简七理财故事｜分享身边人的故事

前段时间朋友跟我说，看到了职工医保卡可以全家共用的新闻，想来问问我，到底该怎么用。

其实「医保个人账户允许家庭成员共济」这件事，去年就开始了，各省市的医保政策不一样；有的早已经开始，有的最近才出，还有的正在路上。

但医保个人账户家庭共济，可绝对不是医保卡可以共用。

到底怎么回事儿呢？咱们今天聊聊。

首先我们得弄清楚一点：医保账户不等于医保卡。

我们的医保目前有三种：职工医保、城镇居民医保和新农合。

每个人只要参加医保就有医保卡。

其中，只有职工医保才有个人账户。

大多数正常工作的人，企业为你办理的就是职工医保。

而「允许家庭成员共济」针对的仅仅是这个个人账户里的资金，而不是医保卡。

接下来，我们来看看「医保个人账户」的钱，是怎么来的。

账户的余额来源于两个方面：

一是医保个人缴纳部分；二是30%的公司缴纳部分。

在公司缴纳部分中，剩余的70%，流向了医保统筹账户，由社会保险经办机构统一管理。

很多朋友平时不生病，那个人账户里的钱就越积越多，想用也用不到。

目前，医保个人账户的总余额差不多有8000亿，长久没人使用。

与此同时，家里的老人去住院或者买药，卡里的余额已经入不敷出很久了。

家庭共济，指的就是资源共享。这样一来，大大降低了家里老弱群体的费用，通过盘活余量资金的方式，让保障落在实处。

不过，医保卡除了有个人账户，还有我们每个参保人的信息：姓名、性别、年龄、身份证号码等等。

它是我们每个人参保的凭证，背后对应着每个参保人的医保待遇。

这部分待遇就必须要「专卡专用」，因为享受医保的本质是使用医保统筹账户中的钱。

如果通过冒名顶替的方式，享受了不属于自己的医保待遇，就会涉嫌骗保（医保）了。

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回归正题，很多朋友知道医保卡外借会影响投保，那现在政策落地了，保险公司对此又有什么说明呢？

下面我们分情况来看：

第一种情况，当地允许家人共享医保个人账户，且提前做好了绑定关系。

那么看病、买药记录都是记录在家属名下的；只是在支付个人自费部分时，用到你个人账户里的钱。

这个过程就很像你给家人开了「亲密付」，购买记录是家人产生的，而最后钱是从你的账户里扣的。

因此这类情况是不会影响我们投保的。

第二种情况，未做绑定，直接用你的医保卡去药店买药。

这种情况是很难举证说清的。

投保时，一般就认为是持卡人本人使用。

如果只是一些感冒、发烧之类的日常用药，不会对投保有影响；

但如果是糖尿病、高血压之类的慢性病用药，就一定要慎重了。

有些保险公司接受被保险人自证，证明自己没有患这些慢性疾病，然后承保；但也有一些保险公司会直接拒保。

第三种情况，未作绑定，直接用医保卡看病住院。

这个冒用的就不仅仅是医保个人账户中的资金了，而是医保待遇。

根据《医疗保险基金使用监督管理条例》有关规定：

对于这种情况，保险公司通常是直接举报的。

所以，能共用的仅限「医保个人账户」，而且一定要「提前绑定」。

还没绑定「医保账户」的朋友，接下来可以跟着我走一遍绑定流程——

第一步，下载「国家医保服务平台」app，完成下载后进入首页，点击右下角「我的」进行个人登录。

第二步，返回首页，点击「亲情账户」。

第三步，点进去后选择一个「绑定方式」，可以选「身份证绑定」。

页面会提示，最多允许绑定5位家庭成员。

第四步，将被绑定人的姓名、身份证号、关系填写好后，需要再上传三张材料：个人承诺书、本人户口本、被绑定人户口本。

第五步，在完成材料上传后，点击屏幕最下方的 「人脸认证」，采集家人的人脸识别，根据文字提示来完成最终的绑定。

还没有绑定的朋友可以跟着步骤来完成。

好啦，今天先聊到这里，有帮助的话欢迎点个「赞」告诉我。

大家好，我是简七编辑部的木言声。

不知道小伙伴们最近的周末都是怎么过的呢？

如果这个问题抛给我的朋友们，答案出乎意料地统一：「去露营啦」。

沙滩、帐篷、烤肉、篝火......看到朋友给我发来的照片，这回归大自然的体验，简直了～

我带着好奇做了些调研，发现露营不仅在各大社交媒体里刷屏，还带动3-4月相关产品预订爆满。

相关的概念股也在突突上窜，行业龙头牧高笛在这一个月里股价已经接近翻倍。

今天不妨就来一起简单聊聊——

*风险提示：文中提及的个股仅为示例，不涉及任何投资建议和利益相关。

说起「传统露营」起源故事，可真是一个「主业延伸+爱好变现」的成功案例呀。

英国裁缝Thomas，打小跟着父母坐货车穿越美国大草原，对户外运动情有独钟。

长大后，他为了和朋友们更好地出门享受骑行，自己巧手设计出了一种可以用自行车携带的「帐篷」，并且记录下自己的露营经验。

1908年，他写成了一本《露营者手册》，成为了后来人的露营入门经典书籍，现在我们依然能在电商平台买到。

图片：亚马逊官网

如果继续回看历史，你就会发现露营的发展和转向，和宏观经济的发展也是分不开的：

经济萧条，生存主义；经济向好，享乐主义。

早先规模化发展起来的，是生存主义的「干露营」。它往往和人口迁移或者战争联系在一起。

1914年一战爆发，很多人带着帐篷逃到偏远地带避难生存；一战结束后，不少战备用车走入普通家庭，渐渐成为了一种积极应对紧急情况的生活方式。

图片：二十世纪20年代，美国人热爱造轮子上的家

之后，美国经历了一轮空前繁荣。露营逐渐成为不少中产的度假首选，相关的商业活动和俱乐部开始大面积形成。

露营风潮也逐渐吹向了一种轻奢的搬家式露营。

而到了1929年开始的经济大萧条时期，不少人索性就放弃了难以负担的「不动产」，去追求便宜又好玩的「动产」——又促成了生存主义露营的大面积流行。

图片：1931年，两名妇女坐在房车旁喝茶

这样几经轮转——

到了现代，根据美国户外基金会，2017年美国的露营费用如果兑换成人民币，已经超过了万亿元（1668.62亿美元），形成了一个较成熟和独立的户外细分产业。

欧美的露营风潮又被日韩沿袭，到了这两年，火到了国内。

现在在国内火起来的，主要是「享乐主义」为核心的精致露营（Glamping）。

精致露营在「传统露营」（Camping）之上，十分侧重于「魅力」（Glamorous），它会提供更好的设施和度假村式服务。

业内普遍认为2020年是国内的精致露营元年，我国6成以上的露营相关企业都是在2020年之后雨后春笋般成立。

精致露营主要分为两种。

一种是「一价全包」式露营体验，价格往往和国内旅游热点地区高端酒店的价位相当。

拿代表品牌大热荒野来说，「白天娱乐+夜间住宿」的价格是799元/人。

去年，我做摄影博主的朋友，就开始频频接到这种露营连锁品牌的体验邀请。

主办方会给出一份详尽的行程安排——

图片：朋友 @奶泡凤梨酥 的小红书笔记

另一种，则是自购全套装备。

有网友整理了「平价」购齐装备的清单——

一家四人，备足睡眠系统、休闲设备、照明系统、餐饮工具等等，一套下来大约需要8077元。

图片：@尧月的好玩分享 的小红书笔记

随着玩家越来越多，对露营的要求也逐渐多样化和精细化。

露营这项原先小众的活动，也随着不少年轻人的加入，在这两年迎来了一个快速增长期。

说到这里，你可能会好奇——

为什么精致露营突然火起来了呢？

我认为除了露营品牌邀请各大KOL推广外，还有以下至少这3方面的原因。

▎原因 1：政策支持

近年来，政府也陆陆续续出台了不少露营地相关支持政策。

一方面鼓励健全露营地基础设施建设，一方面也制定了营地建设的相关规范。

同时，精致露营也是一种「寓教于乐」的户外带娃好去处。

去年7月「双减」政策出台后，学科类（语数外等）的校外培训陆续减少甚至退出，释放出了大量亲子时间，也为精致露营带来了新的增长点。

有意思的是，最近教育部发文，把「劳动课」正式归入了一门中小学的独立课程。

而其中的烹饪、生产劳动、打扫卫生、收纳整理等内容，和精致露营能锻炼到的能力不谋而合。

这让我联想到我们的邻居日本，中小学会在假期组织学生修学旅行（又叫「合宿」），不少学校还会开展和露营相关的课程。

未来在我国也说不定会有这样的发展趋势。

▎原因 2：逃离城市的心理

从「量」上来看——

我国的城市化率从2012年的52.57%到2021年已经增长到了64.72%，城镇人口比重不断攀升。

对于逐渐增加的城市人来说，野外露营、回归大自然就变得稀有且珍贵起来。

从「质」上分析——

在精致露营玩家里，以一二线城市的新中产人群为主，也就是年收入10万元以上，或者家庭年收入20万元以上的人群。

露营对于80-90后来说可以「从快节奏生活中逃离」，对于带娃家庭来说能满足「亲近自然」的需求。

并且新中产人群的消费关注点，集中在服务和品质上，对于精致露营的「魅力」追求是一致的。

▎原因 3：国人有钱了

过去10年，我国GDP增速显著高于欧盟及美国，国内人均GDP也一直在快速增长。

高水平的人均GDP和人均可支配收入，是消费升级的基础。

在体育领域，易观曾做过分析——

而在精致露营元年的2020年，我国人均GDP已经跨过了一万美元大关（7.2万元）。

并且根据机构统计，近一半（48%）的年轻人短途旅行花费4000元以上，愿意为舒适和体验买单，这和精致露营的用户画像重合。

这样看来，露营的确是具备了高需求和支撑起来的经济基础。

那么问题来了——

既然露营这么火，我们能不能做做露营的生意，一边玩着还能把钱挣了？

我们不妨从露营的两个要素来拆解看看：营地+装备。

1）先说说营地。

和30万能起步的剧本杀、奶茶店不同，营地运营前期成本很高。

并且营地收地大部分还只能走「土地拍卖」，土地成本很难摊薄。

就拿营地运营商代表大热荒野来说，他们一年在一块营地土地投入就上百万，加上售前售后、客服、推广上的人力成本也有50万左右。

这一套考量下来，他们去年的1-10月净利率也只有1%，更别提无数亏损的小企业主了。

但写到这里，我又想起春节时候在桂林阳朔遇到的一家民宿。

老板思维特别活泛，一楼做咖啡店，楼上提供住宿，还开辟了一块区域做公共厕所和淋浴间。

店前就是一片空草地，上面支着三三两两的帐篷，可以烧烤、露营。

虽然拿地、建楼也投入了近一百万，但是整个区域各有分工。

可以看到，露营只是他的一块顺势而为的拼图；他也因有了「露营」元素，搜索量就是比周边的普通民宿高。

关于利润，老板只说了个大概，建好后用了两年多时间回本，最近一年去掉成本，能裸挣50万左右。

之前没做相关行业，也没地的，就不太建议仅仅因为追风，从0开始做露营营地了。

先不说土地投入成本高，露营存在季节性，一年大约就7个月气温适宜。

周末加上节假日也就80天左右可以营业，但是土地、人力等固定成本是一年365天来算的。

2）再来说说装备。

露营装备，可以说是露营产业里，利润相对较高且稳定的了。

比如帐篷厂商，年销售额高的可以达到四五千万，净利润普遍稳定在15%左右，也就是一年能赚600-750万。

又比如露营装备租赁，国内比较成规模的品牌早安，一般租出去4-5次就可以回本。

但是根据创始人发布的视频，前提条件也不简单——

上面说的民宿老板，也做装备。

出租方面，帐篷分节假日（400元）和工作日（200元），桌椅一套50元；代理方面，则是根据品牌终端报价来。

不过对于这位民宿老板来说，倒也不完全靠这个挣钱了。

因为想拿代理的话，如果做不到规模化（拿货数量不够多），很难拿到相对优惠的价格。

不过值得一提的是，有专门做露营文化IP策划的创业，链接「有地的」、「有装备的」和「露营从业者」，并且帮忙牵线KOL做推广。

所以如果你很擅长文案策划或者摄影拍摄，不妨试试搜索一下露营相关的兼职，我想这是个更适合普通人的开源方式。

好啦，关于精致露营就和你聊到这里。喜欢这些小生意的文章，欢迎点个赞告诉我吧~

大家好，我是简七编辑部的卫星～

前段时间，手机收到了一条短信，提醒我提前还房贷。

这才想起来，还有还贷的事儿。

5、6年前，刚工作不久，在「六个钱包」的帮助下， 我就晋升为「房奴」一族。

这些年攒了些钱，家人撺掇着，房贷啊，能还就还点。

在他们的思想里，「无债一身轻」，落得轻松。所以年初，在家庭的怂恿下，我就去银行办理了「预约还贷」。

不过现在呀，我已经放弃了提前还贷的念头。今天想和大家分享一下我的心路历程，如果你也有这个想法，不妨参考看看。

正文

经济学中有个概念，叫「机会成本」。

指做一件事的时候，放弃其他选择能够带来的收益。

比如你突然想吃一顿大餐，花了1000元。

那意味着，你放弃这1000元带来的其他价值，比如买个健身课、用来投资，赚未来的钱。

还房贷也是一样，每个月到手的收入，是还房贷，还是用来干其他事，最核心的是要比较收益率。

先来看看房贷利率。

对我们普通人来说，房贷利率基本上是能贷到的最低利率。

现在房贷利率采用的是LPR的计价方式，与5年期LPR挂钩。

图片来源：央行

从趋势来看，LPR整体下降是比较明确的：两年前最低利率是4.9%，现在只有4.6%了。

再来看看投资收益。

今年以来，固收产品的收益率不太给力。

图片来源：网络

余额宝的收益已经破2很久了，最近又传来多家银行下调大额存单利率的消息。

我的家人年纪偏大，风险偏好不高，一看理财收益和房贷利率倒挂，难免琢磨要还款。

加上最近股市表现不好，有还贷想法的人不在少数。

而我转变想法的契机也正来自下跌的股市。

首先，房贷动辄10年起，长至20年、30年，从投资的角度，是一笔长钱。

用短期的收益率和长期的房贷利率相比，期限上并不匹配。

另外，从常用的估值指标市盈率看，代表大盘的沪深300跌到了历史较低的位置，目前的市盈率是11倍左右。

图片说明：市盈率对应未来3年收益率（横轴市盈率，纵轴收益率），数据来源：投资数据网

历史上，这个位置买入后，持有3年以上的年化收益都挺香的。

像2018年，沪深300市盈率一度跌到10倍，接下来的3年就涨了64%（2018.12-2021.12）。

有了数据支撑，坚定了我拿钱投资的想法，暂时不考虑用来还贷。

除了投资股市，还可以考虑实体经济，比如开个小店，经营赚钱。

这个我不太擅长，如果你有把握能让长期收益超过房贷利率的话，这笔投资就可以试试。

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如果要还，有哪些需要注意？

最近，我的身边有小伙伴考虑买二套房，首套房在提前还贷中。

和他们聊了聊，取了取经后，如果你也想提前还贷，记得考虑以下3个方面：

1. 咨询银行：了解提前还贷规则

提前还贷并不是想办就办的，大部分银行都要求贷款满1年才能申请办理。

有的银行还要求支付罚息、或者从剩余贷款里扣除1-3个百分点。

在办理时，部分银行支持APP在线还款，操作很方便；有的则要求提前几个月到线下支行先预约、再还款。

在提前还贷的次数和金额上，不同银行也有差异：有的可以还任意金额、任意次数；有的一年内只能还1次，金额也有限制。

要记得事先咨询放款银行，以免影响资金安排。

2. 还款方式：少压力还是少利息

在提前还贷时，我们有2个选择：缩短年限或者降低月供，该如何选择呢？

来看个例子：果子有20年期的200万商业贷款，每月房贷1.31万，现在想提前还贷100万。

1）选择缩短年限的话，他能节省60.1万利息，每月还款额基本不变；

2）选择减少月供的话，他能节省41.1万利息，每个月的房贷下降到5203元。

从对比中不难发现，如果你想节省费用的话，选择缩短年限划算；从缓解每个月现金流的角度来说，选择降低月供更好。

比如，你们家每月收入是月供额的3倍以上，感觉还款压力不大的话，可以选择缩短年限。

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这两种情况，不建议提前还

如果只是想减轻还贷压力，并不是一定要彻底还清贷款的话，小伙伴们建议有这两种情况，不用着急提前还。

1. 低利率的公积金账户

个人公积金在贷款时优惠力度很大，五年期以上贷款年利率为3.25％，比LPR还低上不少。

市面上高于这个数的理财产品挺多，从机会成本的角度看，贷款更合适些。

另外，公积金是每个月从税前工资中强制扣除的，不用于还贷的话，资金躺在账户里只有1.5%的一年期定期存款收益，长期来看也不划算。

2. 还了很久的利息

我们在贷款时，有2个选择：等额本金还款和等额本息还款。

等额本息，指的是贷款期限内应还贷款本息均分到每个月，每月还款额均等。

等额本金，是指贷款期限内应还贷款本金均分到每个月，每月还款额（本息合计）不同且逐月减少。

以20年期贷款200万元为例：

一般来说，如果你在还贷的过程中：

等额本金还款，且已还款年限超过了贷款周期的1/3；

等额本息还款，且已还款年限超过了贷款周期的1/2。

就不建议提前还款了，因为之后的期限内，实际还款金额是以本金为主，利息就没多少钱，提前还就很浪费了。

总的来说，是否要提前还贷还得因人而异：

如果长期投资能力能超过房贷利率，那么就不着急还；否则，提前还贷也是个不错的选择。

今年以来，各地的楼市纷纷松绑，有的放松了限购、限售政策，有的下调了房贷利率、提高贷款额度。

不少已经上车的朋友们被调动起情绪，想着要不要还清房贷、再买一套。

从数据来看，尽管地方政府挺积极的，但房价、销量数据还在缓慢下滑，一线城市相对抗跌些。

图片说明：一二三线70城新建商品房价格指数；数据来源：WIND

对于我们来说，刚需房该上车还得买，但想把房子当金融商品投资，指望全国房价一起涨的日子是过去了。

未来，房价就算是涨也会呈现分化的趋势，多数城市的房价可能会持平，只有少数一二线城市随着调控力度放宽、人口流动聚集，逐渐地回暖。

好了，关于提前还贷的话题就和你聊到这里，如果有帮助欢迎点个「赞」告诉我。

最近，我们整理了跟读者朋友们之间的书信，发现一个很有意思的点，这些年来，我们聊到的话题几乎都是关于财富、选择、职场……

于是重新梳理了这些书信，希望会对你有用。

01 关于财富

有朋友问：「对于一个低资金的投资者，最好的行为模式是什么？」

我不敢说有什么「最好的」投资行为模式，这里分享一点我的想法。

人的资金量，通常和年纪成正比。

所以，低资金量一般意味着两件事：

1）你还相对年轻；

2）在投资上，你可能还是个新手。

这是一个非常宝贵的阶段，是有「新手红利」的。因为低资金，往往意味着更低的试错成本，无论在时间上，还是金钱上。（当资金量比较大时，你很容易在大笔冲动投资和裹足不前中间摇摆）

所以我会建议，把这个阶段当做你的「投资实验期」，通过多种尝试，去理解自己，从而尽量接近适合自己的投资模式。

具体呢，我会建议你设定一个时间期限 —— 比如 6 个月到 1 年 —— 然后在这个期限内，做这样几件事：

1、用小资金量熟悉不同类型的投资品

至少把现金类、债券类、权益类、商品类这几个大类，都试一试。小资金量的好处在于即使全部亏损，也不会达到太难过的量级。

如果你的资金量确实不多，可以考虑用基金这类工具，去体会不同资产类别的风险收益属性。

2、做一些简单的投资笔记

笔记的内容，可以包括这两类：

第一类：记录投资产品相关的经典三要素。

比如风险、收益和流动性，在这个期间，是如何变化和体现的；

第二类：记录你在这件事上花费的时间和市场波动对你情绪的影响。

如果你有时间，还可以做一些拓展研究。比如在这个期间，你投资的某只基金涨了，你可以去研究一下，为什么它会涨；对应的，在过去的 3～5 年里，它的走势如何？曾经因为什么发生了涨跌？等等。

3、评估一下自己对于投资本身的兴趣

*注意，是对投资本身的兴趣，而不是对「赚钱」结果的兴趣。

如果你发现自己对投资很感兴趣，不由自主地愿意把业余时间拿来研究，投入「精力」和「磨炼情绪」，那么可以更多地去研究具体的产品和投资策略。

否则，跟随专业机构/专业人士去投资，可能是更明智的选择。

4、阶段性复盘：整理你自己的投资清单

这是芒格教给我们的，你要建立自己的投资清单，无论是正面的 Do，还是负面的 Don't。

这些原则，无论未来你是选择跟别人投、还是自己投，都非常重要。它们可以帮助你由点串线，慢慢建立一些属于你自己的投资原则。

这是比短期的收益，更能让我们受益的事。

投资的逻辑，是因人而异的，甚至也没有绝对的对错。

所以，我会更建议，在宝贵的开始阶段，我们能够更多去理解自己，而不是努力寻找一个模板式的答案。

02 关于职场

工作忙忙碌碌，却遇到瓶颈、没什么成果，怎么办？这样的问题还挺典型的。

我想，你肯定更想要听到的是一些问题的具体解决方案。

恐怕我也给不出什么细致的职场经验，不过可以和你分享一个经济学上的概念——规模经济。

规模经济在讨论这样一个问题：随着产量的增加，企业的单位生产成本到底如何变化。有没有越生产，单个产品的成本越低；或者说是越生产越省钱、省时或省力。

说到这里，你是否感受到了你的职场困惑，和规模效应的共通之处？

规模效应是在研究各类资源组合后，如何1+1＞2；同样的，把这个思路应用到职场，我们也可以发现一些「越努力越幸运」的方法。

在一个较短时期内，我们的能力其实没有一个质的变化，这就类似于研究规模经济的时候，有一个前提：在给定的技术条件下，也就是技术条件没有变化。

再往远一步想，即使个人能力再强也有边界，工作效率再高也只有1天24小时。

那我们如何做到事半功倍呢？

最近，我的朋友和我分享了这样一个心得：之前她接手了一项新工作，最开始也手忙脚乱，于是她做了这样几件事：

接到任务后，并不是马上开始干活。她先花了一定时间与老板沟通项目预期，又花了一些时间研究了外部同行以及公司过去是如何做这件事的。在此基础上，她有了初步的项目目标和方案。

而拿着这个方案，她又与老板再次讨论和优化，同时争取到了一定的内部资源，以及协调了内部一些与她想法比较一致的团队成员。

团队和资源到位了，她将项目工作进行合理切分，尽可能让专业的人做标准的事，她会协调大家的配合。

最后，她还尽可能在过程中形成了一些标准的供货商合同、运营制度等，方便项目循环使用。

从规模经济的角度看，我觉得她的方法很有启发：

无论我们在什么岗位上，都可以不断反思我们多做一步努力，是否会有对应的价值。

在关注成长的同时，你也可以耐心一点。现在比较难，但往往也说明你的收获会更大呀。

03 关于迷茫

我相信这世界上很多人（包括我），都曾经在某个时刻，有过和你同样的感受，焦虑、不安、心灰意冷......

重要的是，下一步，我们如何应对？

我们不妨来做一个假设。如果让你回到毕业那一年，可以重新过自己的生活，你会怎么做呢？

再极端一点说，如果一觉醒来，你发现你变成了另外一个人，有钱有车有房，你准备怎么过接下去的生活呢？你的生活会就此步上「正轨」，一帆风顺吗？

有一部电影《盗钥匙的方法》，讲的就是这样一个故事。这里就不剧透了，相信它能给你很多启发。

知乎上有个问题，我印象挺深的。

提问者说：「你是怎样走出人生低谷的？」，得票最多的答案非常简单，就4个字：「多走几步」。

暂时陷入低谷，不代表我们无法走出低谷。

我能给你最好的建议就是，哪怕站在一片废墟之中，也能够从现在开始，重新规划、掌控自己的生活。

而对于人生的规划，其实和我们做理财规划的原理，并没有本质的差别。

规划的起点和最重要的一步，是目标啊！

不知道你有没有问过自己，你的生活目标到底是什么？是父母？是赚钱？是个人成长？还是安稳的生活？

如果你没有找到那个让自己笃信的目标，那么我相信即便你得偿所愿，比如回到老家过上了安稳有房有车的生活，依然有可能会在面临未来的选择时，做出让自己后悔的决定。

你需要给自己一个更明确清晰的目标，然后把这个目标细化，倒推出接下来的每个阶段，你需要花多少精力和多少钱，投入做什么样的事情。而不是在原地抱怨纠结，停滞不前。

而且，最重要的，千万不要因为一时的低谷而怀疑自己。

我们追逐目标的过程有可能会很漫长。

就算现在播下种子，也许要半年后发芽，三年后才开花。但你可千万别放弃了。

现在就开始，慢慢走向你的目标吧。加油！

04关于选择

月薪8K买1万+的包包，我很过分吗？小熊在来信中说。

其实生活处处都是选择，而经济学一直被定义为一门「选择的科学」。

经济学有个基本假设，就是稀缺性。简单来说呢，就是人们的欲望无限，而资源相对短缺，这就需要我们考虑如何做取舍，达到更好的结果了。

当然，每个人的都有自己不同的喜好，比如你喜欢吃西瓜，他更喜欢吃梨。

每个人的行为选择，都是建立在我们对于什么是幸福、什么是痛苦的价值判断基础上的，就是所谓的「价值观」或者说「偏好体系」。

如果你正面临着一些困扰和选择难题，不如抛开外在的、他人的「固有价值」来评价，而是从自己出发，找它对你的「相对价值」。

前面说到，其实每个人都有自己的喜好。它让你获得了多少愉悦？你真的会经常用它吗？它对你有哪些积极的影响？

没有派上任何实际用处的东西，不仅没有为你创造价值，反而让你人役于物，是一种摧毁价值。

看到没有，连经济学家都不得不承认，东西值不值得买，值得花多少钱买，是件很主观的事情。

说到这里，你一定发现了，我又把问题扔回给了你。到底要不要买奢侈品，完全取决于它对你的「效用」。

喜欢好东西没有错，那些能给生活带来美好体验和温暖光芒的东西有太多，而不仅仅只是大牌的价值。

今天的回顾时间就到这里了。

如果你也有一些投资或者生活中的困惑，我们的邮箱：[email protected]长期为你开放，欢迎写信告诉我们。

最后，想和你分享里尔克在《给青年诗人的信》中的那句话:

「愿你自己有充分的忍耐去担当，有充分单纯的心去信仰。」

之前我们做了个征集，话题是关于#有娃之后你的财务变化#。

我们收到了许多妈妈的留言，不少还没当妈的小伙伴，也纷纷说，期待着这份「过来人」指南。

在每个小家庭中，理财说白了就是持家过日子，想办法更好地维系一家老小的生活。

而不少家庭，都选择把这份工作，交给了妈妈，因为通常她们都精打细算、稳健务实、规划长远。

那么，不同阶段的妈妈们，在理财这件事情上，又是如何考虑的呢？

一起来看看吧～

第一个阶段，准妈妈时期

不少妈妈都说，在有了孩子之后，最显著的变化就是：对孩子大方，对自己节约。

从你得知小天使降临的那一刻起，可能已经开始给他购置各类生活用品了，小到一个奶嘴，大到一张婴儿床，总希望将最好的留给孩子。

所以也经常会觉得，养一个孩子，实在太「烧钱」了。

但到底是孩子烧钱，还是自己想花钱？哪些是真的需要，哪些是锦上添花？4位妈妈分享了他们的看法：

@凯丽

母婴市场为了吸引宝妈，在产品设计上可谓是煞费苦心。比如婴儿配方粉，只要选大品牌一般不会有什么问题。不必刻意追求价格高的那款，因为400元和200元的奶粉，可能就只有5%的差别。

所以千万别跟着广告买东西，大多买完之后会闲置，不妨多等几天再看自己有没有买的欲望。

平时关注一些靠谱公号，学一些医学科普，无论是生娃前还是生娃后，你都心中有数不慌乱。还有心理学方面的，有娃后你能更懂娃背后的行为。

@笑

每个妈妈在当妈初期都想给娃全世界最好的。等再过2年、5年……对于爱的理解，也在升级。

自己心里觉得最好的，回头想想，或许是想弥补童年的自己。

网上的攻略很多，仿佛所有人都在给孩子用最好的品牌最好的东西，但是，是不是每一样都必要呢？

提前做好功课，虽然要花不少时间，但还是得保持清醒，慢慢地学会拒绝。

@小婉

很多准妈妈会在这个阶段开始通过书籍来学习一些育儿知识。

小婉特别提醒到：多看书，但也不必全搬照做，徒增焦虑。

因为育儿是马拉松，无须事事赢在起跑线。

孩子花费尽力而为，非常不建议在经济紧张的情况还必须满足孩子奢侈的开支，孩子少几个进口玩具或者早教班并不会影响他的成长，最重要的是父母的高质量陪伴和健康。

接受二手玩具，衣服等等。即使没有二手的馈赠，自己也可以选择平价的衣服，只要是A类纯棉的都可以给孩子穿，不需要在乎品牌和颜值。

@阳光

生活中算是薅羊毛小能手的阳光，以前一发工资，就会按财富水池的思路，先把钱分配好，再将一部分定投到基金里，当成强制储蓄。

一个人的时候消费相对节约，也考虑过自己买房。而现在，小朋友到来之后，决定更加爱自己，为了提升孕期的幸福感，花一些小钱。

第2个阶段，新手妈妈时期

孩子呱呱坠地后，第一阶段所做的计划正式进入了执行阶段。家庭新成员的到来，也让妈妈们的注意力开始往孩子身上迁移。

这个阶段，除了孩子，也别忽视了自己和队友。我们发现，许多妈妈们，都是从这个阶段开始，重视起家庭保障的配置。

职场上奋勇拼搏，生活中共同分担的前进之路上，别忘了给家庭财务系上一根结实的「安全带」。

@先荣

人到中年，身上的担子重了。

适时给家里的财务做诊断，既能对收支更清晰，也能揪出不必要的开支，为小家留出更多的现金流。

从娃呱呱落地后，先荣就就给一家人都配齐了保障型保险，同时，每月给娃的教育金账户做个基金组合的定投。目前两个娃，她是按照15年后准备600万这个目标来设定的。

虽然自己和队友都有社保，但想到10年20年后，那些钱可能只能维持基本生活，所以还是得另作打算。

毕竟她心中的退休生活，应该依旧能有自己的爱好，能够经常外出旅游，可以美美地过完老年生活。为此，她选择长时间定投一只基金组合，给自己和队友的养老做足准备。

不过，先荣也特别提到，无论走到哪个人生阶段，想办法提升自己的赚钱技能和自身价值，才是最重要的。

@天之涯

都说孩子是家里的「碎钞机」，除了吃的用的，很大一部分支出也投入在了教育上。

这些年兴起的早教课程，天之涯并不怎么买账。她选择自己线上学习，学完之后再交给孩子。

这样做在他看来，至少有2个好处：1. 比线下课程便宜；2. 增加了亲子互动的时光。

再比如，一些儿童绘本，可以去图书馆借，或者小区同龄的娃之间组团，每人买一套，定期在不同小伙伴家里举行故事分享会和图书交换活动，增进友谊、学会分享，也省了一笔钱。

六岁以下的娃，不需要太多的早教班、兴趣班，多去户外活动（露营、野餐、爬山、徒步），亲近大自然，身体好了疾病也少，既省钱又省事，因为大自然是最好的老师。

@赫尔

字里行间不难看出，赫尔是位细心的妈妈，将孩子从吃穿用度分门别类地列得很清楚：

1. 衣：孩子贴身穿的和鞋子，一般会买三套换洗穿。孩子小长得快，没必要储备太多，基础款，舒服就好。外衣接纳了还是亲戚家小姐姐的衣服，真的省了一大笔。

2. 食：基本都是在家吃不太外食。奶奶手艺特牛，基本都跟视频教学搞定。

3. 玩：玩具不跟风，都是基本款，可以随意搭配，长时间玩耍的，光电类较少（使用电池）；绘本订了期刊还有哥哥姐姐赠送的 。

4. 保险：出生后就办理了社保，黄疸住院也都有报销；其他商业医疗、意外、重疾等逐步完善中。

5. 储蓄：娃的压岁钱之前买了定期的理财产品，今年金融市场不稳定，换成1年、2年、3年不同期限的定期存款，重点是本金不亏。

@小鱼

有娃前爱旅游爱逛街，每年固定两次长途旅游是一笔定期花销。最近因为疫情，外出减少，自然购物旅游上的开销也就下来了。

但在这3件事上，小鱼的习惯依旧保持得不错：

1. 发工资后，闲钱及时转入各大银行的货币产品；

2. 每月基金定投，强制储蓄外加享受复利的力量；

3. 购买大件产品提前规划，找准各平台打折优惠时间，做到货比三家；

近期市场震荡，她坦言投资思路也开始越来越稳健，比如选择一些银行理财、债券型基金、同业存单基金等等，虽然收益比不上从前，但是胜在风险低。

关于这类相对安全产品，近期问到的小伙伴也特别多，我们正准备做一次全面的梳理。

最后，妈妈是一个身份，也是一份责任，过好自己的生活，孩子有个好榜样，不会变得太差。不要因为有了孩子就放弃自己的生活和人生。

认清自己，接受自己的平庸，努力做好本职工作，过好自己的生活，为孩子做个好榜样！

好啦，今天的分享就到这里了，感兴趣的话，欢迎你文末点个「赞」告诉我们。

如果给你100块本金，要求你在90天内赚到100万，还是在一个人生地不熟的小镇上——你会怎么做？

趁着假期，我看了一部之前豆瓣评分9.1的真人秀纪录片，名字叫作《隐姓亿万富翁》。

这个纪录片讲述了主人公一段「谷底翻身」的经历，一起来看看吧。

主人公老葛，今年已经五十多岁了。如今功成名就，是一家大企业的CEO。

但是他本人的成长十分曲折，甚至可以说比我们大部分人还要艰难。

不仅爸妈酗酒，从小成绩不好，还患有阅读障碍。

他和节目组打赌，如果这90天没能做成一个价值百万的生意，他就自掏腰包给出100万美元。

第一天，老葛就被节目组投放到了一个美国东北部的陌生小城，伊利（Erie）。

这个城市只有9万7千人居住，是一个余留的工业小城。

开车入城，就看到一个牌子上写着：「重建伊利，如跑马拉松一样，不是一蹴而就的。」

换做一般人，可能会为小城的「荒凉」感到沮丧。

而老葛立刻嗅到了这个城市，有很强的「小镇精神」——

伊利人很想重建伊利，他们希望当地能诞生出好的企业。

之后也通过和当地人接触，越发印证了这个认知，也成为了老葛之后反复用来鼓起大家士气的关键点。

刚入城的老葛边开车边想，要最短的时间内把生存问题解决。如果整天忙着担心生计，那就没有时间去思考创业了。

第一步：了解当地生存开销，设定明确的攒钱目标「金额」和达到目标的「时间」。

老葛来到这个城市的第一件事情，就是打开手机，搜索伊利的最低生活开销。并且在这个城市走走看看，粗略估计了一个数字。

每个月需要大约1100美元，来应付房租、水电和伙食开销。三个月总共就是3300美元。

而这些费用，要在一周之内攒出来。

如何在一周内，把100美元变成3300美元呢？

老葛的答案是，多方开辟财源。短时间内想要攒到足够的钱，一份工作不太足够。

在挣钱方式上，老葛很清晰地认知到，自己的弱项和强项。

「当了一辈子推销员」的自己，第一件要做的事就是，找东西来卖。

同时，老葛也开启了备选计划，在网上发布广告，想找一些能立即收到钱的工作。

他表示，脏活累活都可以，收废品、打扫卫生什么的都不介意。

毕竟目前还不清楚，自己什么时候能找到可以带来「第一桶金」的商品。

事情并不总是一帆风顺的。当地最低住宿都是50美元一晚，而他手上只有100美元。

中途跑去住了一次旅馆，钱袋子一下子就瘪了。

为了省住宿费，在气温保持在零下的伊利，老葛选择了在车上睡。

老葛做了几十年的销售，有一个最大的体悟：先找好买家，其他自然水到渠成。

这句话怎么理解呢？

有的人准备做生意，首先想的是自己有哪些资源可用，或者如何控制进货成本。（供应角度）

这些问题也重要，但在此之前，更本质的问题是：是否存在真实的市场需求，它是什么？（需求角度）

老葛打开手机，看到网上有人在求购锻铁栏杆和军用等级轮胎，有的买家愿意出四、五百美元买它们。

他立刻敏锐地感受到了商机，于是便开始一手挂广告找工作，一手沿着铁路开车，寻找废五金。

作为一个工业余留城市，有许多的原材料就被扔在路边，有的翻新了还能卖个好价钱。

比如真材实料的锻铁栏杆，美国60年代就停产了。现代的铁栏杆是用钢或铝炼成的。所以厚重的实心锻铁，每磅（453克左右）能卖3美元。

后来老葛翻了好几个废料厂，虽然没有找到锻铁，但是收获了两个军用级别轮胎，卖出了2000美元的好价格。

这一笔交易，让他不再为每日的温饱发愁，可以更专注地思考自己100万美元小目标了。

02

与此同时，老葛仍然不断在打工挣钱或者换食物：

可是，对标3300美元的生活费目标，还远远不够。怎么办呢？

他开始在小镇上走走逛逛，留意到最近大家都在为圣帕特里克节做准备。

何不趁着节日赚一笔呢？

因为需要了解这座城市的人来帮忙引路，他灵机一动和衣服店主RJ合作。

他用折扣价买到一些饰品，RJ印制一些节日服饰，然后俩人一起转售出去，利润可观。

带上了节日气氛的衣服和饰品，来到最热闹的地方售卖。

「谈一笔5亿美元的信贷额度和一笔5美元的买卖差别不大，关键就是懂得察言观色 。说服他们相信自己需要买你卖的东西。」

大家都处在节日气氛里，他主动寻找顾客，大声道着祝福。

这一个阶段，虽然没有在一周内攒够3300美元，但是在第9天的时候成功攒够了租房的费用。

于是老葛不用再睡旧货车，签了租赁合同，把自己安顿了下来。

解决了温饱问题，下一步就要全力思考创业的事情了。

老葛对这个城市几乎没有了解，他需要一个更熟悉当地情况的团队来帮忙。

第二步：建立团队，将创意落地

1）找货：精酿啤酒+烤肉，跨界带来好创意

老葛非常了解自己的专长，他的沟通力、执行力都很强，名副其实的推销高手。

可如果是团队形式来工作，就得先解决「卖什么」的问题。

在得知不久后，当地将会迎来重大的肋排烧烤节之后，老葛心中已经有了明确的计划：

2）找人：发布广告，面试选人

想要找到靠谱的人，除了工作能力，也要考虑和团队的适配性。

不少团队都会有一套自己的胜任力模型，或者测评工具，来帮助他们筛选到合适的人。

团队角色理论之父——梅雷迪思·贝尔宾博士曾经说过这么一句话：

没有完美的个人，只有完美的团队。人无完人，但团队却可以是完美的团队！

对自己想要什么样的人，老葛就也非常清楚。

肋排节正式开幕的第一天，所有的成员都从协作中体会到了团队工作的乐趣。

3）找钱：快速筹集启动资金

前面也提到，老葛的目标是开一家具有伊利特色的啤酒烧烤餐厅。

为此，他必须尽快筹集到这笔费用，好让餐厅得以尽快开张。

在筹集资金的过程中，老葛发现小镇上有不少低价出售的房屋。

这些房子多数年久失修，所以买下来价格特别便宜。但如果能稍加装修再转手，却有翻倍出售的潜力。

预计能赚到4万美元利润的老葛，虽然最终没能100%达到目标，但也通过此举筹到了2万美元。

这笔利润，足以让他支付肋排店的房租，以及准备参加肋排节的费用了。

最终，通过团队的成功配合，「小卒烧烤」在肋排节上获得了第一名的好成绩。

03

这90天中发生的故事，篇幅原因，很难和你一一讲述。

但这一路看来，既有经验，也有教训。

已经五十多岁的老葛，在他的知天命之年，希望通过这部纪录片证明给大家看，曾经让他成功的商业逻辑，在如今仍然奏效。

当然每个人所处的环境不同，身处的人生阶段也不同，照搬肯定行不通。

但老葛这一路的记录，折射出来的思维方式和实践能力，却挺通用的。

今天的最后，我们也为你总结了三个致富小贴士：

1. 快速积累第一桶金的要素，就是给自己一个清晰的目标金额和时间

从片中可以看出，老葛一直在计算着金钱和时间，想要更快地拿到结果，就必须与时间赛跑。

通过制定清晰的目标和计划，才能指导自己下一步的行动方向，尽早实现目标。

2. 对自己和共事的人有信心，愿意忍受更多的痛苦，用于解决问题

从来没干过餐饮的老葛，面对食品卫生、后厨管理、食材采购等专业问题，非常放心地交给团队里的专家们，坚信每个人都能找到自己的所长。

而当团队需要他的时候，无论是洗碗还是定方向，他必定会及时出现，让队员们感到安心。

3. 投资自己，是最好的投资

虽然身处异乡的老葛，身上只有100美元，也没有当地人脉。

但是30年来创业经历所积累的知识、商业意识、沟通能力等等，才是他能够再次创造奇迹的原因。

影片的最后，老葛还成立了创业基金会，继续支持伊利当地那些有创业梦想的人们。

同时，他也希望自己在90天内组建起来的团队，能够带领伊利，冲向更广阔的市场。

如果你对老葛这90天的创业旅程感兴趣，也可以去搜索看一看。

最近还出了第二季，节目请来了三位成功的企业家，各自赌上100万美元，在三个不同城市「谷底求翻身」。期间他们还经历了疫情的挑战，过程跌宕起伏，也挺有意思的。

好啦，喜欢今天的分享，也记得文末点个「赞」，鼓励我们分享更多有意思的影片。

去年12月，银行养老理财产品「问世」，在四座城市的四家机构发售。

销售颇为火爆，有的产品当天就被「抢购一空」。

今年，监管部门将试点范围从「四地四机构」扩大到「十地十机构」。

不少原先观望的小伙伴们拿到了购买的资格，我们在后台收到了不少「能不能买」的咨询。

在「尝鲜」了一只银行养老理财产品后，今天就来和大家聊聊这个话题：

*文末有一张养老理财产品的总结图哦～

01

产品起源

你有没有想过，老了之后能拿多少养老金呢？

这里给你提供一个参考指标，叫「养老金替代率」。

它指的是退休时的养老金领取水平，与退休前工资收入水平之间的比率。

根据世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70％。

我国的养老金替代率有2个特点：

1）比率偏低

目前的养老金替代率不足50%：

按照8000元/月的工资计算，退休后到手的养老金收入不到4000元/月，低于世界银行建议的水平。

2）结构单一

养老体系一般有三大支柱：

第一支柱，是国家帮你养老，指的是我们社保中的养老保险。

第二支柱，是公司帮你养老，国内一些福利特别好的公司，会给员工缴纳企业年金。

第三支柱，是个人自己养老。也就是个人自己出钱买一些商业养老产品。

目前，第一支柱在我国的养老保险体系中占据了70%，是退休后的主要现金来源。

在人口老龄化的趋势下，交养老金的人变少了，领养老金的人慢慢变多，只依赖第一支柱，退休金怕是有些不够，而第二支柱要看单位是否有这个制度。

那么，自己可以积攒养老金的，只有第三支柱了。

参考海外第三支柱的发展，我们还任重道远。

2018年起，监管部门先后在保险、证券两大金融机构陆续试点了专属的养老产品：

证券公司发行了带有锁定期的养老目标基金；保险公司的养老产品有个税递延的政策。

但大家最期待的还是银行养老产品——

根据《中国养老金融调查报告》统计，有6成的受访者偏好用银行理财来养老。

那么，姗姗来迟的银行养老理财有哪些特点呢？

四大特点

目前，银行养老理财发行了16只产品。分析过后，我们为你总结出四个特点。

先上个结论：如果你的风险偏好不高，能接受年化5%-8%的收益；又愿意用闲钱投资、能拿5年以上的话，银行养老理财产品还是蛮香的～

1. 封闭期久：5年起步

银行养老理财的封闭期普遍「5年起步」。

长期是为了让投资者「管住手」，避免在市场震荡时带来的交易冲动。

像最近，不少银行理财就跌破了净值，有小伙伴们为了要不要卖出忧心。

如果没有选择的话，或许就能少一点烦恼。

不过，万一真的有急事， 比如「罹患重大疾病」或者「购房等大额支出」，也是有「后悔药」可以吃的。

图片来源：某银行销售的养老理财产品

赎回费率在0%-2%不等，具体看每家银行的设置。

2. 收益还行：基准年化5%-8%

再来看看收益，银行养老理财产品的业绩基准范围集中在年化5%-8%。

一般来说，产品的收益和期限是正向关系，期限越久、收益率越高。

由于养老理财产品的封闭期远高于市场水平（平均1年），相比年化2.5%-4%的银行理财产品，收益更有优势。

这里，需要留意下「业绩比较基准」这个概念。

它是管理人根据产品的收益特征、投资策略对产品设定的投资目标，不代表产品的实际收益，也不构成对产品收益的承诺。

也就是说，产品并不一定能达到这个收益率，可别有「稳赚不赔」的想法。

那达到基准收益的难度大不大呢？我们从资产配置的角度来看看。

已发行的养老理财产品，股票一般不高于20%，债券不低于80%，产品的风险等级大多集中在R2-R3，属于稳健类的。

我们用大盘收益模拟了一下，过去5年平均收益在年化4.5%左右，和业绩基准的范围比较接近。

实际产品运作时，加上管理人的专业能力和判断，达到这个目标应该不难。

看到这里，你可能会觉得，这和带有锁定期的公募基金、或是其他银行理财没什么差别呀。

其实，银行养老理财产品还有2个专属的buff技能：

1. 费率优惠

政策为了鼓励产品发行，给了养老理财产品特殊的优惠费率：

别小看这些费用，它们的存在会让我们的收益大打折扣。

比如我们平时不怎么留意的「超额业绩报酬」。

图片来源：某理财产品

用图中的产品来举例：

如果产品的业绩基准是年化4%，「超额业绩报酬」的意思是超过4%的收益，管理人会拿走一半。

假设他最终取得了年化6%的成绩，那你拿到手的收益是5%（4%+（6%-4%）*50%）。

看到和拿到的收益，相差20%。

另外，与同类理财产品0.4%-1%的管理费相比 ，养老理财不到0.1%的固定费率同样优惠了不少。

2. 定期分红

大多数已发行的养老理财产品有个「定期分红」的条款，约定按季度、半年度进行分红。

图片来源：某养老理财产品

分红能提供稳定的现金流收入，帮助我们应付日常开支。

在海外，不少成熟的公司、基金都有「定期分红」的设置：

一方面能让投资者有稳稳拿住产品、股票的心态；

另一方面，也让公司、基金管理人忽略短期的扰动，专注长期的判断。

这里汇总了一张图，列了列养老理财产品与市面其他产品的主要差异。

03

购买渠道

从销售数据看，银行养老理财产品吸引了16万人参与，认购金额超过400亿。

产品挺受欢迎的，该怎么参与呢？

首先，你得是试点城市的户籍居民，持有当地身份证。

目前，养老理财产品的试点十座城市是：北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳。

如果你还没落户的话，也不用太着急，政策已经考虑到「新市民」的理财需求了。

随着试点范围的逐渐放开，产品会覆盖更广泛的人群。

其次，要在十家试点机构的银行购买。

获得「准生证」的试点机构基本都是各家银行的理财子公司。

为了方便记忆和购买，我们认准它们的所属银行就行了，十家机构对应的银行有：

工行、建行、招行、光大、交行、中行、农行、邮储、兴业、中信。

在购买时，除了盯住产品的发行银行，也可以在代销银行买入。

比如招行会发行本行的产品，也会代销建行、中行的理财。

大家不妨选择那些产品线丰富的银行，在购买时能省点心。

具体到操作方式上，线上APP和线下网点都能购买。

另外，养老理财产品的命名很规范，搜索产品时可以放宽心，其他理财产品是不能出现「养老」字样的。

需要注意的是，产品发行时间不固定，最好能和客户经理保持沟通，让他们有产品能随时通知你。

另外，再来说说购买额度。

从认购起点来看，养老理财产品1元起购，1元递增，投资门槛很亲民。

购买上限是300万，要注意，这是指你买的所有养老理财产品不能超过300万，不是指单只产品哦～

总的来看，银行养老理财适合中低风险的小伙伴，由于封闭期较长，投资前要合理安排自己的资金～

最后，我们再来聊聊文章开始提到的养老话题。

近期疫情反复，身边越来越多的朋友开始思考安全感这件事，给未来做规划。

养老规划的核心其实是理财，是对现在资产和收入进行分配，让你减少入不敷出的同时，慢慢让资产越来越多的一个过程。

这里，我们不妨参考「三步走」的思路——

第一步，定需求：盘一盘自己未来养老每月要花多少钱。

第二步，测缺口：对自己退休后的收入进行一个估算；

第三步，做规划：选一选适合自己的养老产品。

比如银行养老理财产品、保险中能提供稳定回报的年金险、或是养老FOF公募基金。

越早考虑，也更利于管理我们生命周期的现金流，希望大家都能过上理想的养老生活～

最近朋友遇到一件糟心事：

工资晚发了两天，导致她的信用卡和支付宝都逾期了。

于是，她心里犯嘀咕，完了，该不会有征信污点了吧？银行会不会不给我办新的信用卡了？要是买房子贷款是不是也有影响？

越想越烦，越烦越想，一气之下，还完款后就把支付宝和信用卡的软件全部卸载了。

生活中，谁都免不了会碰到一些不顺意，而如何看待和应对这些事，每个人的态度和方法却大相径庭。

这是为什么呢？

01

这两天，重新读了读保罗•史托兹博士的《逆商》。

你可能听过智商、情商，以及我们正在努力提升的财商。

什么是「逆商」呢？

简单来说，「逆商」就是指你面对逆境时的能力。它的原理是建立在认知心理学、健康新论和脑科学三大支柱上的。

大环境下，从房地产改革到“双减”政策，从房子到教育，国家都在想办法为我们减轻负担，但还是会有很多人会觉得，随着年龄的增长，买房更难了，维持生活水准更难了，养育子女更难了等等。

每个人遇到的难处都不一样，但总会有那么一件事，或者一段时间让你对生活感到无力，仿佛人生遇到了一个「瓶颈」期。

当遇到逆境时，有的人可能会迎难而上，而有的人却会沉溺于自怨自艾，认为自己做什么都没有用，只能慢慢等待等水逆自行消退。

认知心理学有一个著名的概念叫「习得性无助」，它可以帮助我们理解为什么有人在面临挑战时会选择放弃或中途退出，而有些人会选择迎难而上。

30年前，心理学家马丁·塞利格曼进行了一项关于研究「习得性无助」的电击狗实验：

第一组狗，用绳子绑住，让它遭受轻微的电击，并给它一个开关可以控制电击；

第二组狗，被同样的绳子绑住，同样遭受电击，但在实验中他们无法让电击停止，他们只能忍受痛苦；

第三组狗， 是对照组，只用绳子将狗绑住，但没有遭受电击。

第二天，塞利格曼将三组狗都逐个放进一个箱子里，让他们遭受轻微点击，看他们是不是能够逃脱。

实验结果显示第一组狗很快就逃脱了，第三组狗也很快学会了摆脱电击。但是第二组狗它们的反应和他们都不一样，他们只是躺下来呜咽哭泣，并没有尝试逃脱。

塞利格曼解释道：第二组狗在前阶段无法阻止被电击，因此产生了无助感，这种无助感在第二轮实验中摧毁了它采取行动的干劲。

由此提出了著名的「习得性无助」理论。

电影《肖申克的救赎》中，摩根·弗里曼饰演的瑞德，对「习得性无助」有过更通俗的解释：

有一个好消息是，「逆商」和「智商」、「情商」相比，更具有后天的可塑性。也就是说，如果我们愿意练习，我们都有办法提升自己面对逆境的能力。

保罗博士在书中，从4个角度给我们拆解了一下逆商，并概括成一个核心词：CORE，分别是由Control、Ownership、Reach、Endurance四个单词的首字母组成。

1. 掌控感（Control），即对自己能力的确信。

逆商高的人，更容易获得掌控感，无论他们遇到什么困难，都能找到自己能够掌控的一部分，并坚信“没有什么做不到的事情”。

为什么大家对上海团长的评价这么高？因为身在上海的人，在得知无论是小区还是街道都无法提供充足物资时，有一群人，用自己的办法，带领他们生存了下来。

2. 担当力（Ownership），也就是一个人对责任的担当能力。

保罗博士认为逆商高的人总会很快地找准自己的担当力并付出行动。

我曾经问过我们小区的团长，为什么可以同时搞定内忧外患？

团长回答我说：「要不是生存所迫，谁愿意当团长？咱们群里有500人呢，每家每户都要吃饭的。」

3. 影响度（Reach），也就是逆境对我们生活产生的影响。

逆商高的人往往只把问题的影响范围控制在当前事件上，不会让它给生活徒增压力。

比如你收到一张信用卡忘记还款的通知单。高逆商的人，一般就是会主动查一下账单和记录，再打电话给银行，看看有没有解决办法。

但逆商低的人，就很有可能将这样一件事情灾难化。害怕被记录上征信黑名单、甚至怕自己变成老赖……将本来可以控制的难题演变成无法控制的大火。

4. 持续性（Endurance），也就是当前逆境对于自身来说会持续多久。

面对逆境时，你会认为当前的状况只是短暂的吗？是否愿意相信今天总会过去，明天会更美好，如果你也是这样认为，那你大概率就是一个高逆商的人。

1996年，五支探险队的31名登山者成功登顶珠峰。下山途中，突然一场风暴来袭，很多登山者都陷入了险境。

在遇难的人中，有一个来自华盛顿州的汉森。当风暴袭来时，汉森选择立刻躺下来。要知道，在下山途中躺下可是极其危险的，因为没几个人能再爬起来。经历过一个极寒之夜，汉森因无法扛下去而离开了人世。

而另一位登山者威瑟斯，受困过程中一直想着妻子和女儿的笑脸，想着再坚持3-4个小时，困境终将过去。靠着这股意志力蹒跚向前，威瑟斯最终成功获救。

保罗发现，如果从登山的角度来看，一般可以将人分成三类：放弃者、扎营者和攀登者。

对应到马斯洛需求理论中，或许更好理解：

- 放弃者就是觉得自己也挺一般的，没什么机会，就这样挺好；

- 扎营者会先努力，到一定地位之后，选择暂停扎营，不再努力；

- 攀登者，他活着的目的就是自我实现，跟头衔、社会地位都没有关系。

我们不妨对照着这张图来看一看，你是放弃者、扎营者，还是攀登者呢？

03

说了这么多，我们该如何提高逆商呢？

保罗博士给我们介绍了一个工具，LEAD。即Listen、 Explore、Analyze和Do这四个单词的首字母。

首先是Listen，也就是倾听自己的逆境反应，迅速觉察逆境到来的能力。

遇到一件困难的事情后，先让自己平静下来，停下来，不管此刻你是愤怒还是伤心，没关系，尽力去感知就好了，这么做的目的主要是为了训练我们对逆境的感知能力，下次逆境再来时，我们就可以从容应对。

第二个是Explore，就是探究自己对结果的担当如何。

当出现逆境时，我们可以冷静想想最糟糕的结果会是怎样，我对逆境带来的糟糕结果需要承担什么责任？只有客观认识当下，并对结果的一部分承担起责任的时候，才能够把一件事并促使自己行动起来。

第三个是Analyze，也就是分析证据。

这个过程不仅可以让你更加清晰的认知到逆境的始末，从原因到结果分析形成自己的一个思考，还会让你更加理性的正视面对逆境时的消极态度。

最后一个是Do，也就是做点事情。

通过具体的行动，及时地正视这件问题，先要选出一个具体的行动，然后确定在具体的时间做这件事情。最后的这些步骤会汇集成一个明确的、有计划的前进行动。来切实地化解面前这个逆境。

之前听万维钢老师讲过一件他自己身上发生的事儿。

有一次，他在工作的时候接到幼儿园老师打来的电话，说他儿子从滑梯上掉下来，把胳膊摔断了。

他们立马带孩子到医院做检查，发现右手前臂两根骨头都折了，的确很严重。但小朋友和医生却很淡定，肯定地告诉他不用担心，小孩的恢复力很强，过几个月就会长好。

不仅会长好，而且右臂会比左臂更粗壮、更结实一些。

事实证明，医生说得没错。

之所以要说这个故事，是想说明，遇到逆境很正常，但如果将这些事情都想象成重大挫折，甚至转化成灾难，那么，当你面对逆境时，很有可能会更容易陷入无力。

「灾难化」就像是点燃生活某一方面的一个小火苗，并煽风助燃，让一个简单可控的难题演变成无法控制的大火，并跨越边界吞噬沿途的一切事物。

如果你最近遇到些不顺心的事，请一定先停止「灾难化」的幻想，事情可能并不像你想得那么糟糕。

试着换个环境、或是静下心来读本书，或是再简单点，在手腕处套上一根橡皮筋，当你胡思乱想的时候，「啪」地弹自己一下，虽然有点痛，但它确实是个有效阻断「灾难化」的好办法。

无论你正身处什么样的环境，希望今天有关《逆商》的解读，能够帮助你重新找回内心的宁静。

没有人可以打败我们，能够打败我们的，只有我们自己。

喜欢的话，欢迎点个「赞」告诉我。

我们曾经收到过不少，关于副业的问题，有的人做的如火如荼，一边赚钱一边增加人生经验，而有的人做啥啥不成，除了亏钱长教训，其他一无所有。

面对同样的火热副业需求，有人却提出了不同的思路，并且如今的店铺营收加总，已经超过了30万/月——

今天想来和你分享「监督员」这个新职业。背后的一些底层逻辑，还挺值得参考的。

01

从身边的需求挖掘，结合主业延伸

做监督师这个点子，早在疫情来临之前，就出现在 @曙光 的脑海中了。

那时他的表妹在学校工作，经常和他抱怨，学校安排下来的事情同事们总喜欢拖延。

这样一来，大把时间都花在了等待交付上，工作效率就提不上来。

读书时还有家长老师监督；成年后走出校园了，就凡事靠自律，而自律很难。

于是@曙光想，「人们是不是需要一个专门的监督员，去监督他们每天的任务完成进度呢？」

2017年的时候，他开了第一个监督员网店。客户下单，@曙光 就会成为ta的监督员。

他一天会设置十几个闹钟，提醒客户到点该做什么、现在完成进度如何。

从开店起，他对每一单都十分珍惜。客户接单后，除了完成承诺的监督任务，还会主动帮客户解决计划执行中遇到的问题。

然而，那时候网店兴起，大环境的规范度不够。不少店把力气用在宣传上，客户接单后，体验骤降。

这也让这种「无实物」的生意，在当时整体客户信任度并不高。

@曙光 的第一个店铺，每天单子零零星星，只经营了几个月，就关了。

但是他并没有放弃监督员的生意。中间也做过其他的网店，经历过好几次失败后，还是坚定监督员有前景，去年4月份重新起航。

而让他坚持下来，并且顺利升级的，是自己逐年增厚的主业经验。

一直在电商行业工作，他更加懂得了如何科学运营、管理，如今对电商的游戏规则也如数家珍。

在面对一些恶劣竞争行为时，也知道如何去维权和应对了。

一年后的现在，@曙光 已经发展了7个店，店里的兼职监督员有300多人，单店单业务一个月的单子都超过了300单。

02

现在，曙光做监督员已经有6年了，核心业务依然集中在两块：一个是考试，一个是减肥。

看到这里你可能会问，现在市场上已经有很多时间管理、饮食健身APP，为什么还需要监督员呢？

▎关键点 1：提供情感价值

市场营销学中有一个词，叫做情感销售主张。简单来说，消费者会为赋予产品的情感价值买单。

在自律的过程中，我们会遇上的最大阻碍，就是「孤单」。

@曙光 说，他对监督员的要求不单是每天到点提醒，还包含着附加的服务。

比起冷冰冰的软件和数字，我们对面是一个活生生的人，通过语音、视频等方式，关注你的努力，陪伴你的困难时光。社恐也可以选择文字沟通。

很多客户心里憋了好多话，不能和亲近的人说，只能和他们说。在监督的同时，也会力所能及地提供一些心理上的疏导和陪伴，情绪上的安慰和聆听。

另外，客户在执行计划中也会遇到各种问题。监督员也会一起帮忙优化客户的计划表。

比如一个客户，觉得从睁眼到闭眼都应该用在学习上，安排得十分紧凑，坚持了一两天想放弃。

监督员会协助她一起重新订计划，每隔1小时提醒她喝水、起身，尽量劳逸结合，并且鼓励她坚持下去。

「感情陪伴+半定制化」的服务，让监督员「人」的特性大大突出。

在当下这个人人担心被机器取代的时代，这样的新职业反而练就了不怕被替代的特性。

03

很快，监督员这个行业迎来了大批竞争者。

如果你现在打开手机，在电商平台搜索「监督员」，就有30多个店铺；在小红书上，和监督员相关的帖子也有上万个，且大部分是「个体户」。

但如果仔细看一些评价或者帖子，你会发现两个现象——

一是价格参差。

监督服务从0.5元到1000元不等，有166元一周的，也有80元一个月的。

二是乱象丛生。

有人控诉监督员PUA，有人觉得有了监督员反而多了个分心的渠道，也有人说监督员拿钱就玩消失。

在低价竞争和行业信任危机下，要说看到后来者不慌是不可能的，但是 @曙光 的店铺经营却几乎不受影响，定价是不低的，反而越来越好了。

怎么破局的呢？

▎关键点 2：兼顾对内管理+对外服务

一方面是前面也说过的，夯实最基本的监督业务。

因为监督员们基本是兼职在做，身处全国各地，还有海外党。

对内，@曙光 会给每一位监督员建立档案，和他们紧密复盘工作，根据订单情况派发一定比例的佣金，多劳多得，纳新和淘汰也都相对公平。

他还会自掏腰包组织各种活动，鼓励大家集思广益，点子采纳可获得300-500元的现金奖励。

在日常工作中，监督员也可能会遇到客户骚扰等情况，强调以保护自己为最优先。

监督员遇到突发情况，生活拮据，还可以申请补助。

监督员们自己体验好，也会一传十引荐合适的人，自发给需要监督员的朋友推荐。

对外，坚持半定制化灵活地配合客户的计划表。比如有的客户在海外，会尽量派单给同一时区的监督员。

客户如果对服务不满意，可以协调更换监督员或者退款。

有了做得不好的对比，客户对他们的粘性反而更高了。

另一方面，则是积极开拓自己和别人不同的竞争力。

▎关键点 3：创造独特卖点

营销学里也有一个对应的词，独特的销售主张（USP，Unique Selling Proposition）。

意思是说，想要在一众同类产品中脱颖而出，就必须向受众呈现出独特的、能够带来销量的卖点。

这离不开一位监督员小姐姐 @小十的帮助。

她从中科大毕业，在一家外企工作。业余时间从监督员做起，业务能力十分优秀，刚开始时一个月的佣金都有3000-4000元。

@曙光 留意到了这位认真靠谱的监督员，也开始和她沟通店铺未来的发展，讨论了各种点子，慢慢 @小十 就成为了店铺合伙人。

做监督员以来，接触到了太多的客户。两个人复盘发现，大家的需求其实都可以落到一个核心点，那就是「想要变得更好」。

那他们能提供的，就是站在客户身边，思考如何让他们更加舒心、无痛、不孤单地完成目标。

比如考证，监督员如果和客户考的是一个证，客户的体验是很不一样的；

又比如跳脱出固化的监督员性质，提供线上陪跑、女生例假温情陪伴、监督记账杜绝超前消费、职业规划等等。

于是店铺的人才库进行了一轮又一轮迭代，招募了各行各业的监督员，从而更好地和客户的需求匹配上。

就像 @小十 说的那样：「我们不仅是把自己原来的业务做好，更重要的是我们要去创新，去做一些可能别人没有的东西。只有这样的话，我们才能够一直往前走。」

好啦，关于线上挣钱故事，就先和你分享到这里。如果你对这类话题感兴趣，点个赞告诉我吧，未来我们整理更多赚钱故事，分享给你~

这两天有个大新闻，估计你也看到了，那就是个人养老金制度出炉，并且还能享受税收上的优惠。

图片来源：中国政府网

很多朋友说，欸，我们不是交了养老保险吗？怎么又要交钱了？

千万别搞混，这可不是指我们平时交的五险一金。

今天的分享，我会从，国家为什么推出个人养老金制度、具体有些什么规定，以及我们参与有哪些优势，这3个角度，来跟你仔细聊聊。

个人养老金简单来说，就是让大家开个超长期的「个人养老账户」，自愿多攒一笔钱，作为补充养老金。

听清楚关键词，是自愿的。五险一金可不是自愿的，只要你在工作，都是强制缴纳的。

既然社保里已经交过养老保险了，为啥又出了个“个人养老金”呢？

那就不得不提到，我们现有的养老体系了。

我国的养老金体系，有这3大支柱，怕忘记的你也可以右下角点个赞，方便随时回看复习。

第一支柱，国家帮你养老，就是我们常常提及的社保养老金。

过去几十年，我们国家养老的主要方式，也是依靠的社保养老金。但我们这些年，我们国家老龄化越来严重，无论是延迟退休、还是3孩政策，一定程度上，都是在解决老龄化的问题。

这几年，已经不少省市，出现了养老金高告急的问题，也就是说，养老金，发不太出来了。

第二支柱，职业/企业年金养老。这类养老方式，一般多在国企、央企这种大型企业里才能享受到。但在这里面工作的人，毕竟还是极少数的，像我们这种普通人，根本覆盖不到。

所以现在，第三支柱也要开始发展起来了，那就是靠个人自己养老，自己出钱买一些商业养老产品。

先前，国家也试点了很多养老产品，新发的《意见》，你可以理解为是第三支柱个人养老金的「顶层设计」。

具体谁能参与、如何参与、税收优惠等问题，文件都作了解答，你可以看看屏幕上我为你准备的这张图，一边对照，一边我们再来仔细说一说。

1. 谁能参与

先来说说，谁能参与？

首先，只要你在交社保，不管是城镇职工还是城乡居民，都可以参加个人养老金制度。

并且，个人养老金是自愿参与的，不强制缴纳。

2.交多少

再说说交多少？

暂定的缴纳上限是每人12000元/年，平均下来是每个月1000元。后续是否调整，还得看相关部门的安排。

当然，目前的文件是出台意见，意思是要开始做这件事了，具体怎么做、去哪里买，可以再等等后续落地的文件和条款。

另外，个人养老账户，每个人只能开立唯一一个。

在这个账户里，你可以「一站式配齐」银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，省去了找产品的麻烦。

还有个好处是，这个账户是「专款专用」的，不用担心和孩子教育、赡养父母等混在一起花掉，并且是独属于你自己的养老小金库。

3.有哪些好处

最后说说，有哪些好处？

听到这里，你可能想问了：既然都是掏钱，还要锁定那么久，为啥我不自己买呢？

其实，这里面还真的有几个好处。

第一个好处，税收优惠。

《意见》里明确了，「个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。」

具体怎么享受呢？猜测可能会有2种情况，当然这只是猜测，具体的都得等到后续细节出台。

一种是直接在第二年，个税汇算清缴的时候，进行抵扣。

如果你按照12000的上限来交养老金，假如个人税率是10%，那么一年下来就能省1200元。相当于多赚了一个月的养老金了。

还有一种，则是实行「税延机制」。

就是咱们每个月，交到个人养老金账户钱，可以在税前收入里先进行抵扣。

也就是说，交到这个账户里的钱，可以等到几十年后领取的时候才扣税。这里具体扣税额度，就要看政策的进一步落地了，但预计不会很高。

毕竟只有优惠给力，大家才有足够的动力把钱存进去，晚交的税还能躺在账户里帮自己赚钱呢～

怎么样，是不是很心动！

第2个好处：管住手。

这可是剁手党们的福音啊，如果你总爱买买买，经常管不住手乱花钱，又希望未来少为养老发愁，那个人养老金制度，还挺适合你的。

个人养老金一经存入，如果不是完全失去劳动能力、或者出国定居，那就只能等到退休的时候，才能领取。让国家帮我们保管好这笔钱。

第3个好处：赚更多

《意见》里提到——

个人养老金账户，可以购买的产品有银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，这么多品种，该怎么选？

我倒是觉得，后续大概率会有配套的投顾服务，根据大家的风险类型给出不同的资产配置方案。

这可比我们个人去摸索投资，更值得让人期待，因为这是真正意义的「长钱长投+全市场配置」。

算一算，假如你每月存入个人养老账户1000元，选择的投资组合能实现8%的年化收益，那么到30年后退休时，你的账户会拥有150万元。

好多人说，怎么可能有8%的年化收益？

其实，从长期来看，权益类组合获得8%-12%的年化收益，并不是特别难，只是有很多人，总是在市场的震荡中提前下车了。

好了，关于这个「存得下钱、管得住手」的个人养老账户，就和你聊到这里了，听懂了可以点个赞！

如果你有什么养老相关的问题，欢迎你在评论区提问告诉我~