高通膨時代，三明治世代也更辛苦了，上有老下有小，還有房貸車貸要繳。很多人到了 40、50 歲才有餘裕開始想退休，但一看存款，發現要存到足夠的退休金似乎是天方夜譚。

曾於金融業擔任高階主管，現為財經作家的嫺人，在職場生涯的最後一年遭遇挫折，在沒有心理準備的情況下於 49 歲離職，為了應對退休後的市場波動，她從原本的股債配置，改為實行「三桶金」配置法：利用現金、債券和股票三個部位，來規劃短中長期的生活費。

嫺人也分享，退休後發現基本生活開銷並不如想像中高，「其實啊，人只要活著，可以呼吸，可以吃飯就好了，其實沒有想像中要花那麼多錢。」她強調，不用焦慮自己沒有個1000萬、2000萬就不能退休，因為若能扣除未來可領的勞保年金和勞退，再用 4% 法則倒推所需的本金，壓力其實會小很多。

至於三明治父母，嫺人也建議最晚應在 40 到 45 歲開始積極準備退休金，確保有至少 20 年的投資時間來分散股票風險。而面對教育金與退休金的兩難，她的建議則是「以自己的退休金優先」！畢竟，先為自己的老後生活做好準備，才能避免未來成為子女的壓力。

★ 推薦閱讀：《有錢到老後：讓錢活得比你久，嫺人用三桶金計畫打造不怕老、不怕窮的退休理財指南》/ 天下文化

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