租房還是買房，這是很多人探討的問題。讓我想起一個故事，約在2014年，在板橋住家樓上的老婆婆因為老公離世而獲得400萬台幣，當時因為怕兒子啃老，也無其它投資最終這筆錢留到2025年。有次遇見老婆婆感嘆應該在十年前買房投資，因為房價上漲，物價也變貴，現在的400萬連頭期款都算不上。房價上漲並非單純的炒房問題，包含薪資結構的改變，通膨問題，情感的決策(成家)等。

我們到底該不該舉債，舉債的理由很多，一般來說最有用的是兩類：1.為了降低風險。2.為了取得高於借貸成本的報酬。例如有人選擇不提早還完房貸，當作備用金、有人借質押投資於指數型ETF，賺取差額報酬。這兩種情況也是我們常講的好債。注意，信用卡的負債一定是壞債（利息太高）謹慎使用。

個人理財領域的最大謊言是：光靠撙節支出，你就能致富。許多財經媒體告訴人們為了存錢省下每天一杯的咖啡，如果以超商咖啡為例，一杯55元的咖啡以20天計算，每月可以省下1000元。最牢靠的致富之道是：增加你的收入，投資於生財資產。

你應該存多少錢？或許比你以為的還要少。根據美國聯準會及全國經濟研究所人員估計，所得水準最底層的20%的人存下1%的年所得，所得最高20%的人年儲蓄率是24%，所得前5%的人存年所得的37%。以上現象顯示高收入族群較容易儲蓄，所以剛出社會的年輕人，並不一定要把儲蓄率拉高，因為很有可能也沒法存那麼多。另外一個啟示是，年輕人初期應該投資自己，想辦法把所得拉高，後續再靠指數化投資慢慢建立自己的資產。

現在投資變的簡單，例如你可以買一股S&P500指數基金(ETF)，讓美國上市前500大的公司為你賺錢，投資就是這麼簡單。在台灣0050無疑是最佳的指數基金(ETF)。

在持續買進一書中舉到作者堅持這個理念的一個例子。凱西.內斯泰(Casey Neistat)的一支Youtube影片，標題為[幫我贏得三百萬個訂閱用戶的三個字]，雖然談的是如何壯大youtube頻道粉絲群，但作者立刻看出這道理可應用于投資與創造財富。

買下整體市場的指數化投資，拒絕挑選個股，往往是散戶的最佳投資方式。在[持續買進]一書中提到，SPIVA對於主動式選股基金的經理人績效進行分析比較，五年的投資時間就有75%的基金輸給市場報酬，所以實在是沒有不選擇指數投資的理由。指數化投資除了獲取市場平均報酬外，還需要持續買入持有，背後的含義是不需要擇時，有錢就買入。

曾經有位朋友深信川普上任後市場會有大回檔，手中的資金要等到大回檔的時候重壓。2025年4月初川普對等關稅造成市場大跌，他難掩興奮的告訴我市場重挫後會有短暫的回升，之後會跌的更深下次才是最佳時機。後來的故事我們都知道了，台灣股市也從最低的2025年4月9號的17391點一路漲到2026年2月的35000。那位朋友有實現財務重新分配嘛，不知道。據側面了解應該是他一直沒敢下手，錯過了這寶貴的黃金時期。所以投資的法則其中之一，如果你相信人類文明是會持續進步的，那就不論如何都要留在市場中。

股市有句話說:本小利大，利不大 ; 本大利小，利不小。意思是告訴我們，沒有足夠的資金投入市場，不管再怎麼努力提升報酬率，也不會有滿意的獲利數字。回顧邁入職場的初期，確實沒有足夠的本金，因此專注在本業的重要性，努力提升自我。

窮人與富人的資產累積，差別最大的部份在於富人理財。別再把不會投資當成藉口，從今天開始持續買入大盤，不要賣。