Finance prakticky

Posíláte si na penzijko stále stejnou částku jako před lety? Trvalý příkaz běží, ale odpovídá ještě tomu, co od těchto peněz očekáváte?

V penzijním spoření se chystají změny. Ministerstvo financí představuje návrhy na úpravu státních příspěvků, daňových úlev i rozšíření možností investování na stáří. Co mají přinést a jak o nich přemýšlet v souvislosti s vlastním finančním plánem?

Rozebírám, jak se může změnit podpora vašich vkladů, co znamená připravovaný alternativní fond a jakou další možnost má nabídnout investiční penzijní účet. Mluvím také o příspěvcích zaměstnavatele a rozdílech mezi staršími a novějšími produkty.

💡 Vedle novinek je ale důležitá ještě jedna otázka: jakou roli má penzijko ve vašem plánu na stáří? Samotný příspěvek od státu neřekne, kolik budete potřebovat, jak dlouho máte peníze odkládat ani jakou strategii zvolit.

Zkuste si proto zkontrolovat, kolik posíláte, do čeho se vaše peníze investují a zda nastavení odpovídá vašemu cíli. To, že už „něco na důchod máte“, je teprve začátek.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Banka v reklamě slibuje vyšší úrok. Jenže na vašem účtu může pořád platit stará sazba. Přesně na to jsem narazil i u svého spořicího účtu.

Banky postupně zvyšují úročení, ale ne vždy se změna automaticky týká všech klientů. Někdy je potřeba splnit podmínky bonusu, přejít na jiný produkt nebo se bance připomenout. Stejný název banky ještě neznamená stejné úročení pro každého.

V této epizodě popisuji svou zkušenost i rozdíly, které jsem tehdy nacházel u klientů. Vysvětluji, proč nestačí sledovat sazbu na webu a proč se vyplatí otevřít detail vlastního účtu.

💡 Při kontrole se podívejte na skutečnou sazbu, podmínky jejího získání a částku, do které se vztahuje. Zvlášť u rezervy nebo peněz na blízké výdaje může podobná drobnost dlouho unikat pozornosti.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Podle podnikového systému se firmě daří. Má zakázky a vytváří zisk. Když si ale kvůli úvěru vyžádá účetní výkazy, najde v nich ztrátu.

Oldřich Janda vypráví o klientovi, u kterého se ukáže, že v účetnictví chybějí zaúčtované tržby. Majitel spoléhá na vlastní přehled a problém dlouho nevidí. Náprava pak stojí čas i peníze.

S Oldou, kterému říkám hodinový finanční ředitel, probíráme, jak mít firemní finance pod kontrolou. Od jednoduchého rozpočtu přes peníze, které mají přijít a odejít, až po pravidelnou kontrolu účetních výkazů. Věnujeme se i tomu, jak přizpůsobit plánování velikosti firmy a rozdílům mezi obchodem, výrobou a službami.

💡 Důležité je vědět, co čísla říkají a jak se podle nich rozhodovat. Nemusíte začínat složitým systémem. Podstatné je mít přehled, ke kterému se pravidelně vracíte, a umět se zeptat na položky, kterým nerozumíte.

Otevíráme také rozdíl mezi firemními a osobními penězi a možnosti jejich vyplácení majiteli. 

Kdy jste si naposledy vyhradili čas na kontrolu čísel své firmy? A odpovídají skutečně tomu, jak své podnikání vnímáte?

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Tři miliony na účtu ještě neříkají, kolik z nich můžete investovat. Některé peníze můžete potřebovat při výpadku příjmu. Jiné mají jednou zaplatit dům nebo rentu.

V této epizodě ukazuji svou metodiku rozdělení finančního majetku. Nejprve odděluji rezervy od investic a každé části dávám konkrétní účel. Díky tomu se lépe rozhoduji, kam sáhnout při nečekaném výdaji a které peníze dál ponechat na dlouhodobé cíle.

V modelovém příkladu rozděluji tři miliony na půl milionu dostupné hotovosti, půl milionu navazující rezervy a dva miliony na investiční cíle. Je to ilustrace postupu. Konkrétní částky musí odpovídat výdajům, příjmům a potřebám dané rodiny.

Mluvím také o rozdílu mezi penězi na dům za deset let a rentou za dvacet. Termín i způsob čerpání ovlivňují, jak investice sestavit a průběžně upravovat. Dlouhý horizont přitom sám nezaručuje výnos ani vhodnost určitého portfolia.

💡 Zkuste si ke každé části majetku napsat, k čemu slouží, kdy ji budete potřebovat a jak rychle se k ní dostanete. Stejnou částku nezapočítávejte do více cílů současně.

U rezervy uložené ve fondech prověřte kolísání hodnoty, náklady i podmínky výběru. Není stejná jako pohotovostní hotovost.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Máte peníze na vstup do fondu kvalifikovaných investorů. Znamená to ale, že rozumíte tomu, co si kupujete?

S investičním poradcem Oskarem Michlem rozebíráme, proč samotná výše majetku nestačí. Za označením FKI se mohou skrývat velmi rozdílné investice: od pronajímaných nemovitostí přes development až po podíly ve firmách. A s nimi i odlišná rizika a možnosti dostat se ke svým penězům.

Právě dostupnost peněz je jedním z hlavních témat našeho rozhovoru. Kdy mohu z fondu vystoupit? Jak dlouho trvá vypořádání? A co když si své plány rozmyslím dříve, než skončí investiční horizont?

Oskar vysvětluje také roli investičního dotazníku, význam velikosti fondu a jeho nákladů i potřebu rozložit majetek. Dotýkáme se rozdílu mezi fondy kvalifikovaných investorů a strukturami podle paragrafu 15.

💡 Před rozhodnutím si zkuste vlastními slovy vysvětlit: Do čeho fond investuje, odkud má přijít výnos a za jakých podmínek získám peníze zpět? Pokud to nedokážete, je to dobrý důvod ptát se dál.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Na obnovu domácnosti mám vlastní peníze. Přesto si ji pojistím. Některé menší výdaje naopak nechávám na své rezervě. Proč?

V této epizodě otevírám svoje pojistky a ukazuji, jak nad nimi přemýšlím. Mluvím o odpovědnosti z občanského života, pojištění domácnosti a životním pojištění. Přidávám i to, jak řeším auto a cestování.

Podstatné pro mě není mít pojistku na každou nepříjemnost. Nejdřív se ptám, jaký finanční dopad by konkrétní událost měla na mě a moji rodinu. Co dokážu zaplatit z rezervy? A co už by ohrozilo náš rozpočet nebo dlouhodobé plány?

💡 Vysvětluji, proč u sebe krátkodobou pracovní neschopnost řeším jinak než invaliditu a proč se při výběru dívám na krytí, výluky, limity i spoluúčast. Samotný název pojišťovny nebo výše pojistného mi nestačí.

Uslyšíte konkrétní produkty i moje nastavení. Berte je jako ukázku mého rozhodování: stejné řešení může ve vaší situaci dávat úplně jiný smysl.

Zkuste si při poslechu vybrat jedno riziko a pojmenovat, co by skutečně udělalo s vašimi penězi. Teprve potom hledejte odpovídající pojistku.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Úrok z dluhopisu nepřišel. Firma slibuje, že jde jen o drobné zpoždění. Jak dlouho čekat a kdy už začít jednat?

S advokátem Jakubem Koudelkou probírám situaci, do které se žádný investor dostat nechce: půjčil firmě peníze a ta přestala plnit své závazky. Místo uklidňujících slibů potřebuje zjistit, co má ve smlouvách, s kým komunikovat a jaké možnosti vůbec má.

Jakub vysvětluje, proč začít u emisních podmínek, shromáždit podklady a řešit další postup podle konkrétní situace. Mluvíme o právní pomoci, nákladech vymáhání i o tom, proč ani vyhraný soud sám o sobě nezajistí vrácení peněz.

💡 Druhá část rozhovoru patří slovu „zajištěný“. Nestačí vědět, že firma vlastní nemovitosti nebo že má emise agenta pro zajištění. Důležité je, co přesně slouží jako zajištění, jakou to má hodnotu a jak se k němu mohou věřitelé dostat.

Nejsilnější otázka ale přichází ještě před nákupem: Co mě čeká, když firma přestane platit? Pokud na ni neumím odpovědět, samotný slíbený úrok mi k rozhodnutí nestačí.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Po běžných měsíčních výdajích zbývá 54 957 Kč. To vypadá jako slušný prostor na investování a další cíle.

Jenže když do klientského rozpočtu započítám i výdaje v průběhu roku, zbývá na cíle 3 655 Kč měsíčně.

Kam se poděl ten rozdíl? Do plateb, které neodcházejí každý měsíc, ale rodina s nimi potřebuje počítat: pojistky, servis auta, kroužky, dovolená, dárky nebo plánované vybavení domácnosti.

💡 Peníze, které zůstávají na účtu, ještě nemusí být volné. Část z nich už má svůj účel, jen účet přijde později.

Ukazuji, jak se na rozpočet podívat z pohledu celého roku. Rozlišuji opakující se platby od výdajů, jejichž výši si sami plánujeme, a vysvětluji, proč je potřeba obojí promítnout do měsíční bilance. V jednom klientském příkladu samotné roční opakující se platby znamenají dalších 120 000 Kč, tedy v průměru 10 000 Kč měsíčně.

Mluvím také o tom, jak si ve strategii čtyř účtů připravuji peníze na rok dopředu a proč vysoký příjem sám neříká, kolik dokážeme odložit na budoucnost.

Zkuste si vedle měsíčních výdajů sepsat i známé platby na příštích dvanáct měsíců. Kolik vám po jejich započtení opravdu zbývá na vaše cíle?

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/