מאני טיים / Money Time - הפודקאסט הפיננסי של צחי גרוסמן

במציאות שבה מחירי הדיור נוסקים ובנק ישראל מגביל את הבנקים במימון עד 75% מערך הדירה, חלום הרכישה של בית ראשון הולך ומתרחק. הרגולציה אילצה רבים ללוות משכנתא מגופים חוץ בנקאיים, אך לאחרונה צץ מודל חדשני המשלב בין המימון הבנקאי לתוספת חוץ בנקאית. רוצים לרכוש דירה ראשונה? קבלו 10% נוספים על המימון שקיבלתם מהבנק. רוצים לרכוש דירה להשקעה? כבר לא תצטרכו להסתפק רק ב-50% מימון שקיבלתם מהבנק. לפתרון הזה קוראים WeCheck, ובפרק הזה נכיר אותו מקרוב.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

בחודש אוגוסט הקרוב יחויבו כל הבנקים בישראל להציג תמהילים אחידים לציבור נוטלי המשכנתאות, לאפשר להם לנהל את התהליך באופן דיגיטלי ומלא, ולהציג את הנתונים הרלוונטיים באופן שקוף. האם כל זה באמת יביא לייעול התהליך ועידוד התחרות בין הבנקים המלווים, או שבנק ישראל לא באמת הקשיב לאף גורם מלבד עצמו? ניסיתי לברר זאת בפרק הזה עם יוני ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית בהתאחדות יועצי המשכנתאות בישראל.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

משכנתא יכולה להיות מסע מפרך של זוגות צעירים בדרכם לדירה ראשונה, והיא יכולה להיות גם פתרון נהדר עבור מבוגרים שכבר מחזיקים בדירה. אם אתם בני יותר מ-60 ומעוניינים לשפר את תנאי המשכנתא שלכם או למשכן את הנכס שלכם מבלי להסתכן בפינוי – כדאי שתכירו את המודל של משכנתא הפוכה, וכדאי מאוד שתאזינו לפרק הזה עם קובי קלמן, מנכ"ל 'הראל'.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

אפתח בגילוי נאות שאני יוצא בנק דיסקונט. בהנהלת הבנק לקחו ברצינות את התדמית שלו כבנק קטן יחסית, והחליטו על מתיחת פנים. גם מיתוגית, אבל בעיקר שירותית. זימנתי לשיחה את מנהל אגף משכנתאות בדיסקונט, תומר גרינשפון, ואת מנהל מרכז האישורים והחיתום בבנק, טובי עסיס, כדי לבדוק מה היתרון שיש לדיסקונט על פני המתחרים הגדולים בתחום המשכנתאות.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

עד לא מזמן, משקיעים בעלי נכס יכלו למנף את עצמם יחסית בקלות בדרכם לרכישת נכס נוסף. באוקטובר 2021 הכריז בנק ישראל על מגבלה נוספת במסגרת המאמצים לצנן את שוק הדיור, והנחה את הבנקים שלא לאפשר עוד הלוואת משכנתא כנגד שיעבוד נכס קיים. אבל כמו בכל תחום, היכן שנוצרת בעיה נולד גם פתרון: חברות חוץ בנקאיות, שאינן כפופות לתקנות בנק ישראל. אז איך ניתן בכל זאת למנף את יכולות ההשקעה שלנו? זימנתי לשיחה בנושא את גלעד שרייבר, מנהל מכירות בכלל משכנתאות.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

היו שנים שבהן יכולנו ללוות כספים לטובת משכנתא רק משני גורמים: בנקים או שוק אפור. למזלנו, כיום ישנם גופים חוץ בנקאיים אמינים ומוכרים שמאפשרים לציבור הלווים לוותר על העונג שבהתקשרות עם גורמים מפוקפקים. אז באילו מקרים לווים משכנתא חוץ בנקאית, למי זה מתאים ובעיקר מתי? על כל השאלות האלה ועוד השבתי בפרק הזה יחד עם רן גולדמן, מנכ"ל משותף ב-Credito.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

היום כבר נדמה שתחום ייעוץ המשכנתאות היה כאן מאז ומתמיד, אבל השועלים הוותיקים בענף עדיין זוכרים תקופה אחרת שבה יועצי המשכנתאות נחשבו לנוכלים בקרב הלווים ולמוקצים בעיני הבנקים. ב-23 השנים שחלפו מאז החל המקצוע להתגבש אי שם במחוזות המגזר החרדי, עשה תחום ייעוץ המשכנתאות דרך ארוכה עד שהפך לעיסוק לגיטימי – רבות הודות להתאחדות יועצי המשכנתאות בישראל. אז הזמנתי לשיחה את אבי אבגיל, יו"ר ההתאחדות, לשיחה קצת נוסטלגית, אבל בעיקר פרקטית סביב השאלה: למה יועצי המשכנתאות עדיין זקוקים לגוף כזה?

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

כשאנחנו רוצים לקחת משכנתא סטנדרטית, כנראה שנפנה לאחד הבנקים הגדולים בישראל. אבל מה אם המשכנתא שאנו מבקשים אינה סטנדרטית; כמו משכנתא בין שלושה צדדים, משכנתא למסורבי משכנתא או עסקה לנכס מפוצל שאינו רשום בטאבו? בעסקאות שעליהן מרבית הבנקים יעדיפו לוותר, שם בדיוק רואים בבנק ירושלים הזדמנות. צחי גרוסמן נפגש לשיחה שלמה בנושא עם שלום אמויאל, מנהל מערך האשראי בבנק ירושלים, ועם ליאור כהן, מנהל מוצר המשכנתא בבנק ירושלים.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

עליית הריבית במשק בישראל בשילוב האינפלציה הגואה בארה"ב ובאירופה, הזניקה את אחד היסודות הסולידיים בתמהיל תנאי המשכנתא. המצב שנוצר מביא יועצים ולקוחות כאחד לתהות מה יותר נכון; לדבוק במוצר הקבוע שהתייקר, או להיצמד למוצרים צמודי מדד שהפכו כעת זולים באופן יחסי?

כדי לפתור את הדילמה היקרה הזו, צחי גרוסמן זימן לשיחה את אורן שלו, בעלים של "פוקוס מרכז ידע למשכנתאות" ומייסד התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

במקביל להעלאת ריבית בנק ישראל והמגמה הכללית במשק, בשנה הקרובה ימשיכו מחירי הדיור לעלות בלפחות 10%. כך מעריך מנהל זרוע המשכנתאות של בנק מזרחי-טפחות, דרור פלדמן, שכבר חזה כמה מהלכים בקריירה שלו. בשיחה מרתקת עם צחי גרוסמן הוא מספר על עתיד הביקושים למשכנתאות, על היתרון במודל ההיברידי של מזרחי-טפחות במגמה הזו, ועל הזוגות הצעירים שעומדים כבר היום בפני חלום הולך ומתרחק.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי