הכסף של החיים עצמם

הקפאת מדרגות מס הכנסה, העלאת דמי ביטוח לאומי, פגיעה בהטבות המס שהממשלה מעניקה לפנסיה ועוד ועוד ועוד...

תקציב 2025 ממש עכשיו על הגריל והפעם, יותר מתמיד, הוא צריך לעניין כל אחד ואחת מאיתנו. 

המסמך הכאילו משעמם הזה הולך להשפיע על החיים שלנו, של רובנו לפחות - בצורה מאוד משמעותית. אם אתם מעמד ביניים ומעלה, ציבור עובד, אז אפילו יותר.

האמת? התלבטתי אם לעשות פרק עכשיו כי המסמך הזה עדיין לא סופי ולמה עכשיו לייצר עוד רעש שלא ברור עדיין מה המספרים הסופים, וחוץ מזה שהתבשל אצלי פרק חשוב על שוק הנדלן אז רציתי לקדם אותו…אבל גם קיבלתי מכם שאלות, ומיילים, ובאינסטגרם...

ותכלס 

התקציב הזה עוד רגע יעבור. כדאי שנכיר את המספרים והמשמעויות כבר עכשיו שנדע איך להתחיל להיערך.וכנראה שיש איך להיערך ודיברתי גם על זה בפרק

ובכמה מילים,

מדובר בתקציב קשה ומורכב.

נכון, תקציב מלחמה, ומלחמה אכזרית וקשה שנכפתה עלינו וגובה מחירים קשים ועדיין 101 אחים ואחיות שלנו שם. וכל יום אנחנו צריכים להתפלל שיחזרו כי זה הכי חשוב. ובמציאות כזאת ברור שלמלחמה כל כך גדולה יהיו מחירים גם כלכליים וברור שיהיה תקציב מורכב. 

ומצד שני, לא רואים בתקציב הזה מהפכות. הרי בסוף תקציב זה מסמך שמבטא את סדרי העדיפויות של הממשלה. בשנה כל כך קשה, אין שם משהו שהופך את כל מה שאנחנו מכירים. יש עוד מאותו דבר שזה ללכת למי שאפשר ולנסות לגבות ממנו עוד.

 כך או כך - בתקציב הזה המדינה צריכה להתחיל לסגור את הפער בין הוצאות לבין הכנסות וזה הולך להיות מורכב עם הרבה צעדים וחוקים חדשים. 

אז דיברתי על זה... 

הלכתי רגע צעד אחורה ודיברנו על גירעון ויחס חוב תוצר :)

דיברתי על הצעדים העיקריים שישפיעו עליך ועלי, 

ניסיתי כמה שיותר בגובה העיניים 

כי יש שם מספרים, וסעיפים קטנים

אבל הוכחתם שאתם יודעים לצלוח את זה 

ובטח אם מעורב בזה הרבה כסף! 

אני פה אם יש שאלות / חידודים / הערות 

תמיד שמח לשמוע אתכם! 

_____________________________________________

יש נושאים שלרובנו אין הרבה מושג. לא בקטע ביקורתי כן? 

זה היה פעם ככה בהשקעות אבל השקעות זה גם נושא סקסי וחשוב מדי כדי להשאיר אותו בצד ולא להבין כלום…  הקטע הוא שזה עדיין ככה, לרובנו לפחות, בעולם הביטוח.

כלומר כן אנחנו יודעים שיש לנו ביטוח בריאות כזה אבל וואלה לא זוכרים בדיוק מה וכמה ואיפה… לא זוכרים או לא יודעים. גם אני, שמתעסק הרבה בפיננסיים וכסף, לא הכי שוחה בכל הביטוחים שלנו.

אין מה לעשות, בניגוד להשקעות זה לא נושא שכיף לדבר עליו ולפוצץ את הרשת בגרפים של ריבית דריבית אבל, וזה אבל קריטי וחשוב, בסוף זה הבסיס.

הבסיס הוא שאנחנו צריכים להיות מכוסים. מוגנים. לדעת שאנחנו דואגים למשפחה, לילדים, לעצמנו. שלא נצטרך כן? אבל כן צריך שיהיה.

וכדי להיו מכוסים צריך הבנה, אפילו בסיסית, של מה כן ומה לא. צריך לסדר את זה ולהמשיך הלאה בחיים.

אז הזמנתי את אליעד תמיר. אליעד הוא אנליסט ביטוחי בריאות. בודק תכנה וראש תחום דאטא ומחקר בחברת מדימי. יש לו את בלוג השמיכה שזה בלוג על ביטוחים ובעיקר ביטוחי בריאות. איך נגיד את זה - הוא חוקר את הפוליסות, את הסעיפים הקטנים, את כל מה שהבנאדם הסביר לא ממש רוצה לקרוא. אותו זה מעניין והנה לא רק שהוא שרד כדי לספר - יש לו גם תובנות.

על מה דיברנו?

על מה זה בכלל ביטוח ומתי צריך (זה מאוד חשוב לחדד בכלל את העיקרון הזה)

על זה שבסוף, כמו בהשקעות, אפשר להתפלפל שעות על סינטטי או פיזי ודמי ניהול 0.15 מול 0.20 אבל העיקרון עצמו ברור לנו. להשקיע , להתמיד, לפזר, לתת לזה לרוץ. ככה גם בביטוחי בריאות. אפשר להכנס לתת סעיפים אבל קודם כל חייבים לבדוק שאת המטריה הרחבה והחשובה יש לנו וזה מה שעשינו בפרק הזה.

על הצ׳ק ליסט של כמה נקודות יחסית פשוטות ממש כמו מדריך לבדיקה. אבל כדי שהמדריך הזה יהיה פשוט - צריך להבין את הרקע וזה מה שעשינו פה.
דיברנו גם ביטוחים שכדאי לעשות לילדים

זה פרק חובה. אשמח שתשתפו אותו עם חברים וחברות. אם אהבתם ואהבתן - תדרגו את הפודקאסט ושימו עוקב (!)

זו בקשה חשובה כי זה פשוט עוזר לי להגיע לעוד ועוד אנשים ולהגיש להם את התוכן הזה ללא עלות וללא אינטרסים חבויים.

_____________________________________________

הכסף של החיים עצמם חוגג פרק 50. 50 זה עגול וזה יפה וזה חצי מ-100 אז תנו לי רגע גם כמה משפטים על זה.

התחלתי את הפודקאסט אי שם לפני שנתיים כבר, אחרי שמלא זמן הלכתי עם חלום שבא לי לעשות פודקאסט אבל לא עשיתי כי עומס וילדים ודברים אחרים וגם מה יהיה בפודקאסט , כלומר כן ברור לי שאני רוצה להנגיש ידע פיננסי אבל איך ומה… ואיך מתחילים בכלל וקל להישאב לכל הדברים הקטנים שעוצרים בדרך

עד שהגיע הקול הפנימי הזה שאמר יאללה כבר. תתחיל ותשפר על הדרך. עדיף התקדמות על מושלמות ויצאתי לדרך וב-50 פרקים האלו, דיברתי עם אנשים מעניינים למדתי המון ואין לי ספק שאמשיך ללמוד גם ב-50 פרקים הבאים. הפודקאסט גדל אז כנראה משהו בו עובד טוב.. נכון, לא מושלם. אבל משתפרים ומתקדמים. 

ואולי הכמה שורות האלו יגרמו לכם לקחת רעיון או חלום ולטוס איתו קדימה כי בתכלס, למי אנחנו מחכים? 

והיום פרק 50!

היום אנחנו עם האיש שדיבר על אסטרטגיית ההשקעות הפאסיבית כבר לפני 20 שנה, בזמן שפה בישראל זה היה קצת עוף מוזר. מה ז״א לחקות את המדד? ומי צריך את זה? 

אבל מאז השקעה מחקה מדדים הפכה למיינסטרים כמעט. אם נוציא את הקרנות הכספיות, היום בישראל יש יותר פאסיבי מאשר אקטיבי. יותר אנשים שרוצים לחקות את המדד מאשר השקעה מנוהלת 

אני מארח היום את אבנר חדד, מנכל הפניקס בית השקעות ומנכל משותף קסם קרנות

קסם התחילה בשנת 2003 כחברה שמתמחה רק בתעודות סל. חברה שבאה רק בשביל להביא פאסיבי. היא עשתה בשנים האחרונות כמה רכישות של בתי השקעות אחרים (כמו חלק מפסגות) ומאז היא חברת הקרנות הגדולה בישראל וחצתה ממש לאחרונה את סכום ה-100 מיליארד שקל. יותר מחצי מהסכום הזה בקרנות מחקות.

אז דיברתי עם אבנר על השקעות וקרנות מחקות 

* מה הוא חושב על השקעה בישראל - סיכון או סיכוי? 

* על קרנות מחקות ישראליות מול האיריות 

* על דמי ניהול 

* על סיננטטי מול פיזי

* על מיסוי דיבידנדים. 

בקיצור - דיברנו על מלא דברים ועוד לא שאלתי את כל השאלות שהכנתי. אז תשארו עם טעם של עוד... כי יהיה עוד.

יאללה פרק 50

הכסף של החיים עצמם 

מ-ת-ח-י-ל-י-ם

______________________________________________

היום אנחנו על שוק הדיור והמשכנתאות 

- מה קורה עם כל הנתונים שמתפרסמים? האם הביקוש נמוך או גבוה? 

- האם הקבלנים בפועל מורידים מחירים באמצעות הטבות? 

- מאיפה מגיע ההון העצמי של הזוגות הצעירים? בואו, כדי לקנות דירה ממוצעת בישראל הקונים כבר מביאים מעל מיליון שקל וזה רק כדי לקחת משכנתא גבוהה 

- האם יכולת ההחזר מגיעה לקצה העליון של המשפחות? 

- מה לגבי לפרוס את המשכנתא ליותר שנים ולשנות את ההגבלה של בנק ישראל (שמגביל היום משכנתא ל-30 שנה) 

- והאם צריך לאפשר מינוף של 90% כדי לאפשר רכישה? 

על השאלות אלו דיברתי עם אורי יוניסי, מנהל המשכנתאות של בנק לאומי מאז 2020. לפני כן היה במזרחי טפחות וניהל שם את המשכנתאות. ככה שהוא עם ניסיון של 20 שנה. את האמת להגיד, בטח תשימו לב לזה במהלך הפרק -  אני רואה בשוק כמה נורות אדומות או לפחות כאלו שמתחילות להבהב. איכשהו אורי לא מוטרד מזה, הוא לא חושב שיש פה סיכון, אפילו להפך - וגם חושב שהמחירים רק ימשיכו לעלות במציאות הנוכחית של ביקוש והיצע. השיחה התגלגלה ככה שאני לקחתי את תפקיד הפסימי יותר, הוא האופטימי. אני לא יודע מי צודק, וזה לא שאני חושב שהשוק בדרך לקטסטרופה אבל אני כן חושב שהסיכון בו עלה... הכי חשוב שתראו איפה אתם ממקמים את עצמכם. אם יש שאלות - מוזמנים לשלוח לי. אני שמח שאתם שולחים מייל או הודעות באינסטגרם. זה כיף 

אני אספר לכם במשפט את האחורי הקלעים של הפרק הזה. הגעתי למשרד של אורי בלוד עם הציוד ואחרי סמול טוק רציתי להתחיל להקליט ואז מה? אוי לא, הכרטיס של מכשיר ההקלטה לא אצלי. אז אחרי שרציתי לדפוק את הראש בקיר - הקלטנו עם המחשב ועם הטלפון אז איכות הסאונד היא לא כמו שאנחנו רגילים בפודקאסט הזה. זה קצת מבאס אבל לומדיים מזה… אז תהיו סלחניים אה?

תהנו!

______________________________________________

איכשהו קיבלתי לאחרונה שאלות, הצעות ובקשות לעשות פרק על גמל ועל גמל להשקעה ועל קרנות השתלמות אז הנה פרק על שלושת המוצרים האלו ביחד

על מה נדבר?

- מאפיינים של כל מוצר חיסכון / השקעה

- יתרונות / חסרונות

- טיפים קטנים לשימוש נכון ולמי זה מתאים

אם משהו נשאר לא ברור או שלא עניתי על משהו - תכתבו לי. המייל שלי מופיע כמה שורות למטה או שאפשר באינסטגרם - תומר ורון פיננשל, שוב לינק פה למטה.

מוזמנים לעשות עוקב ולשלוח את הפרק לחבר או החברה שבדיוק שאלו על גמל להשקעה או קרן השתלמות ורצו להבין את זה טוב יותר. :)

________________________________________________

בסוף בסוף, זה לא רק ידע, זה התנהגות ויש דברים שאנחנו יכולים לעשות ולהפוך אותם להרגל כדי לצמוח.

במהלך השנים האחרונות נפגשתי עם מאות, אולי יותר, של משפחות, זוגות ואנשים שהכניסו אותי לחיים שלהם. זה אף פעם לא רק כסף. זה שאיפות, זה חששות, זה התלבטויות, זה פחדים וזה חלומות. ובתוך הפגישות האלו ראיתי אנשים שצומחים ואנשים שנשארים במקום או אפילו הולכים אחורה. ספוילר - זה לא היה קשור לרמת ההכנסה שלהם, זה היה קשור לדברים שהם עושים, מתנהגים, משקפים ביום ביום.

אז אספתי 8 הרגלים או דברים שפשוט משאירים אותנו מאחור וניסיתי בצניעות ובזהירות לראות איך אפשר לדלג מעליהם. חלק ישמעו ברורים או בנאליים, אבל אני די בטוח שכל אחד ואחת ימצאו את עצמם איפשהו בתוך ה-8 האלו. אני למשל הייתי קצת 4 וקצת 6. אז הנה, 8 ההרגלים עם כסף שמשאירים אותנו מאחור ואיך לשבור.

ותכתבו לי איזה הרגל / דבר אתם הייתם או עדיין

קורא הכל

________________________________________________

הכסף של החיים עצמם, אני תומר ורון, תודה שבחרתן להאזין לעוד פרק, אם אתם אוהבים ואוהבות - מזמין אתכם לדרג ולשתף חברים וחברות - זה עוזר לפודקאסט להגיע לעוד אנשים. 

היום יש לנו פרק מעניין - נדבר על השקעות, על מסחר עצמאי, על קרנות כספיות, הטבות מס וגמל להשקעה, עולם חדש של תשלומים והאם נראה פה גופי פינטק בינלאומיים שיגיעו לישראל? כן כן, נדבר על כל זה עם הרבה כותרות והרבה מידע מעניין על שינויים והתפתחויות בשוק 

ובפרק היום אני מארח את ענבל פולק, מנהלת מחלקת השקעות ברשות ניירות ערך. רשות ניירות ערך זה בעצם אחד הרגולטורים הכי הפיננסיים שהכי משפיעים עלינו. היא מפקחת על הבורסה, ועל קרנות הנאמנות, וקרנות סל, ובשנים האחרונות גם על עולם הפינטקים והתשלומים. 

דיברתי עם ענבל על קרנות כספיות חדשות - ממש מוצר חדש שאמור להתחרות ראש בראש עם טריליון וחצי שקל בפיקדונות הבנקים 

דיברנו על הטבת המס של קופת גמל להשקעה והאם היא תגיע גם למוצרים אחרים שאנחנו בוחרים 

דיברנו על עלויות המסחר בבנקים מול האלטרנטיבות 

על חוק התשלומים החדש

אני מזמין אתכן לכתוב לי איזה פרקים תרצו ובכלל תמיד כיף לשמוע אתכם. מוזמנים לעקוב באינסטגרם, בטוויטר, ביוטיוב אגב גם פה בספוטיפיי אפשר ללחוץ עוקב ואז לקבל עדכונים כשיוצא פרק חדש.  

יאללה - הכסף של החיים עצמם 

מ ת ח י ל י ם 

________________________________________________

נגידת בנק ישראל לשעבר, הפרופ׳ קרנית פלוג, מגיעה לפודקאסט הכסף של החיים עצמם וזה כיף ומרגש. פלוג היום מכהנת כסגנית נשיא למחקר לכלכלה וממשל במכון הישראלי לדמוקרטיה, היא פרופ׳ לכלכלה באוניברסיטה העברית וכמובן אחת הדמויות הכי בכירות בכלכלה הישראלית.

זה אומר שהיום לא נדבר על השקעות, ופנסיה, ומשכנתא אבל כן נדבר על המעטפת החשובה שמאפשרת את כל הדבר הזה - כלכלת ישראל. אותה כלכלה משגשגת ופורחת שמאז ה-7 באוקטובר מחפשת כיוון, יחד עם מצב בטחוני מאתגר, עם עשרות אלפי מפונים, עם מילואימניקים, עם 115 חטופים וחטופות שמתפללים שיחזרו כבר ועם השאלה לאן הולכים מכאן?

פלוג בתפקידה כנגידת בנק ישראל, שימשה בעצם כיועצת הכלכלית לממשלה והיום, כמעט שנה אחרי המתקפה הנוראית של ה-7.10 יש לה הרבה מה להגיד לממשלה. על הפעולות שלא מספיקות, על האמינות החלשה, על ההטבות למגזר החרדי ועל הצורך להחליט בבהירות ובתקיפות על סדר עדיפויות חדש.

על מה דיברנו?

>> על הפרמטרים שהשתנו בכלכלה

>> על מה הממשלה צריכה וחייבת לעשות

>> על המסים שיעלו, איזה מסים ועל מי

>> על ההסכמים הקואליציוניים

>> ועל החינוך במדינת ישראל

______________________________________________

מה באמת קורה בשוק הנדל״ן? מצד אחד יש אינסוף של מבצעים די מטורפים של הקבלנים. מצד שני הלמ״ס מדווחת על עליות מחירים בחודשים האחרונים. קצת מוזר לא?  

ולאחרונה קיבלתי כמה וכמה הודעות, עם זה בוואסטאפ, במייל או באינסטגרם שנוגעות למחירי הדירות. זה הלך בערך ככה (סגנון חופשי)

״ תגיד תומר, איך זה יכול להיות שהריבית גבוהה, שבשנים האחרונות המחירים גם ככה טס והכל גבוה, שיש פה מלחמה, שיש מציאות בטחונית ורגשית בלתי אפשרית, שהסנטימנט הוא לא חיובי ואיך יכול להיות שכל זה ועדיין - המחירים עולים?

אז לקחתי שני מיקרופונים וציוד הקלטה ונסעתי למשרד האוצר בירושלים. רחוב קפלן 1. בקומה 5 של הבניין האגדי הזה (וגם קצת מנומנם) פגשתי את גלית בן נאים. סגנית בכירה לכלכלן הראשי במשרד האוצר.

למה דווקא אותה? היא כמעט 20 שנה רואה נתונים על השוק. כמה קנו, כמה מכרו, מי קנה.גלית מפרסמת כל חודש סקירה על שוק הנדלן. מגמות, נתונים ומספרים. ודרך זה מנסה לספר את הסיפור של השוק. מה שמיוחד זה שהיא יושבת על הדאטה של רשות המסים אז זה לא סקרים ולא תחושות, זה נתונים בפועל. 

אז על מה דיברנו?

- על מבצעי הקבלנים האגריסביים ומה הסיכונים

- על האם הסיפור של השוק זה באמת חוסר היצע? (ספוילר - לא בטוח).

- על שוק יד שניה שכן מדשדש ועל הדירות שכבר יש עליהן שעון מתקתק שחייבות להמכר (עוד ספוילר - יש לא מעט דירות כאלו).

- האם יש נהירה של יהודים מהעולם שרוכשים דירות כאן? 

ועל עוד הרבה הרבה דברים.

יש מצב שלפרק הזה יש מוזיקה שהולכת לכיוון מסוים אבל חלילה אל תבינו מזה ששוק הנדלן הוא לא מקום טוב עכשיו. בכנות, זו לא הייתה הכוונה שלי. הכוונה שלי הייתה להביא גם פרספקטיבה אחרת ולא רק של קבלנים, בנקים וכותרות בעיתונים. להבין מה קורה קצת יותר לעומק.

זה שוק כמו כל שוק שבכל זמן נתון יש בו כנראה גם הזדמנויות ועסקאות שוות. הנתונים בפרק הזה גרמו לי לחשוב שבטוח יש ויהיו הזדמנויות. אבל תעשו את זה כמו שצריך, תנשמו, תבדקו את היכולת הכלכלית, תנהלו סיכונים, אל תעשו דברים רק מישהו עם אינטרס אמר בעיתון שהמחירים הולכים לטוס.

בקיצור - תעבירו לחברים, לחברות, למשפחה ויאללה תשתפו.
חשוב לפעמים לשמוע גם קולות אחרים, מגובים בנתונים.

נדלן ב-2024 מה באמת קורה בשוק?

________________________________________________

פרק 43 בכסף של החיים עצמם אני תומר ורון, ואנחנו ממשיכים לדבר על שוק ההון, על קרנות מחקות - ובפרט על קרנות איריות. נדבר היום על ה-S&P 500, אותו מדד שנמצא אצלכן בפנסיה או בהשתלמות או בהשקעות בצורה כזו או אחרת.

מצד אחד, המספרים מדברים בעד עצמם וזה מדד שפשוט עושה מספרים יפים לאורך זמן. מצד שני - נשמעים קולות שבעיקר מדגישים שהמדד הזה נראה היום אחרת. הרי אנחנו מדברים על מדד של 500 המניות הגדולות לפי שווי שוק, כלומר חברה שיש לה שווי שוק גדול, המשקל שלה בתוך המדד יהיה גדול יותר. אם בעבר 10 המניות הגדולות היו בערך 20% מהמדד, אז עכשיו הן כבר 35%, נכון לעת ההקלטה. ואז עולים קולות של ריכוזיות, של מדד S&P 5 ולא 500. עד כמה ריכוזי זה מסוכן - והאם אפשר להשקיע ב-S&P אחרת? (התשובה היא כן, והתושבות מפתיעות)

אז על זה, ועל קרנות איריות והרבה דברים אחרים אנחנו נדבר היום עם שי יונה, מנהל הפעילות של אינווסקו בישראל (INVESCO).

אינווסקו - מחברות ניהול הנכסים הגדולות בעולם - הגיעו בתחילת 2022 ורשמו פה קרנות מחקות, וכמו בלאקרוק פתחו את האפשרות להשקיע במדדים בצורה יעילה יותר וזולה יותר.

דיברנו על 

- מה זה קרנות איריות? מה היתרון? 

- סינטטי או פיזי? 

- חשיפה למדד או מנוטרל? 

- אס.אנד.פי - במשקל שווה או קלאסי? המספרים מפתיעים.

- והאם בקרוב נראה קרן מחקה בשקלים על הביטקוין? 

כמובן, לא מדובר ביעוץ ולא בתחליף ליעוץ ולא בהמלצה. כן מדובר בפרק טוב שמנגיש ידע. מחכה לשמוע אתכן ואתכם :)  

אז עד כאן להקדמה.

פרק 43

מתחילים.

________________________________________________