帮助她清晰得规划好自己手上的钱，以及将来的收入和可能的支出。

第二课中有两个低风险稳收益投资渠道，爱买银行存款的她应该很喜欢，风险差不多，收益率要高2-3倍。

后面还有2节课，说的是理财入门中，更加进阶一点的概念。

但我也不担心她没听懂，因为1元实操营中有着专属班主任，在线解决学员们的各种问题。

如果你也有兴趣，微信搜索并关注【简七读财】公众号，回复“电台”，也欢迎和南南一起学习。

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这两天市场真热。谁说2021年涨不动？

2020年刚过去，我盘点了一下自己的投资情况，股票总体盈利了46%。

去年涨得不错，上证指数全年上涨超过10%，沪深300指数上涨27%左右。

但我看到一份问卷调查，说去年盈利的股民是52%，剩下48%的人都是亏钱的。

也就是说，接近一半的人去年都没有赚到钱。

仔细分析一下，去年几大指数涨得好，主要靠少数公司打下的江山，大部分个股还是下跌的。

假如你没有挑选好股票，买错了，收益不好也很正常。

今天来聊一聊我是怎么挑选股票的，希望能给你一些启发。

当然了，提醒一下大家，本文所提及的个股，仅为示例参考，并非推荐。

投资有风险，决策需谨慎。

刚刚前面说了，今年收益还算不错。但是和一些翻倍的牛人比，还是有差距。

我不会和别人比较一年的收益率，一是因为时间太短，高收益可能有运气的成分；

另外，每个人选择的投资方法不同，当年收益率高，不代表水平高。

比如有的人用技术分析，做短线交易，一两年很容易获得高收益；而价值投资是长线为主，光看一两年的收益可能不高。

投资不以一两年的收益论英雄，还是要看长期连续的投资结果。单看某一年的收益，可能没那么惊艳，但是时间长了，最终的回报还是很可观的。

2014年开始，我将每年的投资收益列在了一张表格里。

白酒啊，作为去年涨势最好的行业之一，创出了历史新高。

而洋河股份作为在过去很长一段时间，表现排名垫底的一只股票，却让我在2020年收获最大。

受到疫情影响，洋河的股价更是去一路下跌，从去年初的110元，最低跌到70多元。

我身边也有朋友也买了洋河，但在这一波大跌中因为恐惧，跌到90元就清仓了。

我当时没卖出，一方面是买得时间早，成本价比较低，另一方面，由于我了解这是家好公司，所以才拿得住。

从财报里看，这两年洋河酒的品质在持续提升——公司加快了技术和工艺，让“原酒品质全面超历史”。

除了品质，公司的管理层在经营上也很有办法。

面对疫情冲击，洋河及时调整了营销策略，效果也在股价上得到了反应。

疫情逐步得到控制后，股价就从70多元一骑绝尘，涨到了230多元，在这个过程中，我一直是耐心持有，这段投资经历给我的启发是，你要了解你买的企业，别因为一时的大起大落，慌了阵脚，这样才可能赚到钱。

否则，即便买到好公司，也会过不了自己内心这一关，很容易提早下车。

以上是我对去年的投资总结，市场情况随时变化，不建议大家盲目照搬。

有两点比较普世的原则，想和大家分享一下：

1） 适度分散，不全仓一只股票

尽管洋河去年涨得很好，我也没有全仓买入。有些人可能不理解，假如全仓洋河，现在收益不就轻松翻倍了？

这个“假如”，现在看是很有道理。回到当时，谁也不知道股价后来怎么走。

要是没有大涨，而是大跌，那么全仓一只个股，风险就很大了。

今年有的朋友满仓地产股，收益非常不理想，虽说这些公司的基本面并不差，业绩也挺好，但因为房地产政策的因素，股价普遍跌掉20%以上。

这就告诉我们，全仓单只或单一行业股票有点像“赌博”，收益可能会翻倍，也可能亏大钱。

我还是比较主张适度分散，除了买白酒股，也买了几只家电、医药行业的个股，分散了三四个行业——大大降低了收益的大幅波动，心理上也比较舒适。

2）没有选股能力，不如选择主流的指数基金

选到好股不容易，2021怎么赚更多？买什么行业更好？又便宜又好的个股在哪里？

吃不准这些问题的话，不如把钱交给优秀的基金经理。

毕竟，他们背着业绩压力天天在琢磨，经验和能力比我们要足。

除了成功的，我也有一些没那么成功的投资。

比如之前定投的红利指数基金，去年不仅没涨反倒略有下跌。

对初学投资的朋友来说，不如选一个主流的指数基金，比如沪深300、中证500等等，先保证自己获得一个市场平均收益，然后再慢慢学习投资知识，再慢慢进阶也不迟。

好啦，希望大家都能抓住市场的红利，2021稳稳地赚~

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央行出了一项新规——各银行的个人住房贷款占比，最高不能超过32.5%。而规模越小的银行，占比上限越低。

这个变化「锤」的主要是中小银行，以后贷款业务难做了。

四大行毫发未损，贷款额度依然充足，和去年比，不会放松，也不会变紧。

正在买房，或者打算买房的朋友，不用担心这个规定会影响你的房贷额度和审批进度。

刚需的，该买还是买。

不过，你也许更加关心——普通人买首套房，如何才能凑够首付？

假期和两个刚买了房的朋友聊了聊，不同的攒钱技巧。

分享一下，给你一些灵感和动力。

第一个朋友小欣和他的妻子，在一线城市奋斗，从结婚开始就确立了买房的目标。

因为有规划，认真执行，第一年就攒下了30万。

他们把手头的钱做了资产配置，加大了权益类投资的比例。

将手上可用于付首付的资金，分为3个部分——

1. 现有的存款  2. 未来的收入  3. 可以问亲朋好友借到的钱

之所以这么安排，主要是考察过房价之后，他们就确立了首付的目标。

除了首付80万之外，考虑到还有后续的装修，所以目标多计划了20万。

第一步，工资入账后，两人就把工资的60%，转入专门拿来一起存钱的账户。

生活上，尽可能在家做饭，比起点外卖，省下了不少。

第二步，针对未来的收入升级，做了一些投资理财的规划：

常备两万元，放在货币基金中，应付开销，也备足应急资金。

剩下钱的80%，投向了固收+产品，1年收益稳定在6%-8%。

最后20%，挑选了几只股票基金，做长期投资。

第三步，跟双方父母协商，希望能支援30万的首付。

也许很多朋友迈不出这一步，张不开“啃老”的口。

小欣和妻子用自己的行动，向父母证明了自己买房的决心。

父母也就爽快拿出了部分闲钱支援——

一来是乐于看到孩子能拥有自己的家，有责任地还贷，有希望地去生活。

二来因为自己年纪大了不善理财，支援小辈买房，也能防止资产贬值。

自从有了买房的目标，俩人在工作上更上进了，小欣的业余时间都给了刷题考证。

三年时间里，他换了一份心仪的工作，薪水也跟着翻倍。

再加上有规划地存钱和理财，他如愿达成了首付目标。

朋友茜茜，是一个美食记者。在31岁生日前，签下了一份购房合同。为此，她努力了近5年。

和小欣不同的是，她通过副业主业双打，实现收入加速升级。

除了严格限制，绝不乱买之外，在开源上，茜茜十分励志。

她轰轰烈烈开辟了一份副业，思路挺值得参考：爱好变现，主业延伸。

她喜欢摄影，便去钻研。花了一年的时间，业余做了个摄影博主，粉丝1w+。

商家找她做推广、拍片等业务，平均每周都有不少于1000元的收入。

另外，她还勤奋地给公众号写探店小文，附上好看的美食图片，成了一个平台的签约作者。

毕业的第二年，她的副业收入已接近主业的收入了。

而通过平台投稿、微博涨粉，茜茜既拓宽了人脉，也琢磨出了和主业相辅相成的写作技巧，主业收入也跟着稳步增长。

这样「双管齐下」，第二年年末她就以一己之力，存了20万。

5年后，攒够了60万首付款，最近喜提一套一居室。

茜茜的副业故事还挺有意思，如果大家有兴趣的话，下次可以专门来聊一聊。

分享完这两个小故事，还有些话想对你说。

踏入社会后，我们以为开始赚钱了，但几年下来发现，迟迟没开始「有钱」。

这是很多人临到买房或者有大笔开支时，最后悔的事情。

大部分人的首付款，其实都是通过朴素存钱，完成的第一阶段。

比如，我们之前写过，10-50存钱法，也就是将10%的工资，和50%的意外收入存下来。

在工资日当天，立刻划出10%，放入一张存钱专用的银行卡里，年终奖、绩效奖等额外收入，则将其中一半存下来。

这样也不会对自己的生活品质有太大的的影响。

之后想钱生钱，可以通过投资理财，增加财富厚度。

或是在工作几年后，拓展自己的兴趣，延伸出更多收入渠道。

如果你觉得攒钱买房遥不可及，那它真的会离你越来越远。

不用被买房首付的金额吓跑，一旦下决心做好规划，胜算还是能掌握在自己手中。