Wenn’s um Deine Mäuse geht - Der Finanzpodcast mit Alexander Katz

Heute gibt es die erste Special-Edition mit Antworten auf die drei wichtigsten Fragen meiner Zuhörer. Diese Spezialausgaben wird es künftig regelmäßig in meiner Podcastshow zu unterschiedlichen Fragen meiner Zuhörer aus dem Finanzbereich geben.

In der heutigen Episode geht es um folgende Fragen meiner Zuhörer:

Shownotes:

Dein Podcaster und Blogger

Was ist hier unbedingt zu beachten?

Hier gibt es ganz andere und unterschiedliche Kriterien, als wenn Du eine Immobilie kaufst, die ausschließlich wohnwirtschaftlich genutzt wird.

Beispielhaft einige wichtige Faktoren:

Die Mieteinnahmen werden nicht in voller Höhe als Einnahmen angesetzt, Abschläge von 25-30% sind üblich. Die Laufzeit der Mietverträge und die Bonität der Mieter spielt eine große Rolle. Gibt es Ankermieter, wie ist der Branchenmix, ist das Mietrisiko verteilt?

Das bedeutet auch, dass -je nach Einschätzung der Immobilie durch die Bank- deutlich mehr Sicherheiten gestellt werden müssen bzw. eine gewünschte Vollfinanzierung sich nicht realisieren lässt.

Kauft ein Unternehmen, wie beispielsweise ein Einzelunternehmen oder eine GmbH eine Gewerbeimmobilie, sind besondere Anforderungen bei der Bonitätsprüfung zu berücksichtigen.

Insofern kann ich in dieser Podcastepisode dieses komplexe Thema nur anreißen.

Du wirst in den Medien oft von Fachbegriffen erschlagen, die dir als Verbraucher nichts oder wenig sagen bzw. du diese anders oder falsch interpretierst.

Zu jedem Fachbegriff gibt es zusätzlich immer einen eigenen Blogbeitrag unter dem Menüpunkt "Das Finanzlexikon" zum Nachlesen in meinem Blog.

In der ersten Folge dieser Serie geht es um folgende Begriffe:

-Was ist ein Annuitätendarlehen und was solltest du in der jetzigen absoluten Niedrigzinsphase unbedingt beachten?

-Was sind Bereitstellungszinsen und wie können sich diese positiv als auch negativ auf deine Finanzierung auswirken?

-Was ist ein Beleihungswert einer Immobilie und wie wirkt sich dieser für dich aus?

Das Online Banking verändert sich und erhält einen neuen Sicherheitsstandard, der längst überfällig war. Dies erfolgt aufgrund der neuen europäischen Richtlinie "PSD2", die für alle Banken zum 14.09.2019 verpflichtend umgesetzt werden muss.

Damit ist das Ende der nummerierten TAN-Listen eingeläutet. Ebenso wird die Zwei-Faktor-Methode, auch genannt Zwei-Faktor-Authentifizierung eingeführt, so dass künftig nur die bisherige Eingabe deines Benutzernamens und deines Passwortes nicht mehr ausreichend ist.

Hast du allen Vorbereitungen getroffen, damit du auch nach dem 14.09.2019 entspannt dein Onlinebanking weiter durchführen kannst. Macht es eventuell Sinn, ein anderes Verfahren anzuwenden, um deinen Sicherheitsstandard zu optimieren, auch wenn eine 100%ige Sicherheit nie gegeben sein wird.

Was du künftig bei Online-Zahlungen über dein Konto und bei Online-Zahlungen mit deiner Kreditkarte unbedingt beachten solltest, erfährst du in dieser Episode.

Shownotes:

Dein Podcaster und Blogger

In dieser kompakten Episode geht es um den Unterschied zwischen Vorsorgevollmacht, Patientenverfügung und Betreuungsvollmacht und was Du unbedingt beachten und wissen solltest. Ich weise darauf hin, dass dies keine Rechtsberatung ersetzen kann, sondern ich Dir nur entsprechende Hinweise gebe.

Du kennst dies sicherlich auch: Du schiebst wichtige Dinge, die unbedingt geregelt werden müssen, immer wieder auf, da es für dich ein Angang ist, sich darum zu kümmern.

Und im Bereich Vorsorgevollmacht ist dies nach meiner Erfahrung auch so.Viele glauben, dass deine engsten Familienangehörigen, wie z.B. dein Ehegatte/deine Ehegattin oder deine Kinder, für dich Entscheidungen treffen können, wenn du dies aufgrund eines Unfalls, einer schweren Krankheit oder einer eintretenden Demenz im Alter, nicht mehr kannst.

Dies ist aber leider nicht so. Du kannst von der Familie in rechtlichen Dingen nicht vertreten werden. Dies gilt für alle Familienmitglieder (bis auf minderjährige Kinder)!

In unserem Recht haben nur Eltern als Erziehungsberechtigte gegenüber ihren minderjährigen Kindern ein umfassendes Sorgerecht und damit die Befugnis zur Entscheidung und Vertretung in allen Angelegenheiten.

Für ein volljähriges Familienmitglied können hingegen die Angehörigen nur in zwei Fällen entscheiden oder Erklärungen abgeben: Entweder aufgrund einer rechtsgeschäftlichen (und rechtssicheren) Vollmacht oder wenn sie gerichtlich bestellte Betreuer sind.

Insofern ist die rechtzeitige Regelung über eine Vorsorgevollmacht, sowie einer als Bestandteil wichtigen Patientenverfügung und einer Betreuungsvollmacht elementar, um ein hohes Maß an Selbstbestimmung nicht zu verlieren.

Der Gedanke, dass eine fremde Person, die keinerlei Bezug zur der Familie hat, vom Amtsgericht als Betreuer bestellt wird und damit ggs. über Leben und Tod Deines Angehörigen mit entscheiden kann, ist doch eine schlimme Vorstellung.

Es wird zwar seit einigen Jahren politisch darüber diskutiert, das Gesetz zu ändern, in dem automatisch -ohne eine separat erforderliche schriftliche Regelung- die engsten Familienangehörigen für dich entscheiden könnten, wenn du nicht mehr handlungsfähig bist. Aber -wie so oft- wurde die Entscheidung immer wieder aufgeschoben. Also ist jetziges Handeln und die richtigen Dinge tun extrem wichtig!

Im Herbst 2019 sind zu dieser sehr umfangreichen Thematik noch 2 oder 3 ausführliche Podcastfolgen von meiner Seite geplant. Außerdem möchte ich diese Folgen mit einem Interview eines Notars und eines Anwalts verbinden, damit auch von der rechtlichen Seite ein Einblick und eine Einschätzung (zum Beispiel auch Auswirkungen auf bestehende Patientenverfügung aufgrund verschiedener BGH-Urteile) erfolgen kann.

Auch zu dem in dem Podcast angesprochenen Thema "Notfallordner" für Privatpersonen und Unternehmer wird es demnächst weitere Informationen geben.

Mit der Reformierung des Alterseinkünftegesetzes zum 01.01.2005 wurde das 3-Schichtenmodell oder auch 3-Säulenmodell geschaffen. Hier gibt es insgesamt 5 Vorsorgebausteine bzw. Vorsorgegruppen in 3 verschiedenen Schichten:

Schicht1 : Gesetzliche Rentenversicherung

Schicht 2: Betriebliche Altersvorsorge

Schicht 3: Private Vorsorge

Ich gehe hier unter anderem auf die unterschiedlichen steuerlichen Grundlagen in der Ansparphase und in der Rentenphase ein, denn die Unterschiede zwischen einem Bruto- und Nettobeitrag sowie einer Brutto- und Nettorente können sehr unterschiedlich sein.

Hinzukommt, dass -je nach Altersvorsorgebaustein- in der Rentenphase ene Krankenversicherungspflicht gegeben ist und hierdurch die kalkulierte Nettorente nochmals reduziert wird.

Ein weitere Punkt, der oft vernachlässigt wird, ist der Kaufkraftverlust. Insofern ist es wichtig, dass Du bei Deiner Planung auch die Inflation mit berücksichtigt, damit Du im Alter keine bösen Überraschungen erleben musst.

Bei falscher Betrachtungsweise der Vorsorgebausteine und -möglichkeiten kann es zu einer gravierenden Fehleinschätzung für die Planung Deines Lebensstandards im Alter kommen und Deine Vorsorgelücke ist viel größer, als du angenommen hast.

Hier kannst du aber rechtzeitig gegensteuern, wenn Du Deine Altersvorsorge auf ein gutes Fundament aufbaust und -wie auch bei allen Vermögensanlagen- eine Aufteilung auf verschieden Bausteine (Diversifizierung) vornimmst.

Dies und mehr erfährst Du in dieser Episode.

Dein Podcaster und Blogger

In meinen Praxisfällen habe ich öfters erlebt, dass Kunden den Kauf oder den Bau einer Immobilie, den Kauf eines Pkw's, die Anschaffung einer Küche oder die Finanzierung einer gewerblichen Investition fest geplant haben und auch das Budget, die Haushaltsrechnung und die Vermögensverhältnisse stimmen, so dass eigentlich der Finanzierung dieser Investition bei der Bank nichts mehr im Wege stehen sollte.

Dann stellt sich aber heraus, dass Änderungen im Berufsleben kurzfristig konkret anstehen, wie zum Beispiel ein Arbeitgeberwechsel, der Schritt in die Selbständigkeit, oder die Gehaltsstrukturen ändern sich (der garantierte fixe Anteil sinkt, der variable Anteil steigt). Der Kunde hat diesem Umstand keine besondere Bedeutung zunächst beigemessen. Dann kann dies zu einem K.O.-Kriterium für die Finanzierung führen.

Auch das Thema Schufaauskunft bei Privatpersonen ( wie sieht überhaupt meine Schufaauskunft und mein Schufascoring aus?) und das Thema Creditreformauskunft bei Selbständigen (wie sieht mein Bonitätsrating aus) wird oft vernachlässigt und dardurch kann es zu bösen Überraschungen kommen, wenn es dann um die Umsetzung der Finanzierung geht.

Was du insofern für deine Investitionsplanung unbedingt beachten solltest, und ob es Sinn macht, Investitionen vor Änderung der beruflichen Lebensphase vorzuziehen oder diese nach hinten zu schieben, das erfährst du in diesem Podcast.

Wenn du eine Finanzierung planst und zu deiner Bank gehst, dann wird oftmals nur gefragt, wie hoch dein Eigenkapitaleinsatz für deine Finanzierung ist.

Vielen ist nicht bekannt, dass es eine Vielzahl von weiteren Möglichkeiten gibt, durch den Einsatz von indirektem Eigenkapital oder Eigenkapitalsurrogaten nicht nur die Zinskondition für dich zum Teil deutlich zu verbessern, sondern auch eine Finanzierung darstellen zu können, die ansonsten vielleicht nicht möglich gewesen wäre. Und dies gilt nicht nur für den Baufinanzierungsbereich.

Ich zeige dir hier einige Möglichkeiten aus meiner täglichen Praxis auf, wie du mit einem sinnvollen Einsatz oder einer Kombination von direktem und indirektem Eigenkapital Finanzierungen realisieren und eine Menge Geld sparen kannst.

Ärgerst du dich vielleicht auch, dass du für deine bestehende Baufinanzierung noch hohe Sollzinssätze von 4% oder 5% p.a. bezahlst und du noch in der Zinsbindung liegst?

Möchtest du dies ändern und bald lieber von den historisch niedrigen Zinsniveau profitieren?

Dann höre dir meine drei folgenden Tipps an:

1.Vorzeitge Kündigungsmöglichkeit von Zinsbindungen, die für einen Zeitraum von länger als 10 Jahren abgeschlossen wurden (gesetzliche Bestimmung geregelt im § 489 BGB)

2.Nutzung eines Forwarddarlehens zur Sicherung des sehr günstigen Zinsniveuas, wenn der Ablauf der Zinsbindung in der Zukunft liegt

3.Sondertilgungsmöglichkeiten und weitere ggs. bestehende vertragliche Besonderheiten und Vereinbarungen, die dir nicht bewußt sind, da du in die damaligen Kreditvereinbarungen nicht mehr reingeschaut hast.

Vielleicht passt bei dir einer der drei genannten Tipps!

Meine Premiere mit dieser Podcastepisode:

Herrn Wolfgang Grenzing -Immobilien- und Sachverstängigenbüro-

Herr Grenzing gibt dir Einblick in seine Expertise und umsetzbare Tipps für die Praxis.

Worum geht es in diesem Interview?

Oftmals werden über die gängigen Plattformen Verkaufspreise angeboten, die deutlich über dem eigentlichen Substanzwert der Immobilie liegen und dennoch die Makler dich zeitlich unter Druck setzen, dich schnell entscheiden zu müssen.

Du bist Verkäufer und möchtest den Wert deiner Immobilie richtig einschätzen lassen und dich nicht von den über Internet oftmals kostenfrei angebotenen Wertgutachten blenden lassen. Denn diese haben in der Regel ein Ziel: den Auftrag zum Immobilienverkauf zu erhalten.

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