各位平安，我是馬克。今天我們要來分享一個可以改變你一生的理財習慣，叫做 1117理財法。
為什麼總是存不到錢？
有沒有一種感覺，每次領到薪水，或者拿到一些額外收入的時候，總是莫名其妙地存不下來？甚至明明心中有一個目標，卻發現總有事情或花費，讓那些額外的錢悄悄地消失了。你可能會覺得，這是因為你的薪水太低，或者收入不夠。但我要告訴你的是：
花錢的順序，比花錢的金額更重要！
如果你沒有掌握正確的順序，就算給你再多的錢，結果還是一樣。
你的花錢習慣是怎樣的？
想一想，當你領到薪水的時候，你的第一個反應是什麼？
通常的情況可能是這樣：
1. 先繳必要的開支：比如水電費、房租、電話費等等。
2. 犒勞一下自己或家人：工作了一個月，辛苦賺錢，給自己或孩子吃頓好的，買點想要的東西。
3. 看看剩下多少：如果還有多餘的，可能考慮存起來，或者繼續花在一些日常小開支上。
這似乎是一種很自然的花錢方式，畢竟大家都覺得，努力賺錢就是為了好好享受生活。這樣的思維沒有錯，但如果我們能稍微調整一下順序，就能讓存錢和理財的效果大不相同！
接下來，我們來學習什麼是 1117理財法，以及它如何幫助我們改變這個習慣。
1117理財法的核心概念：10%、10%、10%、70%的分配法則
第一個10%：回饋
這是最重要的一步，我稱它為 回饋的10%。
• 對基督徒來說，你可能已經熟悉「十一奉獻」的概念。這是將收入的10%奉獻給教會或信仰組織，作為感謝上帝恩典的表達。
• 如果你不是基督徒，也同樣可以將這部分作為一種回饋的方式，感謝那些幫助過你的人或組織，比如家人、社會機構、慈善團體，甚至是父母對你成長的付出。
這10% 的意義在於：
• 它是一個 心態上的宣告：你在說，「我不缺少這10%，我擁有足夠的能力，並且願意成為一個貢獻者，而不是僅僅的索取者。」
• 培養慷慨與感恩的心態：這是一種讓你的生活與內心更加充實的方式，並且它不會讓你因為10%的捐贈感到生活受到極大的壓迫。
常見的問題：
「我已經捉襟見肘，生活開支都快不夠了，怎麼還能拿出10%？」
我的建議是先耐心聽完這整個方法，再做出調整和規劃。這個觀念不僅僅會改變你的財務狀況，更可能改變你對金錢的態度和人生的方向。
第二個10%：投資
這個部分我們稱為 投資的10%，但一開始，我建議你用這10%投資在學習上。
• 投資學習是永遠的贏家： 在所有的投資中，唯一能保證你不虧的就是學習。學習讓你在各個方面增值，提升自己，是你未來獲得更多財富的基礎。
• 如何使用這個學習基金？
o 報名進修課程（專業技能、軟技能）。
o 購買與你行業相關的書籍或學習資源。
o 參加培訓、研討會，甚至線上課程。
為什麼學習很重要？
許多人在大學畢業後就停止了學習，認為自己已經掌握了足夠的知識。但事實上，我們學校所學到的只是基礎，真正的學習是從進入社會開始的。我們的知識、技能和思維方式需要隨著時代不斷更新，否則就會被時代淘汰。
1. 圖書館與書店：
低成本或免費的知識寶庫。閱讀書籍能讓你吸收別人數十年的經驗與智慧。
2. Podcast：
收聽與財務管理、投資、生活技能相關的內容，隨時隨地充實自己。
3. YouTube與網上資源：
無限的免費課程與實用知識，你可以根據自己的需求篩選和學習。
4. 付費課程或進修：
如果有額外預算，可以考慮線上課程或專業講座，深入學習特定的領域。
自我檢視：你最近讀了什麼書？
當有人問我該投資什麼時，我的第一個反應是反問對方：「你最近讀了哪一本書？」很遺憾的是，絕大多數人無法回答這個問題。這表明許多人並沒有將學習當作日常生活的一部分。
如果有人回答了我，那麼我的第二個問題會是：「這本書帶給你的最大學習或改變是什麼？」這兩個問題往往能篩選掉90%以上的人，因為許多人雖然有學習的想法，卻缺乏實際行動。
關於學習方法，我在未來的Podcast裡也會分享如何能夠快速掌握某一門的知識的學習方式。
投資自己是未來的保障
在這個快速變化的時代，世界每天都在進步。如果我們停止學習，我們將很快被時代拋下。先投資你的腦袋，再考慮投資其他理財產品。這樣你才能在未來做出更明智的決策。
投資自己不是可有可無的選項，而是財務自由與成長的基石。
第三個10%：儲蓄
第三個 10% 是關於儲蓄。人生中多多少少都會遇上一些令人措手不及的情況，比如緊急的醫療狀況、突如其來的失業、家庭危機，甚至是朋友或親人的求助。這些事情可能會打亂我們原本的生活計劃，讓我們感到無助。
因此，儲蓄不僅僅是為了讓我們在經濟上更安全，也是一種智慧的管理方式。聖經中多次提到儲蓄的重要性，例如：
• 箴言 6:6-8：「懶惰人哪，你去察看螞蟻的動作，就可得智慧。螞蟻沒有元帥，沒有官長，沒有君王，尚且在夏天預備食物，在收割時聚斂糧食。」
螞蟻的行為給我們樹立了榜樣：在豐裕時期為未來可能的困難做好準備。
• 箴言 21:20：「智慧人家中積蓄寶物膏油；愚昧人隨得來隨吞下。」
儲蓄不是單純為了囤積，而是為了在需要時能夠有所應對。
• 創世記 41:34-36：當時，約瑟建議法老在豐年期間儲存糧食，以備將來的饑荒。這個故事提醒我們，生活中難免會遇到「荒年」，而儲蓄可以幫助我們度過難關。
這 10% 的儲蓄，應該是我們每月固定撥出的部分。無論數量多少，只要開始儲蓄，你會發現累積的力量。它可以是你的應急基金，也可以是未來某些特定目標（例如房子、教育或退休）的基礎。當你手中有預備時，不僅能面對突發情況，更能在生活中擁有一份平安與安心。我這裡給你個建議，儲蓄的金額至少要能夠在你完全沒有收入的情況下，足夠供應你半年生活所需。
讓我們記住：儲蓄不是因為不信靠上帝的供應，而是我們按照上帝的教導，負起管理財富的責任，用智慧為未來做好準備。同時，這樣的儲備也能成為幫助別人的祝福。
當你完成了前三個 10% 的分配之後，剩下來的 70% 就是你的日常運用金額了。然而，許多人可能會覺得這樣的分配方式太嚴苛，認為生活本來就捉襟見肘，還要把 30% 拿去回饋、投資和儲蓄，那麼剩下的 70% 怎麼可能夠用？
首先，我想說，每個人的經濟狀況不同，所以我不會對任何人的生活方式做出批判。但當我們認真地評估自己的花錢方式和消費習慣時，你可能會發現其中有許多可以調整和優化的地方。
舉個例子：
• 咖啡習慣：很多人覺得每天喝一杯咖啡是生活的儀式感來源，但一杯 $100 的咖啡其實可以用 $10 的成本在家自製完成。同樣是喝咖啡，你是否可以選擇更經濟的方式呢？
• 外出聚餐：每個月出去吃一兩頓大餐，確實能讓生活更有儀式感。但在收入還不高的時候，選擇在家做飯或選擇更平價的餐廳，其實不會減少生活的樂趣，反而可能增添健康與自主感。
• 電子產品和奢侈品：在這個快速更新的時代，我們常常覺得自己需要最新的手機、電腦、包包。但實際上，現有的設備是否真的不能滿足你的需求？是否只是因為廣告讓你覺得非換不可？這些都是可以重新思考的問題。
需要 vs. 想要
這裡有一個關鍵點：我們常常把「想要」誤認為「需要」。當你回顧自己的支出時，問自己：「這是我真正需要的，還是我只是想要的？」如果是後者，那麼這個消費其實可以被延後或取消，從而為更重要的目標騰出空間。
當然，70% 的生活費可能看起來很緊縮，但如果你願意重新審視自己的優先級，或許會發現，你的生活並不會因為少了某些「想要」而失去幸福感。相反，當你逐漸累積了回饋的喜悅、投資的收穫以及儲蓄帶來的安全感時，你的內心可能會變得更為豐富。
這並不是一種限制，而是一種選擇，讓我們用更理性的方式管理金錢，用智慧的態度過生活，並且為未來預留空間。
為什麼我要這麼強調花錢的順序？
因為人心真的是一個無底洞。當你擁有的錢認為可以全數支配時，你一定會找得到理由把它花光。你的月收入是 $30,000 時，你會有 $30,000 的生活方式；當你的收入變成 $50,000 或更多時，你的開銷也會自然而然地跟著增加。這是一個很普遍的現象。
我自己的經歷也能證明這一點。曾經，我的月收入只有一點點，但我依然能過上生活。隨著收入逐漸增長，甚至到了今天比以前多了 10 倍以上，我還是可以輕易地找到理由把錢花光，如果我不小心的話。無論你賺多少，如果沒有掌握好花錢的順序，收入永遠都不會夠用。
掌握金錢的第一個關鍵：花錢的順序
你要先把那些真正影響你生命長久的東西安排妥當，把錢花在能夠對你的未來產生深遠影響的地方。然後，剩下的錢再用來過日常生活。這樣一來，你自然會學會量入為出，不會過度消費。
這裡的核心觀念很重要：你需要接受一陣子的平庸，才能擁有未來的選擇權。
如果一開始就追求舒適的生活，試圖滿足自己的所有慾望，那麼你就會發現，慾望永遠是個無底洞。今天你可能滿足於一個普通的享受，但明天你會看到更好的、更昂貴的、更令人向往的東西，而這種不斷升級的慾望會持續侵蝕你的財務健康。
慾望：一個永遠填不滿的無底洞
人的慾望本質上是無窮無盡的，只有透過有計劃的分配和理性的自律，我們才能避免陷入無休止的追逐之中。學會控制慾望，不僅能讓你的財務狀況更穩定，也能帶給你內心的平靜和真正的滿足感。
所以，我的建議是：先掌握花錢的順序，專注於那些對未來有益的事情，將金錢用在該用的地方。這不僅是一種財務策略，更是一種對生命的智慧管理。
好的，這就是我們第一場關於 1117 理財法則 的分享。現在，我希望你能花點時間重新審視一下你平常花錢的方式：
• 每個月薪水進帳後，錢都花到哪裡了？
• 月底時，你的薪水是否所剩無幾？
• 錢花在了哪些地方？
• 你是否有存下錢？如果沒有，為什麼存不下來呢？
我相信，當你仔細回顧自己的消費習慣時，會找到一個很清晰的畫面
