השבוע העלה נגיד בנק ישראל את הריבית בפעם העשירית ברציפות. העובדה שגם הנגיד עצמו לא חזה את התרחיש הזה צריכה להדליק נורה אדומה לכולנו. התקופה הזו מטלטלת את כולנו, עצמאיים ושכירים כאחד. וכשאנשים מצויים בחוסר ודאות הם מנסים להתנבא.

אז לאן באמת המגמה הזו הולכת, כמה זמן היא תימשך ואיך אפשר להיערך לקראתה?

מבזק מיוחד של מאני טיים עם כל התשובות.

גם בשנת 2023, במערכת החינוך הישראלית עדיין חושבים שלימודי ספרות, מחשבים וספורט חשובים יותר מלימודי פיננסיים. רובנו גדלים בבורות פיננסית, וכשאנחנו לא יודעים מספיק על משהו אנחנו גם נוטים לסלוד ולפחד ממנו. בקהילת הפייסבוק "ידע שווה כסף" מקפידים מדי יום לצמצם את פערי ההבנה של מאות אלפי חברים שמתחברים אליה כדי להתייעץ, ללמוד ולהבין. הפעם שוחחתי עם בר נעמני, ממייסדי הקבוצה.

⁠⁠יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי⁠

כל אחד מאיתנו בטוח שהוא היה יכול לנהל טוב יותר את העיר שבה הוא גר: כי פה צריכים להקים גן שעשועים ושם גינת כלבים, פה בית ספר תיכון ושם קניון ענק. אבל כולנו חכמים גדולים כשמדובר בחזון, בעוד שבפועל המציאות מורכבת הרבה מכפי שנדמה. בפרק הזה אספק לכם הצצה נדירה לשיקולים שמקבל ראש עיר בישראל, שיסביר מאיפה מגיעות רוב ההכנסות ולאן הן באמת הולכות. ספוילר: לא תמיד לעיר שלכם.

אורח מיוחד: רז קינסטליך, ראש עיריית ראשון לציון.

שמאים הם אנליסטים מעולים בכל הנוגע לאבחון מצב שוק הנדל"ן. הם חיים את הלך השוק, ויודעים לנבא כיצד כל שינוי בכיוון הרוח הגיאופוליטי יתבטא בהיצע, בביקוש ובתווכי המחירים של נכסים. הפעם שוחחתי עם יו"ר לשכת השמאים לשעבר, אוהד דנוס, שהציג כמה כללי אצבע להתנהלות במצב השוק הנוכחי, והסביר בין השאר מדוע זה לא הזמן לרכוש דירה להשקעה, ואיך המצב הפוליטי בישראל מוציא את כולנו נפסדים.

⁠יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

מי שלקחו משכנתא גילו לא פעם (לפעמים להפתעתם) שהבנק דווקא קשוב לאתגרים שלהם. רוצים להקפיא תשלומים? בבקשה. רוצים למחזר? תתכבדו. לכאורה, מדובר בחברות מופלאה. אבל מי שלקחו הלוואה קטנה יחסית, לטובת שיפוץ או רכישת רכב, עשויים לגלות את הפנים האחרות של הבנק. איחרת בתשלום? שלם ריבית פיגורים אגרסיבית. אתה צפוי לפרוץ את המסגרת? היא הוגבלה. בינתיים דירוג האשראי שלך יורד, הריבית מצטברת, והבנק כבר לא חבר. ולמה בעצם?

הזמנתי לשיחה את המומחה למשכנתאות מורכבות, אלי הראל, ויחד ניסינו להבין איך הבנק מחליט מתי הוא חובק ומתי הוא חונק.

⁠יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

גם המשקיעים הפחות מנוסים שבינינו מנהלים סיכונים מדי יום: מבחירת מסלול נסיעה (עם סיכון לאיחור) ועד הזמנת מלון לחופשת הקיץ באילת (עם סיכון להיתקע בלי מקום). סיכונים מהסוג הזה אנו מנהלים בעצמנו או בהתייעצות עם חברים, אבל את ניהול הסיכונים הפיננסי שלנו כדאי תמיד להפקיד בידיהם של מקצוענים. בתקופה האחרונה נרשמו בשוק הפיננסי שינויים בעלי השפעה אדירה על סיכון ההשקעות שלנו, בין אם בפנסיה או בנדל"ן. ועם כל הכבוד לבעלי המקצוע – האחריות לניהול ההשקעות הוא בראש ובראשונה עלינו. ולמזלנו, תמיד יש מה לעשות.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

תכניות תמ"א הפכו לחלומם הרטוב של כל מי שירשו נכס בשיכון ישן ושל מי שמפנטזים על האפשרות לשדרג את עצמם לדירה חדשה מבלי להשקיע שקל. האמת היא שתכניות תמ"א באמת יכולות ליצור מצב של Win Win לכל הצדדים, אבל זאת כמובן אם ניגשים למהלך בצורה נכונה, שקולה ובעיקר חכמה. אז איך עושים את זה נכון? קיימתי שיחה עם יוראי אבני, מהקבוצה החברתית להתחדשות עירונית.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

לרכישת בית יש חלק משמעותי בחייהם של זוגות צעירים בישראל. בעוד שבמדינות רבות בעולם נחשבים המגורים בשכירות למודל המועדף, הציבור הישראלי נאבק - ולעתים אף משלם מחיר אישי ומשפחתי כבד - בדרך לכיבוש היעד הזה. שאלת מיליון הדולר היא: מדוע? למה כל כך חשוב לזוג הישראלי שתהיה לו דירה משלו? התשובות לכך יכולות להיות רבות, אבל הפעם בחרתי לצלול לעומקה של תופעה. בפרק יוצא הדופן הזה שוחחתי עם המרצה והיועץ המנטאלי איתן עזריה, שהסביר לי שהנכס כנכס כמעט ואינו רלוונטי לעומת שאלת המהות של המושג 'בית' בציבור הישראלי, וכיצד הוא תורם לתחושת הערך העצמי של הישראלי הממוצע.

ניהול תקציבי נכון, בין אם במשק הבית ובין אם בעסק, הוא המפתח להצלחה כלכלית. בשנים האחרונות (בעיקר בצל משבר הקורונה) חלו שינויים רבים במגזר העסקי: עסקים רבים נאלצו להכריז פשיטת רגל, בעוד שעובדים שכירים רבים החליטו לצאת לדרך עצמאית משלהם. למי שקפצו לבריכה ללא הכנה מוקדמת – אני מאחל הצלחה רבה. האמת היא שמאוד קשה להצליח בעסק ללא ייעוץ והכוונה רלוונטיים מגורמים ייעודיים לדבר. התיישבתי לשוחח עם אחת כזו, טל אביזוב, שהיא גם מאמנת וגם מלווה עסקית.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

החינוך הפיננסי בישראל לוקה בחסר, והמצב חמור עוד יותר בקרב מגזרי המיעוטים. למגזר הערבי בישראל יש אופי שונה משכנו היהודי, והדבר בא לידי ביטוי גם בתחום המשכנתאות והפיננסים. רק לאחרונה זכה מעמדם של יועצי המשכנתאות להכרה בקרב המגזר, ועדיין רבים מאזרחיו זקוקים להדרכה שתאפשר להם לשפר את מצבם ולהבטיח את עתידם, באופן שיתאים לאורחות חייהם.

התיישבתי לשיחה יוצאת דופן עם אמיר שרף, יועץ משכנתאות ומומחה למימון במגזר הערבי.

יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי