4月13日，中国理财网发布第十批个人养老金理财产品名单，中银理财新增2只个人养老金理财产品。至此，个人养老金理财产品总只数达到39只。新增的两只产品分别设置1年和3年的最短持有期，均为固定收益类产品，风险等级均为二级，主要投资于债券等固定收益类资产，同时配置少量权益类资产。自2023年2月首批个人养老金理财产品推出以来，理财登记中心已支持6家理财公司成功发行39只个人养老金理财产品，目前市场上共有23家商业银行参与代销。
不过，很多读者看到这个新闻后仍然一头雾水：个人养老金理财产品到底是个啥？跟我在银行App里自己买的理财有什么区别？这39只产品又该怎么挑？更关键的是，很多人发现把钱存进养老金账户里，为什么两个月过去了，账户余额一点都没涨？
账户里的钱没动静？因为你只做了第一步
很多参加个人养老金的朋友都遇到过这个问题：明明已经把钱从银行卡转到了养老金账户里，过了好几个月再看，一分钱没涨，跟没存一样。
这里的关键在于——把钱转进去，只是完成了第一步。转入养老金账户的钱，如果不做任何操作，就只是躺在活期存款上，利息低到可以忽略不计。要想让这笔钱“动”起来，还得再操作一步：用这笔钱去买产品。
打开你开户的银行App，找到“个人养老金”专区，里面会有符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。选好了点“买入”，这笔钱才算真正开始为你工作。记住：存进去是第一步，投出去才是第二步。不操作，钱就一直“躺平”。
什么是个人养老金理财产品？跟普通理财有什么不同？
个人养老金理财产品，简单说就是只能用个人养老金账户里的资金来购买的理财产品。表面上看都是买理财，但背后有三点根本不同。
第一，产品不一样。养老金账户里能买的产品，都是经金融监管部门筛选后确定的，运作安全、成熟规范，整体比普通产品更注重稳健性。目前个人养老金可投资的产品已经形成了储蓄、理财、基金、保险、国债相结合的多元化产品格局。2024年12月个人养老金制度正式在全国范围内全面实施后，产品范围也同步扩容，在原有的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类基础上又纳入了国债、特定养老储蓄、指数基金三大品类。
第二，费率更优惠。相比非个人养老金产品，个人养老金理财产品的综合费率降低0.45%，且不收取超额业绩报酬，长期持有下来能省不少钱。
第三，税收待遇不同。这是最核心的区别：个人养老金采取递延纳税的优惠政策——存的时候不交税，赚的时候不交税，只有将来取出来的时候统一按3%交税。而你自己在银行卡里买普通理财产品，赚的钱如果涉及应税收入，是要正常纳税的。
从业绩表现来看，目前市场上的存量个人养老金理财产品表现较为稳健。Wind数据显示，截至4月13日，市场上个人养老金理财产品成立以来全部取得正收益，成立以来的年化回报均值为6.9%。
养老金理财产品到底该怎么选？四步走
第一步：开户。带上身份证，去工行、农行、中行、建行、交行、邮储等商业银行的网点，或者直接在银行的手机App上找到“个人养老金”专区，按照提示在线操作就能开通。目前全国有15家主要银行支持该业务。值得注意的是，个人养老金理财产品的发行机构主要为理财公司，而销售渠道覆盖了23家商业银行，所以开户后通过这些银行的渠道就可以直接购买。
第二步：存钱。开通账户后，把钱从银行卡转入个人养老金资金账户。每年最多可以存1.2万元，这笔钱在第二年个税汇算时可以税前扣除，享受税收优惠。
第三步：挑选产品。在银行App的“个人养老金”专区，可以看到符合规定的各类产品。就理财产品而言，目前6家理财公司共发行了39只个人养老金理财产品，每家公司的产品各有特色。以本次新增产品的中银理财为例，其产品均为最短持有期产品，期限从1年至5年不等，类型包括固定收益类、混合类，风险等级为二级或三级，风险水平适中。如果你是风险厌恶型、不想担风险的，可以优先选养老储蓄或固收类理财产品；能接受一点波动的，可以看看混合类理财或养老基金。个人养老金可以购买的金融产品采取名单式管理，具体产品由监管部门确定并通过个人养老金信息管理服务平台、金融行业平台公布和更新。
第四步：买入并持续关注。选中产品后，用账户里的资金点击“买入”，这笔钱就开始为你工作了。之后可以根据市场变化和个人判断，在账户内调整投资产品，换买其他符合规定的产品。
税收优惠到底怎么算？3%的税是高还是低？
这是很多人最关心的问题。
个人养老金的税可以概括为一句话：存的时候不交，赚的时候不交，取的时候统一交3% 。
存的时候：你每年往养老金账户里存的钱，可以从当年应纳税所得额中扣除，不计入当年的个税基数。比如你的年收入对应的个税税率是20%，那每年就能直接省下2400元。
赚的时候：账户里买理财、基金赚的收益，暂时也不用缴税。
取的时候：等到退休或者符合其他规定情形，把钱从养老金账户里取出来的那一刻，银行会自动按领取额的3%代扣个税，剩下的打给你。而且这个3%的税率不区分本金和投资收益，是按照领取总额来计算的。
那3%这个税率高不高？其实不高。我国个税税率有3%至45%七档，个人养老金适用的是最低一档3%的税率，体现了政策的优惠和支持。举个例子：你存的时候如果税率是20%，省了20%；取的时候只交3%，中间的17%就是你赚的。但如果你现在的税率本来就是3%，存进去省3%、取出来交3%，等于不赚不亏——所以这个政策对收入越高的人越划算。基本养老金是国家发的，一分钱税都不交，和这个3%不是一回事。
几点实操提醒
一是存了钱别忘了投。很多朋友以为把钱转进养老金账户就万事大吉了，其实不买产品的话，钱只是躺在活期上，等于白白浪费了长达几十年的复利时间。转入到个人养老金资金账户的资金若未进行投资，仅享受活期存款利息。
二是买之前看清风险。个人养老金理财产品的风险等级从二级到三级不等，虽然整体偏稳健，但不同产品之间的风险和收益预期也有差异。产品中固定收益类产品主要投资债券，混合类产品则会配置少量权益类资产，波动会稍大一些。不懂就去问银行经理，别稀里糊涂就买了。
三是根据自身情况选择产品。如果你是临近退休、风险承受能力较低的人，可以优先考虑储蓄存款或固收类理财产品；如果你还年轻，距离退休有20年以上，可以适当配置一些混合类理财或指数基金类产品，通过长期持有来平滑波动、博取更高收益。
四是尽早为养老做准备。个人养老金账户就像一个带锁、减税、有专属产品的养老小金库。它用流动性换取税收优惠，帮你强制存住养老钱。无论你是否开通个人养老金账户，正视养老这个问题，是规划的第一步。
目前个人养老金理财产品数量仍有较大扩容空间。随着产品池越来越丰富，选择面也会越来越宽。赶紧去看看你的账户，别让钱继续“躺平”了。
文 | 记者 程行欢
