简七理财故事｜分享身边人的故事

简七7周年活动开始了，9.1-9.7每晚7点和你畅聊：2020下半场的理财投资攻略。

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“明明选了一只看起来很不错的基金，但真金白银买进去的时候，又不是那么回事儿了。”你有没有遇到过，这样的情况呢？

今天，我们就来聊一聊：基金到底怎么选，才更容易赚到钱？

如果你还没有什么经验，建议先从指数基金开始。这听起来有点老生常谈，但经过实践证明，却是真理。

为什么呢？从数据统计来看，沪深300指数基金在各个时间段内的统计，收益表现基本都好过50%以上的其他基金。

因此，当作为新手判断力不够强的时候，选择宽基指数基金能避免选错基金的坑，是个“相对不会错”的选择。

其实，一支基金就相当于一个投资组合，任何一个投资组合的收益都可以分为两部分：

1. 和市场波动相关的那部分收益叫做β（贝塔）收益，也就是靠大盘总体上涨赚到的收益。

2. 和市场波动无关的这部分收益叫做α（阿尔法）收益，是需要基金经理运用各种投资策略，主动进行投资组合配置管理赚到的那部分收益。

简单来说，β（贝塔）收益就像是我们每天去上课，先要在教室里跟着老师打牢基础，α（阿尔法）收益就是你想让成绩在之前的基础上得到一个提升。比如你可能会选择参加课外补习，或是挑战一些更高阶的习题。

所以，想要赚到α（阿尔法）收益，也需要你花更多精力和时间在学习上，而且对你的学习技巧和能力都有比较高的要求。

举个例子，比如投资指数型基金，作为一种典型的被动型投资，赚取的就是贝塔收益。

而贝塔收益的好处是，这类产品往往波动风险较低，由于不太依靠主动管理，费率也比较便宜。

虽然，沪深300指数基金的收益超过一半以上的基金，但是这里还有另外一个数据，A股基金行业的整体回报是高于沪深300的。

比如过去 5 年，沪深300指数的总收益接近 10%，而主动混合基金的平均回报是超过了50%，还是有明显超额收益的。

等你有一定经验以后，就可以开始考虑选择一些相对可靠的主动型基金。

在挑选主动型基金时，更需要投资者对基金经理过去的业绩、投资风格、策略等等有很强的判断，也就是说，选α收益主要就是选基金经理。

整体来说，入门选择宽基指数基金最稳妥，贸然挑选主动基金，还没有习惯于市场的波动，即使选了比较好的标的，也容易拿不住，这也是为什么常常会有基金赚钱，但”基民“却亏钱的情况。

巴菲特说过，“投资的第一条准则是不要亏钱；第二条准则是永远不要忘记第一条。作为一个聪明的投资者，必须确保永远不让大多数资金大幅亏损，否则需要翻盘的成本会很大。”

在投资主动型基金时，还有一个重要的维度一定要关注——最大回撤，它是指按照过去的基金业绩计算，在一个时间周期内，计算基金净值从最顶峰到最低谷的落差值，也就是出现的最糟糕的情况时，你最多亏掉了多少。

一般来说，同样的市场情况下，回撤越小说明基金越抗跌；反之表示抗跌能力较差。

一支基金最大回撤越小，变相证明了基金经理对市场的敏锐判断和仓位控制都比较强。

挑选、申购基金的过程，就好像打游戏闯关一样。

不要着急一口气吃个大胖子，从“新手村”开始练起来，先赚一些贝塔的平均收益，慢慢接纳市场的波动之后，再额外做一些进阶型的动作，通过把钱放在主动管理基金中来进一步参与市场。

希望今天分享的这份“游戏闯关攻略”，能帮助你在复杂的投资环境中，选基路上乘风破浪，抵达远方。

如果对你有帮助，记得帮我点个赞。

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之前和一位律师朋友聊天，他说业余会接一些法律咨询。

本以为这和他主业类似，多是一些公司业务；没想到他说，找他最多的是离婚问题。

话匣子开了，他足足给我分享了快1小时的真实案例。听完后，我复杂的心情，化成一句感叹：

谈情怕说钱、谈爱不懂法，这是最普遍的情况，也是最普遍的风险。

你在结婚前，会和另一半公开自己的财务状况吗？欢迎留言一起讨论~

结合那次谈话，我挑了6个特别实用的财务保障点，和你聊聊。

无论你是单身，还是已经步入了婚姻，都值得一听。

1 结婚前，不妨交换一下双方的征信报告

这样做的好处是，不仅可以确认对方有没有负债，还可以看到对方的信用情况、名下是否有房贷等等，了解清楚对方的财务状况。

方法也不复杂，除了上人民银行网站查询，还可以和对方一起，去人民银行当地分行或与打印征信报告业务的银行网点，查看更具体的征信情况。

类似的，你还可以看看对方的芝麻信用分。甚至律师朋友表示，严谨一点还可以去最高人民法院的网站，通过身份证号码，查询失信人名单排排雷。

2 查查对方的「婚姻登记档案」

一般来说，我们可以在户口所在地的婚姻登记处，查询到个人的婚姻登记情况。

除了可以确认对方和你描述的婚姻情况，是否真实外，如果另一半离过婚，还可以看看之前离婚协议里约定的义务，会不会让你压力太大，会不会影响你们的婚后质量。

3  记得看对方的房产查册，以免影响你婚后买房

这一点，尤其是在有限购政策的城市，比如上海、北京等，一定要在婚前看一看。

要是他名下有了符合限购规定的房字，就意味着，结婚后你们再想买房，都得算二套房，不仅首付要求高了很多，还无法享受首套房的优惠。

甚至一些地区有了符合要求的两套房，甚至可能在婚后就没有资格再买房了。

除此之外，看房产查册还有个好处：可以看看对方说的婚房，是不是在他自己的名下，避免有些家庭，把婚房挂在父母名下。

查询方法也很简单，现在很多地区，拿身份证原件，到房管局自助查询机上一刷，就可以打印各自名下的房产登记情况了。

4  如有彩礼、嫁妆的习俗，尽量在领证前收

原因很简单，婚前是个人财产，婚后就算是夫妻共同财产了。

很多朋友可能都会先登记结婚、再摆喜酒，父母往往在领证后，才给嫁妆和彩礼。

但这样一来，彩礼和嫁妆，就算是夫妻共同财产了。万一离婚要分割，只能一人一半。

还有一种情况，也要提醒大家注意——有些男方家庭，经济能力有限，结婚时可能得借钱，才能付得上彩礼。

但根据《婚姻法司法解释》规定，一方在婚前举债，如果被证明用在了夫妻共同生活，那么就会属于夫妻共同债务。

换句话说，当女方收取了这笔借来的彩礼钱，也就要共同承担这些债务了。

其实，彩礼嫁妆本就是为了讨个好彩头，还是希望大家都少些这样的烦恼，量力而行。

5  关于房子，两个重点：及时变更登记、书面形式确认份额更安心

房子是婚姻中最容易出现矛盾的事情。因为婚姻法里，关于买房的细节非常复杂，稍有不慎，就会出大问题。

比如，房本上只有一方名字，且是一方婚前全款买的房，或者婚后一方父母全款为TA买的，那不属于夫妻共同财产。

如果另一方也想要拥有，最好的方法，是在房产证上做变更、加上名字。任何口头、书面赠与的行为，都还可以撤销。

有一种类似情况，结果却大不同——同样婚前买房，同样房本上只有一个人名字，但婚前只是付了首付，婚后还有继续还贷。

这种情况下，除非有明确证据证明，房贷资金全部来源于一方收入，否则这个房子就得协议分割，并不是个人财产。其实也容易理解，毕竟婚内在还贷。

所以，我个人建议，如果不是第一种、非常明确的个人财产情况，两个人都可以提前以书面协议的形式，明确约定如果婚姻破裂，房子如何分配。

现实中，关于婚内还贷、父母出资、装修房款等问题，造成一地鸡毛的案例特别多，这样的协议，是非常有价值的。

很多人会觉得签这样的财产分割协议伤感情，但反过来想，真正同步的感情，也应该达成财务观上的一致。

一个实践中的好办法，是你可以请一位律师朋友，来带你们制定这个协议。

一来，他可以从专业角度，带你们梳理清楚夫妻财产；

二来，一些问题、协议点，从律师口中说出来，就不那么尴尬了。

6  婚内财富增值怎么算？分清孳息、自然增值和投资收益

听过一个很有意思的案例，一对夫妻离婚时，太太后来发现丈夫还“藏”了一笔股票投资，婚内升值了，就要求法院按照婚内投资收益的规定，来分割。

但最后，法院并没有支持太太的要求，原因是丈夫是婚前投资的，且婚内没有做过任何操作，不应该按照投资收益计算。

但凡先生婚内买卖过，确实就需要按照投资收益，给太太做分配了。

这里做个小科普，婚内财富增值，只有投资收益，双方是可以分割的；而婚前就持有的财产，婚内发生孳息和自然增值，仍然属于个人财产。

说了这么多，绝不是为了大家在婚姻中斤斤计较。恰恰相反，好的感情经得起金钱的考验，也撑得起共同成长，包括财务方面。

祝有情人终成眷属的同时，相伴的日子里也不会被柴米油盐、锅碗瓢盆的琐碎，消磨那份初心。

整理总结不易，如果有帮你了解了更多财务保障点，请点个赞，给个鼓励。

【简七7周年】庆生活动开始啦~

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上周，有个视频还挺火的。一位上海阿姨招女婿，没有常见的房子车子等经济条件要求，却要求男方具有3年以上金融投资经验，还要投资年化收益率10%以上。

这要求，直接被路过的其他阿姨“吐槽”道：侬（你）是来相亲，还是来招聘…

这位阿姨却是相当坚定，她说：

“上班只能决定下限，会理财才能决定上限。”

不知道你怎么看这位阿姨的相亲要求呢？

你觉得什么样的另一半，才是“财务三观一致”？欢迎留言，一起加入讨论~

前几天，后台收到了一个问题，说是：

工作的城市房子太贵了，现在手上有一笔钱，要不要回老家，或是去别的城市先买套房子？

这个问题的背后，我想可能有这么几个原因：

1，在大城市买不起房子，如果在其他地方有套房子也能更安心

2，有了房子可以保值增值，每月还房贷还能督促自己存钱

3，想有一份自己的婚前财产

4，回老家买花的钱更少，压力也小，还能有大房子……等等

听着合情合理。但实际上你真这么做了，坑还挺多的。上个月，身边就有一位朋友动了这个念头。今天，我们就拿她这个典型案例，帮助你排排雷。

也想问问你，有过这样的想法吗？欢迎留言与我分享~

9月1日-9月7日每晚7点直播，与你畅聊：2020下半场的理财投资攻略。

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2020年的市场，可以说是充满了“意想不到”：

春节第一天的A股大跌、美股的熔断，市场波动大到超乎想象；

余额宝收益节节下跌，原本以为安心投就行的稳健理财们，也跌了；

而7月后A股的大涨，又让不少人第一次见识到：自己的投资账户，还能“这么快涨这么多”。

不管我们接不接受，现实总在不断突破我们的认知；而这几年的频率，尤其高。

这个变化，导致了一个结果：会不会理财投资的差距，在拉大。

过去大家没有那么多的选择，单纯买房很容易成为人生赢家；日常闲钱存个银行、买个理财，大家收益差距也不大。

但现在呢，产品选择多了，大家选择也多了；市场变化更复杂了，一两个选择的不同，就会造成截然不同的结果。

那，怎样才能在投资中，持续地赚到钱呢？

我有位朋友把投资升级之路，形象地比喻成“走迷宫”。

一开始，你会觉得通路不少：

在刚接触投资时，你会发现有各种各样的投资机会，而且每一种都有人赚到钱。于是，你决定试试，如果你运气好，也能有盈利。

但其中的大部分通路，其实是个死胡同：

有可能凭运气赚上一笔；但问题是，下一次运气不在时，你会怎么做呢。

出口，从来都不好找。

我们对这个出口，也做了一番讨论。没有标准答案，但也许可以用一个角度去验证，那就是：一个人，能够靠投资「持续赚钱」。

这里，也和你分享我的3个思考：

第一：能够接受波动，买会波动的产品

说起投资最怕什么，估计很多人都会说，怕亏。

但投资里同样有一句箴言：盈亏同源。

一个常见误区是，风险=亏损；但事实上，风险的本质是波动——向下波动是亏钱，向上的波动是赚钱。

拒绝一切亏损的同时，你也把赚钱机会，关在了门外。

具体来说，只要你留足明确要用的钱后，你就可以拿出一笔钱，来做长期投资，比如至少3年内用不上。这笔钱，不管多少，都已经具备了承担波动的基础。

结合自己的投资能力，拿出一部分钱，尝试有波动的产品，就是你走入真实市场的第一步。

第二：有自己的投资逻辑

有次和一位股民朋友聊天，她兴奋地和我分享，她的自选股终于盈利超过了10万元。现在，她感觉自己可以称得上“上道”了。

所谓的“上道”，10万元的盈利本身，并不是最关键的，关键还是：

- 有了自己的投资逻辑；

- 赚到金额达到一定程度的钱。

满足这2个维度，这往往说明，你不仅有了自己的逻辑，而且确实相信这个投资逻辑、能够真金白银实践这个逻辑。

在这个基础上，赚到一个不容忽视的数字，既验证了你的投资逻辑确实有效，又说明这个机会能够形成规模、能够真实地改善你的财富状况。

这个思路的反面，是“蜻蜓点水”式的投资——比如有朋友和我分享过一个尝试，说自己想拿2000块试试买卖股票，他还给自己设立了个规矩：跌5%就买，涨5%就卖。

挺起来好像很有道理，但最终很快就失败了。

这只股票本身是长期上涨趋势，而不是来回波动，根本不给他跌5%买，涨5%就卖的机会；

而2000块的尝试资金，折腾了老半天也很难有大的收获，更让他失了兴趣。

所以，虽然每个人的投资逻辑可以很不一样，但好的投资逻辑，都经得起这2个维度的考验。

第三：你的所有投资方式，能够适配你的性格、生活节奏

凡是不可持续的，都不值得羡慕。

虽然大家都喜欢更有钱，但大部分人并不热爱投资本身；

投资理财对我们来说是“刚需”，但大部分人的第一桶金，甚至是主要财富，都来自于工作。

当我意识到这一点时，我开始给投资做一些减法。

比如，会在选择投资方式上，问自己几个问题：

-是否会消耗我大量精力，甚至意志力；

-机会是一次性的还是持续的；

-我对这个研究过程感兴趣吗；

-这个投资可以容纳多大的资金体量。

……

也欢迎你测一测，看看自己符合哪几条，一起留言讨论。

最后，想和你分享一个我很认同的观点：

“赚小钱的方法有很多，赚大钱的方法却就那么几个。其中，既能赚大钱又不以生活为代价的，就更少。”

你是否也认同这个观点呢？如果认同，也欢迎点赞留言，让我知道。

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前几天，有位朋友发来一条消息，说“昨天公司还在开动员会，今天就通知我，整个部门被裁员了……”

被辞退这事吧，衷心希望不要发生大家身上。但人在江湖，有备无患，所以，我准备了一份「被辞退领钱攻略」，真的发生了，我们也能做到不慌不忙，保障自身的权益。

当然啦，我也希望这篇攻略，你永远用不上；不过收藏一下，多学点知识总是没错的。

对了，你还想看什么攻略呢？也欢迎留言，和我聊聊~

如果真的发生被裁员的情况，我们可以领取三笔钱，第一笔是公司会给我们的经济补偿。

一般来说，被炒鱿鱼的话，你在这家公司工作了N年，就可以得到N个月的经济补偿。

《劳动合同法》第47条规定：

经济补偿按劳动者在本单位工作的年限，每满一年支付一个月工资的标准向劳动者支付。六个月以上不满一年的，按一年计算；不满六个月的，向劳动者支付半个月工资的经济补偿。

提示一下：这里的月工资是指劳动者在劳动合同解除或者终止前十二个月的平均工资。

但我们也要注意，这个补偿只适用于被辞退的正式员工。

如果还在试用期，且被证明不符合录用条件；或是发生严重失职，造成公司损失的；又或者我们是主动辞职的，公司都是无需支付赔偿金的。

那我们一直听到的，N+1，又是什么意思呢？

如果碰到以下3种情况，公司必须提前30天以书面通知，否则就需要额外支付一个月的工资才能解除劳动合同。

①劳动者患病或者非因工负伤，在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的；

②劳动者不能胜任工作，经过培训或者调整工作岗位，仍不能胜任工作的；

③劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化，致使劳动合同无法履行，经用人单位与劳动者协商，未能就变更劳动合同内容达成协议的。

这个N+1的1，等于是公司对于没有提前通知，额外对员工的补偿。另外，如果公司大规模裁员的话，也必须提前30天通知。

还有一种情况就更特殊了，依据《劳动合同法》第87条规定，如果公司违反之前的法规解除劳动合同的，需要按照2N标准支付赔偿金。

以上就是法律规定我们可以得到的赔偿了，至于那些N+2，甚至2N+1的赔偿，可能是少数公司的特殊条款了。

第二笔钱，就是我们之前一直缴纳的五险一金中的失业保险为我们提供的了。

领取失业保险金，有几个前提条件：

① 缴纳失业保险费满1年；

② 非因本人意愿中断就业的；

③ 已办理失业登记，并有求职要求的。

那么能领多久呢？能领取的时间，是根据之前缴纳社保的时间来确认的。

我猜，你也很想问，具体能领到多少钱？失业保险金的领取标准，是当地最低工资标准的90%。

我们以上海为例，从7月1日开始，本市失业保险金最高标准从1815元调整到1895元，增加了80元。

具体来说，如果是领取1-12个月失业保险金的，每月能拿1895元/月；而第13-24个月领取的金额，变成1516元/月；如果特殊情况还有延迟，之后的失业保险金发放标准，是1240元/月。

另外，今年受疫情影响，国家还提供了失业补助金。因此，如果是最近被动失业的朋友们，还可以领到第三笔钱。

划个重点，前面所说的两笔钱都是必须被公司辞退才能领取，而失业补助金呢，由于是国家临时性的补助措施，因此扩大了补助范围——2020年3月-12月的失业人员都可以申领。

感动得流下眼泪，有没有？

领取金额是当地失业保险金标准的80%，最长可以申领6个月的。

最后说一下失业保险金和失业补助金都在哪里领取？以前申领失业保险金流程比较繁琐，必须在线下完成，但现在全部都可以网上操作了。

目前，失业保险金和失业补助金网上申领全国统一入口已开。

如果有需求，可以登陆国家社会保险公共服务平台，或者通过电子社保卡渠道，比如已开通电子社保卡的APP、小程序、公众号等平台，申请领取。

好了，今天就到这里啦。如果还有问题，也欢迎留言告诉我~

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昨天，我收到一条留言，上面说“我手上有10万，但就是不敢投出去。怎么办？”

我特别理解这种心情。我想，这位朋友不敢投的原因，可能有这么2个：

一是投资是件门槛很高的事；二是万一亏钱了怎么办？

因此，一直犹犹豫豫，不敢迈出第一步。

这里也想问问正在听这期节目的你：第一次投资是在什么时候，投了多少钱，投的是什么？

之前有位新同事，入职快半年了，也抱着这样的想法。

后来，在我们的鼓励下，他完成了3个小小的「投资启动步骤」

这里也和你分享一下具体过程，希望能给刚开始投资的朋友一些参考。

简单来说，就是先拿出一笔不影响基本生活的钱，比如我们这位同事，一共拿了2100块，做了一个小小的投资实验：

第一步：拿1000元存个定期

即使之前没有储蓄习惯的人，每月拿出工资的5～10%，总还是可以的，压力也不大。

建议在工资日当天，就存进一个自己够不着的地方，比如银行定期存款中。期限固定、账户分离，想再乱花就没那么容易了。

这笔钱，你可以作为储蓄习惯的「养成基金」，收益不是主要追求，保持存入节奏更重要。

目前市场情况下，你可以拿1000元，存入新型银行存款中，每年的收益往往能比余额宝高出1%-3%。

另外，作为银行存款，也受到到国家的存款保险条款，在50万以内的存款，哪怕银行倒闭了，国家的保险也会100%进行赔付，所以安全性很高，不用担心本金亏损。

如果你感兴趣的话，在支付宝，京东金融等互联网理财平台上，都能找到这类产品。

第二步：拿100元定投基金

很多人一听基金投资，就以为是个资金门槛高、专业度大的事。但其实，市面上不少基金，10元起就能参与。

每月拿个100块，试水一下完全可以。

这样的小额试错，还有2个好处：

1）摸清基金定投的基本游戏规则，培养投资纪律；

2）低成本体验投资风险和收益，保护你的小心脏。

比如，前面说的同事，刚开始选择的纯债基金，风险也比较低，过去2年的整体收益率达到了12%+，比余额宝的收益高出不少。

第三步：拿1000元试试打新债

存款、基金都有了，你也不妨试试“打新债”

我身边的小伙伴们，坚持打新，一年下来收益小几千基本没问题。

但这些，都不是关键，主要还是借助打新债的过程，体验一下证券账户的使用，对投资有个更立体的认识。

经过简单3步，仅仅2100元，他不仅存下了钱，也在实践中更多地感受到了真实的金融世界。

面对新事物，与其左思右想，不如尝试拿「最小单位成本」试错一下，答案可能比你想破脑袋，要来得容易得多～

听到这里，你也不妨试一试，从100元开始定投，就像从500米开始先跑起来，你会发现困难没你想象得大。

理财没有“完全准备好”的时候，尽早开始投资实践，才能在学习和实践过程中不断提升自己的投资能力。

好了，如果你一直对投资感兴趣，不知道从哪儿下手，不妨试试加入我们的1元实操营，跟着我们来开启一场零基础、低成本的投资实践。

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最近经济内循环这个词，特别火。它在7月的好几次国家级重要会议上反复出现过。

所以，今天，我想和你来聊聊，到底什么是「内循环」，它又将如何全方位、深远地影响与改变我们的生活。

也欢迎你在评论区留言，分享你的看法~

其实，内循环这几个字，并不难理解，讲个故事你就懂了。

每一年，简七果园的小伙伴，会吃掉100斤苹果和100斤梨；而果园实际会生产80斤苹果和120斤梨。

所以，我会从隔壁的八八果园买20斤苹果，并且卖20斤梨给他。

看到这里，你自然很容易联想到，对于一个国家来说，这是进出口贸易。

回到我们的果园~

有天，八八果园忽然通知我，以后都不卖苹果，也不买梨了。那么问题来了，我每年有20斤苹果吃不到，更会有20斤梨没人吃。我只能先在自己的果园里，想办法解决这个问题。

经济「内循环」，简单来说，就是让商品从生产到消费的整个闭环，都发生在国境之内。

要构建「内循环」为主的格局，又要解决短期内的错配问题，我们就可以从梨与苹果这两个问题入手。

先来解决梨的问题——产出了120斤，以前只吃掉了100斤：

一方面，果园里的小A也爱吃梨，但以前嫌贵吃不起；另一方面，小B总爱跑去其他果园买梨，觉得外面更便宜。

那么如果能让简七果园里的小A增收，赚了更多钱去买梨，自己就能消化掉20斤梨。

比如，今年兴起的消费券，估计不少朋友都抢到了。我司就有好几个小伙伴，抢了某宝消费券，中午喜滋滋地加了餐。

再比如，今年海南免税店的政策，也让不少原本计划去海外消费的小伙伴，享受到了家门口的优惠。

内循环的一个重点，就是让大家更有钱花、更愿意花在国内；

再来解决苹果的问题——只能产出80斤，但有100斤的需求：

这就好比，果园里有个苹果种植小能手，实现了种植技术的突破，一样的投入就能产出100斤苹果，不用找八八果园就能满足需求。

这也是为什么国家如此重视为科技营造良好的融资环境（比如科创板），如此鼓励芯片行业发展、给予实打实的税收优惠政策。

再结合华为事件，你估计可以对这个问题有更形象的理解。

内循环的第二个重点，就是举国之力实现科技突破，关键核心不能依赖进口。

另外，还有一些政策，可以说是梨和苹果双管齐下。

比如新能源汽车。一方面，通过各类新能源汽车补贴、优惠鼓励大家更愿意花钱；另一方面，积极扶持新能源相关技术突破。

最后，想给你划3个重点：

1. 对消费、医药和科技都是很大的利好，但注意是长期利好。

有一些朋友可能会问，今年的消费、医药和科技行业，都涨了这么多了，估值都到了历史高点，是不是泡沫。

短期来看，市场情绪会有一定影响；但长期来看，千万不要忽略这个「举国之力」的大趋势。

2.在「内循环」大背景下，教育的重要性会越来越高。

任正非的一句话，就特别形象：

芯片光砸钱不行，得砸数学家、物理学家、化学家。

从这个角度看：

在规划自己的行业、公司、岗位时，你是否愿意拥抱趋势？

你是不是愿意在有门槛、有技术的方向上，投资自己，投入努力？

再进一步，对于下一代的教育问题，是否有新的启发？

3. 最后说说房子和股市，你的思路也要变。

前面说到，要实现「内循环」的2个重点，既要让大家更有钱花、更愿意花在国内，也要实现科技突破。

有钱花，首先就不能让大家都成为房奴。相对平稳的房价，是关键要素之一。

另外，过去大家有钱了，最想投资的就是房子；现在房价稳定了，投资房子自然性价比会下降。股市的投资价值，才能更好地体现。

而技术的进步，绝不是立竿见影的；也只有“长牛”、而非大起大落的资本市场，才能给科技创新资本的支撑，科技突破才能实现。

结合这两点，国家房住不炒的决心和发展A股资本市场的态度，都是坚决的。

理解大趋势，站对大方向，财富才能不掉队。

希望今天的解读，对你有启发。欢迎点个赞，给个鼓励。

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今天，我们来聊聊房子，也给你提个醒：

如果你在今年以前有房贷，那这个月是调整房贷计价方式，最后的机会了。

其实，这个话题，我们在今年3月初、刚有新规时，就做了详细的科普。

现在截止日临近，我发现一些朋友还有疑问，所以，再来给大家理一理。

这里也想问问：你的房贷利率都转换成LPR了吗？欢迎评论区留言讨论~

先说我个人的态度，不管你之前的房贷利率是多少，都建议换成LPR计价方式。

另外，今年起，所有房贷利率都将按照LPR计息，理解背后逻辑，也能有助于你理解房贷新趋势。

问题1：房贷利率，都有哪些选择？

具体来说，有两个选项：

1）固定利率，按照同一个利率一直执行下去。

2）浮动利率：换成LPR计价方式，未来利率会随LPR浮动；

听起来有点抽象，给你举个例子。比如我身边有个朋友，去年办理的房贷；运气不错，拿到了银行9折的优惠利率。

这个所谓的优惠利率，是在当时5年以上贷款的基准利率4.9%的基础上，打9折。所以，朋友之前的实际房贷利率，就是4.9%×0.9=4.41%。

现在，她可以有2个选择：

选择一：固定利率。也就是接下来她几十年的还贷过程中，永远保持4.41%的年利率，一直到还完。

选择二：浮动利率。她每年还贷的利率，会跟着LPR的波动而波动。

有人把这次利率调整，形象地称作“换锚”。房贷利率，之前参考的标准是贷款基准利率，现在会调整为LPR。

具体来说，LPR又叫做“贷款市场报价利率”。每个月由18家专门的银行，会分别报出自己的贷款利率，然后去掉最高价和最低价，剩余16个利率计算平均值，最终得出了这个月的LPR。

所以，LPR是每月浮动的。

问题2：为什么更建议换成LPR？

个人觉得，LPR长期会上升的概率不大。

首先正向思考，随着利率市场化，目前市场利率逐步下降的大趋势，也会带动房贷跟着降。

然后逆向思考，如果市场利率要长期涨，至少得满足以下条件之一：

要么是，经济长期高速增长，比如GDP持续6%+7%+，整个市场利率也会跟着水涨船高；要么是，国内通胀严重，甚至长期、持续严重。

这两种情况，概率都很小。所以，换成LPR大概率是划算的。

问题3：转化成LPR，房贷利率到底会怎么变？

具体来说，你可以分成2步来确定：

第一步：先确定一个固定不变的点差

固定点差 =  转换前的房贷利率 - 4.8%（5年期以上贷款）/ 4.15 (1年期贷款）

还是拿刚才那位朋友举例，她目前房贷利率是4.41，贷款还剩好几十年，所以适用的是5年期以上贷款。

因此，她的固定点差 = 4.41% - 4.8% = -0.39%，也就是可以减39个基点。

再比如，有朋友目前的房贷利率是5.39%，剩余期限14年。那他的固定点差就是=5.39%-4.8%=+59%。

所以，这个点差可能是正数，也可能是负数，但一旦确定，在房贷合同剩余期限内，就不会改变了。

第二步：确定房贷利率

转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差

目前重新定价日，不少银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期；但也有一些银行，只能换成每年1月1日。

具体怎么确定，还是举个例子，你比较容易理解。

依旧拿刚才那位朋友举例。假设她选择每年1月1日调整。

由于目前商业贷的浮动利率，是1年1调整。今年她的房贷利率，并不会变化；

而到了2021年，她当年全年的房贷利率= 2020年12月的LPR（假设为4.6%）-0.39%（固定点差）= 4.6%-0.39%=4.21%。

未来每一年，以此类推。

如果你想换成LPR，不少银行都可以直接在手机银行APP操作，还挺方便的。

另外，有些朋友会担心，为什么要突然提出这种新的贷款计价模式？

如果换成LPR浮动计价，未来是不是就容易被牵着鼻子走？

其实，这样的担心大可不必。把这个计价利率的“锚”，从央行变成商业银行，最主要的目的就是实现利率市场化——既然商业银行才是房贷业务的发放人，而房贷又是银行最重要的贷款业务之一，国家也希望让市场自己做选择。

长期来看，这对我们并不算坏事。

这里再补充一点，此次调整，仅针对商业贷款，如果是纯公积金贷款，就无需变动；如果是商业贷款+公积金的混合贷款，也只能调整商业贷款部分。

如果你还有其他问题，也欢迎给我留言~

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今天，我想和你来聊一聊创业板指数。

一些朋友可能还不太了解，作为“A股三大代表股指”之一的创业板指数，比其他2个相对稳重的老大哥（上证指数、深证综指）可刺激多了。

如果股票指数是个娱乐圈，那创业板指数可以算得上是个“话题明星”了。

首先就体现在它的大起大落上。

虽然今天创业板指数跌得厉害，但放眼2020年，创业板指数可是A股涨得最好的指数之一——今年的累计涨幅超过了46%。

我们再把时间拉长一些，就更明显了：

有过不到3年涨7倍的“战绩”；

但在接下来3年多，它又一下子跌去了一大半。

原因不难理解。深交所的创业板，定位就是服务那些暂时无法在主板上市的创业型企业、中小企业和高科技产业企业。都是典型的高风险和高回报并存的企业。

同样也是这样的定位，创业板指数中，自带话题的风口公司，就有不少。

比如今年很火的特斯拉概念股中，最受关注的公司——宁德时代，就来自创业板。还有刚刚退市的乐视，曾经也是创业板指数中的一份子。

这样大起大落的创业板指数，估计很多朋友想试试，又担心风险。

先别急，和你讲讲它的几个特别之处，有助于你做判断。

首先，创业板指数，只包含100只股票，可能没你想得那么多。

比起上证指数、深证综指，包含的股票上千只，它可以说是相当精简了。

感兴趣的朋友，也欢迎直接看看深交所的官网，了解一下目前这100只股票到底是什么。

还有一点，估计大部人也很少留意——创业板指数前10大股票的权重，目前已经达到了近40%；换句话说，这前10名的股票，影响了指数快一半的涨跌。

另一个常见的宽基指数——沪深300，前十大股票的权重不到30%。

其实创业板指数在创立之初，这个权重也只有26%左右，但前十大成分股成长的速度，整体高于平均水平，所以慢慢占比也就上升了。

所以整体而言，创业板指数“强者恒强”的效应，也是蛮明显的。

而今年创业板指数涨得好，还和它的行业分布有关。科技和医药行业，在整个创业板指数中占比不低。而这两个行业今年突飞猛涨，创业板指数自然表现也不错。

说到这里，可能很多朋友还是会问，创业板值得买吗？

短期来看，一下子涨得了那么多，投资起来肯定不会那么舒服了，现在一下子买入一大笔，风险不低；

但换个角度看，如果你能承受比较高的风险波动，创业板不失为一个不错的定投选择。

一来，大起大落的走势，还挺适合定投这种投资方式的。分散投入，也能防止整体成本太高，一下子买在高点；

二来，虽然具体股票会改变，但创业板指数的整体成长速度是很快的。这从“强者恒强”的前十大股占比中可以体现。再结合它主要由创业及中小型公司组成，尤其是有不少科技、医药行业的“潜力股”，也不难理解。

对了，最近刚刚上线的科创板第一只指数——科创板50指数，其实也有类似的逻辑。

说到这，最后想给大家提一个小思考题：

高科技行业、医药行业估值比传统行业高得多，原因是什么呢？一定高估值就代表太贵了吗？

希望这个思考，会对你投资这类指数、主题基金甚至是个股，有新的启发。

如果你觉得今天的内容，让你对创业板指数有了新认识，欢迎为我点个赞，给个鼓励。