财经微观

如果把单一的支付、借贷关系互联网化的小贷、众筹等模式称为科技金融1.0，将各种垂直型的专注小贷资产、租赁资产、债权转让交易等的线上平台称为科技金融2.0，那么提供综合金融服务的金融平台就可称为科技金融3.0。 

在科技金融3.0时代下，各平台在资产端的创新能力越来越重要。如果把科技金融作为一个售卖平台，创新端应该是在资产端，这个端口将要变成一个核心、创新点，在科技信息越来越对称的前提下，特别是做金融产品，它的核心价值不是往上走，而是往下沉淀到生产或商业的整合。科技金融3.0就是更深入地去做资产。

P2P行业实现可持续发展，有赖于金融产业布局及整个行业服务体系的完善，从而将沉淀在民间的资金有效率地流通到实体领域，撬动不同的资本为产业服务。在这一过程中，普通投资人通过科技金融获得收益，企业“融资难”的痛点也得以解决。

科技金融作为金融与科技的结合，在短短的几年时间，从初始“宝宝”类产品的上线，到各科技金融平台的与日俱增，再到科技金融的产业化与跨境互联，科技金融的发展经历了截然不同的时代。

2015年，仿佛一夜间，你所能想到的行业都有科技金融身影，呈现百花齐放的态势。

对此，中国科技金融创新研究院院长黄震表示，科技金融的3.0时代已经到来，“产业转型升级必然金融化，做产业必然会与金融接轨，必须以金融谋划产业转型升级，无论是并购、重组都是在利用金融重新进行产业调整，产业、科技、金融三方面联动将形成更高层次，更大规模的产业融合，科技金融的3.0版本已在这个层次上发生。”

与此同时，中国平安董事长马明哲也提出，“3.0时代的科技金融会朝着社交化、移动化、专业化和场景化方向发展。”

例如从社交出发建立科技金融平台，移动智能手机的运用，监管政策下的产品安全与风险控制的有效结合，更贴近个体用户的多方位体验，内容的全面与丰富，都将成为科技金融3.0时代的标志与趋势。

各大科技金融平台若想在竞争中立于不败之地、开拓发展，就必须在这些方基础上不断创新，利用核心技术与专业的管理，从多个、不同的角度同时发力、火力集中，才能适应时代的潮流，才能发挥科技在金融中的作用。

其实，搭建场景、构成生态已成为科技金融行业各家最为普遍的一种行为和做法。作为科技金融企业，应将场景与金融服务有机结合，才会创造出细分需求推出各式金融服务。

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科技金融是一个产业，是一种新的业态，科技金融融合了两个方面，既有科技的特色，又有金融的特点。近日，国家科技部科研与财务副司长邓天佐先生发表主题演讲，分享了对科技创新发展的一些新观点。

第一，金融与互联网。科技是创新的核心，如果把我们的经济比作一辆“车”，科技就相当于“发动机”；金融是成就创新的助力，也就是这部“车”的“供油系统”；互联网为这部“车”的正常、高速发展提供了通道，为实现科技创新要素提供了助推剂，为实现放飞梦想插上了翅膀。

第二，科技金融走到今天经历了一个过程。科技金融已经形成了一定的嵌入条件，它从科技与金融合作，走向融合，诞生了自己的系统。如果说要作一个形象的比喻，科技金融合作时相当于两个人热恋，科技金融结合时两个人已经登记了，而科技金融融合，这个家庭诞生了自己的孩子，即科技金融。

科技金融产业，尤其在新常态下，对于产业发展有哪些新作用？

首先、科技金融为传统产业上升台阶提供助力，改造传统基础产业，提高它们的竞争力；

其次、科技金融为壮大高新技术产业提供技术手段，也就是常说的战略型新兴产业。一个企业从小到大有一个过程，而这个成长过程离不开科技金融这个要素、环境和产业对它的支撑；

第三、现代科技金融服务产业全面升级。因为做科技产业、金融产业并不像简单、传统的服务行业，它具有现代科技产业服务的特点，要了解科技、了解金融，所以有别于传统的现代服务业；

科技金融一定具有金融特点，金融就是防范风险，传统的金融是银行、证券、保险和其他金融工具，但是由于互联网具有拉近时空的这个概念，有了互联网科技，我们就可以卖全世界的东西及买全球任何一个地方生产的产品。所以科技金融本身就是科技创新的产物，如果没有大数据的支撑，没有云计算的应用，我想也就很难有科技金融的诞生。

金融要实现普惠金融，要解决中小企业融资难。而科技金融在解决普惠金融方面更积极，对推动传统金融创新改革起到重要的作用。

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近日，共享充电宝概念的小电科技正式对外宣布完成了B轮3.5亿元人民币的融资。本轮融资由红杉资本和高榕资本联合领投，腾讯在本轮融资中也对小电进行了加码。这是继聚美优品3亿元投资街电后的又一笔移动电源租赁行业的融资，共享单车的热度还没过，新入局的“共享充电宝”也要准备凑凑热闹，无论这种模式能否成功，但共享商业模式的大量涌现或许预示着共享时代的到来，今天我们就来聊一聊“共享”这个话题。

“共享时代”已逐渐影响到日常生活的方方面面，小到出行共享，大到共享金融。“共享时代”以场景社交化为基础，通过闲置资源和冗余信息的有效配比，以极低的成本进行多点对多点的使用权交换。场景一旦被灵活运用，一种新的商业模式便已经打好了基础。那么我们有哪些可能用来共享的呢？

 一、 共享资源

闲置资源的共享是目前在全球范围影响最广、争议最多的一个领域，大到车辆、房子、KTV，小到单车、雨伞、充电宝等。基于巨大存量市场，资源共享盘活了社会上大量闲置资源，在改变人们生活方式的同时，把一切资源最大化利用。

例如，在车贷行业，资产的安全是头等大事，车辆抵押如果没有线下车库则寸步难行，但是自建车库又成本极高。如果能有第三方机构将车库资源进行共享，进行统一标准化的管理，不但能做到降低成本，还能保证资产处于规范监控之下。

  二、 共享知识

在互联网时代下，人们更愿意在网络上进行知识求助，从而衍生出了许多知识分享型产品，如知乎、分答、在行等，将知识进行共享。每个人既是提问者也是回答者，在自己所处的专业领域，与他人实时互动，分享知识与经验。

在分享的过程中，让存在于每个人头脑中的知识发挥更大的价值，而且通过互联网的方式，打破了空间的限制，这种知识的分享可以触及地球每一个角落的人们，帮助他们提高教育水平和文明程度。这种方式本身除了对个体有价值之外，对于整个世界的发展都有着非常深远的意义。

  三、 共享服务

如今的到家服务已经不再局限于家政服务业，烹饪、美容、理发、按摩、美甲等服务都可以实现到家共享。这些方便的服务，依托移动互联网走进了寻常百姓家。从服务需求者的角度来说，成本低、解决速度快，提前预约，做好规划，省去不必要的等待时间，极其方便。试想一下，当你奔走一天后拖着疲惫的身体回到家里，独居的你最想见到的，是满屋的狼藉、冰冷的餐桌，还是整洁房间和满桌的佳肴？

而对提供服务的人来说，这些手艺人是相关领域的专业人员，充分发挥自己的特长，在闲暇之余为他人提供高品质的服务，同时也可以获得收入。放在过去谁会想到，把自己的闲暇和才华分享给他人，还能创造让人意想不到的价值呢！

  四、 共享金融 

共享时代催生共享金融，共享金融源于共享时代。“共享金融”概念深刻揭示了互联网时代正在带来的长期、深层的金融模式变化，以及互联网金融、金融市场化、普惠金融、金融服务实体等金融功能的变革。

全世界都在讨论共享经济，金融是经济的一部分，同时也可以支持经济发展，共享经济的发展需要有共享金融的推动。因而，正如共享经济的特征是协作、民主、共享、开放一样，共享金融的特征也是共享与开放。

共享经济时代来了，无论是生产还是生活都在发生着改变！未来是共享经济的时代，也是一个最适合创业的时代。在信息技术高度发展的背景下，共享经济的出现无疑是未来新经济形态的一个重要萌芽。在此萌芽之下，只要学会借力使力，学会资源整合，就能开创出一片新的事业。

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亲爱的听众朋友们，大家好，欢迎收听本期的【财经微观】。日前国家金融与发展实验室以及银行研究中心联合发布的《中国消费金融创新报告》,报告显示，各类金融机构纷纷布局消费金融市场，其中在场景开拓、大数据风控等创新方面仍存巨大潜力。今天我们一起来了解一下消费信贷市场以及其未来发展趋势。

该报告称，截至2016年，中国消费金融市场规模接近6万亿元。如按20%的增速预测，预计到2020年，中国消费信贷规模或将超过12万亿元。扣除房贷后，消费金融占GDP的比重仅为8.4%。与发达国家相比，我国当前消费金融的市场规模偏小，行业仍有较大发展空间。

互联网消费金融产品涌现，释放了消费潜力，促进了产业升级，同时指出一个良性、可持续性的风险防控业态，才是消费金融成功持续运营的根本。

《报告》提出五个发展趋势：

一是金控化和平台化将成为两个主流发展方向，顺应客户需求的多样化，大型消费金融平台向综合化发展的意愿较为强烈。目前，已有部分机构建立起了包括银行、消费金融公司、第三方支付、征信以及保险等各种业态在内的综合化体系，协同发展的效应日趋明显。

二是用户年轻化、普惠化。未来一段时间，面向中低收入个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务将继续扩张；

三是消费场景小额化、分散化。得益于移动互联网技术的发展、大数据征信创新带来的风控模式创新，未来消费金融场景将继续从传统的高客单价、低频次的车房等消费场景，逐渐向低客单价、高频次场景拓展；

四是科技驱动愈发重要；科技金融不仅大大提高金融效率，降低运营成本，同时也会使得金融风险得到控制。

五是监管与创新的平衡，在消费金融快速发展的同时，只有有效监管才能使得行业更好的发展。

《报告》认为，在消费金融领域，技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程。同时，数据驱动下的风险定价是消费金融企业的核心能力之一。凭借线上购物平台坐拥海量消费者的购物信息，通过持续增强数据获取能力，打造数据技术能力，进而在此基础上开发数据模型产品。可以分析出每个消费者的消费水平及消费偏好，通过挖掘、分析这些大数据，建立相对完善的征信系统，从而推出更加个性化的消费金融产品，并且对风险水平进行差异化的管控。

消费金融未来的生态环会更加复杂，有望渗透到每一个消费场景中去。用户的流量入口就是从场景运营开始做起的，比如电商。整个消费金融市场会越来越碎片化、场景化，不仅仅靠清算就可以完成场景，而会产生更多的用户粘性与用户体验。当消费金融能够渗透到每一个消费场景当中去，这是可以预见的未来。

就消费金融所应用的更前沿的技术而言，在消费金融领域，人工智能已经应用于智能决策、智能定制化服务、智能风控、智能客服和智能催收等领域，尤其在智能风控辨别欺诈上。通过大数据、人脸识别、交叉验证等手段，识别客户的反常行为，提升信贷质量。

没有好的大数据风控、没有好的定价机制、没有惠及民生消费者，都不属于消费金融。本期的话题就到这里，如果想参与话题讨论请留言给我们!另外别忘了转发推荐哦，把财经观点传递给你身边的每一个人！我们下期再见喽！

日前，商务部在其网站公布了2017年第1号《汽车销售管理办法》（以下简称“新《办法》”），对汽车销售主体、销售行为、市场秩序、监管和法律责任进行说明，并于2017年7月1日起开始施行。推行了近12年的《汽车品牌销售管理办法》将同时废止，新《办法》最大的突破是，从根本上打破了汽车销售品牌授权单一体制，不再强制性要求品牌授权。并对汽车销售主体、销售行为、市场秩序、监管和法律责任进行说明。

此前，2005年商务部出台的《汽车品牌销售管理实施办法》，对于当时还未成熟的汽车市场起到了积极的作用。但随着中国汽车市场迅猛发展，老《办法》确立的品牌授权销售单一体制影响了汽车市场活力和潜力的释放，已经不能适应汽车市场发展的内在需求，其垄断性经营问题日益凸显，市场竞争不充分、流通效率不高、汽车及零部件价格虚高、服务质量下降等弊端也逐渐显露。

新《办法》不再强制性要求品牌授权，实行授权和非授权两种模式并行。销售汽车不再必需汽车品牌商授权，汽车超市、汽车卖场、汽车电商等将会成为新的汽车销售形式。这为打破品牌垄断、市场充分竞争、创新流通模式创造了条件。

新政下，可靠的产品和配件质量、规范的管理和流程等优势能否延续，也是流通领域经营者能够赢得消费者的关键。

新《办法》突出加强消费者权益保护，促进建立新型的市场主体关系。对于销售市场秩序的规定，对于厂家和经销商关系的良性发展有益。

在厂商关系方面，新《办法》规范汽车供应商与经销商的交易行为，保证交易公平公正，充分发挥零供双方积极性，对零供双方的行为都进行了明确规范，如禁止供应商实施单方确定销售目标、搭售商品、限制多品牌经营及转售等行为，也禁止经销商冒用供应商授权开展经营活动。

新《办法》第19条规定，供应商采取向经销商授权方式销售汽车，授权期限从一般不得低于三年，首次授权不得低于五年，一改12年前“一年一次”授权的规定。这样看来，授权期限被拉长，有利于经销商可持续发展。

新《办法》第十四条规定，供应商、经销商不得限定消费者户籍所在地，不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商，但家用汽车产品“三包”服务、召回等由供应商承担费用时使用的配件和服务除外。

同时，新《办法》重点加强消费者权益的保护，消费者的选择权、知情权将得到更大程度的保护，消费体验会得到充分提升，对于促进汽车消费将产生积极的推动作用。

新《办法》的出台，成为激发汽车市场活力的一把钥匙，有助于更好地发挥汽车消费的顶梁柱作用，也有助于汽车流通网络向三四线城市和农村地区下沉，能够更好地满足城镇化发展需求，有效地释放地区消费潜力。

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汽车金融是当下社会购车的一种新选择，近日有数据研究显示，预计到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达到1.85万亿元。那么今天我们就来聊一聊“汽车金融”未来发展的趋势。

趋势一，汽车金融渗透率低，成产业链利润新增长点

据中国汽车工业协会统计，2016 年上半年汽车产销量分别为1289.22万辆和1282.98万辆，同比增长6.47%和8.14%。

不过，汽车金融涵盖的领域十分广阔。《2016年互联网汽车金融白皮书》(下简称报告)表示：广义的汽车金融是指在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动；狭义的汽车金融服务是指汽车销售过程中对消费者或经销商所提供的融资及其他金融服务，包括对经销商的展厅建设和设备贷款、库存融资和对用户的消费信贷、融资租赁、保险等。

但是与发达国家相比，我国汽车金融的渗透率较低，相比成熟的汽车金融市场，我国市场上升空间很大。“在美国，汽车金融的渗透率大概是80%—85%，澳大利亚是70%，但是在国内是不足30%，所以仍然有非常大的发展空间。

因此，互联网汽车金融领域除了汽车金融公司、传统银行外，也涌入了很多互联网金融公司、融资租赁公司，甚至不少二手车电商、P2P租车也开始发力汽车金融领域，将其作为汽车产业链的新利润增长点。

报告数据还显示，2016年我国互联网汽车金融的总规模达1.1万亿元，到2018 年，我国互联网汽车金融的总规模可达到1.8万亿元，其中互联网汽车消费金融的市场规模高达1.2万亿元，未来互联网汽车金融行业前景广阔。

趋势二，多元化主体竞争激烈，跨界合作成为常态

相关研究人士表示，目前该领域除了P2P网贷平台、众筹平台、汽车电商平台、保险公司、互联网公司外、租车公司等相关业态也开始涉足互联网汽车金融领域。未来会有愈来愈多的企业涉足互联网汽车金融领域，厂商、经销商等传统的汽车企业凭借其原有的业务优势，与互联网企业、金融机构等新进入者合作将形成优势互补。

汽车厂商可以与汽车金融公司合作，消费者在厂商的官网上就可以申请贷款；租车公司可以与保险公司合作，为用户提供在线保险服务；众筹平台可以与二手车电商平台合作，为用户提供理财服务。跨界合作的方式进入互联网汽车金融业务，不但能防范金融、技术、市场等风险，还能更好地开拓市场，因此未来市场参与者之间跨界合作将成为常态。

趋势三，风控闭环，未来在于场景之争

未来汽车金融这一板块的发展是“互联网+汽车+金融”。比如，过去没有租赁平台，但是出现租赁平台后，就开始有了租赁责任险，因为新的场景出现，带动到一个新的保险产品，继而带动新的业务扩展。

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日前，国务院新闻办公室举行新闻发布会，正式宣布在辽宁、浙江、河南、湖北、重庆、四川、陕西等7省市设立“自由贸易试验区”，并公布了《中国自由贸易试验区总体方案》等七省份自贸试验区详细方案。今天我们就来聊一聊“自贸区”的话题。

此次新设的自贸试验区将会更好地服务于“一带一路”建设、京津冀协同发展、长江经济带发展三大战略，以及西部大开发、振兴东北老工业基地、中部崛起等区域战略。

《总体方案》指出，建立自由贸易试验区，是党中央、国务院作出的重大决策，是新形势下全面深化改革和扩大开放的一项战略举措，对加快政府职能转变、积极探索管理模式创新、促进贸易投资便利化、深化金融开放创新，为全面深化改革和扩大开放探索新途径、积累新经验，具有重要意义。

《总体方案》提出，自贸试验区要当好改革开放排头兵、创新发展先行者，以制度创新为核心，以可复制可推广为基本要求，在构建开放型经济新体制、内陆开放型经济发展新模式和建设法治化国际化便利化营商环境等方面，率先挖掘改革潜力，破解改革难题。

首先啊我们先了解一下自由贸易区的定义，自由贸易园区（Free Trade Zone，简称FTZ）是指在贸易和投资等方面比世贸组织有关规定更加优惠的贸易安排；在主权国家或地区的关境以外，划出特定的区域，准许外国商品豁免关税自由进出。实质上是采取自由港政策的关税隔离区。

其主要任务有哪些？我们以辽宁自由贸易试验区为例，其主要目的是为加快市场取向体制机制改革、推动结构调整的要求，着力打造提升东北老工业基地发展整体竞争力和对外开放水平的新引擎。具体主要包括切实转变政府职能、深化投资领域改革、推进贸易转型升级、深化金融领域开放创新、加快老工业基地结构调整、加强东北亚区域开放合作六个方面。

其中不得不提深化金融领域开放创新要求，要求指出要增强金融服务功能。进一步推进内资融资租赁企业试点；结合自贸试验区产业基础和产业发展方向，围绕新型工业化方向和产业转型升级需求，创新金融产品和金融服务。进一步提升金融服务实体经济的能力，逐步完善适合东北老工业基地振兴发展的新型金融支撑体系。

加快老工业基地结构调整方面：促进产业转型升级。加快工业化与信息化深度融合，培育发展大数据、云计算等新一代信息技术产业，构建战略性新兴产业和现代服务业融合发展的产业布局。

体现在居民所关心的微观层面，首先是政府公共服务的巨大改善，自贸区致力于营造国际化、法治化、市场化的营商环境，就业机会更多，创业门槛更低，优惠更多；其次是可以消费到更便宜的进口商品，海淘变的更容易，由于关税降低，外国商品直邮国内不仅同款同价，还可以人民币结算，消费者下单后直接从自贸区配送，缩减成本和配送时间；第三，自贸区的税费优惠，区内可设外商独资的娱乐、医疗、旅行社等机构，本地居民可以不出国门，就可享受到更好的生活服务；第四，在自贸区内，个人可以开设自由贸易账户。只要等相关配套细则出台，个人就可以通过自由贸易账户投资港股、美股等境外资本市场。老百姓因此获得更多与国际接轨的理财投资机会。

这么多好处听着就很激动！本期的话题就到这里，如果想参与话题讨论请留言给我们!另外别忘了转发推荐哦，把财经观点传递给你身边的每一个人！我们下期再见喽！

       之前节目我们聊过科技金融的概念，那么本期我们来讲一讲科技金融前世今生。

       我们纵观2016年金融领域，创新的商业模式备受资本青睐，与此同时，技术创新型的企业也迎来新一轮热潮。站在资本与舆论风口的Fintech称得上是佼佼者，吸睛无数。毫无疑问，“金融科技”越来越多出现在大众的视野，它作为一股潮流，正席卷着各行各业，科技的重要性愈发凸显。

       “金融科技”这个概念随着大数据、云计算以及区块链等数字技术的发展，运用科技手段变革金融业生产方式成为新趋势，金融与科技的融合加深，技术创新取代商业模式创新正成为新的可能。以支付宝诞生为标志性事件，包括2010年第三方支付牌照的发放解决了线上支付的问题。这实际上是线上金融的一个基础，2013年余额宝上线实际上解决了消费者的消费习惯问题，大家可以在线上去转帐、线上理财，消费习惯迅速养成。从2013年之后，金融在移动互联网的发展过程中迅速渗透，从P2P、线上借贷到花呗、京东白条、互联网保险、互联网银行、移动支付，到大数据服务、消费金融、供应链金融、区块链、智能投顾。科技金融的核心就是集群的技术推动着发展，一开始是互联网技术，尤其是移动互联网技术，现在实际上是以大数据技术为核心的包括人工智能、区块链等集群技术。云计算会解决效率的问题，大数据可以解决风控、个性化的需求服务。而金融跟所有的新技术嫁接是最能实现效益的。

       随着人们日常活动、企业经营，对金融需求的逐年扩大，金融依托互联网信息技术快速兴起，但人们会发现原来金融后面是有风控的，而风险实际上一直是滞后去体现，随着监管的不断趋严，大家才会知道金融互联网技术应用，并不能代表整个新金融，而依靠科技使得金融变得安全有效，才是解决企业、个人金融服务痛点的核心，因此提到了科技金融、数字金融，才会在近期快速成为热点，如何进一步提升金融效率，变革金融方式，提升核心竞争力，成为企业关注的焦点。

       众所周知，金融的本质是安全，而科技化的风控则是科技金融的关键，各大科技金融行业的巨头也纷纷将科技上升到战略发展地位。随着行业近两年的快速发展，在告别粗放阶段之后，已经开始进入深耕细作阶段。供应链金融、消费金融、资产证券化的领域也将成为新蓝海。

       大数据是技术发展不可逆的趋势，大数据金融、科技金融等创新金融的发展，影响中国的金融效率、交易结构，甚至整个金融架构和格局。中国互联网金融研究院执行院长龚文曾表示，互联网金融是传统金融的有效补充。随着网络数据量的膨胀，越来越多互联网和计算机技术被巧妙的应用于互联网金融的风险控制，令该领域的数据处理水平持续提升，算法迭代优化不断加速，有效提高了信用预测准确性和人群覆盖度，最终降低行业整体融资成本。

       好了，本期的话题就到这里，如果想参与话题讨论请留言给我们!另外别忘了转发推荐哦，把财经观点传递给你身边的每一个人！我们下期再见喽

      本期我们来谈一谈“科技金融”以及其细分领域“养老金融”的话题。在讨论养老金融之前，首先啊我们先来了解一下科技金融，科技金融是以大数据、云计算、移动互联等为代表的信息技术应用与普及，对金融效率提升和金融服务的优化。

      根据麦肯锡的数据，2015年,全球投入“金融科技”领域的资金高达191亿美元,是2011年的近8倍。过去5年,超过400亿美元的资金流入这个领域。在强势资本的支持下,全球已有超过2000家的金融科技公司。

     虽然此前行业内对于金融科技的使用程度，包括大数据真正发挥效用的能力一直有所质疑，资本与创业公司的迅速涌入也有“泡沫”嫌疑，但这些并不能掩盖金融与科技正在深度融合的趋势。

     尤为值得注意的是，随着这些金融科技企业完成前期的数据积累和初步磨合，下一步就是拓展应用的深度和广度。科技的应用也逐渐渗透到资产的获取、风控、贷后管理等全流程，金融科技能力将成为互联网金融企业最核心的竞争力。

     在行业发展早期，许多所谓的“风口”存在时间都很短，由于当时准入门槛低，每一个机会出现后都有许多平台一拥而上，将一片“蓝海”瞬间厮杀成一片“红海”。不过即便如此，这一两年内，除了已经爆发的新势力，还有一些不可忽略的潜力股，它们正在蛰伏、酝酿着拓宽互联网金融的赛道。

      比如继消费金融之后的又一个万亿级市场——养老金融。 目前，我国是世界上唯一一个60岁以上老龄人口总量超过2亿的国家。截至2014年底，我国60岁及以上老年人总数占全国总人数的15.53%，65岁及以上人口占10.06%。人口结构决定我国现已进入加速老龄化阶段，居民养老的结构性需求迅速增加。加快发展养老产业，已成为我国深入推进经济结构调整，积极应对人口老龄化的重要举措。而养老金融作为支持养老产业发展的重要一环，面临着新的发展机遇，未来的发展空间巨大。

      此外，国家也已经注意到“养老金融”的战略意义，并连续出台多项政策，2014《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(新“国十条”)、2015年《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的指导意见》、《基本养老保险基金投资管理办法》等均明确“金融推动养老”不仅是解决民生问题的政策思路，更是指导改革方向的长期国家级战略。2016年3月21日，中国人民银行、民政部、银监会、证监会、保监会联合发布《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》(以下简称《意见》)，进一步明确了养老金融相关政策。《意见》提出，积极应对人口老龄化，大力推动金融组织、产品和服务创新，改进完善养老金融领域服务，加大对养老服务业的金融支持力度，促进社会养老服务业的发展，力争到2025年建成与人口老龄化进程相适应的金融服务体系。

      从现阶段看啊，我国养老金融发展尚处于起步阶段，以养老储蓄为代表的传统养老金融服务依然处于主流地位。我国市场上为未退休人群提供的养老储备型金融产品，以及为退休后人群提供的金融服务，均十分匮乏。因此，互联网金融企业未来在养老金融这片领域将大有作为。

      今天的话题就到这里，感谢亲爱听众们的收听，如果对话题感兴趣，别忘了参与讨论，留言给我们。也别忘了好的内容要与别人一起分享，转发推荐朋友哦~~我们下期见喽！

亲爱的观众朋友们大家好，欢迎收听本期的【财经微观】，本期我们来谈一谈“汽车融资租赁”那些事。

      首先我们先来整明白2个名词：“融资租赁”和“汽车融资租赁”。

什么叫“融资租赁”呢？实质是一种分期支付的金融服务。相对于传统的金融产品，它具有更加灵活和更具弹性的支付方式。目前，国内融资租赁的主要形式还是通过“融物”的方式，为企业和个人提供新的融资途径，拓宽企业和个人的融资渠道，从而解决企业和个人的资金需求。

那什么又是“汽车金融租赁”呢？其实就是区别于传统的金融贷款购车的一种，汽车金融公司将汽车租给客户，客户拥有使用权，等租期满后，再交出所有权。

      汽车金融租赁这种消费模式其实是市场需求的结果，随着中国消费者消费习惯的改变，市场规模随着专业汽车租赁公司、整车厂、经销商及银行系融资租赁公司的积极加入快速增长，中国汽车金融市场正迎来发展的黄金时期。根据中国汽车工业协会预测，2025年中国汽车金融业将达到人民币5250亿元的市场容量，这将是2013年的两倍。目前，汽车行业内普遍认可的中国汽车金融的渗透率在20%左右，与欧美等成熟汽车市场80%的汽车金融渗透率相比，说明我国的汽车金融业的市场空间巨大，拥有较大的发展潜力。

      任何消费模式、商业模式，只有当双方乃至多方有利可图，才能真正将这种模式持之久远地发展下去，那么融资租赁为何呼声这样高？参与方各自的利益点又在哪里？ 

      首先，对于消费者来说，选择以“租”代“买”形式的好处至少包含这些：

      第一，时间成本的节省：所有权、使用权、收益权的分离，使得交易对客户的资信要求较低，有些甚至不需要提供担保，因此手续比银行贷款要简单得多，减少了客户的时间成本。

      第二，降低消费门槛：汽车融资租赁将裸车款、购置税、牌照费用、保险、其他税费全部作为分期付款对象，客户只需支付所有款项一定比例的费用作为保证金，以及手续费，即可取得车辆的使用权。这种方式降低了客户购车初期支付的负担，客户可以将更多资金用于投资理财。

      第三，更短的换车周期：对于承租人来说，先租后买方式灵活，在租赁期满后，承租人享有是否购买所租汽车的选择权。

      第四，不承担残值风险：如果不想购买所租的车辆，可以将该车返还给出租方。

      第五，更低的企业用车成本：我国税法规定在技术改造中使用融资租赁方式增添设备，允许加速折旧，因此对于企业客户，承租人可在租赁期内得到合理避税、改善企业现金流量的好处。

      第六，用车成本更透明：同样，对于企业用车来说，租赁期间产生的成本费用更透明。

那对于租赁公司和经销商的也不乏好处，

      第一，盈利能力提升：对于租赁公司来说，相当于提前为承租人支付了一笔货款，从而可以认为是承租人向其进行了融资，承租人每月所支付的租金相当于分期还款，租赁公司可以从中获取收益。此外，租赁公司和经销商还可以实现全价值链服务，在租赁期间的各环节提供增值业务。

     第二，加速资金流通：对于经销商来说，产品销售后能很快获得款项，加速了企业资金的流通，也很好地避免了购货商拖款现象的发生。

     第三，利于客户保留：产品的交易不再是一次性买卖，租赁公司与客户之间建立了长期有效的联系，有助于提升客户忠诚度，保留客户。

     总之，伴随着85、90后已逐渐成为汽车消费的主力军，客户体验感的好坏越来越考验汽车消费服务主体，只有在经济新常态下做好产品服务升级，打造优质项目，才能获得长足发展。