Finance prakticky

Na účtu máte peníze. Jenže nefunguje internetové bankovnictví, kartou nezaplatíte a potřebujete nakoupit nebo uhradit běžné výdaje. Co teď?

Je začátek března 2022 a situace kolem Sberbank CZ ukazuje, jak rychle může být přístup k vlastním penězům omezený. Nechci se ale zastavit jen u toho, co se stalo. Hlavní otázka je, jak se z toho poučit při správě rodinných financí.

Na příkladu vlastní domácnosti ukazuji, proč máme osobní a společný účet rozdělené mezi různé banky. A proč je důležité, aby se každý z partnerů dostal k penězům i samostatně.

💡 Pojištění vkladů a okamžitá dostupnost peněz jsou dvě různé věci.

Vysvětluji základní limit pojištění vkladů ve výši ekvivalentu 100 000 eur na jednu osobu u jedné banky. Více vlastních účtů u stejné banky tento limit nenásobí. Pro zvládnutí dočasného výpadku je ale podstatné i to, zda můžete zaplatit odjinud.

Zkuste si ověřit:

• Máte použitelný účet také u jiné banky?
• Jsou na něm peníze na nezbytné výdaje?
• Dostane se k rezervě i druhý partner?

Podíváme se také na hotovostní rezervu a rozdělení peněz podle jejich účelu. Smyslem je připravit si záložní možnost dřív, než ji budete potřebovat.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Pár měsíců jsem šetřil téměř na všem. A pak jsem ušetřené peníze utratil najednou.

Chtěl jsem zjistit, kolik dokážu odložit, když výrazně omezím své výdaje. Jenže se mi zhoršila životní pohoda a po čase přišla potřeba si všechno vynahradit. Zkusil jsem si i opačný extrém: utrácet a příliš nemyslet na budoucnost.

Hledám proto rovnováhu. Mít v rozpočtu místo na život, který mě těší, a zároveň něco odkládat na rezervu a vlastní cíle.

Jenže co dál, když už další škrty nedávají smysl?

Mluvím o možnostech zvýšení příjmu, třeba přes nové dovednosti nebo změnu zaměstnání. A také o tom, co s penězi, které se vám podaří ušetřit.

💡 Vyšší příjem sám o sobě nemusí znamenat větší prostor pro budoucnost, pokud vám stejným tempem rostou i výdaje.

Dostaneme se k investování a k myšlence poslat část vydělaných peněz také „do práce“. Nejdřív ale potřebujete vědět, proč to děláte, kdy budete peníze potřebovat a jak to zapadá do vašeho finančního plánu. Pohotovostní rezervu přitom držte odděleně a dostupnou; investice mohou kolísat a výnos není zaručený.

Zkuste si určit účel příštích peněz navíc. Mají doplnit rezervu, zaplatit blízký výdaj, nebo mohou sloužit dlouhodobému cíli?

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Kdybych zemřel, věděla by moje partnerka, co se doma platí, kde máme smlouvy a komu zavolat?

Před narozením syna jsem tuhle otázku příliš neřešil. S dítětem se můj pohled změnil. Vedle finančního zajištění rodiny jsem začal přemýšlet i o tom, jak jí usnadnit praktické věci, které by musela vyřizovat beze mě.

Udělal jsem si přehled smluv k domácnosti a k nim přidal pokyny: kolik a jak platím, kde je kontakt a co je potřeba u poskytovatele ověřit. Nechci, aby moje partnerka musela v těžké chvíli začínat od nuly.

💡 Sdílím, jak si tyhle informace rozděluji do tří oblastí: domácnost, osobní finance a podnikání. Proč mám podklady v papírové i digitální podobě a proč je důležité, aby o nich blízcí věděli.

Mluvím také o kontaktech na lidi, kteří mohou pomoci, a o tom, co ještě potřebuji ve svém plánu dořešit. Berte to jako společné přemýšlení nad vlastním řešením. Každá rodina má jiné smlouvy, závazky i potřeby.

Zkuste si po poslechu ověřit jednu věc: Dokázal by někdo blízký bez vaší pomoci najít jednu důležitou smlouvu a zjistit, komu se ozvat?

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Představte si, že chci koupit kancelář a nemám na ni peníze. Vydám dluhopis a nabídnu vám úrok. Půjčíte mi?

Na tomhle jednoduchém modelu vysvětluji, co při nákupu dluhopisu vlastně děláte. Stáváte se věřitelem někoho, kdo má vaše peníze použít a později je vrátit podle sjednaných podmínek.

Na začátku roku 2022 je velký zájem o státní protiinflační dluhopisy. To ale neznamená, že všechny dluhopisy mají stejnou míru rizika. Rozdíl je mezi státem a firmou, ale také mezi jednotlivými státy a jednotlivými firmami.

💡 Důležité není jen to, jaký úrok vám někdo slíbí. Potřebujete vědět, kdo vám dluží a z čeho vás bude splácet.

Mluvím o hospodaření emitenta, jeho dalších dluzích a o tom, proč hezký web nebo slovo „garantovaný“ nenahradí porozumění investici. Ukazuji také, proč je pro drobného investora obtížné rozložit peníze mezi dostatek jednotlivých firemních dluhopisů.

Vysvětluji, proč sám využívám dluhopisové fondy a ETF. Fond může pomoci s rozložením investice, ale neodstraňuje riziko ztráty. Jeho výběr má odpovídat vašemu finančnímu plánu a době, kdy budete peníze potřebovat.

Zkuste si u konkrétní nabídky nejprve zjistit: komu půjčuji, na co peníze použije a odkud má přijít jejich splacení?

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Když zasadíte jabloň, nesázíte ji proto, abyste ji po první úrodě pokáceli. Chcete se o ni starat a sklízet i v dalších letech.

Podobně přemýšlím o akciích. Vnímám je jako podíl ve firmách, které chci dlouhodobě vlastnit. Z majetku bych chtěl jednou čerpat rentu a část předat synovi ve formě cenných papírů.

Jenže dlouhý horizont se snáz vysloví, než dodrží. Když se z modelového milionu při padesátiprocentním poklesu stane půl milionu, emoce dostanou úplně jiný rozměr.

V epizodě vysvětluji svůj přístup k jednotlivým akciím i široce rozloženým akciovým ETF. Proč sleduji, jak se konkrétním firmám daří, a proč dlouhodobé investování neznamená držet navždy stejné společnosti.

💡 Stejně důležité je vědět, které peníze můžete nechat investované a které budete potřebovat na rezervu či bližší cíle. Dlouhý horizont nezaručí výnos ani pravidelnou dividendu.

Zkuste si pojmenovat, proč akcie držíte, kdy z nich chcete začít čerpat a z čeho pokryjete výdaje do té doby. Právě z těchto odpovědí by měl vycházet váš plán.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

V modelovém pojištění máte dnes krytí tři miliony. A za deset let už jen milion a půl. U lineárně klesající částky na dvacet let může právě takhle vypadat její průběh.

Může to dávat smysl, pokud splácíte závazky, děti se postupně osamostatňují a vytváříte vlastní majetek. Jenže co když se váš finanční plán nevyvíjí podle očekávání?

Při nastavení životního pojištění proto vycházím z rozpočtu, závazků, rezerv a konkrétních rizik. Podle toho teprve řeším, kolik má pojistka krýt, na jak dlouho a které výpadky dokážete zvládnout sami.

V epizodě vysvětluji rozdíl mezi stálou a klesající pojistnou částkou, různou dobou jednotlivých připojištění a začátkem plnění u pracovní neschopnosti. Věnuji se také odlišným částkám pro jednotlivé stupně invalidity.

💡 Úsporu na pojistném má smysl porovnat s tím, jaké riziko tím přebíráte na sebe. Naplánované úspory ještě nejsou vytvořená rezerva.

Zkuste si u každého pojištěného rizika dohledat tři údaje: částku dnes a v budoucnu, konec krytí a podmínky výplaty. Pak je porovnejte se svou současnou situací.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Na byt za pět milionů máte našetřený milion. Počítáte s tím, že zbytek půjčí banka. Jenže pak přijde odhad — a najednou potřebujete ještě dalších čtyři sta tisíc.

Na modelu z epizody ukazuji, jak taková situace vzniká. Kupní cena je pět milionů, banka ale nemovitost ocení na čtyři a půl milionu. Při modelovém financování do 80 % této hodnoty vychází úvěr na 3,6 milionu. Ze svého proto potřebujete doplatit 1,4 milionu.

💡 Domluvená kupní cena a hodnota, ze které vychází banka, nemusí být stejné.

Právě proto nestačí vědět jen to, zda máte dostatečný příjem na splátku. Potřebujete prověřit také konkrétní nemovitost, vlastní zdroje a podmínky banky.

Mluvím o finančním polštáři pro nižší odhad, možnosti další zástavy a přípravě ještě před prvními prohlídkami. Další zástava přitom vyžaduje souhlas vlastníka a banky a zatěžuje i tuto nemovitost. Nenahrazuje schopnost úvěr splácet.

Dostaneme se i k rezervační smlouvě a tlaku na rychlý podpis. Je důležité vědět, k čemu se zavazujete a co se stane, pokud financování nevyjde.

Zkuste si přepočítat vlastní plán i s nižším odhadem. Vedle doplatku kupní ceny ponechte prostor na náklady pořízení, vybavení a dostupnou rezervu. Výpočet s 80% LTV je ilustrace, nikoli příslib schválení hypotéky.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Na rezervním účtu držím 100 tisíc korun. To ale není celá moje krátkodobá rezerva.

Vedle něj používám obálkový účet na plánované výdaje a přebytkový účet, kde připravuji peníze na další období. Pokud některé z nich využiji v nouzi, musím znovu promyslet jejich původní účel. Stejné peníze nemohu počítat dvakrát.

💡 U rezervy dávám velkou váhu tomu, jak rychle ji mohu použít. Nečekanou opravu nebo výpadek příjmu chci zvládnout bez nuceného prodeje dlouhodobých investic v nevhodnou chvíli. Výši rezervy je potřeba vztáhnout k vlastní domácnosti; mých 100 tisíc není univerzální doporučení.

Vysvětluji také dva významy hotovosti: rychle dostupné peníze na účtu a fyzické bankovky. O těch uvažuji jako o doplňku pro situaci, kdy nejde zaplatit kartou nebo vybrat z bankomatu. Menší bankovky mohou usnadnit placení běžných potřeb.

Při přípravě rodinného krizového plánu řeším i to, kdo zaplatí nutné účty, pokud já sám nemohu. Vědět, že peníze existují, ještě neznamená mít k nim skutečný přístup.

Zkuste si doma projít jeden scénář: potřebujete zaplatit základní nákup a karta ani bankomat nefungují. Z čeho zaplatíte a kdo z rodiny se k těm penězům dostane?

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/