两周前，我的微信突然收到一条消息： 其实我想说，你投资赚钱与否，和你的性格有很直接的关系，根本不需要感谢我。给别人分享投资建议，是卖力不讨好的事情，原因很简单，你听了建议挣了钱和我无关，你亏了钱，后台就会有人骂娘，自讨没趣。

在当前的环境背景下，人民币汇率跌破七，主流渠道的理财产品收益率大幅缩水，能有年化4%的收益率都已经谢天谢地了。

说真的，大家都很焦虑，我们也不知道怎么办才好。

本周的公开节目，两位主播绝对不是想指导你，应该去买什么。我们只是想以两个普通老百姓的身份，分享彼此曾经在理财投资上做过的事，中过的陷阱套路。 我们没本事帮你赚钱，但是我们有一个美好的初衷，就是想帮你少亏点冤枉钱。 王掌柜和丁丁曾经投过的理财渠道，点评如下：

保守型：银行大额存款、结构性存款、现金

我和丁丁都在转移到银行存款上面，大银行相对让人放心啊！而且现在大额存款收益不错，低的3.5%，高的5%都有。银行存款有50万本息保障，可以分散存在几家大银行。

我用过腾讯发起的微众银行。听说某些地方性质小银行大额存款利率更高，但我没敢投。

现金：我只留了五万块钱银行活期存款+招商银行朝朝盈（其实就是货币基金性质，可以快速提现，方便周转资金）

稳健型：货币基金、保险类定期理财

理财通里有四大类理财产品，包括货币基金、理财专区、基金专区、高端专区。我只买其中的理财专区里的少数产品。

为什么用理财通呢？

纯粹图省事，毕竟是腾讯旗下产品，微信登录方便。当然，你也可以有其他平台选择。

为什么只买理财专区呢？

货币基金：里面产品选择太少，收益不高，看不到基金档案，管理费不明。实际上货币基金太多了！理财通里收益最高的货币基金，都没有我选的另一家货币基金收益高且稳定。同样的道理，我不会买支付宝里面的余额宝。我一分钱都不会投余额宝。

（小提问：你知道余额宝一天收你多少服务费吗？）

理财专区：1 只买一年以下投资期限的产品；2 只买超级巨无霸规模的保险公司的产品；3 我胆小，累计成效量低的产品我不买，产品介绍涉及“权益类资产”投资的，我也不买。我只买投资范围是货币基金、定期存款、国债的理财产品。

高端专区：1 门槛高，没钱买；2 我绝对不会买私募产品。就算你们的PPT做得再漂亮，我都不会买私募。

进取型：基金

基金专区：我找了半天没找到里面销售的基金档案，看不到每一个基金的托管费、管理费、销售服务费。同样的原因，我不会在支付宝购买任何基金产品。

大家想一想，这些平台为什么要故意不显示基金买卖的隐性费用呢？

你千万别觉得买卖基金的各种杂费低啊！它们真得不低，不管你赚钱亏钱，基金公司每天抽成，旱涝保收。你辛苦忙几年，可能都在给基金公司打工(申购费、赎回费、托管费、管理费、销售服务费)。

另外，你千万别以为“行业都这样，散户没得选”啊！我的目标是尽可能的降低投资成本，所以我对比了一下中国大陆、中国香港、美国市场的基金费率，差距惊人！

我如果说内地基金公司收的手续费至少是美国基金公司的十倍，有的甚至超过三十倍！你信吗？

举例来说，指数基金概念创始人约翰博格(John Bogle)创立的美国先锋集团(VanGuard)旗下的产品，我关注的标普500指数基金VOO年费只有0.04%！，另一家投资纳斯达克指数的基金QQQ只要0.2%！对比国内，我找了几家，国泰纳斯达克100ETF年费率要0.8%，广发纳斯达克100ETF年费率高达1.05%，国泰纳斯达克100指数基金年费率也是1.05%。

如果对比股票型基金年费率，就更惊人了。

总结一下，基金费率大概是这样的情况：ETF

我现在只买指数型ETF和指数型ETF连接基金（我只买上证50和沪深300，我坚决不碰中证500）。

您大概看出来，我现在的投资风格彻底由主动投资变为被动投资，因为我不再幻想“打败市场”、择时(timing the market)，或者保持不切实际的“预期收益率”。

在幻想打败市场之前，先想想怎么打败证券公司和基金公司的手续费吧！

坚决不要再高频交易，因为一点微薄可怜的收益全被手续费佣金套走了。

转到被动投资后，一下子轻松了不少。因为我知道自己资质平庸，不会挑牛逼的个股，所以我坚决不再看所谓股市“小道消息”和任何炒股专家的狗屁观点。

另外国家几年前就出新政策了，一个人可以开最多五个券商账户。所以我立即抛弃了招商证券，改用另外一家互联网券商佣金，因为佣金低，降低持仓成本。

基金公司喜欢玩文字游戏，先用“0申购费”哄骗你过来，然后用高昂的管理费赚你一把羊毛。券商喜欢用“0佣金”骗你开户，却不提示你每笔交易另收“平台使用费”。

如果你投资港股美股，我建议你仔细再对比一下：雪盈证券、老虎证券、盈透证券、富途证券，东财国际证券，究竟谁家猫腻多？

基金定投：微笑曲线猫腻(四种方法 均摊成本效果)

网络水军充斥各大平台，洗脑软文铺天盖地，想找到说真心话的介绍，可能性太低。

例如，下面这些平台出现的理财投资文章，你相信哪家的宣传？

东方财富、集思录、蛋卷、且慢、知乎、公众号

说实话，我都不相信。

目前我的个人观察是，最让我买单的消息源来自两个：1 独立博客网站 2 图书

原因很简单：

你要知道，任何流量大的平台，都有广告价值，因此都会被利用。反倒是现在无人问津的个人博客上的文章，我发现作者写得内容比较让人信服。因为现在没人看呀！没有广告价值。也许这是一种劣币驱逐良币的表现吧。

图书由于天然媒介属性，内容量大，知识系统化，是让我快速了解某个投资品种的好工具。图书有质量把关，不像网络垃圾帖子，没有发表的门槛，水军就多。

激进型：P2P

大家关注近期恒丰银行负面消息了吗？不知道为什么我用的几家P2P平台，都把钱托管在恒丰银行。我的个人观察是，目前一些P2P平台为了吸引用户，在推到期还本付息产品，以往的债权转让产品变少了。如果您是激进敢死队，可以关注。

我是不敢再投P2P平台了。王掌柜至今还有一笔钱，在某个上海的P2P平台，逾期一年了还没到账。

如何换美元

这是一个敏感问题，不便在公众号用文字表述，您可免费下载收听节目里的建议。

我知道这期节目会得罪某些“理财专家”，但我实在不想再看到别人像我一样被坑钱，为日益缩水的个人资产而焦虑。希望我们的工作能给您带来帮助。如果您认可主播的付出，可考虑成为会员，每周都有非公开的会员深度节目，我们只讲真心话。