🎤 本期嘉宾

Red｜慧择保险数据分析师

⏯️ 本期简介

人类社会最初是没有保险和风险这两个概念的，二者都是资本主义的产物，在海洋上被发明出来。

风险最初就是海上保险的同义词，海上保险是一种金融工具，用于应对运输商业货物穿越海洋空间的不确定性。

通过买卖“风险”，远程贸易商人在彼此之间购买财务赔偿，以应对大海航行中的风险。

「航行」是19 世纪人们很爱使用的一个比喻，用来描述在动荡的资本主义海洋中生活的感受。

资本主义正是一种依靠极端不确定性而繁荣的系统。可以说，是资本主义的传播将海上的不安全感，也就是将「risk」带到了陆地。

资本主义的另一个特点是，总是试图用自己设计的金融工具来驯服自己的不确定性。

从接受风险，到管理风险，保险被发明了出来。风险的概念也从单纯的损失变成了某种潜在的获利机会。

这期是早就应该做的一期选题，但我足足拖了120期节目才碰保险这个话题。

原因在于什么呢？就是我自己真的有在卖保险，所以在播客上唠保险话题吧，多少有点不好意思，因为它必然涉及销售行为。

是我不认可保险吗？不不不，早在2018年我就几乎把我和我老婆以及四位老人的保障型保险都配齐了。

保险既是资产配置的一部分，更是帮我们过好这一生的金融工具，它能帮我们兜住人力资本和金融资产的下限，真正实现反脆弱。

我一直认为，保障型保险的作用就像是一个对冲生活黑天鹅暴击的工具，一个看跌自己的期权，万一自己真倒霉了，摊上事了，能从这种坏运气中获益。

代价就是，你需要主动给自己的收入打个98折-95折，用于支付保费。

尤其对中产群体而言，保险也是一种精神文明消费，它能极大缓解你害怕失去现在所拥有的一切的焦虑，包括对未来的不安。因为你知道自己是有安全网的，是的，在没真正出险之前，保险是一味特别有效的安慰剂。

那这么拧巴，是我卖的产品不好吗？也不是。因为我是卖互联网保险的，这是一个高度同质化行业，4大险种的主推款加一起，两只手就能数得过来，这些产品，所有同行都在卖，几乎没有任何差异化。

有点讽刺的是，保险显然不是我的内容主业，但事实上却是我主要收入来源。

以上就是本期的利益相关声明。

这期嘉宾是慧择保险的数据分析师Red，在保险这个话题上，数据分析师和保险理赔员是我最想聊的角色，因为前者能看到大盘数据，更清楚整体情况。

后者经手过大量一手理赔案例，更明白保险在人生的风险时刻能起到什么作用，和理赔员的节目，我会做成一期故事汇给大家。

我和red依次聊了聊医疗险、意外险、重疾险、定期寿险、储蓄险这几大险种作用和意义，以及我们自己的见闻和想法。

你们应该能感受到，让一个深度i人去销售点什么东西，绝对是对他最大的折磨。

我以人格向大家保证，本期内容没有任何销售话术，甚至我们说了一些不建议你买的话。

我认为最理想的销售方式应该是双向奔赴而非单向说教，我用这期节目向大家发射信号，如果你对保险（尤其是保障型保险）有切实需求的话，欢迎在shownotes或评论区来找我...的合作伙伴——慧择是一家美股上司公司，我与他们从2017年合作至今，这是一段非常长期稳定且完全信任的合作关系，也是我在保险上的唯一合作伙伴。

如果你听了这期节目，想投保，有三种选择：

第一种，如果你对保险不太了解，对条款的细节含义也不太清楚，想给自己投保、或者给家人配置整体的保险方案的，建议预约顾问进行咨询，顾问可以结合你的需求、家庭情况给你详细讲解，尤其是涉及到健康告知审核方面，会前置和你确认清楚，并且指导投保，避免后期的理赔纠纷。顾问24h内会给您打电话沟通，大家保持手机畅通第二种，如果你有一些疑问需要轻度解答和辅助，可以加微信 QIXIN-2 （最好能备注：面基），有一个针对听友的快闪答疑群，有什么不懂的直接在群里问就行，相应速度很快，而且服务差不多了群就会解散，不会额外打扰大家。第三种，如果你非常熟悉自己的需求，对险种有比较深的了解，可以自己看懂条款细节进行投保，可以点击🔗保险便利店 进行投保，里面的产品都是精选过的，性价比很高的主流产品。我写了一篇文章，也供您参考。

🎯 时间轴

00:20 风险是从海洋被带到陆地上的

04:20 保险大盘数据和个人体感不太一样

06:00 重疾险市场规模从 2018 年高点至今萎缩了 80%

08:18 报行合一这项保险新规的直接影响：渠道佣金腰斩起步

12:45 最具性价比的年龄段—价格和健康程度

15:37 去年重疾险理赔高发年龄段：31-40 岁

男性理赔疾病前两名：甲状腺癌，肺癌

女性理赔疾病前两名：甲状腺癌，乳腺癌

17:34 按刚需程度排序，聊聊四大保障险种的场景和作用：

医疗险→意外险→重疾险→定期寿险

28:30 不同险种需要关注的保险条款

33:02 60分的方案在我看来就差不多了，再好，主要是加钱的问题

38:27 保险方案对客户来说是某种刚需，但大家把方案这事儿想复杂了，方案就像是简易版的火锅菜单

40:37 真的推荐大家用AI辅助去看保险的产品条款.pdf，体检报告也可能看

42:53 当你认为自己会中长期处于某种高压亚健康的环境（比如上班），就应该重视保险的对冲功能

44:01 储蓄型保险应该怎么考虑？

49:38 预定概率的「俩五一十」：10y国债利率、5年定期存款利率、5年期LPR利率

53:48 Red对储蓄型保险的看法

54:30 保险公司如何做投资？

59:44 时间、收益率和确定性、流动性和无损变现

1:03:32 这一轮的不同：存款搬家不太可能会往房子里搬，那它去哪？

📁 本期内容相关资料

• 本期封面图来自@有知有行-知行此刻
• 14:33 保费随着年龄的变动情况

• 17:34 处提到不同险种的作用

• 38:27 投保方案示意图：什么年龄段需要什么险种？

• 15:37 处提及一些理赔数据

• 49:38 处提及预定利率

• 本轮预定利率调整（今年8月从2.5%→2%）对不同险种保费的影响

🎬 后期制作、声音设计：Dong

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