Finance prakticky

Chtěli začít čerpat rentu v šedesáti. Jenže vedle potřebné částky byla na stole ještě jedna otázka: budou chtít dál žít ve velkém domě, kde teď bydlí s dětmi?

S klienty jsme řešili, jestli v domě zůstanou, jednou ho předají dětem, nebo budou chtít jiné bydlení. Každá možnost vstupuje do finančního plánu jinak. Nestačí proto určit věk, kdy chcete přestat pracovat, a měsíční částku na život.

💡 Nejdřív potřebujete představu, jak má váš život vypadat. Někdo se těší na zahradu a klid, jiný chce cestovat, chodit za kulturou a být blízko rodině. Teprve s konkrétní představou lze odhadovat potřebný rozpočet a hledat cestu k jeho financování.

V epizodě z února 2021 mluvím o tom, proč bydlení patří do plánování finanční nezávislosti a proč je důležité probrat své představy i s partnerem. Můžete totiž zjistit, že pod stejným cílem vidíte každý něco jiného.

Zkuste si popsat, kde chcete žít a jak by vypadal váš běžný týden bez povinnosti chodit do práce. Představa se může měnit. Finanční plán by měl tyto změny průběžně zohledňovat.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Vybíráte dlaždičky do koupelny. Jenže ještě nevíte, kde bude stát váš dům, jak bude velký ani kolik bude mít pokojů. Zní to zvláštně? U finančních produktů přesto někdy začínáme právě takhle.

Lidé za mnou přicházejí s otázkou, který fond koupit, jestli investovat do zlata nebo bitcoinu a jaký účet si založit. Často ale chybí odpověď na něco důležitějšího: Co mají ty peníze v jejich životě zajistit?

💡 Nejdřív potřebujeme pojmenovat cíl a důvod, proč ho chceme splnit. Teprve potom můžeme hledat vhodnou cestu a nástroje. Záleží na tom, kdy budeme peníze potřebovat, jak dostupné mají být a jaké riziko si můžeme dovolit.

Vysvětluji také, proč může finanční plán fungovat jako kotva ve chvíli, kdy trhy klesají nebo se mění naše životní situace. Pomáhá vrátit se k tomu, na co peníze máme, a posoudit, zda strategie stále odpovídá našim potřebám.

Zkuste si projít své smlouvy a investice. Ke každé si napište, proč ji máte a jakému cíli slouží. Plný šanon produktů totiž ještě neznamená, že máte plán.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Klient chce při koupi vlastního bydlení využít dům rodičů jako další zástavu. Jenže rodiče na něm ještě splácejí hypotéku. Znamená to, že tato možnost padá?

Právě podobnou situaci v epizodě řeším. Když na bydlení chybí vlastní peníze, pomoc rodiny nemusí mít jen podobu daru. Někdy může pomoci nemovitost rodičů nebo jiného blízkého člověka, kterou banka přijme jako další zajištění.

💡 Vysvětluji, proč je důležitý bankovní odhad a jak se mění poměr úvěru k hodnotě zastavených nemovitostí, tedy LTV. Na modelovém příkladu ukazuji, jak může další byt rozšířit možnosti financování.

Zároveň připomínám, že potřebujete plán na celé bydlení: na splátky, vybavení i rezervu pro chvíle, kdy se něco pokazí. Dostatečná zástava sama o sobě schopnost splácet nenahradí.

Věnuji se také tomu, co prověřit, pokud na nemovitosti rodičů už hypotéka je, a jak přemýšlet o jejím pozdějším vyvázání. To banka posuzuje podle zbývajícího zajištění; předem slíbený počet let sám o sobě nestačí.

Než se pro tuto cestu rozhodnete, projděte s rodiči i situaci, kdy splácení přestane vycházet. Do zajištění totiž vstupuje také jejich majetek.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Zažil jsem dluhy, exekuci i období, kdy mi peníze chyběly. I proto chci předávat zkušenosti, které mohou ostatním pomoci udělat si ve financích větší pořádek.

Tentokrát otevírám osobnější téma: proč natáčím Finance prakticky, odkud vychází můj přístup k penězům a co bych chtěl, aby vám podcast přinášel.

Chci mluvit o situacích, které skutečně řešíme. O bydlení, rodině, rezervách, finančních cílech i možnosti jednou pracovat proto, že chceme, a ne jen proto, že musíme. Inspiraci čerpám ze svého života i z opakujících se otázek klientů.

💡 Smyslem někdy není jen najít odpověď. Může jím být i objevit otázku, kterou jsme si dosud nepoložili. Třeba co by se stalo s rodinnými financemi nebo podnikáním, kdyby nastala nečekaná událost.

Přibližuji také své vzdělávací projekty, kurzy a poradenskou práci. A děkuji za podporu a zpětnou vazbu, díky kterým vidím, že sdílení těchto zkušeností má smysl.

Zkuste si při poslechu pojmenovat jednu finanční otázku, kterou už dlouho odkládáte. Možná právě u ní může začít změna.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Vlastní byt už měli. Jejich velkým snem byl ale rodinný dům zhruba za deset milionů korun. Současně chtěli být finančně nezávislí. Jenže na oba cíle v původní podobě jejich peníze nestačily.

Při společném plánování jsme tak řešili mnohem víc než cenu domu. V jejich konkrétním scénáři by jeho pořízení posunulo finanční nezávislost přibližně z padesáti na šedesát let. Byli ochotni pracovat déle, aby mohli bydlet podle svého snu?

Nakonec dali přednost domu. Nechci hodnotit, zda se rozhodli správně. Podstatné je, že si popsali obě možnosti a věděli, co svou volbou získávají i co odsouvají.

💡 Právě o prioritách je tato epizoda. Sepsat si cíle je začátek. Když ale nevycházejí všechny najednou, potřebujeme určit jejich pořadí, upravit rozsah nebo změnit termín.

Mluvím také o tom, proč nám bližší cíle často připadají důležitější než ty vzdálené. A proč má výběr investičních produktů navazovat až na představu, co chceme penězi financovat a kdy.

Zkuste si své cíle seřadit a ke každému napsat, proč má právě takovou prioritu. Pokud plánujete v páru, projděte si pořadí společně. Konkrétní věk z příběhu není obecné pravidlo ani záruka výsledku.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Každý měsíc vám něco zbude. Nemáte problém zaplatit bydlení, jídlo ani běžné účty. Jenže pak přijde dovolená, pojištění auta, Vánoce nebo větší nákup. A na konci roku zjistíte, že jste odložili mnohem méně, než jste čekali.

S tímhle se potkávám i u klientů s nadprůměrnými příjmy. Měsíční rozpočet vypadá dobře. Když do něj ale doplníme výdaje za celý rok, ukáže se jiný obrázek. Nejde přitom vždy o nečekané události. Řadu plateb známe dopředu, jen neodcházejí z účtu každý měsíc.

💡 V epizodě vysvětluji, proč při plánování sleduji nejen běžné měsíční výdaje, ale také čtvrtletní, pololetní a roční platby. Mluvím o pojistkách, cestování, dárcích, údržbě auta i plánovaných nákupech.

Důležitá je celková bilance: kolik za rok vyděláte, kolik utratíte a co skutečně zůstane na rezervu a vaše další cíle. Patří do ní i reálné mimořádné příjmy. Bonus ovšem není celý volný přebytek, pokud z něj teprve hradíte roční výdaje.

Zkuste si projít posledních dvanáct měsíců a doplnit platby, které v běžném měsíčním přehledu přehlížíte. Potom plán upravte podle toho, co vás čeká v příštím roce.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Kolem 8 000 korun měsíčně za životní pojistky. Tolik dohromady platil klient se svými rodiči. Ve smlouvách měli spoustu připojištění; součástí byla také investiční složka. Jenže vysoká platba ještě neznamenala, že důležitá rizika kryjí dostatečné částky.

Na tomto případu vysvětluji, proč při kontrole pojištění nezačínám názvem produktu ani otázkou, kolik by mělo stát. Nejdřív mě zajímá, co se finančně stane, pokud člověk zemře, dlouhodobě onemocní nebo přestane moci pracovat.

💡 Nejde jen o to, čeho se bojíme. Důležité je také to, jak velký dopad by událost měla na náš rozpočet a jak dlouho bychom ho museli řešit.

Jinou potřebu má člověk, na jehož příjmu nikdo nezávisí, a jinou rodič s hypotékou. A ani bez dětí a úvěru nezmizí otázka, z čeho budu sám žít, pokud dlouhodobě nebudu moci vydělávat.

Mluvím také o finanční rezervě, majetku a pravidelné kontrole smluv. Narození dítěte, nový dluh nebo větší majetek mohou změnit potřebné nastavení. Kontrola ale neznamená automaticky sjednání nové pojistky.

Zkuste si ke každému krytí napsat, jaký konkrétní finanční problém má řešit. Pak teprve posuzujte, zda odpovídají částky, podmínky i cena.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/

Soukromá školka pro syna může změnit náš rodinný rozpočet. Při přípravě na rok 2021 si proto potřebuji ověřit, jak nový výdaj ovlivní naše ostatní finanční cíle.

Právě takové změny jsou důvodem, proč se na začátku roku vracím k příjmům, výdajům a plánu. Dívám se, kolik jsem v roce 2020 vydělal, utratil a odložil a kam jsem se posunul vůči tomu, co si chci splnit.

💡 U investic sleduji také jejich vztah k mým cílům. Samotné procento výnosu mi ještě neřekne, zda se přibližuji životu, který chci.

Ukazuji, jak do rozpočtu zahrnuji nové pravidelné platby i jednorázové nákupy a jak při tom používám strategii čtyř účtů. Peníze odložené v roce 2020 v mém systému pomáhají připravit výdaje roku 2021.

Vracím se také ke kontrole smluv, hledání smysluplných úspor a rezervám pro nejisté období. Úspory mají dávat smysl vedle toho, jak chci žít a co je pro rodinu důležité.

Zkuste si společně projít, co se ve vašem rozpočtu mění, které cíle stále platí a na co bude potřeba připravit peníze. Zapište jednu konkrétní změnu, kterou do plánu promítnete.

🔎 Více o podcastu:
https://financeprakticky.cz

📲 Sledujte Finance prakticky na Instagramu:
https://www.instagram.com/financeprakticky/