מאני טיים / Money Time - הפודקאסט הפיננסי של צחי גרוסמן

בנקים הם גופים מורכבים: כשאנחנו צריכים ללוות כסף – הריביות שנשלם יהיו גבוהות, וכשאנחנו מפקידים כסף – הריביות שנקבל יהיו נמוכות. אז כדי שכל אחד מאיתנו יוכל בכל זאת להפיק את המירב מהכסף שלו, הוקם BTB - Be The Bank: הבנק של כולם בשביל כולם. המקום שבו תוכלו להשקיע הון פנוי באפיק סולידי, שישמש לווים אמינים לצרכים פרטיים ועסקיים. משקיעים? קבלו 6-7 אחוזים בשנה. לווים? קבלו תנאי מימון נוחים להשקעה פרטית, עסקית ומסחרית. גם אני לא האמנתי, עד ששוחחתי עם מנכ"ל החברה, שלומי תורג'מן.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

השינויים והרפורמות שחלו בענף הפיננסי בשנה האחרונה יצרו אקלים שלא נראה בישראל זה לפחות עשור. רגע לפני שאנחנו נפרדים מתשפ"ב ומחשבים מסלול מחדש, הזמנתי לאולפן שניים מהנווטים הטובים ביותר בתחום המשכנתאות:  היועצים הפיננסיים ימית אפריאט וחנן צאיג. בפאנל משולש ומיוחד שערכנו בדקנו האם כדאי לקנות דירה גם במצב הריביות כיום, האם כדאי לסגור הון פנוי בפקדונות וליהנות מהריבית, ועד כמה נכון למחזר משכנתאות ולהצמיד אותן למדד? כל התשובות לכל השאלות בפרק מיוחד.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

בעוד כשבועיים נציין יומולדת חודש לרפורמה שיזם בנק ישראל בתחום המשכנתאות, וזה בדיוק הזמן לבדוק האם רפורמת הצעת המסלולים הטיבה עם הלקוחות, עד כמה יועצי המשכנתאות מצליחים לתמרן בבניית התמהילים ואיך היא שינתה את ההתנהלות מול הבנקים בתחום המשכנתאות. לשם כך נפגשתי לשיחה פתוחה עם אחד ממובילי הרפורמה הזו - מנהל חטיבת המחקר בבנק ישראל, ד"ר יוסי סעדון – שהשיב גם לשאלות הקשות באמת.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

כבר בעיצומה של שנת 2022 אפשר לומר ששוק הדיור והמשכנתאות בישראל עובר טלטלה; גידול אדיר בעסקאות הנדל"ן על רקע זינוק מחירי הדיור, עליית האינפלציה והעלאת הריבית במשק. מעטים הגופים הפיננסיים בישראל שיכולים לנבא את התפתחות המגמה, אבל בכל זאת הצלחתי להיפגש עם מי שהייתה מוכנה לנסות. בפרק הזה אירחתי את מנהלת מערך המשכנתאות של בנק הפועלים, אריאלה רנדלשטיין, שפירטה לאן היא חושבת שהשוק הולך, מה אנחנו צפויים לראות בשנה הקרובה, וגם התייחסה לדאגה של בנק ישראל מפני התערערות הבנקים.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

גם בפרק הזה אציג לכם חלופה חוץ בנקאית לצורך קבלת משכנתא, אבל הפעם מכיוון מפתיע במיוחד. חברת מנורה מבטחים (כן, זו מההיכל ביד אליהו), שמוכרת בציבור בעיקר כחברת ביטוח, מספקת גם שירותים נוספים; בין השאר, הלוואות לכל מטרה – וגם משכנתאות. הפעם הזמנתי לשיחה את דן רינדין, מנכ"ל מנורה מבטחים משכנתאות, שהסביר איך ניתן לקבל עד 75% מימון לרכישת נכס להשקעה, ובאילו תנאים ניתן למשכן נכס קיים לסגירת חובות.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

אחד המסלולים בדרך לדירה משלכם עובר בין היתר בקבוצות רכישה. אם ניסיתם לעשות צעד בכיוון הזה, ודאי גיליתם שהבנקים בישראל – איך לומר? לא משתגעים על קבוצות רכישה. מבחינת הבנקים מדובר בהלוואה בסיכון גבוה במיוחד, ולכן הם מקשיחים את התנאים ומייקרים את הריביות בהצעת ההלוואה למשכנתא למטרה זו. אז איך בכל זאת תוכלו לקבל הלוואת גישור שתאפשר לכם לצלוח את המסלול הזה? כתובת אפשרית אחת היא 'מיטב בית השקעות', והשבוע נכיר את הגוף הזה קצת יותר מקרוב בשיחה סמנכ"ל השיווק שלו, אלי רבינוביץ.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

כל משפחה חולמת לבנות את ביתה, ובאמת מדובר בחלום רומנטי. בפועל, הוא עשוי להיות סיוט לא קטן; מסכת הבירוקרטיה, ההסכמים מול הספקים, הסנכרון לוחות הזמנים, תהליכי הגמר והאישורים הסופיים מהרשויות - וכל זה מבלי להזכיר את טפטופי המימון מהבנק. אז כן, אפשר לעבור את התהליך המפרך הזה ולקוות להגיע בחתיכה אחת לנקודה הסיום, או להצטרף לקהילת 'בונים בית' שתדאג להעביר לכם את כל הטיפים והידע הניסיוני שנצברו בה לאורך השנים. בינתיים קבלו כמה מתומר חן-ריחאנה, מייסד הקהילה, שהתארח אצלי.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

בימים שבהם גם הכלכלנים לא יודעים איך תסתיים השנה, ציבור לווי המשכנתאות מתקשים לישון בלילה. נוסף על אלו שעוקבים בדאגה אחר עליית ההחזר החודשי שלה, יש את מי שעוד לא לקחו משכנתא וכעת עומדים וצופים בחלום הדירה הולך ומתרחק. אבל גם בתקופה מטלטלת שכזו, אפשר לקבל החלטות נכונות ונבונות שיוכלו לייצב אותנו עד יעבור זעם. כדי להבין מה אפשר לעשות בשוק כזה, פניתי למי שמכירה אותו בתקופות הכי תנודתיות שלו: איריס יצחק-שווד, מייסדת ומנהלת מרחב הדיגיטל בבנק לאומי.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

כמה פעמים חשבתם לעצמכם כמה כאב ראש יכולתם לחסוך לו רק יכולתם לדלג על הבנק וללוות את המשכנתא מאדם פרטי? אז מתברר שזה אפשרי. ולא, לא מדובר בגורמים בשוק האפור, אלא באזרחים מן השורה שמעוניינים לראות את הכסף שלהם עושה משהו חוץ מלרבוץ חסר מעש בחשבון הבנק שלהם. כך נוצר WIN WIN קלאסי: לווה משכנתא שעוקף את מגבלות המימון של הבנקים, ומלווה את כספו וזוכה לריבית שלא ניתן למצוא בהשקעות סולידיות. מי שטווה את החיבור בין השניים היא חברת 'טריא', ובדיוק על כך שוחחתי הפעם עם מנכ"ל החברה, שחף ארליך.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

אחד המושגים היותר תמוהים בתהליך רכישת דירה הוא 'ביטוח המשכנתא', ובאמת מדובר יותר במושג מאשר במוצר. אז ממה מורכב ביטוח המשכנתא, מה תפקידו ובמה הוא שונה במרכיביו מביטוח חיים רגיל? שוחחתי על כל זה עם רן זילברמן, מסוכנות הביטוח הוותיקה 'יורם זילברמן', שגם גילה לנו באילו מקרים גורל הדירה שלכם תלוי בביטוח המשכנתא של השכנים, ולמה כדאי מאוד שלא לעגל פינות בדיווח הביטוחי על מצבנו הרפואי והרגלי העישון שלנו.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי