Финкот

Все мы кушаем. Все мы платим за воду, за электричество. Кто-то платит за аренду квартиры. Эти расходы объединяет одно — они обязательные и постоянные.

Разумеется, расходы бывают непостоянными и необязательными. Например, сходить в кино. Или купить полный курс финансовой грамотности :) А бывают крупные расходы, у каждого свои: покупка телефона, шубы, автомобиля, квартиры.

Для удобства в дальнейшем, разделим все расходы на две большие группы: крупные расходы объединим в группу крупные покупки, а все остальные — в группу расходы на жизнь.

Что крупная покупка для одного, то вполне себе доступно для другого. Поэтому под крупной покупкой считайте сумму более 25% от вашего дохода за месяц. Например, если вы зарабатываете 20 000 рублей, то покупки ниже 5 000 рублей попадают в группу расходы на жизнь.

В следующем выпуске мы разберём как вести учёт расходов, тратя на это минимум времени. А это, как вы помните, первый шаг в ведении бюджета.

Продукты и быт

Как это не банально, составляйте списки покупок. Благодаря списку вы не купите что-то лишнее. Пользуйтесь картами лояльности, собирайте баллы, наклейки — используйте всё, что предлагает магазин. Если у вас есть возможность, закупайтесь в крупных супермаркетах и оптовых базах. В сетевых продуктовых магазинах постоянно проходят акции. Не нужно напрягаться и самостоятельно следить за ними, установите мобильное приложение Едадил.

Одежда, обувь и аксессуары

Покупайте одежду и обувь на будущий сезон заранее. Пуховик летом стоит гораздо дешевле, чем зимой. И наоборот: летняя обувь дешевле зимой. Также в конце сезона все магазины делают существенные скидки.

Не покупайте товары из новых коллекций, если вам это не принципиально. Товары из старых коллекций с большими скидками можно приобрести в дискаунтерах.

Кредиты

Не все знают, что ипотеку и кредиты можно рефинансировать. То есть, уменьшить процентную ставку и ежемесячный платёж. Сначала обратитесь за рефинансированим в банк, который выдал вам кредит. Если вам откажут, походите по другим банкам. Есть большая вероятность, что после того как вы найдёте тот, который согласится, ваш банк передумает :)

Налоговые вычеты

Если вы официально работаете и платите налог 13%, то вы можете вернуть эти деньги. Вы можете получить налоговый вычет, если:

Купили жильё или платите ипотеку;

Платили за обучение (за своё, за своих детей или родственников);

Платили за лечение (за своё, за своих детей или родственников);

Заключали договор страхования;

Делали взносы в негосударственный пенсионный фонд;

Пополняли индивидуальный инвестиционный счёт. Этот вариант мы подробно рассмотрим отдельном выпуске.

Карты с кешбэком

Некоторые банки предлагают карты с кешбэком. Кешбэк — это возврат части денег за ваши покупки при оплате картой. Пожалуй, это самый простой способ оптимизации расходов. Вернуть 1%-30% своих трат ничего не делая — звучит неплохо, разве нет? На текущий момент самые выгодные карты у этих банков:

Карта «Польза»

До 10% средний кешбэк за покупки в магазинах партнеров. 3% в категориях: «АЗС», «Путешествия», «Кафе и рестораны». 1% в остальных случаях.

Карта Tinkoff Black

Кешбэк до 30% за покупки по спецпредложениям. 5% в трёх категориях на выбор. 1% в остальных случаях.

В следующем выпуске мы отвлечёмся от темы расходов и поговорим о финансовой подушке безопасности.

Представьте, что вас сократили на работе и на поиски новой у вас уйдёт месяц. Или ещё хуже: вы заболели и не сможете работать несколько месяцев. На что вы будете жить?

Если ваш ответ: «у меня есть заначка на чёрный день!» — то вы молодец. А если: «займу у родственников, друзей или возьму кредит» — то это повод задуматься. Не факт, что у ваших родственников и друзей будут эти деньги. А кредит в такой ситуации — это худшее из зол. Просто представьте: у вас заканчиваются кредитные деньги, родственники и друзья помочь не могут, работы у вас нет. Ужас!

Чтобы этого ужаса не произошло, у вас должна быть отложена некоторая сумма на чёрный день — финансовая подушка безопасности. Её размер — от трёх до шести месячных расходов на жизнь.

Самое главное в финансовой подушке — это быстрый доступ к деньгам. Но хранить её под матрасом глупо. Лучше заработать какие-то проценты в банке. Самый удобный способ — это банковские карты с ежемесячным начислением процентов на остаток. Это те самые карты с кешбэком, о которых мы писали в предыдущей главе. Получается двойная выгода: и кешбэк, и начисление процентов.

Карта «Польза»

7% годовых при покупках с карты на 5 000 рублей в месяц

Карта Tinkoff Black

6% годовых при покупках с карты на 3 000 рублей в месяц

Если пользоваться такой картой вам пока не привычно, для хранения финансовой подушки откройте депозит в любом надёжном банке. Только выберите депозит с возможностью частичного снятия — если вам срочно понадобятся деньги, при снятии вы не потеряете все проценты.

В следующем выпуске продолжим тему накоплений и познакомимся с восьмым чудом света — сложным процентом.

Знаете в чём одно из ключевых отличий американцев и европейцев от русских в вопросах финансов? Люди там привыкли понемногу откладывать с каждой зарплаты на протяжении всей жизни. И приумножать свои накопления. Давайте разберём на примере, как это работает.

Доход Ивана — 40 000 рублей. Ему 20 лет. Он откладывает по 5 000 рублей каждый месяц. Но он откладывает их не под матрас, а инвестирует под 10% годовых. Посмотрим на состояние Ивана:

Через год: 63 351 ₽

Через 5 лет: 390 412 ₽

Через 10 лет: 1 032 760 ₽

Через 20 лет: 3 828 485 ₽

Через 30 лет: 11 396 627 ₽

Неплохо, не так ли? Обратите внимание, с течением времени рост накоплений резко ускоряется. В этом и заключается магия сложного процента. Ну и чтобы совсем вас впечатлить: сколько будет у Ивана через 50 лет, если он продолжит откладывать на тех же условиях? Барабанная дробь… 87 343 804 рубля!

Как видите, чтобы стать миллионером не нужно зарабатывать миллионы. Нужно просто регулярно по чуть-чуть откладывать. Возьмите за правило: откладывайте минимум 10% сразу, как только получили деньги. То есть, откладывайте 1 000 рублей с каждых 10 000 рублей. Поверьте, вы не заметите нехватки этой тысячи. Зато в будущем она превратится в миллион.

В следующем выпуске мы поговорим о том, как и куда можно вложить деньги, чтобы они приносили вам постоянный доход.

Представим, что у вас есть автомобиль. Вы пользуетесь им редко — бензин дорогой, работа рядом. Платите за страховку, за техобслуживание, налоги и так далее. Одни расходы, а отдачи мало. А вот другая ситуация. Вы таксист. Автомобиль тот же самый. Но благодаря ему вы хорошо зарабатываете.

Казалось бы, один и тот же автомобиль, но в первом случае он источник расходов, а во втором — источник дохода. Или на языке финансистов и бизнесменов — в первом случае пассив, а во втором актив.

То, что приносит вам деньги — это актив, а то, что забирает у вас деньги — это пассив.

Если у вас есть кредит, то это ваш пассив. Кредиты бывают полезные и бесполезные. Полезные — это когда вы берёте кредит на то, чтобы создать для себя актив. Например, вы решили стать таксистом и взяли кредит на автомобиль.

Если вы берёте кредит на телефон — это бесполезный кредит. Кредит на отпуск — это бесполезный кредит. Кредиты на всё, что не принесёт вам денег — это бесполезные кредиты. Даже если вам очень хочется.

Пожалуй, единственное исключение это ипотека. Своё жилье даёт чувство защищённости. А это важно. Но и с ипотекой нужно быть осторожными: если вы берёте большую сумму на 30 лет, то сложный процент будет работать против вас. Поэтому чем быстрее вы выплатите ипотеку — тем лучше для вас.

Самое время составить список своих пассивов. Возможно от чего-то можно отказаться. Кредиты и ипотеку можно рефинансировать, я писал об этом в главе «Оптимизация расходов».

А теперь поговорим об активах. Вот самые популярные: депозит в банке, недвижимость, бизнес и инвестиции. Рассмотрим каждый чуть подробнее.

Депозит в банке

Вы отдаёте деньги банку. Банк начисляет вам проценты. Всё очень удобно, но депозиты — это низкодоходный актив. Сейчас в среднем можно рассчитывать на 7% годовых. То есть, на каждые 10 000 рублей за год вы заработаете 700 рублей. Немного, но что поделаешь: тут мы платим за удобство и надёжность.

Недвижимость

Обычно недвижимость покупают для сдачи в аренду и в надежде на рост стоимости. Вот только на аренде вы заработаете меньше, чем на депозите в банке. Да и недвижимость не всегда дорожает. Поэтому лучше открыть несколько депозитов в разных банках.

Бизнес

В интернете все только и говорят о том, как открыть свой бизнес и чуть ли не за год стать миллиардером на продаже пиццы и китайского барахла. Не буду это комментировать :) Ну а если серьёзно, тут всё зависит от вас: вы можете заработать баснословные деньги или влезть в такие долги, что за вас будут расплачиваться ваши внуки.

Инвестиции

Большинство считает, что инвесторы — это исключительно миллионеры и миллиардеры. Но на самом деле, любой может стать инвестором. Например, вы легко можете стать совладельцем Сбербанка. Для этого нужно всего лишь купить одну акцию. Сейчас она стоит около 200 рублей. За владение акцией Сбербанк будет выплачивать вам дивиденды. Также эта акция может вырасти в цене в два раза. Тогда вы сможете продать её и ваши 200 рублей превратятся в 400 рублей.

А ещё вы можете дать в долг Газпрому. Для этого нужно купить облигацию. Она стоит около 1 000 рублей. За это Газпром будет выплачивать вам проценты несколько раз в год. Облигации — это почти что кредит, только наоборот. Вы даёте свои деньги в долг и вам выплачивают проценты.

Покупка акций и облигаций — это инвестиции в ценные бумаги. И это тот вид инвестиций, который доступен каждому. Как вы могли заметить, начать можно даже с двухсот рублей. Разумеется, на этом можно много заработать и много потерять. Но есть один способ прилично заработать, практически не рискуя. Поговорим об этом в следующем выпуске.

Чем больше людей становится инвесторами, тем быстрее развивается экономика и богаче государство. Посмотрите на Америку, где каждая вторая домохозяйка покупает акции и облигации. Поэтому экономика там сильнее нашей.

Чтобы и мы двигались к такому светлому будущему, в России приняли закон об инвестиционных налоговых вычетах. Мы не будем приводить здесь выдержки из закона, а лучше расскажем о том, как это работает на практике.

Первое и самое главное — вы должны официально работать и платить налог 13%. Если это так, вы имеете право на налоговый вычет по типу А и государство вернёт ваши налоги. Для этого нужно открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и пополнить его. Потом купить на эти деньги акции и облигации и наслаждаться жизнью. Но есть нюансы, куда же без них:

Если вы воспользуетесь налоговым вычетом, то со счёта нельзя выводить деньги в течение трёх лет. Если выведете, то все вычеты нужно будет вернуть обратно государству.

Максимум, который вы можете получить за год — 52 000 рублей. Чтобы получить их, нужно внести 400 000 рублей, если вы за прошедший год официально заработали 400 000 рублей и более. Если официально вы заработали меньше, то выгоднее вносить меньше.

Если всё кажется слишком запутанным, воспользуйтесь калькулятором ИИС. Вся выгода сразу станет очевидной :)

Ещё пару слов о том, как открыть индивидуальный инвестиционный счёт. В обычном банке вам его не откроют. Вам нужен брокер. Как это не странно, в России брокеров больше чем банков. Рекомендую «Открытие» — у него самые высокие рейтинги надёжности и низкие комиссии.

В полном курсе финансовой грамотности я подробнее рассказываю о том, как максимально выгодно использовать ИИС, как покупать акции и облигации и какие акции и облигации я купил для себя. И всё это в формате видеоуроков! На этом закончу с самопиаром. Встретимся в предпоследнем выпуске, посвящённом финансовому планированию.

Надеюсь, вы уже начали вести учёт расходов. Если нет, то сейчас самое время :) После одного-двух месяцев учёта вы начнёте понимать, на что именно и сколько вы тратите. И сможете планировать свои расходы.

По аналогии начните вести учёт доходов. Несмотря на то, что у большинства они фиксированные и делятся на аванс и зарплату, учёт необходим для составления финансового плана. О нём расскажем чуть позже.

А сейчас мы подошли к очень важной ступени. Вам нужно подумать, какие крупные покупки вы хотите совершить в ближайшие годы. Например, купить квартиру. Две недели отпуска на море каждый год. Новый телефон. И так далее. Главное, чтобы все ваши хотелки можно было посчитать в рублях. Ну или другой валюте :)

Теперь, когда вы ведёте учёт доходов и расходов и поставили себе цели, самое время составить финансовый план. Сделаем это на примере Ивана из главы «Накопления и сложный процент» :)

Итак, доход Ивана — 40 000 рублей в месяц. Иван уже прочитал наше руководство, оптимизировал свои расходы и теперь в среднем они составляют 20 000 рублей. Соответственно, у Ивана остаётся 20 000 рублей в месяц. Он хочет новый телефон за 20 000 рублей, отпуск раз в году за 40 000 рублей и квартиру за 1 000 000 рублей.

Для Ивана квартира это очень крупная покупка. Поэтому он решил открыть индивидуальный инвестиционный счёт и ежемесячно пополнять его на 15 000 рублей и инвестировать в облигации, чтобы сильно не рисковать. Оставшиеся 5 000 рублей он решил переводить на карту с начислением процентов на остаток.

Получится ли у Ивана осуществить свои мечты? Да, конечно. За год на карте с учётом процентов (7% годовых) накопится 62 324 рублей. Телефон и отпуск суммарно стоят 60 000 рублей. Останется даже на отметить :) С квартирой всё получится не так быстро: с учётом налоговых вычетов и доходности 10% годовых, своя квартира у Ивана будет через 4 года с небольшим.

Конечно, у вас могут быть другие цели и другие доходы. Кто-то хочет квартиру за 10 миллионов при доходе в 20 000 рублей. Но и это достижимо. Очевидно, что через четыре года это при таком доходе это невозможно. Поэтому нужно готовиться к тому, что придётся либо долго ждать, либо увеличивать доходы.

Я подробнее расскажу о постановке целей и о том, как составить рабочий финансовый план на полном курсе финансовой грамотности. А пока переходим к заключительному выпуску, в котором поговорим о том, что делать дальше.

Несмотря на то, что в моём руководстве много глав, всё сводится к пяти простым шагам. Итак, если вы хотите решить все свои проблемы с деньгами, вам нужно:

Начать вести учёт доходов и расходов.

Оптимизировать свои расходы.

Создать финансовую подушку безопасности.

Составить финансовый план.

Следовать своему финансовому плану и, при необходимости, пересматривать его.

Вроде бы ничего сложного, разве нет? Но человек самое ленивое существо в этом мире :) Поэтому в предыдущих главах я описал методы, которые требуют минимальных усилий с вашей стороны.

Если вы начнёте применять мои советы, вы заметите результат. Моё руководство бесплатно, но информация от этого не менее полезна. Для тех, кто ценит своё время и хочет научиться максимально эффективно управлять своими финансами, я подготовил полный курс финансовой грамотности. На этом, пожалуй, всё. До встречи на полном курсе финансовой грамотности!

В полном курсе в формате видеоуроков мы подробнее рассмотрим каждую из тем, поднятых в руководстве. Я дам больше практических советов, которые сделают вас богаче и помогут решить ваши проблемы. Если вы будете следовать моим рекомендациям, вы быстро окупите стоимость курса. Скорее всего, вы окупите его ещё во время прохождения, так как быстро найдёте дыры в своих финансах и исправите их. А теперь пара слов о ключевых моментах курса:

Оптимизация расходов

Дам рекомендации по сокращению расходов по самым популярным категориям трат.

Увеличение доходов

Расскажу о методах увеличения доходов, которые обязательно сделают вас богаче. Если вы не поленитесь их применить :)

Всё об ИИС

Покажу, как открыть индивидуальный инвестиционный счёт, как подать документы для получения налогового вычета и какие акции и облигации я купил для себя.

Финансовый план

Расскажу о том, как составлять финансовый план и поделюсь специальными таблицами, которые всё рассчитают за вас.

До встречи на полном курсе финансовой грамотности!