Finance prakticky

Peníze na účtu přibývají. Občas přijde odměna, něco zůstane z výplaty. A protože přece zbývá, snadno vznikne pocit, že můžeme i víc utratit.

Jenže měsíční zůstatek ještě nemusí být skutečný přebytek. V rozpočtu chybí dovolená, dárky, servis auta nebo další platby, které přicházejí jen několikrát do roka. A vedle nich máme cíle, na které chceme tvořit majetek.

💡 V epizodě vysvětluji, jak s přebytky pracuji pomocí odděleného spořicího účtu. Je to jedna část mé strategie čtyř účtů: místo, kam posílám pravidelné přebytky i peníze navíc a o jejich použití rozhoduji podle plánu.

Ukazuji také význam krátkodobého ročního cíle. V modelu od nuly s odkládáním 40 tisíc měsíčně tvoří dvanáct převodů 480 tisíc korun bez úroků a výběrů. Pro cíl 500 tisíc je potřeba přidat dalších 20 tisíc ze skutečných přebytků.

Při kontrole pak řeším výdaje dalšího období, doplnění rezervy a investice podle finančního plánu. Pohotovostní rezerva přitom má zůstat dostupná zvlášť a pravidelné investování má svůj vlastní režim.

Zkuste si napsat roční cíl, kam budete přebytky posílat a kdy rozhodnete o jejich využití. Částku odvoďte od celého rozpočtu a svých cílů. Když se příjmy nebo výdaje změní, upravte také plán.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Třem klientům jsem položil podobnou otázku: je jejich současné nebo plánované bydlení opravdu tím vysněným? Nezávisle na sobě odpověděli, že ne.

Když jsme nechali prostor skutečným přáním, objevily se jiné představy. Dům místo bytu, jiná lokalita nebo velký pozemek u lesa, kde by stačilo mnohem skromnější bydlení.

💡 Právě tady podle mě začíná finanční plán. U toho, co chcete žít a proč je to pro vás důležité. Teprve potom má smysl řešit konkrétní nemovitost, rozpočet a způsob financování.

V epizodě se vracím k tomu, jak snadno můžeme převzít představy okolí, aniž si ověříme vlastní potřeby. Pro někoho je důležitý domov na jednom místě. Jiný chce zůstat mobilní, stěhovat se za prací nebo cestovat. Vlastní dům, byt i pronájem proto posuzujme podle života, který chceme vést.

Dotýkám se také rozdílu mezi ekonomickým výpočtem a tím, s jakým rozhodnutím se vám dobře žije. A připomínám praktickou přípravu: rozpočet, rezervu, jednotlivé kroky i plán B.

Zkuste si popsat běžný den ve svém budoucím domově. Kde je? Jak tam trávíte čas? Co je pro vás zásadní? Z takové představy pak můžete odvodit požadavky a ověřit je ve svých finančních možnostech.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Tisícovka pod polštářem zůstane tisícovkou. Otázka je, co si za ni koupíte.

Právě v tom je rozdíl mezi částkou, kterou držíte, a její kupní silou. Když ceny rostou, peníze mohou ztrácet hodnotu, přestože z účtu nic neubývá. Není divu, že zprávy o inflaci vyvolávají otázku: Neměl bych s úsporami rychle něco udělat?

Mluvím o tom, proč by odpověď měla začínat u vašich cílů. Peníze na auto za půl roku mají jiný úkol než peníze na důchod za dvacet let. A pohotovostní rezerva má být hlavně rychle dostupná. Honba za vyšším výnosem může její účel ohrozit.

Vysvětluji také rozdíl mezi průměrnou inflací a tím, jak zdražování dopadá na váš vlastní rozpočet. U dlouhodobých investic se věnuji možnostem ochrany kupní síly i riziku, které s sebou nesou. Vyšší slíbený úrok sám o sobě bezpečí nezajistí.

💡 Zkuste každé části svých úspor přiřadit účel a datum, kdy ji budete potřebovat. Teprve potom řešte, kam peníze uložit. Strach z inflace by neměl rozhodovat za vás.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Zaměstnavatel vám posílá peníze navíc. Co když ale část výhody pohltí náklady produktu, do kterého příspěvek míří?

K tématu mě přivádí dotaz posluchače. Příspěvek od zaměstnavatele může být užitečnou součástí přípravy na důchod. Samotný fakt, že ho dostáváte, ale ještě neříká, jestli máte dobře nastavené spoření.

Porovnávám doplňkové penzijní spoření a investiční životní pojištění. Zastavuji se u nákladů, dostupnosti peněz i toho, proč rozlišuji pojištění životních rizik od dlouhodobého investování. Rozhodující pro mě není jen daňová výhoda, ale především to, zda produkt zapadá do vašeho finančního plánu.

💡 Zkuste se podívat na poslední výpis. Víte, kam příspěvek skutečně přichází, jak se peníze investují a za co platíte? A znáte podmínky, za kterých je můžete čerpat?

Pokud ne, začněte právě tam. U zaměstnavatele si ověřte dostupné možnosti a u svého produktu jeho konkrétní podmínky. Než budete smlouvu měnit nebo rušit, zjistěte také případné náklady a daňové dopady.

Příspěvek má pomáhat vašemu budoucímu životu. Vyplatí se vědět, jakou roli v něm má hrát.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Investovat tak na pět let. A co potom? To se teprve uvidí.

S podobnou odpovědí se setkávám při rozhovorech o investování. Jenže pět let zvolených odhadem nemusí odpovídat tomu, k čemu peníze skutečně potřebujete. A podle špatně stanoveného termínu pak můžete vybrat i nevhodnou strategii.

💡 Investiční horizont proto spojuji s konkrétním cílem. Auto za několik let a finanční nezávislost za dvacet let jsou dvě různé situace. Liší se nejen dobou, ale i tím, zda peníze vyberete najednou, nebo je budete čerpat postupně.

Na příkladu ochrany před inflací ukazuji také rozdíl mezi výnosem a dostupností peněz. Nástroj může plnit jeden požadavek, ale nemusí se hodit pro pohotovostní rezervu, ke které potřebujete rychlý přístup.

Vysvětluji, proč peníze rozdělovat do více hromádek podle účelu. Když se objeví nový výdaj, nemusíte kvůli němu automaticky rozebírat dlouhodobý plán. Zároveň platí, že delší horizont nezaručuje výnos ani neodstraňuje investiční riziko.

Zkuste si ke každé své hromádce napsat, na co je, kdy ji budete potřebovat, kolik potřebujete a jak z ní chcete čerpat. Tyto odpovědi patří před výběr produktu. Při pravidelné kontrole plánu je můžete upravovat podle života.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Manželce přišla prémie 5 000 Kč a chtěla si něco koupit. Rozhodli jsme se peníze zatím odložit a podívat se, jestli je nebudeme potřebovat na další výdaje.

Když jsme později zkontrolovali rozpočet a plán na následující rok, peníze nechyběly. Mohla je použít na radost. Jenže mezitím už nic kupovat nechtěla.

Podobně přemýšlím o přeplatku z vyúčtování. Je příjemné, když se na účtu objeví částka, se kterou jsme při běžném hospodaření nepočítali. To ale ještě neříká, že ji máme celou volnou k útratě. U přeplatku se nám navíc vracejí vlastní zaplacené zálohy.

💡 Popisuji, proč tyto peníze nejdřív odděluji od běžné útraty na přebytkový účet a jak jejich použití propojuji s rodinným rozpočtem. Nejisté prémie a vratky si přitom předem nezapočítávám do základního plánu příjmů.

Nejdřív potřebuji vědět, jaké výdaje mě ještě čekají, zda mám dostatečnou rezervu a jestli peníze nechybí na důležitější cíl. Teprve potom se rozhoduji, co odložím a co si mohu užít.

Nejde o povinné čekání do ledna. Rozhoduje váš aktuální plán a finanční situace. Zkuste si při příštím přeplatku k částce napsat také její konkrétní účel.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Deset let posíláte peníze do investic. Potom další vklady zastavíte, ale majetek necháte investovaný ještě třicet let. Co může takový náskok změnit oproti tomu, když začnete až později?

Na podobných modelových příkladech vysvětluji, co v investování znamená, že čas jsou peníze. Nezáleží jen na vložené částce. Důležitá je také doba, po kterou mohou zůstat investované peníze i jejich výnosy.

V praxi vidím, že s hypotékou, dětmi a dalšími výdaji lidé někdy investice omezí nebo na čas zastaví. Právě tehdy může být znát, že už dřív začali něco budovat.

💡 Přestat posílat další peníze a vybrat dosavadní investice jsou dvě různá rozhodnutí. Pokud se vaše situace změní, potřebujete vědět, jaký dopad má každá možnost na váš cíl.

Mluvím o složeném zhodnocování, reinvestování výnosů i o tom, jak může finanční plán pomoci po přechodné pauze navázat. Modelové částky ale nejsou příslibem budoucího výsledku. Záleží na vývoji investic, nákladech, daních i inflaci.

Zkuste si u svého dlouhodobého cíle zkontrolovat termín a částku, kterou dnes můžete odkládat. Investice vybírejte podle svých možností a rizik a pohotovostní rezervu mějte zvlášť. Dřívější začátek má smysl spojit s promyšleným plánem.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Chcete dětem předat majetek. Ale chcete také, aby jim pomáhal studovat, zvládnout těžkou životní situaci nebo rozjet vlastní podnikání? A kdo se o něj postará, pokud jeho správu samy nezvládnou?

S Pavlem Kolářem, specialistou na svěřenské fondy, probírám, co všechno je dobré promyslet před předáním rodinného majetku. Samotná otázka, kdo co dostane, totiž nemusí stačit.

V rozhovoru se dostáváme i k myšlence rodinného fondu, který podporuje konkrétní potřeby a samostatnost členů rodiny. Rozhodující je, čemu má majetek sloužit a podle jakých pravidel se má používat.

💡 Pavel zdůrazňuje, že svěřenský fond není vhodným řešením pro každého. Nejdřív je potřeba porozumět rodinné situaci, rizikům a přáním zakladatele. Někdy může lépe posloužit závěť, dědická smlouva nebo jiné uspořádání.

Vysvětlujeme, co znamená vyčlenit majetek do fondu, jakou roli má správce a proč nestačí jen dobře sepsaná listina. Důležité jsou také praktické fungování, náklady a návaznost jednotlivých kroků.

Zkuste si pojmenovat, komu má váš majetek pomáhat, s čím a za jakých podmínek. Takové zadání je dobrým začátkem rozhovoru s odborníkem.

Rozhovor je z roku 2021; konkrétní právní a daňové řešení je potřeba posoudit podle aktuálních pravidel.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Penzijko platíte roky. Víte ale, ve kterém fondu vaše peníze skutečně pracují a proč jste si vybrali právě tuto strategii?

Nestačí mít smlouvu a posílat na ni každý měsíc stejnou částku. Důležité je, jakou úlohu má penzijní spoření ve vašem plánu na stáří, kdy chcete peníze čerpat a jaké kolísání dokážete přijmout.

💡 Vysvětluji, proč penzijko úplně nezavrhuji, ale zároveň na něm nestavím celé zajištění budoucnosti. Rozlišuji původní penzijní připojištění v transformovaných fondech a doplňkové penzijní spoření v účastnických fondech. I podobně pojmenované strategie mohou mít odlišné složení.

Věnuji se také příspěvku zaměstnavatele, státní podpoře a tomu, proč má smysl uvažovat o těchto výhodách společně s náklady, dostupností peněz a dalšími investicemi. Zmiňuji i způsob výplaty naspořených prostředků a význam podmínek smlouvy.

Zkuste si otevřít poslední výpis. Jaký fond máte, do čeho investuje a odpovídá vašemu horizontu? Pokud jste zaměstnaní, ověřte si také možnosti příspěvku u zaměstnavatele. Případnou změnu posuzujte podle rizik a podmínek, o které byste mohli přijít.

Částky státní podpory a daňové podmínky v nahrávce odpovídají roku 2021. Před změnou smlouvy nebo výběrem peněz si ověřte aktuální pravidla.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/